Жақсы клиенттерге арналған банк қызметтері

Кіріспе

Бай адамдарға арналған арнайы банк қызметі, корпорацияланбаған банк мекемелері

Жеке банк қызметі – банктер мен қаржы мекемелерінің, негізінен жоғары кірісті және/немесе көп мүліктің иесі болған жоғары таза байлыққа ие тұлғаларға (HNWI) қызмет көрсетуге бағытталған банк, инвестициялық және басқа да қаржылық қызметтердің жалпы сипаттамасы. Жеке банк қызметін ұсынатындар мұндай қызметтерді ерекше бай клиенттерге ұсынылатын байлықты басқару қызметтерінің ерекше бір бөлігі ретінде көрсетеді. "Жеке" термині, әдетте, жаппай саудадағы бөлшек банк қызметтерінен гөрі, жекелендірілген қызмет көрсетуді білдіреді, бұл көбінесе арнайы банк кеңесшілері арқылы ұсынылады. Ол әдетте банк қызметтерінен (депозиттерді қабылдау және төлемдер), активтерді дискрециялық басқарудан, брокерлік қызметтерден, шектеулі салық кеңес беру қызметтерінен және кейбір қарапайым консьерж қызметтерінен тұрады, бұл көбінесе бір тағайындалған қарым-қатынас менеджері ұсынатын арна арқылы ұсынылады.

Тарих

Банктік қызметтер қазіргі кезде «жеке» банктік қызметтерді ұсынудан бастау алды. Алғашқы венециялық банктер бай отбасыларға жеке қаржыны қамтамасыз етті. Жеке банктер жаңа орта тапқа бағытталған бөлшек сауда банктерінен және жинақ банктерінен ерекшелену үшін «жеке» деп аталды. Дәстүр бойынша жеке банктер бірнеше ұрпақ бойы отбасылармен байланысты болды. Олар көбінесе осы отбасыларға қаржылық және банктік қызметтер көрсету бойынша кеңес беріп, оларды іске асыратын. Тарихи тұрғыдан алғанда, жеке банктік қызметтер Еуропада дамыды (Жеке банктер тізілімін қараңыз). Еуропадағы кейбір банктер белгілі бір патша отбасыларының активтерін басқарумен танымал. Лихтенштейн князьдығының отбасының активтерін LGT Group (1920 жылы құрылған, бастапқыда The Liechtenstein Global Trust деп аталған) басқарады. Голландия корольдік отбасының активтерін MeesPierson (1720 жылы құрылған) басқарады. Ұлыбритания корольдік отбасының активтерін Coutts (1692 жылы құрылған) басқарады. Тарихи тұрғыдан алғанда, жеке банктік қызметтер жоғары табысты жеке тұлғаларға (HNWI) арналған эксклюзивті қызмет ретінде қарастырылды, әсіресе 2 миллион доллардан астам еркін ақшасы барларға, бірақ қазір жеке инвесторлар үшін 250 000 доллардан бастап жеке банктік шоттар ашу мүмкін. Банктің жеке банктік бөлімі клиенттерге байлықты басқару, жинақтау, мұрагерлік және салық жоспарлау сияқты қызметтерді ұсынады. Жеке банктік қызметтер үшін клиенттер транзакциялар санына, портфельдің жылдық өнімділігіне немесе әдеттегідей, жалпы инвестициялық соманың жылдық пайызы ретінде есептелетін «жекеме-жеке комиссия» төлейді. «Жеке» термині банк құпиясын сақтауды және активтерді мұқият бөлу арқылы салықтарды азайтуды немесе активтерді салық органынан жасыруды білдіре алады. Швейцариялық және кейбір оффшорлық банктер салықтан қашуға көмектесетін тұлғалармен ынтымақтастық жасағаны үшін сынға ұшырады. Швейцарияда салық алаяқтығы қылмыстық құқық бұзушылық болып саналса да, салықтан қашу тек азаматтық құқық бұзушылық болып табылады және банктер салық органдарына хабарлауға міндетті емес. Швейцарияда жеке банктік қызметтерді ұсынатын көптеген банктер бар. Швейцария 1815 жылғы Вена конгресінен бері бейтараптығын сақтап келеді, оның ішінде екі дүниежүзілік соғыс кезінде де. Бірінші дүниежүзілік соғыстан кейін, Аустрия-Мажарстан империясының бұрынғы ақсүйектері жаңа үкіметтердің мүлкін тартып алуынан қорқып, өздерінің активтерін Швейцарияға көшірді. Екінші дүниежүзілік соғыс кезінде көптеген бай адамдар, оның ішінде еврей отбасылары мен мекемелері, нацистік Германиядан қорғану үшін өздерінің активтерін Швейцарияға көшірді. Алайда, Швейцарияға көшірілген байлықтың нәтижесі әртүрлі және даулы болды, себебі соғыстан кейін бенефициарлар өз активтерін қайтаруда қиындықтарға тап болды. Екінші дүниежүзілік соғыстан кейін, Шығыс Еуропадағы активтер коммунистік үкіметтердің мүлкін тартып алуынан қорқып, қайтадан Швейцарияға көшірілді. Бүгінде Швейцария ең ірі оффшорлық орталық болып қала береді, Бостон Консалтинг Группасының мәліметінше, 2009 жылы әлемдік оффшорлық байлықтың шамамен 27% (2 триллион доллар) осында шоғырланған. Оффшорлық байлық – инвестордың заңды тұрғылықты жері немесе салық мекенжайы жоқ елде есепке алынған активтер. Ұлыбританияда 17 ғасырда күрделі ауыл шаруашылығының дамуымен қатар жеке банктер құрылды, олар патша отбасының, дворяндықтың және жер иелерінің активтерін басқарды. Capgemini және Merrill Lynch бірлесіп жүргізген зерттеуге сәйкес, АҚШ әлемдегі ең ірі жеке банктік жүйелердің біріне ие, себебі 2010 жылы әлемдік HNWI-дің 28,6% -ын құрайтын 3,1 миллион HNWI АҚШ-та шоғырланған. Жеке банктік қызметтерге маманданған кейбір американдық банктер 19 ғасырда пайда болған, мысалы, U.S. Trust (1853 жылы құрылған) және Northern Trust (1889 жылы құрылған).

