Введение

Денежные переводы иностранных работников в свою страну, или переводы денег, часто осуществляемые трудящимися-мигрантами.

Денежный перевод – это некоммерческий перевод средств иностранным работником, членом диаспоры или гражданином, имеющим семейные связи за рубежом, для обеспечения дохода семьи в своей стране или на родине. Денежные переводы, отправляемые мигрантами, конкурируют с международной помощью как один из крупнейших финансовых поступлений в развивающиеся страны. Денежные переводы работников составляют значительную часть международных потоков капитала, особенно для стран, экспортирующих рабочую силу. Благодаря обширной диаспоре Индия последовательно остается крупнейшим получателем денежных переводов. В 2022 году шестью крупнейшими странами-получателями денежных переводов в текущих долларах США были Индия (100 миллиардов долларов), Мексика (60 миллиардов долларов), Китай (51 миллиард долларов), Филиппины (38 миллиардов долларов), Египет (32 миллиарда долларов) и Пакистан (29 миллиардов долларов).

Глобальный масштаб

Всемирный банк определяет денежные переводы как часть доходов, которые мигрант отправляет членам семьи в страну происхождения. Во всем мире объем денежных переводов вырос с 72,3 млрд долларов США в 2001 году до примерно 483 млрд долларов США в 2011 году. По данным Всемирного банка, в 2018 году общий объем глобальных денежных переводов увеличился на 10% до 689 млрд долларов США, включая 528 млрд долларов США в 2019 году, направленных в развивающиеся страны. Экономические исследования фокусируются на мотивах, побуждающих к денежным переводам, предполагая, что ключевыми факторами являются альтруизм, личная заинтересованность в обмене и возмещение понесенных расходов. В научной литературе это сочетание мотивов обобщается как "сдержанный альтруизм и просвещенный эгоизм". Денежные переводы составляют значительную долю в экономиках развивающихся стран. Многие страны ежегодно получают более 10% своего валового внутреннего продукта (ВВП) в виде денежных переводов.

Международные денежные переводы оказывают существенное влияние на развивающиеся страны по всему миру, поскольку большая часть этих переводов, около 441 млрд долларов США в 2015 году, направляется в развивающиеся экономики. Эта сумма почти в три раза превышает объем глобальной официальной помощи в целях развития, составивший 131 млрд долларов США.

Страны-реципиенты

+Страны-получатели денежных переводов (в миллиардах долларов США) Страна 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 Индия 68,82 69,97 70,97 72,20 62,76 69,07 68,68 74,28 83,18 87 Китай 57,99 59,49 61,49 63,90 61,06 46,74 70,35 59,55 53 Мексика 23,37 23,02 24,50 25,70 28,53 31,03 35,73 38,74 42,85 53 Филиппины 24,61 26,70 27,90 29,80 29,93 33,03 33,83 35,13 34,93 36 Египет 19,24 17,83 19,83 20,40 16,62 20,02 28,92 26,42 29,63 33,3 Нигерия 20,63 20,89 20,88 20,89 19,02 22,02 24,32 25,41 17,01 18 Пакистан 14,01 14,63 17,80 20,10 19,82 20,02 21,02 21,92 26,13 33 Бангладеш 14,24 13,86 15,10 15,80 13,71 15,51 17,52 21,72 23 Вьетнам 10,00 11,00 11,80 12,30 13,41 14,01 15,91 16,71 17,01 18 Непал 5,96 6,01 5,29 5,86 6,40 6,68 8,15 9,18 8,18 8,5

Примечание: Указанные ниже страны являются 15 крупнейшими странами-получателями денежных переводов только за 2013 год. Для всех стран и лет используются данные Всемирного банка. В 2013 году крупнейшими получателями денежных переводов в процентном отношении к ВВП были Таджикистан (42,1%), Кыргызстан (31,5%), Непал (28,8%), Молдова (24,9%), Лесото (24,4%), Самоа (23,8%), Гаити (21,1%), Армения (21,0%), Гамбия (19,8%), Либерия (18,5%), Ливан (17,0%), Гондурас (16,9%), Восточный Тимор (16,6%), Сальвадор (16,4%), Косово (16,1%), Ямайка (15,0%) и Босния и Герцеговина (8,0%), что составляет 1,963 млрд долларов США по состоянию на 31 декабря 2022 года по курсу конвертации между евро и долларами США.

