Приватный банкинг: Услуги для состоятельных клиентов

Введение

Специальное банковское обслуживание для состоятельных людей

некорпоративные банковские учреждения

Частное банковское обслуживание – это общее описание банковских, инвестиционных и других финансовых услуг, предоставляемых банками и финансовыми учреждениями, в основном клиентам с высоким уровнем чистых активов (HNWI) – лицам с очень высоким доходом и/или значительными активами. Компании, предоставляющие такие услуги, позиционируют частное банковское обслуживание как эксклюзивную часть услуг по управлению капиталом, предназначенную для особенно состоятельных клиентов. Термин "частное" подразумевает более индивидуальный подход к обслуживанию клиентов, чем в массовом розничном банковском обслуживании, обычно осуществляемый через персональных финансовых консультантов. Традиционно оно включает банковские услуги (прием депозитов и осуществление платежей), дискреционное управление активами, брокерские услуги, ограниченные консультации по налогообложению и некоторые базовые консьерж-услуги, обычно предоставляемые через единого персонального менеджера по работе с клиентами.

История

Банковское дело возникло из предоставления определенных услуг, которые сегодня рассматриваются как услуги "частного" банкинга. Ранние венецианские банки предоставляли финансовые услуги для состоятельных семей. "Частными" банки стали называться, чтобы отделиться от розничных банков и сберегательных касс, ориентированных на новый средний класс. Традиционно частные банки поддерживали связь с семьями на протяжении нескольких поколений, часто консультируя их и оказывая весь спектр финансовых и банковских услуг. Исторически частный банкинг развивался в Европе (см. Список частных банков). Некоторые европейские банки известны управлением активами членов королевских семей. Активами Княжеской семьи Лихтенштейна управляет LGT Group (основана в 1920 году, первоначально известна как The Liechtenstein Global Trust). Активами Нидерландской королевской семьи управляет MeesPierson (основан в 1720 году). Активами Британской королевской семьи управляет Coutts (основан в 1692 году). Исторически частный банкинг считался нишевым направлением, обслуживающим исключительно состоятельных людей (HNWI) – в частности, тех, чья ликвидность превышает 2 миллиона долларов, однако сейчас открыть счет в частном банке можно, располагая суммой от 250 000 долларов для частных инвесторов. Подразделение частного банкинга в финансовом учреждении предоставляет такие услуги, как управление капиталом, сбережения, наследование и налоговое планирование для своих клиентов. За услуги частного банкинга клиенты платят либо в зависимости от количества операций, годовой доходности портфеля, либо фиксированную комиссию, обычно рассчитываемую как годовой процент от общей суммы инвестиций. Термин "приватный" также может подразумевать банковскую тайну и минимизацию налогов посредством тщательного распределения активов или сокрытия их от налоговых органов. Швейцарские и некоторые офшорные банки подвергались критике за сотрудничество с лицами, практикующими уклонение от уплаты налогов. Хотя налоговое мошенничество является уголовным преступлением в Швейцарии, уклонение от уплаты налогов считается гражданским правонарушением и не требует от банков уведомления налоговых органов. В Швейцарии действует множество банков, предоставляющих услуги частного банкинга. Швейцария сохраняет нейтралитет с Венского конгресса 1815 года, включая периоды обеих мировых войн. После Первой мировой войны бывшие представители аристократии Австро-Венгерской империи перевели свои активы в Швейцарию, опасаясь конфискации со стороны новых правительств. Во время Второй мировой войны многие состоятельные люди, включая еврейские семьи и организации, перевели свои активы в Швейцарию, чтобы защитить их от нацистской Германии. Однако этот перевод капитала в Швейцарию имел неоднозначные и противоречивые последствия, поскольку бенефициарам было трудно вернуть свои активы после войны. После Второй мировой войны в Восточной Европе активы вновь переводились в Швейцарию из-за опасений конфискации со стороны коммунистических правительств. Сегодня Швейцария остается крупнейшим офшорным центром, на который в 2009 году приходилось около 27% (2,0 триллиона долларов) мирового офшорного капитала, по данным Boston Consulting Group. Офшорный капитал определяется как активы, размещенные в стране, где инвестор не имеет постоянного места жительства или налогового домициля. В Великобритании частные банки были основаны в XVII веке параллельно с развитием передового сельского хозяйства и занимались управлением активами королевской семьи, дворянства и землевладельцев. Соединенные Штаты располагают одной из крупнейших систем частного банкинга в мире, отчасти благодаря 3,1 миллиону состоятельных людей, составляющих 28,6% от мирового населения HNWI в 2010 году, согласно совместному исследованию Capgemini и Merrill Lynch. Некоторые американские банки, специализирующиеся на частном банкинге, существуют с XIX века, такие как U.S. Trust (основан в 1853 году) и Northern Trust (основан в 1889 году).

