Введение

Юридическое условие для финансовой организации, желающей осуществлять банковскую деятельность

В большинстве правовых юрисдикций финансовая организация обязана получить банковскую лицензию (или банковскую лицензию в британском правописании) до того, как ей будет разрешено законно осуществлять банковскую деятельность. Помимо прочих требований, такая организация не вправе включать в свое наименование слова, такие как "банк", "страхование", "национальный" и т.п., если она не имеет соответствующей лицензии. В зависимости от банковского регулирования, юрисдикции могут предлагать различные типы банковских лицензий, например:

полные банковские лицензии для осуществления общей банковской деятельности, такой как прием депозитов от населения;
международные банковские лицензии (оффшорные банковские лицензии), которые запрещают осуществление какой-либо местной предпринимательской деятельности;
небанковское финансовое учреждение (НФУ) – это организация, предоставляющая финансовые услуги, но подлежащая меньшему регулированию, чем организация с полной банковской лицензией.

Выдача лицензии

Лицензии обычно выдаются национальным банковским регулятором корпорациям-заявителям, отвечающим его банковским требованиям. Эти требования могут включать минимальный размер капитала, минимальное количество директоров, местонахождение акционеров, распределение долей участия, раскрытие информации о конечных бенефициарах, а также другие вопросы. Данные требования могут различаться в зависимости от юрисдикции и типа запрашиваемой лицензии. Некоторые юрисдикции, часто называемые налоговыми убежищами, имеют репутацию снисходительных или коррумпированных стандартов в области лицензирования банков, выдавая лицензии, например, фиктивным компаниям, компаниям с номинальными директорами или подставными акционерами и т.п. Процедура получения лицензии может быть длительной, сложной и дорогостоящей, что может зависеть от типа запрашиваемой банковской лицензии. Банки могут быть вовлечены в различные сферы деятельности. Генеральная банковская лицензия позволяет банку осуществлять все виды банковских операций, такие как розничное банковское обслуживание, эквайринг, управление денежными средствами, управление активами и торговля. Заявитель может подать заявку на получение ограниченной банковской лицензии, например, лицензии на оффшорное банковское обслуживание.

Банковские лицензии в Соединенных Штатах

Большинство законодательных органов штатов в Соединенных Штатах запрещают общим корпорациям принимать банковские депозиты, что охватывает любые операции, при которых корпорация выступает в качестве плательщика средств, осуществляющего перевод текущих средств (то есть кредита, подлежащего выплате по требованию) для осуществления платежей вместо наличных денег от имени владельца счета. Исторически, в некоторых штатах этот запрет не распространялся на индивидуального предпринимателя, действующего как банкир. Один из аргументов в пользу политики, требующей банковские лицензии в соответствии с Конституцией США, заключается в том, что банковский кредит иногда препятствует регулированию стоимости монет, и поэтому необходимо и целесообразно принимать законы, регулирующие банковскую деятельность. Штаты США обычно включают лицензию на осуществление банковской деятельности в стандартные условия корпоративной франшизы в уставах банковских корпораций штата. Лицензия может подразумеваться ссылкой в заявлении на устав на банк, создаваемый «в соответствии» с банковским законодательством штата. Федеральные депозитарные учреждения, такие как национальные банки или федеральные кредитные союзы, получают свои полномочия на основании федерального законодательства о статуте. Открытие или ведение банковской деятельности также требует соблюдения нормативных требований, которые могут включать одобрение Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) для страхового покрытия и открытие счета в Федеральном резервном банке (или создание иного механизма для клиринга чеков посредством расчетов с использованием кредита, выпущенного Федеральным резервным банком). Если банк намерен оказывать существенные фидуциарные услуги, такие как услуги трастового отдела или выступать в качестве посредника по хранению ценных бумаг, он должен подать заявку на получение дополнительной специальной лицензии на осуществление доверительных операций. В зависимости от конкретных условий банковской лицензии, эти лицензии могут быть получены от FDIC, Совета управляющих Федеральной резервной системы или регулирующих органов штата. Другой вариант для такого банка – создать трастовую компанию, учрежденную на уровне штата, и держать ее в качестве дочерней корпорации.