Bancassurance

Введение

Страхование, предлагаемое клиентам банка Банкассуранс - это отношения между банком и страховой компанией, которые направлены на предоставление страховых продуктов или страховых льгот клиентам банка. В этом партнерстве сотрудники банка и кассиры становятся точкой продаж и точкой контакта для клиента. Страховая компания консультирует и поддерживает сотрудников банка посредством оптовой информации о продуктах, маркетинговых кампаний и обучения продажам. Банк и страховая компания делят комиссию. Страховые полисы обрабатываются и управляются страховой компанией. Это партнерство может быть выгодно для обеих компаний. Банки могут получать дополнительный доход, продавая страховые продукты, в то время как страховые компании могут расширять свою клиентскую базу, не расширяя свои продажи или платить комиссионные страховым агентам или брокерам. Банка страхования оказалась эффективным каналом распространения в ряде стран Европы, Латинской Америки, Азии и Австралии.

Описание

BIM отличается от классической или традиционной страховой модели (TIM) тем, что страховые компании TIM, как правило, имеют более крупные команды по продажам страховых услуг и обычно работают с брокерами и агентами третьих сторон. Дополнительный подход, гибридная страховая модель (HIM), представляет собой смесь между BIM и TIM. Страховые компании HIM могут иметь торговые подразделения, использовать брокеров и агентов и иметь партнерские отношения с банком. BIM чрезвычайно популярен в таких европейских странах, как Испания, Франция и Австрия. Использование термина началось с объединения банков и страховых компаний, и банки стремились предоставлять страхование, особенно на рынках, которые были либерализованы недавно. Это противоречивая идея, и многие считают, что она дает банкам слишком большой контроль над финансовой отраслью или создает слишком большую конкуренцию с существующими страховщиками. В некоторых странах банковское страхование по-прежнему в значительной степени запрещено, но недавно оно было легализовано в таких странах, как когда Закон о Glass-Steagall был отменен после его принятия. Но доходы были скромными и плоскими в последние годы, и большинство страховых продаж в банках США для страхования ипотеки, страхования жизни или имущества, связанных с кредитами. Но Китай недавно разрешил банкам покупать страховщиков и наоборот, стимулируя продукт банковского страхования, и некоторые крупные мировые страховщики в Китае увидели, что продукт банковского страхования значительно расширил продажи физическим лицам по нескольким линиям продуктов. Private bankassurance - это процесс управления состоянием, разработанный Lombard International Assurance и в настоящее время используемый во всем мире. Концепция сочетает в себе частные банковские услуги и услуги по управлению инвестициями с изощренным использованием страхования жизни в качестве структуры финансового планирования для достижения финансовых преимуществ и безопасности для богатых инвесторов и их семей. Банки являются агентами страховых компаний, чтобы продавать им все больше и больше полисов. Банка страхования является эффективным каналом распределения с более высокой производительностью и более низкими затратами, чем традиционный канал распределения. В современном модуле банковского страхования есть персонал, назначенный страховой компанией, размещенный в конкретных банках, чтобы обслуживать банковских клиентов с их страховыми решениями.

BIM differs from classic or Traditional Insurance Model (TIM) in that TIM insurance companies tend to have larger insurance sales teams and generally work with brokers and third party agents. An additional approach, the Hybrid Insurance Model (HIM), is a mix between BIM and TIM. HIM insurance companies may have a sales force, may use brokers and agents and may have a partnership with a bank. BIM is extremely popular in European countries such as Spain, France, and Austria. The use of the term picked up as banks and insurance companies merged and banks sought to provide insurance, especially in markets that have been liberalised recently. It is a controversial idea, and many feel it gives banks too great control over the financial industry or creates too much competition with existing insurers. In some countries, bank insurance is still largely prohibited, but it was recently legalized in countries such as when the Glass–Steagall Act was repealed after the passage. But revenues have been modest and flat in recent years, and most insurance sales in U. S. banks are for mortgage insurance, life insurance or property insurance related to loans. But China recently allowed banks to buy insurers and vice versa, stimulating the bancassurance product, and some major global insurers in China have seen the bancassurance product greatly expand sales to individuals across several product lines. Private bankassurance is a wealth management process pioneered by Lombard International Assurance and is now used globally. The concept combines private banking and investment management services with the sophisticated use of life assurance as a financial planning structure to achieve fiscal advantages and security for wealthy investors and their families. The banks are the agent of the insurance companies to sell them more and more policies. Bancassurance is an efficient distribution channel with higher productivity and lower costs than the traditional distribution channel. In the modern bancassurance module, there has a staff assigned by an insurance company placed in particular banks to serve banking customers with their insurance solutions.