Banking originated in provision of some services of what is now seen as “private” banking. Early Venetian banks provided personal finance for wealthy families. Private banks came to be known as "private" to stand out from the retail banking and savings banks aimed at the new middle class. Traditionally, private banks were linked to families for several generations. They often advised and performed all financial and banking services for these families. Historically, private banking has developed in Europe (see the List of private banks). Some banks in Europe are known for managing the assets of some royal families. The assets of the Princely Family of Liechtenstein are managed by LGT Group (founded in 1920 and originally known as The Liechtenstein Global Trust). The assets of the Dutch royal family are managed by MeesPierson (founded in 1720). The assets of the British Royal Family are managed by Coutts (founded in 1692). Historically, private banking has been viewed as a niche that only caters to HNWIs—specifically those with liquidity over $2 million, though it is now possible to open private banking accounts with as little as $250,000 for private investors. An institution's private banking division provides services such as wealth management, savings, inheritance, and tax planning for their clients. For private banking services, clients pay either based on the number of transactions, the annual portfolio performance or a "flat fee", usually calculated as a yearly percentage of the total investment amount. "Private" can also allude to bank secrecy and minimizing taxes through careful allocation of assets, or by hiding assets from the taxing authorities. Swiss and certain offshore banks have been criticized for such cooperation with individuals practising tax evasion. Although tax fraud is a criminal offence in Switzerland, tax evasion is only a civil offence, not requiring banks to notify taxing authorities. In Switzerland, there are many banks providing private banking services. Switzerland has remained neutral since the Congress of Vienna in 1815, including through two World Wars. After World War I, the former nobles of Austro Hungarian Empire moved their assets to Switzerland for fear of confiscation by new governments. During World War II, many wealthy people, including Jewish families and institutions, moved their assets into Switzerland to protect them from Nazi Germany. However, this transfer of wealth into Switzerland had mixed and controversial results, as beneficiaries had difficulties retrieving their assets after the war. After World War II, in eastern Europe, assets were again moved into Switzerland for fear of confiscation by communist governments. Today, Switzerland remains the largest offshore center, with about 27% ($2.0 trillion) of global offshore wealth in 2009, according to Boston Consulting Group. Offshore wealth is defined as assets booked in a country where the investor has no legal residence or tax domicile. In Great Britain, private banks were established in the 17th century, in parallel with the development of sophisticated agriculture, managing the assets of the royal family, nobility and the landed gentry. The United States has one of the largest private banking systems in the world, in part due to the 3.1 million HNWIs accounting for 28.6% of the global HNWIs population in 2010, according to the co research of Capgemini and Merrill Lynch. Some American banks that specialize in private banking date back to the 19th century, such as U. S. Trust (founded in 1853) and Northern Trust (founded in 1889).

Последние события в частном банковском секторе

Интернационализация экономики и технологические разработки, такие как интернет и мобильные телефоны, вынуждают банки внедрять инновации и искать новые рынки. Например, темпы роста числа состоятельных людей (HNWI) в традиционных рынках частного банкинга, таких как Европа, невелики по сравнению с Азией, где количество миллионеров достигло 3,6 миллиона. Банки также предлагают некоторые услуги частного банкинга по более низкой цене, чем традиционные частные банки. Эти услуги называются премиальным или приоритетным банковским обслуживанием и предназначены для клиентов с высоким уровнем дохода. Эти счета приносят меньше дохода, чем традиционное частное банковское обслуживание, но, учитывая их количество, могут обеспечить банку существенную прибыль. Продукты, предлагаемые клиентам премиального банковского обслуживания, аналогичны продуктам для клиентов частного банкинга, за исключением того, что они не включают в себя хедж-фонды или возможности управления корпоративными счетами. В 2016 году Credit Suisse и UBS заменили термин "частный банкинг" на "управление капиталом", поскольку частный банкинг столкнулся с репутационными рисками, связанными с уклонением от уплаты налогов или даже налоговыми преступлениями.