Banking originated in provision of some services of what is now seen as “private” banking. Early Venetian banks provided personal finance for wealthy families. Private banks came to be known as "private" to stand out from the retail banking and savings banks aimed at the new middle class. Traditionally, private banks were linked to families for several generations. They often advised and performed all financial and banking services for these families. Historically, private banking has developed in Europe (see the List of private banks). Some banks in Europe are known for managing the assets of some royal families. The assets of the Princely Family of Liechtenstein are managed by LGT Group (founded in 1920 and originally known as The Liechtenstein Global Trust). The assets of the Dutch royal family are managed by MeesPierson (founded in 1720). The assets of the British Royal Family are managed by Coutts (founded in 1692). Historically, private banking has been viewed as a niche that only caters to HNWIs—specifically those with liquidity over $2 million, though it is now possible to open private banking accounts with as little as $250,000 for private investors. An institution's private banking division provides services such as wealth management, savings, inheritance, and tax planning for their clients. For private banking services, clients pay either based on the number of transactions, the annual portfolio performance or a "flat fee", usually calculated as a yearly percentage of the total investment amount. "Private" can also allude to bank secrecy and minimizing taxes through careful allocation of assets, or by hiding assets from the taxing authorities. Swiss and certain offshore banks have been criticized for such cooperation with individuals practising tax evasion. Although tax fraud is a criminal offence in Switzerland, tax evasion is only a civil offence, not requiring banks to notify taxing authorities. In Switzerland, there are many banks providing private banking services. Switzerland has remained neutral since the Congress of Vienna in 1815, including through two World Wars. After World War I, the former nobles of Austro Hungarian Empire moved their assets to Switzerland for fear of confiscation by new governments. During World War II, many wealthy people, including Jewish families and institutions, moved their assets into Switzerland to protect them from Nazi Germany. However, this transfer of wealth into Switzerland had mixed and controversial results, as beneficiaries had difficulties retrieving their assets after the war. After World War II, in eastern Europe, assets were again moved into Switzerland for fear of confiscation by communist governments. Today, Switzerland remains the largest offshore center, with about 27% ($2.0 trillion) of global offshore wealth in 2009, according to Boston Consulting Group. Offshore wealth is defined as assets booked in a country where the investor has no legal residence or tax domicile. In Great Britain, private banks were established in the 17th century, in parallel with the development of sophisticated agriculture, managing the assets of the royal family, nobility and the landed gentry. The United States has one of the largest private banking systems in the world, in part due to the 3.1 million HNWIs accounting for 28.6% of the global HNWIs population in 2010, according to the co research of Capgemini and Merrill Lynch. Some American banks that specialize in private banking date back to the 19th century, such as U. S. Trust (founded in 1853) and Northern Trust (founded in 1889).

