Введение
Финансовая операция с выводом средств с банковского счета другого лица
A direct debit or direct withdrawal is a financial transaction in which one organisation withdraws funds from a payer's bank account. Formally, the organisation that calls for the funds ("the payee") instructs their bank to collect (i. e., debit) an amount directly from another's ("the payer's") bank account designated by the payer and pay those funds into a bank account designated by the payee. Before the payer's banker will allow the transaction to take place, the payer must have advised the bank that they have authorized the payee to directly draw the funds. It is also called pre authorized debit (PAD) or pre authorized payment (PAP). After the authorities are set up, the direct debit transactions are usually processed electronically. Direct debits are typically used for recurring payments, such as credit card and utility bills, where the payment amounts vary from one payment to another. However, when the authorization is in place, the circumstances in which the funds are drawn as well as the dates and amounts are a matter of agreement between the payee and payer, with which the bankers are not concerned. In countries where setting up authorization is easy enough, direct debits can also be used for irregular payments, such as for mail order transactions or at a point of sale. The payer can cancel the authorization for a direct debit at any time, and the banker can decline to carry out a debit if the transaction would breach the terms of the bank account out of which payment is to be made, for example if it were to cause the account to overdraw. (Banking law does not authorize a bank to alter the payment amount.) A direct debit instruction differs from a direct deposit and standing order instruction, which are initiated by the payer. A standing order involves fixed payment amounts paid periodically, while a direct debit can be of any amount and can be casual or periodic. They also should not be confused with a continuous payment authority, where the payee collects money whenever it feels it is owed. Direct debits are available in a number of countries, including the United Kingdom, Brazil, Germany, Italy, Netherlands, South Africa, Spain, Sweden and Switzerland. Direct debits are made under each country's rules, and are usually restricted to domestic transactions in those countries. An exception in this respect is the Single Euro Payments Area (SEPA) which allows for Euro denominated cross border (and domestic) direct debits since November 2010. In the United States, direct debits are processed through the Automated Clearing House network.
Прямое списание или прямое дебетование – это финансовая операция, при которой одна организация списывает средства с банковского счета плательщика. Формально организация, запрашивающая средства ("получатель платежа"), инструктирует свой банк произвести сбор (то есть дебетование) определенной суммы непосредственно с банковского счета другого лица ("плательщика"), указанного плательщиком, и зачислить эти средства на банковский счет, указанный получателем платежа. Прежде чем банк плательщика разрешит проведение транзакции, плательщик должен уведомить банк о том, что он уполномочил получателя платежа напрямую списывать средства. Оно также называется предварительно авторизованным дебетом (PAD) или предварительно авторизованным платежом (PAP). После настройки авторизации транзакции по прямому дебетованию обычно обрабатываются в электронном виде. Прямые дебетования обычно используются для регулярных платежей, таких как платежи по кредитным картам и счета за коммунальные услуги, где суммы платежей варьируются от одного платежа к другому. Однако, при наличии авторизации, обстоятельства, при которых списываются средства, а также даты и суммы являются предметом соглашения между получателем и плательщиком, с которым банки не связаны. В странах, где настройка авторизации достаточно проста, прямые дебетования также могут использоваться для нерегулярных платежей, например, для заказов по почте или в точке продажи. Плательщик может в любое время отменить авторизацию на прямое дебетование, а банк может отказаться от проведения дебетования, если транзакция нарушит условия банковского счета, с которого должен быть произведен платеж, например, если это приведет к перерасходу средств на счете. (Банковское законодательство не уполномочивает банк изменять сумму платежа.) Инструкция по прямому дебетованию отличается от инструкции по прямому зачислению и постоянному платежному поручению, которые инициируются плательщиком. Постоянное платежное поручение предполагает фиксированные суммы платежей, выплачиваемые периодически, в то время как прямое дебетование может быть любой суммы и может быть разовым или периодическим. Их также не следует путать с непрерывным платежным полномочием, при котором получатель взимает средства, когда считает, что они причитаются. Прямые дебетования доступны во многих странах, включая Соединенное Королевство, Бразилию, Германию, Италию, Нидерланды, Южную Африку, Испанию, Швецию и Швейцарию. Прямые дебетования осуществляются в соответствии с правилами каждой страны и обычно ограничиваются внутренними транзакциями в этих странах. Исключением является Единая зона платежей в евро (SEPA), которая позволяет осуществлять трансграничные (и внутренние) прямые дебетования в евро с ноября 2010 года. В Соединенных Штатах прямые дебетования обрабатываются через сеть автоматизированных клиринговых палат.
