Платежные системы: принципы, виды и значение для экономики

Введение

Система, используемая для осуществления финансовых расчетов посредством передачи денежной стоимости. Платежная система – это любая система, используемая для осуществления финансовых расчетов посредством передачи денежной стоимости. Она включает в себя институты, платежные инструменты, такие как платежные карты, участников, правила, процедуры, стандарты и технологии, обеспечивающие возможность ее функционирования. Платежная система – это оперативная сеть, связывающая банковские счета и обеспечивающая денежный обмен с использованием банковских депозитов. Некоторые платежные системы также включают кредитные механизмы, которые, по сути, являются другим аспектом платежа. Платежные системы используются вместо наличных расчетов в национальных и международных операциях и представляют собой основную услугу, предоставляемую банками и другими финансовыми институтами. Традиционные платежные системы включают в себя оборотные платежные инструменты, такие как векселя (например, чеки) и документарные аккредитивы, такие как аккредитивы. С развитием компьютеров и электронных коммуникаций появилось множество альтернативных электронных платежных систем. Термин «электронный платеж» относится к платежу, осуществляемому с одного банковского счета на другой с использованием электронных методов без непосредственного участия банковских служащих. В узком смысле электронный платеж относится к электронной коммерции – платежу за покупку и продажу товаров или услуг, предлагаемых через Интернет, или, в широком смысле, к любому типу электронного перевода средств. Современные платежные системы используют безналичные расчеты по сравнению с традиционными платежными системами. Это включает в себя дебетовые карты, кредитные карты, электронные денежные переводы, прямые кредиты, прямые дебеты, интернет-банкинг и платежные системы электронной коммерции. Платежные системы могут быть физическими или электронными, и каждая из них имеет свои собственные процедуры и протоколы. Стандартизация позволила некоторым из этих систем и сетей расшириться до глобального масштаба, однако по-прежнему существует множество систем, специфичных для отдельных стран и продуктов. Примерами платежных систем, получивших глобальное распространение, являются сети кредитных карт и сети банкоматов (ATM). Кроме того, существуют формы для перевода средств между финансовыми институтами. На национальном уровне это осуществляется посредством автоматизированных клиринговых палат (ACH) и систем расчетов в реальном времени (RTGS). На международном уровне это осуществляется посредством банковского корреспондентства (возможно, с использованием сети SWIFT) или более централизованной системы, такой как система расчетов CLS.

System used to settle financial transactions through the transfer of monetary value

A payment system is any system used to settle financial transactions through the transfer of monetary value. This includes the institutions, payment instruments such as payment cards, people, rules, procedures, standards, and technologies that make its exchange possible. A payment system is an operational network which links bank accounts and provides for monetary exchange using bank deposits. Some payment systems also include credit mechanisms, which are essentially a different aspect of payment. Payment systems are used in lieu of tendering cash in domestic and international transactions. This consists of a major service provided by banks and other financial institutions. Traditional payment systems include negotiable instruments such as drafts (e. g., cheques) and documentary credits such as letters of credit. With the advent of computers and electronic communications, many alternative electronic payment systems have emerged. The term electronic payment refers to a payment made from one bank account to another using electronic methods and forgoing the direct intervention of bank employees. Narrowly defined electronic payment refers to e commerce—a payment for buying and selling goods or services offered through the Internet, or broadly to any type of electronic funds transfer. Modern payment systems use cash substitutes as compared to traditional payment systems. This includes debit cards, credit cards, electronic funds transfers, direct credits, direct debits, internet banking and e commerce payment systems. Payment systems may be physical or electronic and each has its own procedures and protocols. Standardization has allowed some of these systems and networks to grow to a global scale, but there are still many country specific and product specific systems. Examples of payment systems that have become globally available are credit card and automated teller machine (ATM) networks. Additionally, forms exist to transfer funds between financial institutions. Domestically this is accomplished by using Automated clearing house (ACH) and real time gross settlement (RTGS) systems. Internationally this is accomplished by correspondent banking (possibly using the SWIFT network) or a more centralised system like the CLS settlement system.

Внутренние

Эффективная национальная платежная система снижает стоимость обмена товарами, услугами и активами. Она необходима для функционирования межбанковского, денежного и капитального рынков. Слабая платежная система может серьезно затормозить стабильность и потенциал развития национальной экономики. Такие сбои могут привести к неэффективному использованию финансовых ресурсов, неравномерному распределению рисков между участниками, реальным потерям для сторон и утрате доверия к финансовой системе и самому использованию денег. Техническая эффективность платежной системы важна для развития экономики. Система автоматизированного клирингового центра (ACH) обрабатывает транзакции пакетами, сохраняя и передавая их группами. ACH рассматривается как система расчетов по принципу нетто, что означает, что расчеты могут быть отложены. Это создает так называемый риск расчетов. Системы расчетов в реальном времени брутто (RTGS) – это системы перевода средств, в которых перевод денег или ценных бумаг осуществляется из одного банка в другой в режиме "реального времени" и на основе "брутто". Расчет в "реальном времени" означает, что платежная операция не требует ожидания. Транзакции рассчитываются сразу после обработки. "Брутто-расчет" означает, что транзакция рассчитывается на индивидуальной основе, без объединения или зачета с другими транзакциями. После обработки платежи становятся окончательными и необратимыми. В сравнении, ACH обычно используются для операций с небольшой суммой и без срочности, в то время как системы RTGS обычно используются для операций с большой суммой и срочности. Страны и регионы также внедрили системы мгновенных (или более быстрых) платежей в реальном времени, которые обычно работают 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году и осуществляют транзакцию от списания средств со счета плательщика до зачисления средств на счет получателя в течение 10–15 секунд.