Жеке банктердегі соңғы өзгерістер

Экономиканың интернационалдануы, интернет және ұялы телефондар сияқты технологиялық дамулар банктерді инновация жасауға және жаңа нарықтар іздеуге мәжбүр етеді. Мысалы, Еуропа сияқты дәстүрлі жеке банктер нарықтарындағы жоғары табысты жеке тұлғалардың (HNWI) өсімі Азиямен салыстырғанда төмендеу, онда миллионерлердің саны 3,6 миллионға жетті. Банктер сондай-ақ кейбір жеке банк қызметтерін дәстүрлі жеке банк қызметтерінен арзан бағамен ұсынады. Бұлар – премиум немесе басымдық банк қызметтері. Олар көптеген кірісі бар клиенттерге арналған. Бұл шоттар дәстүрлі жеке банктерге қарағанда аз пайда әкеледі, бірақ клиенттер санының көптігіне байланысты банкке айтарлықтай кіріс табуға мүмкіндік береді. Премиум банк клиенттеріне ұсынылатын өнімдер жеке банк клиенттеріне ұсынылатын өнімдермен ұқсас, бірақ оларға хедж-фондтар немесе жеке бизнес шоттарын басқару мүмкіндігі кірмейді. 2016 жылы Credit Suisse және UBS «жеке банк қызметі» терминін «байлықты басқару» терминімен алмастырды, себебі жеке банк қызметі салықтан қашу немесе тіпті салық төлеуден жалтарту саласы ретінде репутациялық тәуекелге тап болды.

Байлық минимумы

Жеке банктік қызметтерге тек инвестицияланатын активтердің белгілі бір ең аз сомасына ие клиенттер ғана қол жеткізе алады. Мысалы, 2016 жылы J. P. Morgan жеке банктік қызметтеріне қатысу үшін кемінде 10 миллион долларлық актив талап ете бастады, ал одан аз активі бар клиенттерді «Жеке клиенттерге тікелей» бағдарламасына көшірді. Дегенмен, бұл көбінесе ерекше жағдай болып көрінеді, себебі көптеген банктер ең төменгі шекті 0,5 миллион мен 1 миллион доллар аралығында белгілейді. Расында, жеке банктік клиенттер әдетте олардың байлығына қарай сегменттеледі. Жоғары кірісті клиенттер (HNW) – жалпы құны 500 000-нан 5 миллион евроға дейін; өте жоғары кірісті тұлғалар (VHNWI) – активтері 5 миллионнан 30 миллион евроға дейін; ал аса жоғары кірісті тұлғалар (UHNWI) – 30 миллион евродан асатын байлыққа ие.