Минимальные требования к состоянию

Частные банковские услуги доступны только клиентам с минимальным объемом инвестируемых активов. Например, в 2016 году J. P. Morgan установил минимальный порог в 10 миллионов долларов активов для доступа к услугам частного банкинга, а клиенты с меньшим объемом активов были переведены в программу Private Client Direct. Тем не менее, это представляется исключением, поскольку большинство банков устанавливают минимальный порог между 0,5 и 1 миллионом долларов. Действительно, клиенты частного банкинга часто сегментируются в зависимости от их благосостояния. HNW – это клиенты с общим капиталом от 500 000 до 5 миллионов евро; лица с очень высоким уровнем чистых активов (VHNWI) – с активами от 5 до 30 миллионов евро; и лица с ультравысоким уровнем чистых активов (UHNWI) – с капиталом свыше 30 миллионов евро.

В целом

Результаты ежегодного рейтинга Euromoney в области частного банковского обслуживания и управления капиталом за 2019 год, учитывающего, среди прочего, активы под управлением (AUM), чистый доход и чистый приток активов.

Рейтинг 2019 Рейтинг 2018 Название банка
1 1 UBS
2 3 Credit Suisse
3 2 J. P. Morgan
4 7 BNP Paribas
5 5 Citi
6 11 Santander
7 4 Julius Baer
8 6 Pictet
9 9 Goldman Sachs
10 8 HSBC

Ценностное предложение

Большинство частных банков определяют свое ценностное предложение по одному или двум ключевым направлениям, удовлетворяя базовые потребности клиентов по остальным. К числу таких направлений относятся сильный материнский бренд, комплексный подход, независимые консультации, квалифицированная команда исследований и консультирования, а также единая платформа. Многие банки используют "материнский бренд" для завоевания доверия и уверенности клиентов. Эти банки имеют широкое международное присутствие и предлагают услуги частного банкинга как часть материнской группы. "Комплексный подход" подразумевает, что частные банки предлагают интегрированное решение для удовлетворения личных и деловых потребностей клиентов. Поскольку частный банкинг предполагает понимание потребностей и склонности клиента к риску с последующей адаптацией решения, лишь немногие банки позиционируют себя, исходя из этого направления. Большинство современных частных банков используют открытую продуктовую платформу и, следовательно, утверждают, что их консультации непредвзяты. Они считают, что отсутствуют стимулы для продвижения собственных продуктов, и клиент получает наилучшие доступные предложения. Некоторые банки заявляют о наличии "квалифицированной консультационной команды", что отражается в предлагаемых продуктах. Несколько банков также выделяют свою единую платформу и способность соответствовать всем нормативным требованиям, при этом обеспечивая клиентам неограниченный доступ к услугам, как ключевые элементы своего ценностного предложения.

Платформа продукта

Платформа продуктов с открытой архитектурой – это система, в которой частный банк распространяет все продукты сторонних поставщиков и не ограничивается продажей только собственных продуктов. Платформа продуктов с закрытой архитектурой – это система, в которой банк продает исключительно собственные продукты и не рассматривает продукты сторонних поставщиков. В настоящее время потребности клиентов настолько разнообразны, что банку практически невозможно удовлетворить их, полагаясь только на собственные продукты. Современные клиенты стремятся к приобретению лучших в своем классе продуктов, и большинство банков вынуждены использовать платформу продуктов с открытой архитектурой, распространяя продукты других банков среди своих клиентов в обмен на комиссионные. К продуктам, предлагаемым клиентам частного банковского обслуживания, относятся акции, облигации, структурированные продукты, валюта, сырьевые товары, депозиты и инвестиции в недвижимость.

Структура сборов

Разные банки взимают с клиентов разные комиссии. Есть банки, которые придерживаются транзакционной модели, при которой с клиента вообще не взимается консультационный сбор. Эти банки полностью зависят от комиссионных, получаемых от распространения продуктов сторонних компаний. Другие частные банки используют гибридную модель. В этой модели банк взимает фиксированную плату за определенные продукты и консультационный сбор за остальные. Некоторые банки полностью ориентированы на консультационные услуги и взимают с клиентов процент от активов под управлением (AUM), например, 0,75% от общей суммы AUM. Ряд банков предлагают как транзакционную, так и консультационную модели, предоставляя клиентам возможность выбора. Недавняя тенденция в отрасли – переход к модели консультационных сборов, поскольку в будущем комиссионные могут снизиться.