Введение

Преступные действия, связанные с незаконным использованием чеков

Мошенничество с чеками (британский английский – cheque fraud, американский английский – check fraud) – это категория преступных действий, связанных с незаконным использованием чеков с целью нелегального получения или заимствования средств, которых нет на счете или которые не принадлежат владельцу счета по праву. Большинство методов предполагает использование периода прохождения чека (времени между его предъявлением и списанием со счета выписавшего его лица) для изъятия этих средств. К специфическим видам мошенничества с чеками относятся «чековый кайт» (cheque kiting), когда средства вносятся до окончания периода прохождения чека для покрытия мошенничества, и «бумажная виселица» (paper hanging), когда период прохождения чека предоставляет возможность выписывать мошеннические чеки, но счет никогда не пополняется.

Выпуск чеков

Полное использование чеков (или "чековый китинг") — это использование периода задержки обработки чеков для получения выгоды и сокрытия недостатка средств на счете.

Ненадлежащее использование

В то время как некоторые злоупотребляющие чеками полностью намерены урегулировать свои счета, другие, часто известные как "бумажные повесилы", изначально планируют мошенничество, стремясь "схватить деньги и скрыться".

Неоплаченный чек

Чеки выписываются торговцу или другому получателю в надежде, что тот не заподозрит, что чек не пройдёт. Покупатель затем получает наличные, товары или услуги, приобретённые с помощью этого чека, и надеется, что получатель не предпримет никаких действий или предпримет их безуспешно.

Конвертация чеков

Чек подписывается лицом, не являющимся получателем, а затем обналичивается или вносится на счет мошенническим путем. Лицо, подписавшее чек, получит денежные средства без каких-либо обязательств, надеясь, что настоящий получатель узнает об этом лишь спустя значительное время.

Оставление

Мошенник вносит на свой счет чек, зная, что он недействителен или поддельный. Когда банк считает средства доступными (обычно на следующий рабочий день), но до того, как банк получит информацию о недействительности чека, мошенник снимает эти средства наличными. Преступник заранее знает, что чек будет отклонен, и счет окажется в долгу, однако он отказывается от счета и забирает наличные. Такие преступления часто совершаются мелкими преступниками для быстрого хищения средств и нередко осуществляются с использованием вымышленной или украденной личности, чтобы скрыть личность настоящего преступника. Этот вид мошенничества лежит в основе нигерийской аферы с чеками и других подобных схем; однако в этих случаях жертва будет обвинена в совершении этих преступлений и вынуждена будет доказывать свою невиновность.

Подделка

Иногда подделка является предпочтительным способом мошенничества с банком. Существует три основных типа подделки чеков: (a) Полная подделка. Это чек, изготовленный не на банковской бумаге, чтобы выглядеть подлинным. Он относится к существующему счету. (b) Подделка подписи. Чек подлинный, но подпись не принадлежит владельцу счета. (c) Мошеннически измененный. В этом случае подлинный чек был выписан настоящим клиентом, но впоследствии изменен мошенником, как правило, путем изменения имени получателя или добавления слов и/или цифр для увеличения суммы. В Англии и Уэльсе статья 64 Закона об обменных векселях 1882 года гласит, что если вексель или акцепт существенно изменены без согласия всех сторон, обязанных по векселю, то вексель становится недействительным, за исключением случаев его использования против стороны, которая сама произвела, санкционировала или согласилась на изменение, а также последующих индоссантов. К другим случаям относится дело Фрэнка Абагнейла, когда преступник предъявляет или пытается предъявить чек, изготовленный им лично, но относящийся к несуществующему счету.

Необычные случаи

Промывание чеков включает в себя кражу чека в пути между плательщиком и получателем, с последующим использованием химических веществ для удаления чернил, составляющих все реквизиты, кроме подписи. Злоумышленник затем заполняет пустые поля в свою пользу. Иногда мошенничество с чеками совершается сотрудниками банка, как в случае с Сьюзетт А. Брок, которая была признана виновной в краже за то, что выписала пять корпоративных чеков на свое имя со своего рабочего места в качестве специалиста по обслуживанию кредитов в Banner Bank города Уолла-Валла, штат Вашингтон. Самый известный "мастер поддельных чеков" XX века, Фрэнк Абагнейл, разработал схему, заключавшуюся в указании неверных номеров MICR в нижней части выписанных им чеков, чтобы они направлялись в неверный Федеральный резервный банк для клиринга. Это позволяло ему дольше оставаться незамеченным в одном регионе. В фильме "Поймай меня, если сможешь", рассказывающем о серии преступлений Абагнейла, показано, как он отмывает пластиковые модели самолетов Pan Am в ванне и удаляет логотипы Pan Am с игрушек. Затем он наклеивал эти логотипы на поддельные чеки, выдавая себя за пилота Pan Am. В фильме утверждается, что Абагнейл нажил более 2,5 миллионов долларов, в то время как на самом деле он собрал менее 1500 долларов.