Жалпы

Euromoney-дің 2019 жылғы жеке банктер және байлықты басқару бойынша жылдық рейтингісінің нәтижелері, басқа факторлармен қатар, басқарудағы активтер (AUM), таза табыс және жаңа таза активтерді ескереді. 2019 жылғы рейтинг 2018 жылғы рейтинг Банктің атауы 1 1 UBS 2 3 Credit Suisse 3 2 J. P. Morgan 4 7 BNP Paribas 5 5 Citi 6 11 Santander 7 4 Julius Baer 8 6 Pictet 9 9 Goldman Sachs 10 8 HSBC

Құндық ұсынысы

Көптеген жеке банктер өздерінің құндылық ұсыныстарын бір немесе екі өлшем бойынша анықтайды және қалғандары бойынша негізгі қажеттіліктерді қанағаттандырады. Жеке банктің құндылық ұсынысының кейбір өлшемдері – ата-аналық бренд, «бір банк» тәсілі, бейтарап кеңес, күшті зерттеу және кеңес беру командасы және бірыңғай платформа болып табылады. Көптеген банктер клиенттердің сенімі мен құлшынысын қоздыру үшін «ата-аналық брендті» пайдаланады. Бұл банктердің бүкіл әлемде мықты беделі бар және жеке банк қызметтерін ата-аналық топтың бір бөлігі ретінде ұсынады. «Бір банк» тәсілі – жеке банктер клиенттердің жеке және бизнес қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін интеграцияланған ұсыныстарды ұсынады. Жеке банкинг клиенттің қажеттіліктерін және тәуекелге бейімделуін түсінуді және оған сәйкес шешімдерді ұсынуды қамтитындықтан, өзінің құндылық ұсынысын осы өлшем бойынша анықтайтын банктердің саны аз. Көптеген қазіргі заманғы жеке банктер ашық өнім платформасын қолданады, сондықтан олардың кеңестері бейтарап екенін мәлімдейді. Олардың пікірінше, өнімдерді таңдауда мүдделілік жоқ және клиенттерге ұсынылатын ең жақсы нұсқалар ұсынылады. Кейбір банктер өздері ұсынатын өнімдерде көрінетін «күшті кеңес беру командасы» бар екенін айтады. Ал бірнеше банк өздерінің құндылық ұсынысын бірыңғай платформаға, барлық ережелерге сәйкес келу қабілетіне, сонымен қатар клиенттерге ешқандай шектеусіз қызмет көрсетуге негіздейді.

Өнім платформасы

Ашық архитектуралы өнім платформасы – жеке банк үшінші тарап өнімдерін толығымен тарататын және тек өзінің меншік өнімдерін сатумен ғана шектелмейтін жүйе. Жабық архитектуралы өнім платформасы – банк тек өзінің меншік өнімдерін сататын және үшінші тарап өнімдерін қабылдамайтын жүйе. Бүгінгі күні клиенттердің қажеттіліктері соншалықты әртүрлі, сондықтан банк тек өзінің өнімдерімен осы қажеттіліктердің барлығын қанағаттандыра алмайды. Қазіргі клиенттер ең жақсы өнімдерді талап етеді, сондықтан көптеген банктер ашық архитектуралы өнім платформасын қолдануға мәжбүр, олар басқа банктердің өнімдерін клиенттеріне комиссия алғанда таратады. Жеке банктер клиенттеріне ұсынатын өнімдерге акциялар, облигациялар, құрылымдық өнімдер, валюта, тауарлар, депозиттер және жылжымайтын мүлікке инвестициялар кіреді.

Төлемдер құрылымы

Әр банк клиенттерінен әртүрлі тәсілмен ақы алады. Кейбір банктерде клиенттерге ешқандай кеңес беру ақысы алынбайды. Бұл банктер үшінші тарап өнімдерін таратудан алатын комиссияға толыққанды сүйенеді. Тағы да басқа жеке банктер гибридті модельді қолданады. Осы модельде банк белгілі бір өнімдер үшін белгілі бір ақы, ал қалғандары үшін кеңес беру ақысын алады. Тағы бірнеше банк толығымен кеңес беруге бағытталған және клиенттерден АМҚ-ның (активтердің басқарылатын көлемі) пайызын (мысалы, АМҚ-ның 0,75%-ын) алады. Аз ғана банктер транзакциялық және кеңес беру модельдерін екеуін де ұсынады. Клиенттер өздеріне қолайлысын таңдайды. Өнеркәсіптегі соңғы тенденция кеңес беру ақысы моделіне қарай, себебі болашақта комиссиялардан алынатын пайда азаюы мүмкін.