Система гиро: история и принципы денежных переводов

Введение

Перевод платежа с одного банковского счета на другой банковский счет, инициированный плательщиком.

Перевод по гиро, часто сокращенно называемый гиро ('/dʒ//aɪ//r//oʊ//, /'/ʒ//ɪər//oʊ/'), – это перевод платежа с одного текущего банковского счета на другой банковский счет, инициированный плательщиком, а не получателем. Дебетовая карта работает по аналогичному принципу. Гиро в основном используются в Европе; хотя в Соединенных Штатах существуют электронные платежные системы (например, Automated Clearing House), они не позволяют осуществлять переводы третьим лицам. В Европейском Союзе Единая зона платежей в евро (SEPA) позволяет осуществлять электронные платежи по гиро или с использованием дебетовых карт в евро на любой банковский счет в евро в пределах этой зоны.

Имя

Слово "гиро" заимствовано из голландского giro и/или немецкого giro, которые оба происходят от итальянского giro, означающего "движение денежных средств". Итальянский термин восходит к латинскому gyrus, означающему "спираль".

История и концепция

Системы гиро восходят как минимум к Птолемеевскому Египту в IV веке до нашей эры. Государственные зерновые хранилища функционировали как ранняя банковская система, в которой принимались платежи гиро, с центральным банком в Александрии. Гиро был распространенным способом денежных переводов в раннем банковском деле. Точное время появления книжных денег неизвестно. Сама система гиро берет начало от «bancherii» в Северной Италии, особенно на Риальто (финансовый центр, напоминающий современную Уолл-стрит или Лондонский Сити). Изначально это были менялы, сидевшие за своими столами («bancus» = скамья), к которым обращались клиенты. Они предлагали дополнительную услугу – хранение денег и осуществление прямых переводов из одного хранилища в другое путем сверки счетов в своих учетных книгах. Фактически они открывали одну книгу, снимали сумму, а затем открывали другую книгу, в которую эта сумма зачислялась. Эта процедура, естественно, была очень региональной, но она позволила деньгам циркулировать в книгах. Это в конечном итоге привело к основанию «Banco del Giro» в 1619 году (на венецианском языке «Banco del Ziro»), который послужил образцом для аналогичных банковских систем. Пример использования в немецком языке – Banco del Giro, основанное в Вене в 1703 году (для расширения финансового бизнеса, который Сэмюэл Оппенгеймер привез из Венеции в 1670 году). Почтовые гиро или системы постгиро имеют долгую историю в европейских финансовых услугах. Основная концепция заключается в банковской системе, не основанной на чеках, а на прямом переводе между счетами. Если учетная служба централизована, то переводы между счетами могут осуществляться одновременно. Деньги можно было вносить или снимать из системы в любом почтовом отделении, а позже были установлены связи с коммерческими банковскими системами, часто путем открытия местного банком собственного счета постгиро. К середине XX века большинство стран континентальной Европы имели службу почтовых гиро. Первая система постгиро была создана в Австрии в начале XIX века. К тому времени, когда британский постгиро был задуман, голландский постгиро был уже хорошо развит, практически у каждого взрослого был счет постгиро, а в большинстве других стран Европы существовали крупные и широко используемые почтовые операции. Банки также стали использовать гиро как способ прямой оплаты от отправителя получателю. Изначально термин «банк» не использовался для описания этой услуги. Основным платежным инструментом банков был чек, который имеет совершенно иную модель денежных переводов, чем гиро.

Giro systems date back at least to Ptolemaic Egypt in the 4th century BCE. State granary deposits functioned as an early banking system, in which giro payments were accepted, with a central bank in Alexandria. Giro was a common method of money transfer in early banking. The first occurrences of book money are not known exactly. The giro system itself can be traced back to the "bancherii" in Northern Italy, especially on the Rialto (a financial centre, resembling the modern day Wall Street or the City of London). Originally these were money changers sitting at their desk ("bancus" = bench) that customers could turn to. They offered an additional service to keep the money and to allow direct transfer from one money store to another by checking the accounts in their storage books. Literally they opened one book, withdrew an amount, and opened another book where the amount was added. This handling was naturally a very regional system but it allowed the money to circulate in the books. This led finally to the foundation of the "Banco del Giro" in 1619 (in Venetian, "Banco del Ziro") which gave the blueprint for similar banking systems. The usage in German can be seen in the Banco del Giro founded in Vienna in 1703 (to extend the financing business that Samuel Oppenheimer had brought from Venice in 1670). Postal giro or postgiro systems have a long history in European financial services. The basic concept is that of a banking system not based on cheques, but rather by direct transfer between accounts. If the accounting office is centralised, then transfers between accounts can happen simultaneously. Money could be paid in or withdrawn from the system at any post office, and later connections to the commercial banking systems were established, often simply by the local bank opening its own postgiro account. By the middle of the 20th century, most countries in continental Europe had a postal giro service. The first postgiro system was established in Austria in the early 19th century. By the time the British postgiro was conceived, the Dutch postgiro was very well established with virtually every adult having a postgiro account, and very large and well used postgiro operations in most other countries in Europe. Banks also adopted the giro as a method of direct payment from remitter to receiver. The term "bank" was not used initially to describe the service. The banks' main payment instrument was based on the cheque, which has a totally different remittance model from that of a giro.