A direct debit or direct withdrawal is a financial transaction in which one organisation withdraws funds from a payer's bank account. Formally, the organisation that calls for the funds ("the payee") instructs their bank to collect (i. e., debit) an amount directly from another's ("the payer's") bank account designated by the payer and pay those funds into a bank account designated by the payee. Before the payer's banker will allow the transaction to take place, the payer must have advised the bank that they have authorized the payee to directly draw the funds. It is also called pre authorized debit (PAD) or pre authorized payment (PAP). After the authorities are set up, the direct debit transactions are usually processed electronically. Direct debits are typically used for recurring payments, such as credit card and utility bills, where the payment amounts vary from one payment to another. However, when the authorization is in place, the circumstances in which the funds are drawn as well as the dates and amounts are a matter of agreement between the payee and payer, with which the bankers are not concerned. In countries where setting up authorization is easy enough, direct debits can also be used for irregular payments, such as for mail order transactions or at a point of sale. The payer can cancel the authorization for a direct debit at any time, and the banker can decline to carry out a debit if the transaction would breach the terms of the bank account out of which payment is to be made, for example if it were to cause the account to overdraw. (Banking law does not authorize a bank to alter the payment amount.) A direct debit instruction differs from a direct deposit and standing order instruction, which are initiated by the payer. A standing order involves fixed payment amounts paid periodically, while a direct debit can be of any amount and can be casual or periodic. They also should not be confused with a continuous payment authority, where the payee collects money whenever it feels it is owed. Direct debits are available in a number of countries, including the United Kingdom, Brazil, Germany, Italy, Netherlands, South Africa, Spain, Sweden and Switzerland. Direct debits are made under each country's rules, and are usually restricted to domestic transactions in those countries. An exception in this respect is the Single Euro Payments Area (SEPA) which allows for Euro denominated cross border (and domestic) direct debits since November 2010. In the United States, direct debits are processed through the Automated Clearing House network.
Происхождение
Алястер Хантон, британский банкир и выпускник математического факультета, обнаружил, что традиционные банковские методы обработки чеков были чрезвычайно затратными. Его решением стало получение разрешения от клиентов на списание средств непосредственно с их банковских счетов. После шести лет активного продвижения идеи, крупные банки в 1964 году наконец согласились. К концу десятилетия экономия, достигнутая благодаря этому методу, привела к тому, что система прямых дебетов получила широкое распространение в Великобритании.
Разрешение
Инструкция по прямому дебету во всех случаях должна сопровождаться каким-либо разрешением получателю средств на списание средств со счета плательщика. Обычно существует два способа оформления такого разрешения:
Один из способов предполагает взаимодействие только между плательщиком и получателем, при котором плательщик уполномочивает получателя взыскивать причитающиеся суммы со своего счета. Однако плательщик может дать указание своему банку вернуть любое сообщение о прямом дебете без объяснения причин. В этом случае получатель оплачивает все комиссии за операцию и может потерять возможность инициировать прямые дебеты, если это происходит слишком часто. Тем не менее, все владельцы счета (а не только плательщик) должны следить за выписками и запрашивать возврат средств при необходимости, если только они не дали банку указание заблокировать все прямые дебеты. Другой способ требует, чтобы плательщик дал указание своему банку принимать сообщения о прямом дебете от получателя. Получатель затем уведомляется о том, что он уполномочен инициировать переводы по прямому дебету со счета плательщика. Хотя это теоретически более безопасно, для плательщика это может означать, что сложнее вернуть сообщения о дебете в случае ошибки или разногласий.
Сборы
Во всех странах комиссии за прямые дебеты значительно ниже, чем за использование кредитных карт. Кредитные карты взимают процент от суммы транзакции (от 2,5% до 3%) и иногда дополнительную комиссию за каждую транзакцию (около 0,25 доллара США). В отличие от этого, комиссии за прямые дебеты составляют от 0,15 до 0,20 доллара США за транзакцию в сети автоматизированной клиринговой палаты (ACH) США и от 0,20 до 0,40 фунта стерлингов за транзакцию в сети нового оператора платежных систем (NPSO) Великобритании. Размер комиссий варьируется в зависимости от поставщика услуг. Некоторые предлагают фиксированные тарифы, а другие взимают дополнительные сборы, а также ежемесячную или годовую плату.
