Кредиттік кеңес беру – қарызды төлеуге көмектесетін, білім беру, бюджеттік жоспарлау және кредиторлармен келісімдерді қамтитын процесс. Қарыздан арылуға көмектеседі.
Ағылшыншамен салыстырыңыз: абзацты басыңыз — түпнұсқа терезеде ашылады. Абзац астындағы EN түймесі оны мәтін ішінде көрсетеді.
Мазмұны
Кіріспе
Кредиттік кеңес беру (Ұлыбританияда қарыз кеңес беру деп аталады) – жеке қарызкерлерге білім беру, бюджеттеу және қарызды азайту және ақырында жою мақсатында түрлі құралдарды пайдалану арқылы қарызды реттеуге көмектесетін әдеттегі процесс. Кредиттік кеңес беруді көбінесе қарыз алушының атынан әрекет етуге келісім-шарт бойынша уәкілеттік алған кредиттік кеңес беру агенттіктері жүзеге асырады. Олар кредиторлармен келіссөздер жүргізіп, қарызкердің төлеу мүмкіндігінен асып кеткен қарызды шешуге көмектеседі. Кейбір агенттіктер коммерциялық емес ұйымдар болып, қызмет ақысын алмайды немесе минималды ақы алады, ал басқалары пайда табуға бағытталған және жоғары төлемдерді талап етеді. Кредиттік кеңес беру және кредиттік кеңес беру агенттіктеріне қатысты ережелер елдерде және тіпті елдердің ішкі аймақтарында да әртүрлі болуы мүмкін. Елдер арасындағы және аймақтардағы айырмашылықтарға қарамастан, тұтынушылық қарыздың басым бөлігін ипотекалық несиелер, кредиттік карталар және автокөлік несиелері құрайды. Кредиттік кеңес беруге тұтынушының төлеу қабілеті шегінде емес қарызды шешуге бағытталған қызметтердің кең спектрі кіреді, мысалы, жеке қаржы, бюджеттік жоспарлау және қарызды басқару туралы білім беру. Білім берумен қатар, танымал кредиттік кеңес беру опциясы – «Борышты басқару жоспары» («DMP», Ұлыбританияда «Жеке ерікті келісім» немесе «IVA» деп аталады). DMP-ны іске қосу үшін тұтынушы кредиттік кеңесшіге өзінің кепілсіз кредиторларымен байланысуға және әрбір кредитормен айлық төлем сомасын азайту, пайыздық ставканы төмендету және кез келген кешіктірілген төлемдерді жою туралы келіссөздер жүргізуге рұқсат береді. Содан кейін қарыз бір төлемге «біріктіріледі». Кредиттік кеңесшілерді екі кәсіби ұйым өкілдік етеді: Ұлттық кредиттік кеңес беру қоры және Тәуелсіз тұтынушылық кредиттік кеңес беру агенттіктерінің қауымдастығы.
Credit counseling (known in the United Kingdom as debt counseling) is commonly a process that is used to help individual debtors with debt settlement through education, budgeting and the use of a variety of tools with the goal to reduce and ultimately eliminate debt. Credit counseling is most often done by Credit counseling agencies that are empowered by contract to act on behalf of the debtor to negotiate with creditors to resolve debt that is beyond a debtor's ability to pay. Some of the agencies are non profits that charge at no or non fee rates, while others can be for profit and include high fees. Regulations on credit counseling and Credit counseling agencies varies by country and sometimes within regions of the countries themselves. Although there is variation from country to country and even in regions within country, consumer debt is primarily made up of home loans, credit card debt and car loans. Credit counseling includes an array of services to address consumer debt that is not within the debtor's ability to pay, such as education about credit personal finance, budgeting and debt management. In addition to education, a popular credit counseling option is the ‘‘Debt management plan’’ (‘‘DMP’’, known in the United Kingdom as the Individual voluntary arrangement or "IVA"). In order to initiate a DMP, a consumer would authorize the credit counselor to contact each of the consumer’s unsecured creditors and negotiate with each creditor to lower the consumer’s monthly payment amount, to lower the interest rate, and to waive any outstanding late fees. The debt was then ‘‘consolidated’’ into a single payment. Two professional associations represent Credit counselors: the National Foundation for Credit Counseling and the Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies.
Ұлыбритания
Ұлыбританияда Қаржылық Жүргізу Органы (Financial Conduct Authority) тұтынушылық несиелерді реттеуге жауапты және Қарызды Басқару Жоспарының (Debt Management Plan) хаттамасын белгілеген. Ол тиісті емес мінез-құлық үшін айыппұлдар салмаға құқылы.
In the United Kingdom, the Financial Conduct Authority is responsible for the regulation of consumer credit and has established a Debt Management Plan Protocol. It can impose fines for improper conduct.
Еуропалық Одақ
Еуропалық Одақтың басқа елдерінде несиелік кеңес беру агенттіктерінің реттелуі мен реттелмеуі, сондай-ақ олардың қолданатын әдістері, оның ішінде DMP-лер, кең ауқымда әртүрлі. Швецияда несиелік кеңес беру жөніндегі нұсқауларды Швеция кәсіби қызметкерлер конфедерациясы (TCO) ұсынады, ал кредиторлар сот жүйесіне жүгінудің орнына оларды пайдалануға ынталандырылады. Ирландияда Ирландия кәсіподақтар конгресі (ICTU) борышкерлерге қарызды шешу туралы ақпаратты тікелей ұсынады. Латвияда LAKRA деп аталатын қарыз кеңес беру компаниясы борышкер қызметкерлеріне көмектесу үшін жұмыс берушілермен бірлесіп жұмыс істейді.
