Введение
Страховая заинтересованность
In insurance practice, an insurable interest exists when an insured person derives a financial or other kind of benefit from the continuous existence, without repairment or damage, of the insured object (or in the case of a person, their continued survival). An "interested person" has an insurable interest in something when loss of or damage to that thing would cause the person to suffer a financial or other kind of loss. Normally, insurable interest is established by ownership, possession, or direct relationship. For example, people have insurable interests in their own homes and vehicles, but not in their neighbors' homes and vehicles, and almost certainly not those of strangers. The "factual expectancy test" and "legal interest test" are the two major concepts of insurable interest.
В страховой практике страховая заинтересованность возникает, когда застрахованное лицо получает финансовую или иную выгоду от непрерывного существования застрахованного объекта в сохранности и без повреждений (или, в случае жизни человека, от его дальнейшего выживания). "Заинтересованное лицо" обладает страховой заинтересованностью в отношении чего-либо, если потеря или повреждение этого объекта приведет к финансовым или иным убыткам для этого лица. Как правило, страховая заинтересованность устанавливается на основании права собственности, владения или прямой связи. Например, люди имеют страховую заинтересованность в отношении собственного жилья и транспортных средств, но не в отношении жилья и транспортных средств своих соседей и тем более посторонних лиц. Существуют два основных подхода к определению страховой заинтересованности: "тест обоснованного ожидания" и "тест юридической заинтересованности".
In insurance practice, an insurable interest exists when an insured person derives a financial or other kind of benefit from the continuous existence, without repairment or damage, of the insured object (or in the case of a person, their continued survival). An "interested person" has an insurable interest in something when loss of or damage to that thing would cause the person to suffer a financial or other kind of loss. Normally, insurable interest is established by ownership, possession, or direct relationship. For example, people have insurable interests in their own homes and vehicles, but not in their neighbors' homes and vehicles, and almost certainly not those of strangers. The "factual expectancy test" and "legal interest test" are the two major concepts of insurable interest.
Исторический фон
Концепция страхового интереса как необходимое условие для приобретения страховки отделила страховой бизнес от азартных игр, тем самым улучшив репутацию отрасли и способствуя более широкому признанию страхования. Соединенное Королевство стало лидером в этом направлении, приняв законодательство, запрещающее договоры страхования, если страховой интерес не может быть доказан. В частности, Закон о морском страховании 1745 года (в котором было введено понятие страхового интереса, хотя этот термин и не использовался явно), Закон об страховании жизни 1774 года, объявляющий такие договоры страхования жизни незаконными, и статья 4 Закона о морском страховании 1906 года, признающая такие договоры недействительными. В 1806 году лорд Элдон, заседавший в английской Палате лордов в деле Lucena v Craufurd (1806) 2 Bos & PNR 269, попытался дать определение страховому интересу, и хотя это определение часто используется, современные исследователи считают его неудовлетворительным. Лорд Элдон определил его как "право собственности или право, вытекающее из какого-либо договора, касающегося собственности, которое в любом случае может быть утрачено в результате наступления обстоятельства, влияющего на владение или пользование имуществом стороной".
Страхование жизни
Страховой интерес – это право на страхование имущества. Он также может означать обязанность бенефициара полиса страхования жизни доказать необходимость в страховой выплате, что называется "доктриной страхового интереса". В современном законодательстве страховой интерес больше не является обязательным элементом договоров страхования жизни. Исключения составляют соглашения о виатикации и благотворительные пожертвования. Принцип страхового интереса в страховании жизни заключается в том, что лицо или организация могут оформить страховой полис на жизнь другого человека, если ценность жизни застрахованного для них превышает сумму страховой выплаты. Таким образом, страхование позволяет компенсировать возможные убытки. Компания может иметь страховой интерес в отношении президента/генерального директора или другого сотрудника, обладающего особыми знаниями и навыками. Кредитор имеет страховой интерес в жизни должника в пределах суммы займа. Человек, финансово зависящий от другого человека, имеет страховой интерес в его жизни. Во многих юрисдикциях установлены правовые нормы, определяющие виды семейных отношений, в которых существует страховой интерес. Предполагается, что страховой интерес членов семьи обусловлен как эмоциональной, так и финансовой привязанностью. Закон допускает страховой интерес, исходя из предположения, что личная связь делает члена семьи более ценным живым, чем мертвым. Таким образом, близкие родственники, как правило, имеют страховой интерес в жизни друг друга, но дальние родственники, такие как двоюродные братья и сестры или родственники по браку, не могут застраховать жизнь других лиц, связанных с ними подобными родственными связями. Супруг имеет страховой интерес в жизни своего супруга, а несовершеннолетние дети – в жизни своих родителей. Также предполагается, что человек имеет страховой интерес в собственной жизни. В целом, без наличия близких родственников или отношений, признанных законом, страховой интерес отсутствует.