Европа
В Европе схемы платежей SEPA Direct Debit (SDD) и SEPA Credit Transfer доступны в каждой стране SEPA для платежей в пределах еврозоны. SEPA Direct Debit изначально действовал параллельно с национальными схемами прямого дебетования до 1 августа 2014 года. С этой даты для инкассации платежей в евро в ЕС допускался только SEPA Direct Debit. В октябре 2016 года SDD и IBAN стали обязательными способами осуществления евро-переводов во всем ЕС и ЕЭЗ, но не были обязательными для переводов в других валютах.
Великобритания
Прямое дебетирование – это способ оплаты регулярных платежей в Великобритании. Согласно Payments UK, это третий по популярности способ оплаты в Великобритании после наличных и дебетовых карт. Организация Bacs Payment Schemes Limited отвечает за схему прямого дебетирования. Прямое дебетирование было изобретено Аластером Хэнтоном, работавшим в компании Unilever, как способ более эффективного сбора платежей. Система начала функционировать в 1964 году в виде бумажного документооборота. 73% счетов за коммунальные услуги и другие домашние расходы оплачиваются посредством прямого дебетирования, и почти девять из десяти взрослых британцев имеют хотя бы одно обязательство по прямому дебетированию. В 2015 году было обработано почти 3,9 миллиарда прямых дебетирований, что на 239 миллионов больше, чем в предыдущем году, и превышает предыдущий рекорд роста в 161 миллион, установленный в 2004 году. В 2016 году было обработано 4,07 миллиарда прямых дебетирований, что на 4,9% больше, чем в 2015 году. Payments UK прогнозирует, что к 2026 году это число достигнет 4,4 миллиарда.
Гарантия
Все платежи в Великобритании, осуществляемые через прямое дебетование, защищены Гарантией прямого дебетования, предоставляемой банками и строительными обществами Великобритании. В рамках этой гарантии плательщик имеет право на полное и незамедлительное возмещение средств в случае ошибки при списании средств по прямому дебетованию с его счета. При возникновении ошибки возмещение выплачивается немедленно банком плательщика, который затем попытается взыскать эти средства с банка продавца, а тот, в свою очередь, попытается взыскать сумму возврата с самого продавца. Согласно правилам схемы прямого дебетования, у продавцов очень мало оснований для оспаривания возврата платежа, инициированного в рамках Гарантии прямого дебетования. Вместо этого они могут обратиться в суд по мелким спорам для взыскания платежей, которые, по их мнению, были ошибочно возвращены плательщику.
Доступ
Прежде чем компания или организация смогут собирать платежи посредством прямого дебета, они должны получить одобрение банка или воспользоваться услугами коммерческого бюро для сбора платежей по прямому дебету от их имени. Этот процесс одобрения гарантирует, что компания сможет действовать в соответствии с правилами схемы прямого дебетования и поддерживать ее надежность. Если большое количество клиентов пожалуется на прямые дебеты, оформленные конкретным пользователем услуги, этот пользователь может лишиться возможности оформлять прямые дебеты.
Неактивный режим
Любая инструкция по прямому дебету, которая не использовалась для списания средств более 13 месяцев, автоматически отменяется банком клиента (это называется "периодом неактивности"). Это может привести к проблемам, если мандат используется нерегулярно, например, при оплате счета за кредитную карту, которой редко пользуются. Если компания, выпустившая кредитную карту, не совершала списание средств с использованием мандата прямого дебетования в течение более 13 месяцев, мандат мог быть отменен как неактивный без уведомления клиента, и операция прямого дебетования будет отклонена.