Elsewhere in the European Union, regulation and non regulation of Credit counseling agencies and their approaches, including DMPs, are widely varied. In Sweden, guidelines for credit counseling are loosely provided by the Swedish Confederation of Professional Employees (TCO) and creditors are encouraged to use them in lieu of the court system. In Ireland, the Irish Congress of Trade Unions (ICTU) provides debt resolution information directly to debtors. In Latvia, a debt advisory company called LAKRA works with employers to assist indebted employees.
Канада
Канаданың қаржылық тұтынушылар агенттігі (FCAC) канадалықтарға өздері зерттеу жүргізіп, сенімді ұйым мен білікті кеңесші табуға кеңес береді. Олар агенттіктің провинциялық немесе ұлттық қауымдастықта жақсы тұрғанын тексеруді ұсынады. Агенттіктің жарнамасын мұқият қарап, тым әдемі уәделерге күдікпен қарау керек. Назар аудару қажетті мәлімдемелер мен қате ақпараттарға қарыздың тек бір бөлігін төлеу, несие тарихын жылдам түзету немесе мемлекеттік бағдарламаның бөлігі екенін айту жатады. Сондай-ақ, FCAC тұтынушыларға агенттіктің қызметтері, бағасы және кеңесшілердің біліктілігі туралы сұрауға кеңес береді. FCAC канадалықтарды қарыздарды төлеуге немесе несие тарихын жақсартуға көмектесетін компаниялардан сақ болуға ескертеді. Қарыз проблемаларын шешуге кепілдік беру және қарызды өтеу үшін жоғары пайыздық несиелерді пайдалану сияқты жағдайларға назар аудару керек. Кейбір компаниялар тұтынушының өкілі ретінде тұтынушы ұсынысын беруге дайын екендерін мәлімдейді. Алайда, FCAC тек білікті, лицензиясы бар банкроттық сенімгер ғана тұтынушы ұсынысы немесе банкроттық мәселесінде көмектесе алатынын атап көрсетеді.
The Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) advises Canadians to do their research and find a trustworthy organization and a qualified counselor. They suggest making sure an agency is in good standing with a provincial or national association. They recommend looking carefully at the agency's advertising to see if it sounds too good to be true. Claims or misrepresentations to look out for can include repaying only a fraction of your debt, quickly fixing your credit score, or claiming to be part of a government program. They also suggest consumers inquire about an agency's services, costs, and counselor qualifications. The FCAC has also warns Canadians to be careful of companies offering to help them pay off their debt or repair their credit. Things to watch out for include guarantees to solve debt problems and using high interest loans to pay off debt. Some of these companies also claim that they can file a consumer proposal on behalf of a consumer. However, the FCAC points out that only a qualified licensed insolvency trustee can help someone with a consumer proposal or bankruptcy.
Оңтүстік Африка
Ұлттық несие реттеушісі (NCR) 2005 жылғы №34 Ұлттық несие туралы заңға (Заң) сәйкес реттеуші орган ретінде құрылған және Оңтүстік Африканың несие индустриясын реттеуге жауапты. Оның міндеттеріне білім беру, зерттеу жүргізу, саясатты әзірлеу, индустрия қатысушыларын тіркеу, шағымдарды қарау және Заңның орындалуын қамтамасыз ету кіреді. NCR сондай-ақ несие берушілерді, несие бюроларын және қарыз кеңесшілерін тіркеумен, сондай-ақ Заңның сақталуын қамтамасыз етумен жүктеледі. Қарыздық кеңес беру 2007 жылы енгізіліп, күшіне енді. Бұл артық қарызға батқан тұтынушыларға Ұлттық несие туралы заңға (NCA) сәйкес көмек іздеуге мүмкіндік берді. NCA құрылғаннан бері бірнеше рет өзгертіліп, түрлі жаңа ережелер жарияланды. Оңтүстік Африкада қарыздық кеңес беру (NCR тіркелген қарыз кеңесшілері арқылы сот арқылы жүзеге асырылатын) заңды және құқықтық тұрғыдан мойындалған процесс ретінде қарастырылады, ал «несие кеңес беру» термині көбінесе реттелмеген алаяқтық немесе жалған қызметтермен байланысты.
The National Credit Regulator (NCR) was established as the regulator under the National Credit Act No. 34 of 2005 (The Act) and is responsible for the regulation of the South African credit industry. It is tasked with carrying out education, research, policy development, registration of industry participants, investigation of complaints, and ensuring the enforcement of the Act. The NCR is also tasked with the registration of credit providers, credit bureau and debt counsellors; and with the enforcement of compliance with the Act. Debt Counseling was introduced and enforced in 2007. This enabled over indebted consumers to seek relief in accordance to the National Credit Act (NCA). The NCA has been amended several times since its inception and various new regulations published. In South Africa debt counselling (as done through the courts by NCR registered debt counsellors) is seen as legitimate and legally recognised process while the use of the term credit counselling is often associated with scams or fake services that are not regulated.