Модель

В банковской модели чеки выписываются плательщиком и затем передаются или отправляются по почте получателю, который должен посетить банк или отправить чек в свой банк. Затем чек должен быть обналичен, что является сложным процессом, включающим однократную сортировку чеков, отправку их в центральный расчетный центр, повторную сортировку и последующую отправку обратно в банк плательщика, который проверяет наличие средств и оплачивает банк получателя. В модели почтового перевода (гиро) плательщик отправляет запрос на выплату получателю (называемый гиро-переводом) в гиро-центр, который проверяет наличие средств, списывает сумму запроса со счета плательщика и зачисляет ее на счет получателя. Затем гиро-центр отправляет документ о переводе получателю, а также обновленную выписку со счета как плательщику, так и получателю. В случае крупных предприятий коммунального хозяйства, получающих тысячи платежей в день, выписки отправляются в электронном виде и содержат уникальный идентификационный номер для каждого платежа в целях сверки. В Соединенных Штатах развитие электронного клиринга чеков (и дебетовых карт как предпочтительного средства оплаты) уменьшило значимость этой разницы. В некоторых магазинах США чеки сканируются на кассе и возвращаются клиенту. Отсканированная информация направляется платежному процессору, который переводит средства через сеть ACH. В отличие от банковской модели, модель почтового перевода позволяет физическому лицу переводить деньги непосредственно на банковский счет другого физического лица, при условии, что отправитель располагает реквизитами счета получателя. Получатель не обязан подтверждать или признавать перевод или обращаться в банк для его получения. В результате чеки редко используются в странах с развитыми гиро-сетями, таких как Германия, Нидерланды, Бельгия и страны Северной Европы. Системы прямого депозита, широко распространенные в Соединенных Штатах, напротив, требуют явного одобрения получателя, обычно оформляемого заполнением формы. Перевод средств с одного личного банковского счета на другой обычно требует либо физического чека, либо банковского перевода, который может повлечь за собой значительную комиссию и требовать посещения банка плательщиком. Кредитный риск, связанный с фактической передачей денежных средств, несут операторы гиро, такие как банки, в виде межбанковских кредитных рисков. Для плательщика и получателя гиро не предполагает предоставления кредита, в отличие от чеков или кредитных карт. Это одновременно и преимущество, и недостаток. Кредитоспособность плательщика не оценивается, поскольку он может инициировать транзакцию только при наличии достаточных средств. Таким образом, плательщик лишен возможности оплаты в кредит. Однако недостатком является отсутствие защиты сделок. Плательщик не имеет такой защиты от недобросовестных получателей, как при использовании кредитных карт. Сделки нельзя отменить или оспорить после их завершения. Таким образом, совершение мошенничества, например, при межличностной торговле, относительно легко, и платежи по гиро следует осуществлять только проверенным и надежным получателям. Кроме того, хотя внутрибанковские переводы могут быть быстрыми, межбанковские переводы могут занимать несколько дней и часто осуществляются только в рабочие дни, если обе стороны не являются участниками системы мгновенных переводов, такой как служба Faster Payments в Великобритании или канадская служба Interac e-Transfer.

In the banking model, cheques are written by the paying party and then handed or mailed to the payee, who must then visit a bank or mail the cheque to their bank. The cheque must then be cleared, a complex process by which cheques are sorted once, mailed to a central clearing location, sorted again, and then mailed back to the paying branch, which verifies that the funds are available and pays the payee's bank. In the postal giro model, the paying party sends a request to pay the payee (called a giro transfer) to the giro centre, which verifies that the funds are available, debits the payer's accounts by the amount requested, and credits that amount to the payee's account. The giro centre then sends the giro transfer document to the recipient, and an updated account statement to both the payer and payee. In the case of large utilities receiving thousands of payments per day, statements are sent electronically and incorporate a unique reference number for each payment for reconciliation purposes. In the United States, the rise of electronic cheque clearing (and debit cards as preferred instruments of payment) has made this difference less important than it once was. In some stores in the United States, checks are scanned at the cash register and handed back to the customer. The scanned information is forwarded to a payment processor, which transfers the money using the ACH Network. Unlike the banking model, the postal giro model allows an individual to transfer money directly into another individual's bank account, provided the sender has the recipient's account details. The recipient is not required to approve or acknowledge the transfer or visit the bank to claim it. As a result, cheques are rarely used in countries with extensive giro networks, such as Germany, the Netherlands, Belgium and the Nordic countries. Direct deposit systems such as those in common use in the United States, by contrast, require the recipient's explicit approval, typically provided by filling out a form. Transferring funds from one personal bank account to another typically requires either a physical check or a wire transfer, which may incur a significant fee and require the paying party to visit the bank. The credit risk with respect to the actual transfer of physical currency is assumed by the giro operators, such as banks, as interbank credit risk. For the payer and payee, giro does not involve credit, unlike cheques or credit cards. This is both an advantage and a disadvantage. The creditworthiness of the payer does not need to be evaluated, as he can initiate the transaction only if he already has sufficient funds. As such, the payer does not have the benefit of paying on credit. However, the disadvantage is that the transactions are unsecured. The payer lacks the sort of protections against dishonest payees that come with credit cards. Transactions cannot be recalled or disputed after the fact. Thus, committing fraud in e. g. interpersonal trade is relatively easy, and giro payments should be only made to known and trusted payees. Also, even though intra bank transfer can be quick, interbank transfers can take several days, and they are often executed only on business days, unless both parties are members of an instant transfer system such as the UK Faster Payments Service or Canada's Interac e transfer service.