Мошенничество
Проблема мошенничества с использованием прямых дебетов носит масштабный характер, согласно исследованию, проведенному страховой компанией Liverpool Victoria Insurance, которое показало, что более 97 000 британцев стали жертвами преступников, оформляющих мошеннические прямые дебеты со своих счетов. В среднем, клиенты обнаруживают пропажу £540. Мошенничество с платежами по прямым дебетам в 2010 году составляло около 10,6% всех случаев мошенничества с использованием личных данных. Ожидается, что к 2013 году количество случаев мошенничества с использованием прямых дебетов вырастет до 41 000 в год, что на 57% больше. Однако некоторые банки усугубляют проблему, не внедряя никаких мер контроля, предотвращающих несанкционированное списание средств с корпоративных и частных счетов компаниями или мошенниками. По оценкам, незаконное возобновление или повторное оформление отмененных и устаревших прямых дебетов обошлось потребителям Великобритании в £385 миллионов в 2010 году. Тем клиентам, которые обнаруживают это, требуется в среднем четыре месяца, чтобы заметить пропажу. Хотя конкретные данные не собирались, очевидно, что значительное число людей ежегодно теряет существенные суммы денег, поскольку устаревшие дебеты остаются незамеченными и не возвращаются. 7 января 2008 года Джереми Кларксон сам стал жертвой мошенничества с использованием прямого дебета после публикации в своей колонке в The Sun деталей своего банковского счета и сортировочного кода, чтобы доказать, что общественное беспокойство по поводу скандала с утечкой данных о детских пособиях в Великобритании в 2007 году было излишним. Он написал: "Все, что вы сможете с ними сделать, – это положить деньги на мой счет. Не снять. Честно говоря, я никогда не видел столько шума из-за ничего". Кто-то использовал эти данные для оформления прямого дебета в размере £500 в пользу благотворительной организации Diabetes UK. В своей следующей колонке в The Sunday Times Кларксон написал: "Я был неправ и понес наказание за свою ошибку".
Обучение
Компании и организации, принимающие платежи через прямое дебетование, получают от Bacs указание пройти обязательное обучение. Независимо от того, осуществляют ли компании сбор платежей самостоятельно или через сервисного агента, их соответствующие сотрудники должны понимать основы этого способа оплаты. Курсы доступны через Bacs или у аккредитованных сторонних учебных центров. В Великобритании только четыре компании официально предоставляют обучение, аккредитованное Bacs: Accountis (D+H), Bottomline Technologies, Clear Direct Debit и allpay.
Канада
В Канаде платежи по прямому дебету часто называют предварительно авторизованными дебетами (ПАД). ПАД осуществляются через компьютеризированную сеть посредством Федеральной автоматизированной клиринговой системы расчетов (ACSS) Payment Canada, которая находится под федеральной защитой. Эта сеть объединяет все финансовые учреждения Канады.
Германия
В Германии банки обычно предоставляют услуги по прямому дебету (elektronisches Lastschriftverfahren (ELV), "Lastschrift", Bankeinzug) с использованием обоих методов с момента появления так называемых гиро-счетов в 1950-х годах. Einzugsermächtigung ("разрешение на прямой дебет") требует от клиента лишь дать разрешение плательщику на осуществление списания средств. Это может быть сделано в письменной форме, устно, по электронной почте или через веб-интерфейс, предоставленный плательщиком. Хотя организации обычно обязаны не давать указания своим банкам о несанкционированных списаниях, банки обычно не проверяют соблюдение этого требования. Клиенты могут поручить своему банку вернуть дебетовое поручение в течение не менее шести недель. Этот метод очень популярен в Германии, поскольку позволяет быстро и легко производить платежи и подходит даже для разовых операций. Клиент может дать разрешение одновременно с заказом товаров или услуг. По сравнению с платежами по кредитным картам, обеспечивающим схожую функциональность, банковские комиссии за успешные списания значительно ниже. Часто розничные продавцы, такие как супермаркеты, обрабатывают Girocard как транзакции прямого дебета (ELV) после проведения анализа рисков в режиме реального времени при проведении карты. Это возможно, поскольку номер банковского счета и банковский код гиро-счета являются частью номера карты (PAN) каждой Girocard, подобно 19-значным номерам карт Switch начала 1990-х годов. Клиент соглашается на прямой дебет, подписывая обратную сторону квитанции, которая обычно содержит обширный договорной текст, позволяющий розничному продавцу в случае возврата платежа ("Rücklastschrift") связаться с банком клиента и запросить его адрес. Прямые дебеты практически бесплатны для розничного продавца, позволяя ему избежать комиссий за проведение операций с Girocard (около 0,3%), которые взимались бы при использовании PIN-кода, но сопряжены с более высоким риском, поскольку платеж может быть возвращен по любой причине в течение 45 дней. Поэтому они обычно используются для постоянных клиентов, которые уже успешно совершали операции с Girocard (с проверкой PIN) в этом же магазине, или при покупке товаров с низким риском или небольшой стоимостью. Для предотвращения злоупотреблений владельцам счетов необходимо следить за своими банковскими выписками и просить банк вернуть несанкционированные (или ошибочные) дебетовые поручения. Поскольку мошеннические инструкции по прямому дебету легко отслеживаются, злоупотребления случаются редко. Однако могут возникать проблемы, если выставленная и списанная сумма неверна или неожиданно велика. Были также случаи мошеннических списаний, когда злоумышленники пытались списывать очень небольшие суммы с большого количества счетов, надеясь, что большинство владельцев счетов не сразу обратят внимание на такие незначительные суммы, что даст злоумышленникам достаточно времени для вывода средств и исчезновения. Abbuchungsauftrag ("поручение на списание") требует от клиента дать указание своему банку выполнять дебетовые поручения от организации. Прямые дебеты, осуществляемые таким способом, проверяются банком клиента и, следовательно, не могут быть возвращены. Поскольку это менее удобно, он используется редко, обычно только в отношениях между компаниями.