Бизнес-модели по всему миру

"Интегрированные модели" - это деятельность по страхованию, глубоко интегрированная с процессами банка. Премия обычно взимается банком, обычно путем прямого дебета с счета клиента, находящегося в этом банке. Ввод новых бизнес-данных осуществляется в отделениях банков, а рабочие процессы между банком и страховыми компаниями автоматизированы. В большинстве случаев управление активами осуществляется дочерней компанией банка по управлению активами. Распространение страховых продуктов осуществляется сотрудниками филиала, которым иногда помогают специализированные консультанты по страхованию более сложных продуктов или для определенных типов клиентов. Продукты страхования жизни полностью интегрированы с ассортиментом сберегательных и инвестиционных продуктов банка, и тенденция заключается в том, что сотрудники филиала продают все большее количество страховых продуктов, которые все дальше отходят от своей основной деятельности, например, продукты защиты, здравоохранения или нежизненных продуктов. Продукты представляют собой преимущественно средне- и долгосрочные инвестиционные продукты с налоговыми льготами. Они разработаны специально для каналов банковского страхования, чтобы удовлетворить потребности консультантов филиалов с точки зрения простоты и сходства с банковскими продуктами. В частности, эти продукты часто имеют компонент страхования с низким уровнем риска. Филиалы банков получают комиссионные за продажу продуктов страхования жизни. Часть комиссий может выплачиваться сотрудникам филиала в виде комиссий или бонусов, основанных на достижении целевых показателей продаж. "Неинтегрированные модели" Продажа продуктов страхования жизни сотрудниками филиалов ограничена нормативными требованиями, поскольку большинство инвестиционных продуктов могут продаваться только уполномоченными финансовыми консультантами, которые получили минимальную квалификацию. Поэтому банки создали сети финансовых консультантов, уполномоченных продавать регулируемые страховые продукты. Они обычно работают в качестве связанных агентов и продают исключительно продукты, изготовленные собственной страховой компанией банка или ее поставщиками третьей стороны. Для привлечения потенциальных клиентов финансовых консультантов из клиентской базы используется проактивный подход, в том числе посредством рассылки и телепродаж. Все большее внимание уделяется развитию отношений с большим количеством клиентов, которые редко или никогда не посещают отделение банка. Финансовые планировщики, как правило, нанимаются банком или строительным обществом, а не компанией по страхованию жизни, и обычно получают базовую зарплату плюс бонусный элемент, основанный на комбинации факторов, включая объемы продаж, настойчивость и ассортимент продукции. После реформы поляризованного режима банки смогут стать многоуровневыми дистрибьюторами, предлагающими ряд продуктов от разных поставщиков. Это может укрепить позиции банков-страховщиков, позволяя им удовлетворять потребности своих клиентов.

'Integrated models' is insurance activity deeply integrated with bank's processes. Premium is usually collected by the bank, usually direct debit from the customer's account held in that bank. New business data entry is done in the bank branches and workflows between the bank and the insurance companies are automated. In most cases, asset management is done by the bank's asset management subsidiary. Insurance products are distributed by branch staff, which is sometimes supported by specialised insurance advisers for more sophisticated products or for certain types of clients. Life insurance products are fully integrated with the bank's range of savings and investment products and the trend is for branch staff to sell a growing number of insurance products that are becoming farther removed from its core business, e. g., protection, health, or non life products. Products are mainly medium and long term tax advantaged investment products. They are designed specifically for bancassurance channels to meet the needs of branch advisers in terms of simplicity and similarity with banking products. In particular, these products often have a low risk insurance component. Bank branches receive commissions for the sale of life insurance products. Part of the commissions can be paid to branch staff as commissions or bonuses based on the achievement of sales targets. 'Non integrated Models' – The sale of life insurance products by branch staff has been limited by regulatory constraints since most investment based products can only be sold by authorised financial advisers who have obtained a minimum qualification. Banks have therefore set up networks of financial advisers authorised to sell regulated insurance products. They usually operate as tied agents and sell exclusively the products manufactured by the bank's in house insurance company or its third party provider(s). A proactive approach is used to generate leads for the financial advisers from the customer base, including through mailings and telesales. There is an increasing focus on developing relationships with a large number of customers who rarely or never visit a bank branch. Financial planners are typically employed by the bank or building society rather than the life company and usually receive a basic salary plus a bonus element based on a combination of factors including sales volumes, persistence, and product mix. Following the reform of the polarisation regime, banks will have the possibility to become multi tied distributors offering a range of products from different providers. This has the potential to strengthen the position of bancassurers by allowing them to meet their customers' needs.

Заключение

Банка страхования играет важную роль в мировом страховании и доминирует на нескольких крупных европейских рынках, таких как Франция и Италия. Ожидается, что его доля на рынке увеличится с дерегулированием, которое происходит в нескольких азиатских странах и в Великобритании. Банковское страхование охватывает различные бизнес-модели. Эти бизнес-модели обычно делятся на три категории: интегрированные модели (где деятельность банковского страхования тесно связана с банковской деятельностью). Модели, основанные на консультировании (где интеграция меньше, а распределение основано на использовании профессиональных консультантов по страхованию для продажи клиентам банка). Модели открытой архитектуры. Бизнес-модель, как правило, влияет на все аспекты деятельности банковского страхования, включая структуру компании, продажи и маркетинг, дизайн продукта и вознаграждение за продажи. В большинстве стран в банковском страховании наблюдается постепенная эволюция предлагаемых продуктов от бизнеса по защите, тесно связанного с банками, предоставляющими кредиты для общего сберегательного бизнеса, и, наконец, к более широкому спектру продуктов защиты. Во многих странах на выбор бизнес-модели влияют нормативные ограничения (например, минимальная квалификация, необходимая для продажи страховых продуктов, тип продуктов, которые банки могут продавать, или характер отношений между банками и страховыми компаниями). Банка страхования может быть эффективным механизмом распределения с потенциально более высокими продажами и более низкими затратами, чем традиционные, разделенные каналы распределения, другими словами, дополнительными затратами и синергией доходов. Эти преимущества положительно коррелируют с степенью интеграции банковских и страховых продуктов, хотя нет никаких доказательств, показывающих точную степень взаимосвязи между ними. Крах Fortis в Бельгии и уход других игроков с рынка банковского страхования после кризиса привели к снижению уровня интереса к этой области.