Международный

Глобализация стимулирует компании к более частым операциям за рубежом. Потребители также все чаще совершают транзакции в глобальном масштабе – покупая на зарубежных платформах электронной коммерции, путешествуя, проживая и работая за границей. Для платежной индустрии это приводит к увеличению объемов платежей – как в стоимостном выражении, так и по количеству транзакций. Это также влечет за собой соответствующее снижение средней стоимости этих платежей. Способы осуществления этих платежей могут быть сложными, подвержены ошибкам и дорогостоящими. Платежные системы, созданные десятилетия назад, продолжают использоваться, иногда модернизируясь, а иногда и приспосабливаясь насильственно – чтобы соответствовать потребностям современных корпораций. И часто эти системы скрипят и стонут под нагрузкой. Примерами таких систем являются STEP2 (модернизированная в 2003 году), обрабатывающая только евро, и TARGET2 (модернизированная в 2007 году), закрытая по субботам, воскресеньям и некоторым праздничным дням. По состоянию на 2014 год STEP2 является единственным действующим общеевропейским автоматизированным клиринговым центром (или системой PE ACH). Считается, что этот тип системы будет становиться менее актуальным, поскольку банки будут осуществлять расчеты по своим операциям через несколько клиринговых центров, а не через один центральный. TARGET2 (Trans European Automated Real time Gross Settlement Express Transfer System) – это система РЗСБ, охватывающая страны-члены Европейского Союза, использующие евро. Она является частью Евросистемы, включающей в себя Европейский центральный банк и национальные центральные банки стран, принявших евро. TARGET2 используется для расчетов по операциям центрального банка, крупным межбанковским переводам в евро, а также другим платежам в евро. TARGET2 обеспечивает финансовые переводы в реальном времени, расчеты по долгам в центральных банках, которые являются немедленными и необратимыми. Для пользователей этих систем, как плательщиков, так и получателей, может быть сложно и трудоемко освоить инструменты трансграничных платежей и настроить процессы для их оптимального использования. Поставщики решений (как банки, так и небанковские организации) также сталкиваются с трудностями при объединении устаревших систем для удовлетворения новых требований. Для этих поставщиков трансграничные платежи являются одновременно прибыльными (особенно благодаря доходам от конвертации валют) и выгодными с точки зрения общих финансовых отношений, устанавливаемых с конечным клиентом. Проблемы глобальных платежей обусловлены не только увеличением объемов. Ряд экономических, политических и технических факторов меняет типы трансграничных операций. К таким факторам относятся: компании все чаще совершают трансграничные закупки услуг (в отличие от товаров), а также сложных изготовленных деталей, а не простого сырья. Предприятия закупают товары у большего числа стран и в большем количестве регионов. Рост аутсорсинга приводит к новым внутригосударственным и новым трансграничным внутрикорпоративным операциям. Все больше предприятий участвуют в сложных, автоматизированных цепочках поставок, которые в некоторых случаях обеспечивают автоматическое оформление и выполнение заказов. Онлайн-покупки продолжают расти как со стороны крупных предприятий в рамках автоматизированных систем закупок, так и со стороны малых предприятий, осуществляющих прямые закупки. Продолжается рост числа маятниковых работников. Инвесторы все чаще выводят свои капиталы за границу.

Globalization is driving corporations to transact more frequently across borders. Consumers are also transacting more on a global basis—buying from foreign eCommerce sites as well as traveling, living, and working abroad. For the payments industry, the result is higher volumes of payments—in terms of both currency value and number of transactions. This is also leading to a consequent shift downwards in the average value of these payments. The ways these payments are made can be cumbersome, error prone, and expensive. Payments systems set up decades ago continue to be used sometimes retrofitted, sometimes force fitted—to meet the needs of modern corporations. And, frequently, the systems creak and groan as they bear the strain. Examples of such systems include STEP2 (an upgrade from 2003), which processes only Euros, and TARGET2 (an upgrade from 2007), which is closed on Saturdays and Sundays and some public holidays. As of 2014, STEP2 is the only Pan European automated clearing house (or PE ACH system) in operation. This type of system is thought to become less relevant as banks will settle their transactions via multiple clearing houses rather than using one central clearing house. TARGET2 (Trans European Automated Real time Gross Settlement Express Transfer System) is a RTGS system that covers the European Union member states which use the euro. It is part of the Eurosystem, which comprises the European Central Bank and the national central banks of those countries that have adopted the euro. TARGET2 is used for the settlement of central bank operations, large value Euro interbank transfers as well as other euro payments. TARGET 2 provides real time financial transfers, debt settlement at central banks which is immediate and irreversible. For users of these systems, on both the paying and receiving sides, it can be difficult and time consuming to learn how to use cross border payments tools, and how to set up processes to make optimal use of them. Solution providers (both banks and non banks) also face challenges cobbling together old systems to meet new demands. For these providers, cross border payments are both lucrative (especially given foreign exchange conversion revenue) and rewarding, in terms of the overall financial relationship created with the end customer. The challenges for global payments are not simply those resulting from volume increases. A number of economic, political, and technical factors are changing the types of cross border transactions conducted. Such factors include:
Corporations are making more cross border purchases of services (as opposed to goods), as well as more purchases of complex fabricated parts rather than simple, raw materials. Enterprises are purchasing from more countries, in more regions. Increased outsourcing is leading to new in country and new cross border intracompany transactions. More enterprises are participating in complex, automated supply chains, which in some cases drive automatic ordering and fulfillment. Online purchasing continues to grow, both by large enterprises as part of an automated procurement systems and by smaller enterprises purchasing directly. There is continued growth in the use of Commuter worker. Individuals are increasingly taking their investments abroad.