Нидерланды
В Нидерландах, как и в Германии, держатель счета может разрешить компании списывать средства по прямому дебету, не уведомляя банк. Эта процедура очень распространена, и до 45% всех банковских операций проводятся посредством прямого дебета. Операция может быть регулярной или одноразовой. Для обоих типов организациям, осуществляющим сбор средств, необходимо заключить договор о прямом дебете (automatische incasso) со своим банком. Для каждой операции необходимо указывать имя и номер счета держателя счета. Затем организация-получатель может списывать средства с любого счета, при условии, что на счете достаточно средств и не установлен запрет на прямой дебет от данной организации. Операции могут быть оспорены в зависимости от типа операции, времени, прошедшего с момента ее совершения, и основания для спора. Авторизованные регулярные операции могут быть отозваны непосредственно через банк держателя счета в течение 56 дней (8 недель) с момента совершения операции, за исключением операций, связанных с азартными играми и скоропортящимися товарами. Авторизованные одноразовые операции могут быть отозваны через банк в течение 5 дней. Неавторизованные операции могут быть оспорены через банк в течение ограниченного периода времени после совершения операции. Дополнительной мерой безопасности является "селективный запрет", посредством которого клиент может дать банку указание не разрешать прямой дебет на указанный номер счета. Также доступны полные запреты.
Ирландия
Система прямых дебетов в Ирландии ранее функционировала под управлением Ирландской организации платежных услуг (IPSO) до её интеграции с Ирландской банковской федерацией (IBF) в 2014 году, в результате чего была образована Банковская и платежная федерация Ирландии (BFPI). Инструкции о прямом дебетовании могут быть даны в письменной форме, по телефону или онлайн. В случае возникновения спора предусмотрена защита для владельца счета, с которого производится дебетование. Ирландская платежная система была заменена на основную схему SEPA Direct Debit (SDD) после перехода всех устаревших систем кредитовых переводов и прямых дебетов на общеевропейскую систему SEPA 1 февраля 2014 года.
Дания
Прямой дебетовый платеж является предпочтительным способом оплаты для регулярных платежей домохозяйств в Дании. Сервис, запущенный в начале 1970-х годов, называется "Betalingsservice" и используется примерно 96% датских домохозяйств.
Япония
Прямое дебетование — очень распространенный способ оплаты в Японии. При подключении к услуге, например, телефонной связи, от клиента обычно требуется указать свои банковские реквизиты в анкете на подключение для настройки автоматических платежей, а компания, предоставляющая услугу, берет на себя все остальное. Иногда, но не всегда, клиенту предлагают ввести данные кредитной карты вместо банковских реквизитов, чтобы деньги списывались непосредственно с кредитной карты, а не с банковского счета. Прямое дебетование также доступно для оплаты счетов за коммунальные услуги, наряду с банковскими переводами и оплатой кредитными картами.
Малайзия
В Малайзии система прямых дебетов доступна посредством продукта, известного как FPX – Financial Process Exchange. FPX поддерживает онлайн-прямые дебеты и пакетные дебеты. FPX поддерживается Банком Негара Малайзия и местными финансовыми учреждениями и управляется компанией FPX Payment Gateway Sdn Bhd, дочерней компанией Malaysian Electronic Payment System (1997) Sdn Bhd (MEPS).
