Введение
Процентная ставка, по которой банки кредитуют клиентов с хорошей кредитной историей.
Ставка рефинансирования или базовая процентная ставка – это процентная ставка, используемая банками, как правило, ставка, по которой банки кредитуют клиентов с хорошей кредитной историей. Некоторые переменные процентные ставки могут быть выражены как процентная надбавка или скидка от базовой ставки.
Соединенные Штаты и Канада
Исторически, в банковской системе Северной Америки, базовая ставка являлась фактической процентной ставкой, однако в настоящее время это уже не так. Базовая ставка незначительно различается между банками, и изменения обычно вносятся банками одновременно, хотя это происходит нечасто. По состоянию на 2023 год базовая ставка составляла 8,50% в Соединенных Штатах и 7,20% в Канаде. В Соединенных Штатах базовая ставка примерно на 300 базисных пунктов (или 3 процентных пункта) выше ставки федеральных фондов, которая является процентной ставкой, по которой банки кредитуют друг друга на ночные кредиты для выполнения требований к резервному обеспечению. Ставка федеральных фондов плюс небольшой дополнительный процент часто используется для кредитования наиболее надежных заемщиков, как и LIBOR – Лондонская межбанковская предлагаемая ставка. Федеральный комитет по операциям на открытом рынке (FOMC) собирается восемь раз в год для установления целевого значения ставки федеральных фондов. До 17 декабря 2008 года The Wall Street Journal придерживался политики изменения публикуемой базовой ставки, когда 23 из 30 крупнейших банков США меняли свои базовые ставки. Признавая, что в настоящее время меньшее количество крупных банков контролирует большую часть банковских активов (то есть банковская система более концентрирована), The Wall Street Journal теперь публикует ставку, отражающую базовую ставку, установленную как минимум 70% из десяти крупнейших банков по активам.
Малайзия
С 2 января 2015 года структура базовой процентной ставки (BLR) была заменена новой системой базовой ставки (BR). В рамках BR, которая теперь будет служить основной базовой ставкой для новых розничных кредитов с плавающей процентной ставкой, банки в Малайзии могут определять свою процентную ставку на основе формулы, установленной Bank Negara, центральным банком Малайзии. Malayan Banking Bhd (Maybank) установила базовую ставку для всей группы в размере 3,2%, действующую с 2 января 2015 года. Все новые розничные кредиты и финансирование, такие как ипотека, кредиты под паи инвестиционных фондов, финансирование под залог ценных бумаг, потребительские кредиты и овердрафты, подаваемые индивидуальными клиентами, будут рассчитываться на основе базовой ставки. Хотя некоторые банки могут устанавливать более высокую BR по сравнению с другими, они могут предлагать клиентам более низкую эффективную процентную ставку (ELR), чтобы оставаться конкурентоспособными. Кредиты, уже одобренные и выданные до 2 января 2015 года, будут продолжать обслуживаться по старой ставке BLR до окончания срока кредита.
Применение
Основная ставка часто используется в качестве индекса при расчете изменений процентных ставок по ипотечным кредитам с плавающей ставкой (ARM) и другим краткосрочным кредитам с переменной ставкой. Она применяется при расчете некоторых частных студенческих кредитов. Многие кредитные карты и кредитные линии под залог недвижимости с переменной процентной ставкой имеют процентную ставку, определяемую как основная ставка (индекс) плюс фиксированная величина, обычно называемая спредом или маржой.