Введение
Тип страхования транспортных средств. Страхование на основе использования (UBI), также известное как оплата по мере вождения (PAYD), оплата в зависимости от стиля вождения (PHYD) и автострахование с оплатой за пройденное расстояние, – это тип страхования транспортных средств, при котором стоимость зависит от типа используемого транспортного средства, определяемого по времени, расстоянию, манере вождения и месту эксплуатации. Это отличается от традиционного страхования, которое стремится выявлять и поощрять «безопасных» водителей, предоставляя им более низкие страховые взносы и/или бонус за отсутствие страховых случаев. Однако традиционное разделение на группы основывается на прошлой истории вождения, а не на текущих моделях поведения. Это означает, что может потребоваться значительное время, чтобы более безопасные (или более рискованные) модели вождения и изменения в образе жизни отразились на размере страховых взносов.
Usage based insurance (UBI), also known as pay as you drive (PAYD), pay how you drive (PHYD) and mile based auto insurance, is a type of vehicle insurance whereby the costs are dependent upon type of vehicle used, measured against time, distance, behavior and place. This differs from traditional insurance, which attempts to differentiate and reward "safe" drivers, giving them lower premiums and/or a no claims bonus. However, conventional differentiation is a reflection of history rather than present patterns of behaviour. This means that it may take a long time before safer (or more reckless) patterns of driving and changes in lifestyle feed through into premiums.
Концепция
Самая простая форма страхования, основанного на использовании, рассчитывает страховые расходы исходя из пройденного расстояния. Однако общая концепция "плати как ездишь" включает в себя любые схемы, в которых стоимость страховки может зависеть не только от того, сколько вы водите, но и от того, как, где и когда вы это делаете. "Плати как ездишь" (PAYD) означает, что страховая премия рассчитывается динамически, как правило, в зависимости от пройденного расстояния. Существуют три типа страхования, основанного на использовании: покрытие, основанное на показаниях одометра транспортного средства; покрытие, основанное на пробеге, агрегированном из данных GPS, или на количестве минут, в течение которых транспортное средство используется, зафиксированных независимым от транспортного средства модулем, передающим данные через сотовую связь или радиочастотную технологию; покрытие, основанное на других данных, собранных с транспортного средства, включая информацию о скорости и времени суток, исторической опасности дороги, манере вождения, помимо пройденного расстояния или времени в пути. Формула может быть простой функцией от количества пройденных миль или может варьироваться в зависимости от стиля вождения или личности водителя. После внедрения базовой схемы можно добавить дополнительные детали, такие как надбавка за риск, если водитель слишком долго едет без перерыва, пользуется мобильным телефоном за рулем или превышает скорость. Телематическое страхование, основанное на использовании (то есть последние два типа, в которых информация о транспортном средстве автоматически передается в систему), обеспечивает гораздо более быструю обратную связь с водителем. Другая форма страхования, основанного на использовании, – PHYD (Pay How You Drive). Она похожа на PAYD, но также использует дополнительные датчики, такие как акселерометр, для мониторинга поведения водителя.
Coverage is based on the odometer reading of the vehicle. Coverage is based on mileage aggregated from GPS data, or the number of minutes the vehicle is being used as recorded by a vehicle independent module transmitting data via cellphone or RF technology. Coverage is based on other data collected from the vehicle, including speed and time of day information, historic riskiness of the road, driving actions in addition to distance or time travelled. The formula can be a simple function of the number of miles driven, or can vary according to the type of driving or the identity of the driver. Once the basic scheme is in place, it is possible to add further details, such as an extra risk premium if someone drives too long without a break, uses their mobile phone while driving, or travels at an excessive speed. Telematic usage based insurance (i. e. the latter two types, in which vehicle information is automatically transmitted to the system) provides a much more immediate feedback loop to the driver,
Another form of usage based insurance is PHYD (Pay How You Drive). Similar to PAYD, but also brings in additional sensors like accelerometer to monitor driving behavior.
Потенциальные выгоды
Социальные и экологические преимущества более ответственного и менее необязательного вождения. Коммерческие преимущества для страховой компании от лучшего соотнесения страховых тарифов с реальным риском. Улучшенная сегментация клиентов. Потенциальная экономия для ответственных водителей. Технология, лежащая в основе UBI/PAYD, позволяет реализовать и другие решения для взаимодействия транспортных средств с инфраструктурой, включая оплату проезда, экстренную дорожную помощь и т.д. Больший выбор для потребителей в отношении типов автомобильного страхования. Социальные преимущества от доступности доступного страхования для молодых водителей, вместо оплаты рисков, создаваемых безответственными сверстниками; с таким типом страхования молодые водители платят в зависимости от манеры вождения. Водители с высоким уровнем риска платят больше за использование, что создает у них максимальный стимул изменить свои привычки вождения или отказаться от вождения, повышая безопасность на дорогах. Для телематического страхования, основанного на использовании: непрерывное отслеживание местоположения автомобиля повышает как личную, так и безопасность транспортного средства. Технология GPS может быть использована для определения местонахождения автомобиля после аварии, поломки или угона. Геймификация данных стимулирует хорошее поведение водителей путем сравнения с другими участниками дорожного движения. Персональная информация, такая как маршруты движения, может быть выведена на основе данных о скорости и пройденном расстоянии. Тарифные планы, основанные на поведении, могут быть сложнее для сравнения между страховыми компаниями, что затрудняет выбор для потребителей и снижает конкуренцию.
Вождение с нарушениями
Телематика была предложена или использована для выявления отвлеченного вождения. Также предлагалось использовать телематику для выявления вождения в состоянии алкогольного опьянения и отправки текстовых сообщений за рулем. Заявка на патент в США, объединяющая эту технологию с продуктом страхования, основанным на использовании, была открыта для публичного обсуждения на платформе Peer to Patent.