Основные операторы

Лицензированный оператор денежных переводов Western Union позволяет клиентам указывать получателя, который может получить деньги в любом агентстве Western Union. Western Union также функционирует как обменный пункт с комиссией от восьми до двенадцати процентов. Western Union является мировым лидером в сфере обработки денежных переводов, а 170 000 агентов Western Union обрабатывают около 25% всего мирового объема денежных переводов. Другие компании, такие как MoneyGram, также на протяжении десятилетий играли ключевую роль. Компании, специализирующиеся на денежных переводах, могут принадлежать материнским компаниям с более широким спектром деятельности. Две системы доминируют на рынке международных электронных переводов средств для межбанковских платежей между банковскими счетами: система межбанковских платежей клиринговых палат (CHIPS) и общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT). Предприятия и банки могут подключиться к международной сети связи Telex и инициировать международные финансовые переводы. Несмотря на то, что доля рынка денежных переводов диверсифицировалась с появлением финтех-стартапов в 2010-х годах, Western Union по-прежнему доминирует на большей части этого рынка. С развитием финтеха появилось множество цифровых денежных переводов, что привело к возникновению платформ сравнения или агрегаторов, таких как FXcompared и Monito в Европе и Send4x в Юго-Восточной Азии. Компании, осуществляющие денежные переводы на основе блокчейна, также начинают использоваться и предлагают такие преимущества, как высокая скорость перевода и относительно низкие транзакционные издержки.

Финансовый кризис 2007-2008 годов

Финансовый кризис 2007–2008 годов начался в Соединенных Штатах и распространился по финансовой системе развитых стран. Тем не менее, на протяжении кризиса 2007–2008 годов денежные переводы являлись одним из наиболее стабильных источников иностранной валюты для развивающихся стран. В финансовой литературе денежные переводы, отправляемые трудовыми мигрантами домохозяйствам в стране происхождения, считаются контрциклическими в периоды экономических трудностей, таких как финансовый кризис, стихийные бедствия или политическая нестабильность. В 2009 году объемы денежных переводов в развивающиеся страны впервые в истории мировой финансовой системы снизились в глобальном масштабе. Однако снижение составило всего 5,2% в 2009 году, что делает денежные переводы значительно более устойчивыми, чем частные потоки капитала, включая прямые иностранные инвестиции.

По регионам

Соединенные Штаты являются крупнейшим источником денежных переводов в мире каждый год с 1983 года. Россия, Саудовская Аравия и Швейцария были крупнейшими отправителями денежных переводов после 2007 года.

Азия

Большая часть денежных переводов направлялась в азиатские страны, такие как Индия (приблизительно 87,0 млрд долларов США в 2021 году), Китай (приблизительно 60,0 млрд долларов США в 2021 году), Филиппины (приблизительно 33,5 млрд долларов США в 2020 году), Пакистан (26,0 млрд долларов США в 2020 году), Бангладеш (21,5 млрд долларов США в 2020 году) и другие. Азиатские страны, такие как Таджикистан и Непал, входят в число наиболее зависимых от денежных переводов, которые составляют 35% и 25% их ВВП соответственно. Большинство денежных переводов осуществляется через традиционные каналы посредством агентов. Однако, с увеличением значимости и доступности Интернета, объемы онлайн- и мобильных денежных переводов значительно возросли.

Армения

Денежные переводы являются важным компонентом экономики Армении, составляя около 13% ВВП Армении в 2011 году. В 2013 году около 40% семей Армении получили денежные переводы. В результате Армения входит в число 20 стран мира, получающих наибольший объем денежных переводов. Общий объем денежных переводов в Армению достиг пика в 2013 году, составив 2,192 миллиарда долларов, но резко сократился после девальвации российского рубля в 2014 году, достигнув 1,528 миллиарда долларов в 2019 году. Армения входит в двадцатку стран мира по объему получаемых денежных переводов. Армения, являясь страной с одной из крупнейших диаспор в мире, представляет собой пример развивающейся экономики, зависящей от денежных переводов и финансовой поддержки, которую они обеспечивают. Общий объем денежных переводов в Армению в 2013 году достиг 1,87 миллиарда долларов, что на 10,8% больше. Исследование, проведенное в 2004 году, изучило влияние денежных переводов на микроуровне и показало, что домохозяйства со средним доходом с наибольшей вероятностью имеют члена семьи за границей, поскольку более бедным домохозяйствам не хватает финансовых средств для отправки членов семьи за рубеж, а у самых богатых домохозяйств нет такой необходимости. В 2017 году основная часть денежных переводов в Армению поступала из России – около 60,5% от общего объема. Эта сумма составила почти 945 миллионов долларов благодаря более чем 2 миллионам армян, проживающих в России. Следующий по величине приток был зафиксирован из США (где проживает около 500 000 – 1 000 000 армян) – более 160 миллионов долларов, что составляет 10,25% от общего объема. По данным МВФ, начиная с 2010 года денежные переводы в долларах США, армянских драмах и рублях росли до пика в 2014 году, после чего начали снижаться неустойчивыми темпами в результате девальвации российского рубля. Денежные переводы в драмах и долларах снизились почти до уровня 2010 года.