Борьба с мошенничеством с помощью чеков

В большинстве юрисдикций, выписывание чека на сумму, о которой составитель знает, что она отсутствует на счете на момент предъявления (или недоступна для покрытия овердрафта), обычно рассматривается как нарушение уголовного закона. Однако, общепринятая практика банков – не возбуждать уголовное преследование в отношении выписавшего чек, если чек поступает в банк после внесения достаточных средств для его оплаты. Но владелец счета, как правило, несет полную ответственность за все банковские штрафы, гражданско-правовые санкции и уголовные обвинения, предусмотренные законом, в случае неоплаты чека. Банк традиционно принимает меры только тогда, когда успешная оплата чека обусловлена схемой «китинг». Банки всегда располагали различными методами выявления и пресечения схем «китинг». Компьютерные системы оповещают сотрудников банка, когда клиент совершает подозрительные действия, такие как частое внесение чеков с одинаковой, крупной ежемесячной суммой, сопровождающееся почти нулевым средним ежедневным остатком, или уклонение от кассиров путем частого использования банкоматов для внесения депозитов. Новые технологии, применяемые сегодня, могут сделать большинство форм «китинга» и «бумажных махинаций» устаревшими. Благодаря тому, что новое программное обеспечение быстро выявляет незаконную деятельность на уровне кассы/отделения, а не ждет ночных проверок в бэк-офисе, схемы не только легче обнаружить, но и предотвратить, отказывая клиентам в незаконных операциях до их начала. Одной из мер борьбы банков с мошенничеством с чеками является предоставление клиентам услуг по защите от мошенничества. Поскольку банкам невозможно отслеживать каждый чек, выписанный клиентом, и определять, является ли он мошенническим, клиенты обязаны сообщать банку о выписанных ими чеках. Эти системы позволяют клиентам загружать в банк файлы чеков, включая номер чека, сумму и, в некоторых случаях, имя плательщика. Теперь, когда чек предъявляется к оплате, банк сверяет его с имеющейся информацией. Если один из параметров не совпадает, чек помечается как потенциально мошеннический. Эти услуги помогают бороться с внешним мошенничеством, но не защищают от внутреннего. Если сотрудник предоставит банку информацию о мошеннических чеках, банк не сможет отказать в их оплате. Необходимо внедрить систему двойного контроля, чтобы не наделять одного человека всеми полномочиями. До принятия Закона об электронных платежах чеков в XXI веке, когда на оплату чеков могло уйти три или более дней, «игра с float» была довольно распространенной практикой в США среди честных людей, столкнувшихся с чрезвычайной ситуацией непосредственно перед получением заработной платы. Круговые и отказочные мошенничества постепенно исчезают, поскольку чеки оплачиваются в Банке B в тот же день, когда они были внесены в Банк A, не давая возможности для использования несуществующих средств. Благодаря технологии обмена изображениями, средства, временно доступные на счете Банка A, аннулируются в тот же день. Хотя в розничной торговле все еще может быть место для «китинга», меры безопасности, принимаемые розничными сетями, помогают сократить количество таких инцидентов. Все больше сетей ограничивают сумму возвращаемых наличных, количество операций возврата наличных в неделю или в течение определенного периода времени, а также запрашивают информацию об остатке на счете перед предоставлением наличных, тем самым отказывая клиентам с низким балансом. Например, политика Walmart заключается в определении остатка на счете при возврате наличных, а некоторые магазины Safeway не предоставляют возврат наличных по счетам с остатком менее 250 долларов, даже если средств достаточно для покрытия суммы чека. Корпорация также проводит расследование в отношении клиентов, которые часто запрашивают возврат наличных, чтобы выявить закономерности. Некоторые предприятия также используют чек исключительно в качестве информационного инструмента для автоматического списания средств со счета и возвращают его клиенту после этого. Однако в Соединенных Штатах это делается через сеть ACH; хотя она быстрее, чем традиционная обработка чеков, вопреки распространенному мнению, сеть ACH не является мгновенной. Хотя эта практика снижает возможности для «китинга» (за счет сокращения float), она не всегда устраняет их полностью.