Введение
Форма рефинансирования долга
Консолидация долга – это форма рефинансирования долга, подразумевающая получение одного займа для погашения нескольких других. Чаще всего это относится к процессу управления личными финансами, когда люди стремятся справиться с высокой задолженностью по потребительским кредитам, но иногда это может касаться и фискальной политики страны, направленной на консолидацию корпоративного или государственного долга. Этот процесс может обеспечить снижение общей процентной ставки по всей сумме задолженности и упростить обслуживание, сведя все платежи к одному займу или долгу.
Процесс
Основная часть потребительского долга, особенно долг с высокими процентами, погашается за счет нового кредита. Большинство кредитов на консолидацию долга предлагаются финансовыми учреждениями и обеспечиваются в качестве второй ипотеки или кредитной линии под залог недвижимости. В силу того, что они обеспечены, кредитор может попытаться обратить взыскание на имущество, если заемщик допустит просрочку по платежам. Персональные кредиты являются еще одной формой кредита на консолидацию долга. Физические лица могут предоставить должнику персональный кредит, который погасит существующий долг и создаст новый на своих условиях. Эти кредиты, часто необеспеченные, основаны на личных отношениях, а не на залоге. В Соединенных Штатах существуют компании и частные юридические фирмы, известные как компании по урегулированию задолженности и/или компании по консолидации долга, которые предоставляют профессиональные услуги по консолидации долга. Потребитель может обратиться к ним за помощью в решении вопросов, связанных с долгами, и производить только один ежемесячный платеж. Эти компании затем распределяют этот платеж между различными кредиторами, перед которыми потребитель имеет задолженность. Многие другие страны, помимо Соединенных Штатов, также предлагают подобные профессиональные услуги для помощи потребителям, испытывающим трудности с долгами домохозяйств.
Консолидация студенческих кредитов
В Соединенных Штатах студенческие кредиты, входящие в Федеральную программу прямых студенческих займов, консолидируются несколько иначе, чем в Великобритании, так как федеральные студенческие займы гарантированы правительством США.
Соединенные Штаты
В случае консолидации федеральных студенческих кредитов, существующие кредиты выкупаются Министерством образования. При консолидации устанавливается фиксированная процентная ставка, основанная на действующей на тот момент процентной ставке. Повторная консолидация не меняет эту ставку. Если студент объединяет кредиты различных типов и с разными ставками в один новый консолидированный кредит, то для определения соответствующей ставки будет произведен расчет среднего взвешенного значения на основе действующих процентных ставок по объединяемым кредитам. Консолидация федеральных студенческих кредитов часто ошибочно называют рефинансированием, поскольку процентные ставки по кредитам не меняются, а лишь фиксируются. В отличие от консолидации долгов в частном секторе, консолидация студенческих кредитов не предполагает никаких комиссий для заемщика; частные компании получают прибыль от консолидации студенческих кредитов за счет государственных субсидий.
Великобритания
В Великобритании право на получение студенческого кредита гарантировано, и он погашается посредством системы, учитывающей финансовое положение заемщика, из его будущих доходов. Студенческие кредиты в Великобритании не подлежат включению в процедуру банкротства и не влияют на кредитную историю, поскольку выплаты удерживаются из заработной платы работодателем непосредственно, аналогично подоходному налогу и взносам на национальное страхование. Тем не менее, многие студенты испытывают трудности с коммерческими долгами даже после окончания учебы.
Австралия
Австралийская система студенческих кредитов ранее предоставляла 35 лет на погашение займов, но сейчас – 15. Те, кто имеет серьезную задолженность по студенческим кредитам, могут быть арестованы при пересечении границы.
Япония
В Японии растет число просроченных студенческих кредитов. В ответ на это страна принимает более строгие меры при принятии решений о выдаче кредитов. Чтобы предотвратить будущие невыплаты, Япония начала привязывать одобрение кредитов к успеваемости студентов.