Бангладеш

По оценкам, 10 миллионов бангладешцев, работающих за границей, отправили домой 15 миллиардов долларов в 2018 году и 18,32 миллиарда долларов в 2019 году. Это второй по величине источник валютных поступлений в страну после её огромной текстильной промышленности. Согласно Всемирному банку, Бангладеш входит в десятку ведущих стран мира по объёму миграции и денежных переводов. Большая часть денежных переводов поступает из стран Персидского залива.

Индия

Индия является крупнейшим получателем денежных переводов в мире, на ее долю приходится более 12% мировых денежных переводов в 2015 году. Индийская диаспора – самая многочисленная в мире. По данным Министерства по делам индийцев за рубежом, денежные переводы поступают от примерно 35 миллионов членов индийской диаспоры. Объем денежных переводов в Индию в 2017 году составил 68,968 миллиардов долларов США, а объем исходящих денежных переводов из Индии в другие страны – 5,710 миллиардов долларов США, что привело к чистому притоку в размере 63,258 миллиардов долларов США в 2017 году.

Иордания

Поток денежных переводов в Иорданию стремительно рос в 1970-х и 1980-х годах, когда Иордания начала экспортировать квалифицированную рабочую силу в страны Персидского залива. Эти переводы представляют собой важный источник финансирования для многих развивающихся стран, включая Иорданию. Согласно данным Всемирного банка, в 2010 году Иордания заняла 10-е место среди всех развивающихся стран, получив около 3 миллиардов долларов США. В течение предыдущего десятилетия Иордания входила в число 20 крупнейших получателей денежных переводов. Кроме того, статистика Арабского валютного фонда (АВФ) за 2010 год показывает, что Иордания была третьим по величине получателем денежных переводов среди арабских стран после Египта и Ливана. Основными странами, принявшими иорданских эмигрантов, являются Саудовская Аравия и Объединенные Арабские Эмираты, где, по имеющимся данным, около 90% иорданских мигрантов работают в странах Персидского залива.

Филиппины

Согласно исследованию Всемирного банка, Филиппины занимают второе место в Азии по объему получаемых денежных переводов. По оценкам, в 1994 году мигранты перевели на Филиппины более 2,6 миллиарда долларов США через официальные банковские системы. С учетом средств, отправленных через частные финансовые компании и возвращающихся мигрантов, общий объем переводов в 1994 году составил около 6 миллиардов долларов США в год. По оценкам, с 2010 года он вырос на 7,8% в год и достиг 21,3 миллиарда долларов США. Денежные переводы являются надежным источником дохода для Филиппин, составляя 8,9% ВВП страны. В 2000 году администрация Эстрады объявила год "Годом зарубежных филиппинских рабочих в знак признания их решимости и самоотверженности". Это решение подчеркивает важность денежных переводов от зарубежных рабочих как основного источника иностранной валюты для Филиппин. После начала гражданской войны в Сирии численность иностранного населения Турции увеличивается. Сообщалось, что сирийцы в Турции используют систему "хавала" для отправки денег на родину. По мнению экономиста Гёзде Гюран, денежные переводы, осуществляемые через "хавалу", стали неотъемлемой частью экономики Сирии.

Латинская Америка и Карибский бассейн

В Латинской Америке и странах Карибского бассейна денежные переводы играют важную роль в экономике региона, достигнув в 2007 году более 66,5 млрд долларов США, при этом около 75% поступало из Соединенных Штатов. Эта сумма превышает общую сумму прямых иностранных инвестиций и официальной помощи развитию. В семи странах Латинской Америки и Карибского бассейна денежные переводы составляют более 10% ВВП и превышают денежные потоки от крупнейшего экспортного товара почти во всех странах региона. Многосторонний инвестиционный фонд Межамериканского банка развития (МФИМ МБР) является ведущим учреждением, занимающимся исследованиями денежных переводов в регионе. В 2007 году Мексика получила денежные переводы на сумму почти 24 млрд долларов США, 95% которых поступило из США.

