Введение
Страхование от мошеннических действий третьих лиц.
Облигация верности или гарантия добросовестности – это форма страховой защиты, покрывающая страхователя от убытков, понесенных в результате мошеннических действий определенных лиц. Как правило, она страхует предприятие от убытков, причиненных нечестными действиями его сотрудников. Несмотря на название «облигация», эти обязательства по защите работодателя от убытков, связанных с недобросовестностью сотрудников, фактически являются страховыми полисами. Эти полисы защищают от потерь денежных средств компании, ценных бумаг и иного имущества, причиненных сотрудниками, имеющими умысел i) нанести компании убытки и ii) получить неправомерную финансовую выгоду для себя или другой стороны. Дополнительно доступны различные расширения страхового покрытия, приобретаемые посредством дополнительных договоров страхования. Они обычно включены в большинство полисов страхования от преступных посягательств (кража со взломом, пожар, общая кража, кража компьютерной техники, пропажа, мошенничество, подделка и т.д.) и предназначены для более надежной защиты конкретных активов компании.
A fidelity bond or fidelity guarantee is a form of insurance protection that covers policyholders for losses that they incur as a result of fraudulent acts by specified individuals. It usually insures a business for losses caused by the dishonest acts of its employees. While called bonds, these obligations to protect an employer from employee dishonesty losses are really insurance policies. These insurance policies protect from losses of company monies, securities, and other property from employees who have a manifest intent to i) cause the company to sustain a loss and ii) obtain an improper financial benefit, either for themselves or another party. There are also many other coverage extensions available through the purchase of additional insuring agreements. These are common to most crime insurance policies (burglary, fire, general theft, computer theft, disappearance, fraud, forgery, etc.) and are designed to further protect specific company assets.
Первоочередные и третьи облигации
Существует два типа страховых полисов верности: полисы, защищающие от действий первой стороны, и полисы, защищающие от действий третьей стороны. Страховые полисы верности, защищающие от действий первой стороны, защищают предприятия от преднамеренных противоправных действий (мошенничества, кражи, подделки и т. д.), совершенных их сотрудниками. Страховые полисы верности, защищающие от действий третьей стороны, защищают предприятия от преднамеренных противоправных действий, совершенных лицами, работающими с ними на договорной основе (например, консультантами или независимыми подрядчиками). В деловых партнерствах ответственность за наличие страхового покрытия верности третьей стороны несет предприятие, выступающее в качестве подрядчика или субподрядчика, хотя обычно такое покрытие запрашивает или требует другая сторона. Во многих случаях компании в сфере финансов или банковского дела требуют от своих подрядчиков наличие страхового покрытия верности третьей стороны для предотвращения убытков от кражи.
Новые тенденции
Страховщики, специализирующиеся на страховании от недобросовестности, должны не только понимать угрозу, которую для компаний представляют традиционные риски, такие как нечестность сотрудников, ограбления или подделка чеков, но и быть в курсе новых тенденций и меняющихся векторов угроз.
Мошенничество с помощью социальной инженерии
Также известное как компрометация деловой электронной почты (BEC) или мошенничество путем имитации (и под различными другими названиями), мошенничество с использованием социальной инженерии обычно включает в себя выдачу себя за лицо, близкое к застрахованной компании (сотрудника, руководителя, поставщика или клиента), и обманным путем побуждение компании к переводу средств мошеннику. Эти средства часто быстро переводятся в офшорные зоны, что значительно затрудняет их возврат. Несмотря на широкую распространенность этой угрозы (ФБР оценивает, что с января 2015 года по февраль 2017 года компании по всему миру потеряли более 3 миллиардов долларов в результате этой схемы), большинство традиционных страховых полисов не покрывают подобные убытки. Многие страхователи оспаривали в суде утверждения страховых компаний о том, что данные убытки не покрываются страховкой; однако ряд недавних (2017) дел в Северной Америке поддержали позиции страховщиков, в частности, American Tooling Center, Inc. v. Travelers Casualty and Surety Company of America, The Brick Warehouse LP v. Chubb Insurance Company of Canada и Taylor & Lieberman v. Federal Insurance Company. В ответ на эти события страховая отрасль начала предлагать расширение покрытия, но оно, как правило, связано с дополнительной страховой премией, тщательной оценкой рисков и часто имеет ограниченный лимит покрытия.
Австралия
В Австралии этот вид защиты работодателя обычно называется страхованием от недобросовестности сотрудников. (Другие названия, такие как "Fidelity Cover", также могут использоваться отдельными страховыми агентствами или брокерами.)
Нигерия
Существует несколько видов страхования от недобросовестности: индивидуальный полис или "полис, следующий за лицом", относящийся к конкретному сотруднику; коллективный полис, покрывающий группу сотрудников; или "генеральный полис", который покрывает общую категорию сотрудников, например, тех, кто работает с денежными средствами компании.
Великобритания
В Соединенном Королевстве этот вид страхования от недобросовестности сотрудников называется страхованием гарантии верности.
Соединенные Штаты
В Соединенных Штатах различные поставщики услуг пенсионным планам, регулируемым Законом о безопасности доходов работников (ERISA) 1974 года, обязаны приобретать и поддерживать страхование финансовой ответственности в установленных размерах.