Введение
Кредитное консультирование (известное в Великобритании как консультирование по вопросам долгов) – это процесс, обычно используемый для помощи отдельным должникам в урегулировании задолженности посредством обучения, составления бюджета и использования различных инструментов с целью сокращения и, в конечном итоге, полного погашения долга. Кредитное консультирование чаще всего осуществляется кредитными консультационными агентствами, которые по договору уполномочены действовать от имени должника для ведения переговоров с кредиторами с целью урегулирования задолженности, превышающей финансовые возможности должника. Некоторые из этих агентств являются некоммерческими и не взимают плату или взимают минимальную плату, в то время как другие являются коммерческими и могут взимать высокие комиссии. Регулирование кредитного консультирования и кредитных консультационных агентств различается в зависимости от страны и иногда даже в пределах регионов одной страны. Несмотря на различия между странами и регионами, потребительский долг в основном состоит из ипотечных кредитов, задолженности по кредитным картам и автокредитов. Кредитное консультирование включает в себя широкий спектр услуг, направленных на решение проблем с потребительским долгом, который должник не в состоянии погасить, таких как обучение в области кредитования, личных финансов, бюджетирования и управления долгом. Помимо обучения, популярным вариантом кредитного консультирования является «План управления долгом» (DMP, в Великобритании известен как Индивидуальное добровольное соглашение или "IVA"). Для начала реализации DMP потребитель должен дать кредитному консультанту право связаться с каждым из его необеспеченных кредиторов и вести переговоры с каждым из них о снижении ежемесячного платежа, процентной ставки и отказе от начисленных штрафов за просрочку платежа. Затем долг «консолидируется» в один платеж. Кредитных консультантов представляют две профессиональные ассоциации: Национальный фонд кредитного консультирования и Ассоциация независимых агентств по консультированию потребителей по вопросам кредитов.
Великобритания
В Соединенном Королевстве Управление по финансовому регулированию и надзору (Financial Conduct Authority) отвечает за регулирование потребительского кредитования и разработало протокол планов управления долгами. Оно может налагать штрафы за неправомерные действия.
Европейский союз
В других странах Европейского Союза регулирование агентств кредитного консультирования и их деятельности, включая планы управления долгами (DMP), значительно различается. В Швеции рекомендации по кредитному консультированию носят общий характер и предоставляются Шведской конфедерацией профессиональных служащих (TCO), а кредиторам рекомендуется использовать их вместо обращения в суд. В Ирландии Ирландский конгресс профсоюзов (ICTU) напрямую предоставляет должникам информацию о способах решения проблем с задолженностью. В Латвии компания LAKRA, специализирующаяся на консультировании по вопросам долгов, сотрудничает с работодателями для оказания помощи сотрудникам, имеющим задолженности.
Канада
Агентство по финансовым вопросам Канады (FCAC) советует канадцам тщательно изучить вопрос и найти надежную организацию и квалифицированного консультанта. Оно рекомендует убедиться, что агентство зарегистрировано и имеет хорошую репутацию в провинциальной или национальной ассоциации. FCAC советует внимательно изучать рекламу агентств, чтобы оценить, не звучит ли она слишком заманчиво, чтобы быть правдой. Следует обращать внимание на заявления о погашении лишь части долга, быстром улучшении кредитной истории или принадлежности к государственной программе. Также FCAC рекомендует потребителям узнавать об услугах агентства, их стоимости и квалификации консультантов. Агентство предупреждает канадцев о необходимости быть осторожными с компаниями, предлагающими помощь в погашении долгов или восстановлении кредитной истории. Следует остерегаться гарантий решения проблем с долгами и использования кредитов с высокими процентами для их погашения. Некоторые из этих компаний заявляют, что могут подать потребительское предложение от имени клиента. Однако FCAC подчеркивает, что только квалифицированный лицензированный управляющий по вопросам несостоятельности может помочь с потребительским предложением или процедурой банкротства.
Южная Африка
Национальный регулятор кредитования (NCR) был создан как регулирующий орган в соответствии с Национальным законом о кредитовании № 34 от 2005 года (Закон) и отвечает за регулирование кредитной индустрии Южной Африки. В его задачи входит проведение образовательных мероприятий, исследований, разработка политики, регистрация участников отрасли, расследование жалоб и обеспечение соблюдения Закона. NCR также отвечает за регистрацию кредитных провайдеров, кредитных бюро и консультантов по вопросам долгов, а также за обеспечение соблюдения требований Закона. Консультирование по вопросам задолженности было внедрено и начало действовать в 2007 году, что позволило перекредитованным потребителям получить помощь в соответствии с Национальным законом о кредитовании (NCA). С момента своего принятия NCA неоднократно изменялся, и было опубликовано множество новых нормативных актов. В Южной Африке консультирование по вопросам задолженности (осуществляемое через суды зарегистрированными NCR консультантами по вопросам долгов) считается законной и юридически признанной процедурой, в то время как использование термина "кредитное консультирование" часто ассоциируется с мошенничеством или нерегулируемыми поддельными услугами.