Нигерия

Основным источником иностранной валюты для Нигерии являются денежные переводы, отправленные на родину нигерийцами, проживающими за рубежом. В 2014 году 17,5 миллионов нигерийцев проживали в иностранных государствах, при этом в Великобритании и США насчитывалось более 2 миллионов нигерийцев в каждой из этих стран. На Соединенные Штаты приходится наибольшая доля официальных денежных переводов, за которой следуют Соединенное Королевство, Италия, Канада, Испания и Франция. На африканском континенте Египет, Экваториальная Гвинея, Чад, Ливия и Южная Африка являются важными странами-источниками денежных потоков в Нигерию, а Китай – крупнейшей страной, отправляющей денежные переводы из Азии. Решение Нигерийского центрального банка (NCB) от августа 2016 года о приостановке деятельности всех MTO в стране, за исключением Western Union, MoneyGram и Rio, вызвало резкую критику. Утверждалось, что решение не было надлежащим образом обосновано и противоречило предыдущему шагу НЦБ по запрету всех соглашений об эксклюзивности с Western Union. Считалось, что данное решение непропорционально усилило доминирующее положение компаний Western Union, MoneyGram и Rio. Однако под давлением Центральный банк отменил решение и выдал новые лицензии ряду конкурирующих MTO.

Сомали

Сомалийские эмигранты часто отправляют денежные переводы своим родственникам в Большой Сомали через Dahabshiil и другие сомалийские компании по переводу денег. Чтобы гарантировать, что эти средства доходят до предполагаемых получателей, а не к Аль-Шабабу и другим воинствующим группировкам, правительства Соединенных Штатов, Австралии и ряда других западных стран ужесточили банковские требования или полностью прекратили обработку этих переводов. Для решения этой проблемы Конгресс США принял Закон об улучшении системы денежных переводов в 2014 году.

История

Несколько европейских стран, таких как Испания, Италия и Ирландия, сильно зависели от денежных переводов, поступавших от их эмигрантов в течение XIX и XX веков. В случае Испании, денежные переводы в 1946 году составили 21% от всех доходов её платёжного баланса. Все эти страны разработали политику в отношении денежных переводов, основанную на результатах значительных исследований в этой области. Например, Италия стала первой в мире страной, принявшей закон о защите денежных переводов в 1901 году, а Испания – первой страной, подписавшей международный договор с Аргентиной в 1960 году с целью снижения стоимости этих переводов.

21 век

С 2000 года объемы денежных переводов во всем мире резко возросли, почти утроившись и достигнув 529 миллиардов долларов в 2012 году. В 2012 году только мигранты из Индии и Китая отправили в свои страны более 130 миллиардов долларов. В 2004 году на саммите на острове Си-Айленд страны "Большой восьмерки" приняли решение о принятии мер по снижению затрат для трудовых мигрантов, отправляющих деньги своим друзьям и семьям на родину. В связи с этим различные правительственные организации стран G8, занимающиеся вопросами развития, такие как Департамент международного развития правительства Великобритании (DFID) и USAID, начали изучать способы снижения стоимости денежных переводов. В сентябре 2008 года Всемирный банк создал первую международную базу данных цен на денежные переводы. База данных мировых цен на денежные переводы предоставляет данные об отправке и получении денежных переводов по более чем 200 "страновым коридорам" по всему миру. Анализируемые "коридоры" включают денежные потоки из 32 основных стран-отправителей в 89 стран-получателей, на которые приходится более 60% всех денежных переводов в развивающиеся страны. Публикация базы данных мировых цен на денежные переводы служит четырем основным целям: оценка прогресса, возможность сравнения между странами, поддержка выбора потребителей и стимулирование поставщиков услуг к улучшению качества обслуживания. На саммите G20 в Каннах в 2011 году Билл Гейтс заявил, что "если снизить комиссию за денежные переводы во всем мире с нынешних примерно 10% до среднего уровня в 5%, это высвободит 15 миллиардов долларов в год для бедных стран". Появилось множество недорогих онлайн-сервисов, целью которых является снижение стоимости денежных переводов в развивающиеся и формирующиеся экономики. Также существуют сайты для сравнения услуг денежных переводов, которые позволяют оценить стоимость отправки денег за границу. По данным Всемирного банка, в 2018 году денежные переводы в страны с низким и средним уровнем дохода достигли 529 миллиардов долларов, что является рекордным показателем.