Австралия
В Австралии прямой дебет осуществляется через систему прямого доступа, также известную как BECS (Bulk Electronic Clearing System) или CS2, управляемую Australian Payments Network Limited. Владелец счета может разрешить компании списывать платежи по прямому дебету без уведомления банка, но прямой дебет доступен не для всех финансовых счетов. Типичным примером прямого дебета является разрешение кредитной компании списывать средства с банковского счета для оплаты ежемесячного баланса. Многие небольшие компании не имеют собственных возможностей для прямого дебетования, поэтому для взаимодействия между поставщиком услуг и банком клиента необходимо использовать сторонний платежный сервис. За это платежный сервис взимает небольшую комиссию (обычно 1–2 доллара за транзакцию, включенную в сумму счета). Инструкции по прямому кредитованию и дебетованию доступны только институциональным клиентам. Инструкции по прямому кредитованию используются для начисления заработной платы и других крупных регулярных платежей. Инструкции по прямому дебетованию используются страховыми компаниями, коммунальными службами и другими крупными организациями, получающими регулярные платежи. Хотя обмен данными регулируется правилами APCA, фактический обмен инструкциями происходит посредством двусторонних соглашений. Центрального "клирингового центра" для массовых инструкций по прямому доступу к платежам не существует.
Соединенные Штаты
В Соединенных Штатах прямой дебет обычно подразумевает перевод средств через Автоматизированную клиринговую палату (ACH) с банковского счета плательщика на счет получателя платежа, инициированный получателем платежа.
Южная Африка
В Южной Африке прямые дебетования, также известные как дебетовые ордера, осуществляются через ACB (Автоматизированное клиринговое бюро). Владелец счета может предоставить компании разрешение на списание средств посредством прямого дебетования. Клиент подписывает форму мандата на дебетование, давая запрашивающей компании разрешение на списание со счета фиксированной или переменной ежемесячной суммы. Эта сумма может быть регулярной или единовременной. Это эффективная, безопасная и более экономичная альтернатива получению денег наличными, чеками или EFT (электронным переводом средств). В Южной Африке существует три основных типа дебетовых ордеров: EFT (электронный перевод средств), NAEDO (неавторизованный досрочный дебетовый ордер) и AEDO (авторизованный досрочный дебетовый ордер). Новый платежный поток, введенный Южноафриканским резервным банком в 2017 году, под названием AC (Authenticated Collections) или Авторизованные списания, заменил предыдущий платежный поток NAEDO с целью снижения количества споров с клиентами и злоупотреблений системой дебетовых ордеров. Платежный поток AC известен потребителям как DebiCheck.
Швеция
В Швеции доступна система прямого дебетования, называемая Autogiro. Сумма списывается со счета плательщика по запросу получателя без указания конкретной суммы. Подтверждение выдается один раз и действует неограниченно для каждой пары «плательщик/получатель», но может быть отозвано в любой момент. Запрос обычно отправляется плательщиком получателю через специальную форму, но его также можно оформить через интернет-банк. Autogiro не следует путать с системой электронных счетов E-faktura, хотя некоторые банки позволяют плательщику дать банку поручение автоматически оплачивать полученные электронные счета в день их погашения, без необходимости входа в интернет-банк и подтверждения платежа.
Швейцария
В Швейцарии существует форма прямого дебета, называемая Lastschriftverfahren (LSV) der Banken. Настройка прямого дебета осуществляется на основании подписанного разрешения в пользу банка. В зависимости от условий, предлагаемых банком, прямой дебет может быть инициирован и может требовать, а может и не требовать авторизации. Некоторые банки позволяют установить лимит для автоматического подтверждения.
Турция
В Турции широко используются автоматические платежи для оплаты коммунальных услуг, кредитных карт, а также в коммерческих операциях. Однако, в отличие от других стран, где получатель платежа дает указание своему банку осуществить сбор средств, в Турции плательщик должен напрямую авторизовать свой банк. Автоматические платежи отличаются от постоянных платежных поручений тем, что суммы платежей не фиксированы и платежи не обязательно должны быть периодическими (то есть платежи могут быть любой суммы и осуществляться как регулярно, так и разово).
Бразилия
Авторизованный прямой дебет (АПД) – это система в Бразилии, созданная Феврабан (Бразильской федерацией банков) и ассоциированными бразильскими банками, заменяющая выпуск бумажных платежных поручений электронным сбором платежей. Система была внедрена 10 октября 2009 года.