Чрезвычайные ситуации

Во время стихийных бедствий или чрезвычайных ситуаций денежные переводы могут быть жизненно важным источником дохода для людей, чьи другие источники средств к существованию были уничтожены конфликтом или стихийным бедствием. По данным Института заморского развития, это все чаще признается важным фактором участниками гуманитарной помощи, которые ищут более эффективные способы поддержки населения в условиях чрезвычайных ситуаций. Показательным примером является Армения, пережившая разрушительное землетрясение в Спитаке 7 декабря 1988 года, когда уже начался карабахский конфликт. Погибло около 45 000 человек, а 500 000 остались без крова. Армения получила помощь от различных стран, например, правительство США немедленно выделило 10 миллионов долларов, что помогло в значительной степени восстановить экономику. Беженцы и другие вынужденно перемещенные лица также часто отправляют денежные переводы членам семьи, оставшимся в зонах конфликта.

Потенциальные проблемы безопасности

Недавние согласованные на международном уровне усилия по пресечению возможных источников отмывания денег и/или финансирования терроризма привели к увеличению стоимости отправки денежных переводов, напрямую увеличив затраты для компаний, осуществляющих отправку, и косвенно – для отправителя. Как и в некоторых направлениях, значительная часть денежных переводов осуществляется по неофициальным каналам (через семейные связи, знакомых, путешествующих людей, местных ростовщиков и т.п.). По данным Всемирного банка, некоторые страны не предоставляют данные о денежных переводах. Более того, даже когда данные доступны, методологии, используемые странами для их сбора, не находятся в открытом доступе. Всемирный опрос центральных банков, проведенный в 2010 году, выявил существенные различия в качестве сбора данных о денежных переводах в разных странах: некоторые центральные банки использовали только данные, предоставляемые коммерческими банками, игнорируя потоки переводов через операторов денежных переводов и почтовые отделения. Денежные переводы могут быть сложными для отслеживания и потенциально чувствительными к вопросам отмывания денег (AML) и финансирования терроризма (CTF). После событий 11 сентября многие правительства и Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) предприняли шаги для решения проблем, связанных с неформальными системами передачи ценностей. Это осуществляется через подразделения финансовой разведки (FIU) в странах. Ключевыми законодательными инициативами в этой области являются Закон США «Патриот» (USA PATRIOT Act), Раздел III в Соединенных Штатах, а в ЕС – серия Директив ЕС по борьбе с отмыванием денег. Несмотря на то, что серьезные террористические риски не связаны с отправкой денег мигрантами своим семьям, злоупотребление финансовой системой остается серьезной проблемой для правительств.

Экономические выгоды для развивающихся стран

Обсуждается степень влияния денежных переводов на благосостояние развивающихся стран. Экономисты Всемирного банка утверждают, что более высокая склонность получателей денежных переводов к владению банковским счетом означает, что денежные переводы могут способствовать расширению доступа к финансовым услугам как для отправителей, так и для получателей, что считается важным фактором для использования потенциала денежных переводов в целях экономического развития. Другие исследования показывают, что еще одним каналом, посредством которого денежные переводы могут стимулировать экономический рост, являются инвестиции домохозяйств. Например, исследование, проведенное в регионе Южного Кавказа, показало, что в Армении наличие члена семьи, работающего за рубежом, связано с более высокой вероятностью открытия семейного бизнеса. Таким образом, денежные переводы, отправляемые мигрантами, потенциально могут стимулировать внутренние инвестиции и обеспечивать экономический рост. Однако новые данные для Армении свидетельствуют о том, что денежные переводы помогают потенциальным мигрантам облегчить процесс миграции, выступая скорее в качестве ресурса, чем в качестве договорного инструмента между мигрантами и немигрантами. Делается вывод, что денежные переводы значительно повышают эмиграционные настроения. Потребность в денежных переводах, а также возможности и сила мигрантского социального капитала (или сети) являются факторами, совместно определяющими эмиграционные настроения. В то же время, критически настроенные исследователи миграции выражают обеспокоенность по поводу способности денежных переводов устранять структурные причины экономического неразвития и рассматривают растущее внимание политики к финансовым аспектам как симптом парадигматического сдвига в сторону “самопомощи в развитии”, которая ложится бременем на бедных. Денежные переводы, как правило, считаются противоциклическими. Стабильность потоков денежных переводов во время финансовых кризисов и экономических спадов делает их надежным источником валютных поступлений для развивающихся стран. В то время как денежные переводы могут стимулировать совокупный спрос и, тем самым, экономическую активность, другие исследования показывают, что они также могут оказывать негативное макроэкономическое воздействие, увеличивая неравенство доходов и сокращая предложение рабочей силы в странах-получателях. Всемирный банк и Банк международных расчетов разработали международные стандарты для услуг по переводу денежных средств.