MBNA: История американского банка и его поглощение Bank of America

Введение

Американский банк и банковский холдинг.

MBNA Corporation являлась банковским холдингом и материнской компанией полностью принадлежащего ему дочернего банка MBNA America Bank, N. A., с головным офисом в Уилмингтоне, штат Делавэр, до момента приобретения компанией Bank of America в 2006 году.

История

Бывший Национальный банк Мэриленда, некогда крупнейшая банковская сеть в штате Мэриленд, возник как Балтиморская трастовая компания в начале 1900-х годов. Позже банк столкнулся с трудностями, связанными с расходами и проблемами при строительстве своего знаменитого небоскреба в стиле арт-деко из красного кирпича, каменной кладки и известняка в центре Балтимора по адресу 10 Лайт-стрит, между Восточной Редвуд (известной как Немецкая улица до Первой мировой войны) и Восточной Балтимор-стрит. Строительство нового здания БТК началось в 1924 году. После завершения в 1929 году оно стало самым высоким зданием в Балтиморе (и Мэриленде), превзойдя соседний Национальный банк Граждан, расположенный к югу. Открытие состоялось незадолго до обвала экономики и роста безработицы, последовавшего за крахом Уолл-стрит в 1929 году. После серии реорганизаций в период правления 32-го президента Франклина Д. Рузвельта (и его «банковских каникул» вскоре после вступления в должность в марте 1933 года) банк был реорганизован как Национальный банк штата Мэриленд. Материнская компания Maryland National, банковская холдинговая компания MNC Financial, начала предлагать кредитные карты в 1960-х годах. В начале 1980-х годов банки Мэриленда лоббировали Генеральную Ассамблею штата Мэриленд с целью принятия закона, разрешающего повышение процентных ставок по кредитным картам, но законодатели отказали. Соседний штат Делавэр, напротив, отменил ограничения на процентные ставки в 1981 году. Когда Мэриленд не последовал этому примеру, MNC Financial перенесла свой бизнес по кредитным картам за пределы штата. MBNA была основана в 1982 году как Maryland Bank, N.A. Под руководством Чарльза Коули MBNA открыла свой первый офис в переоборудованном супермаркете сети A&P (Great Atlantic & Pacific Tea Company) в городе Оглтаун, штат Делавэр. Одним из ключевых факторов роста MBNA в начале пути стало создание «аффилированных карт» в 1983 году. Коули убедил ассоциацию выпускников своего альма-матер, Джорджтаунского университета, разрешить MBNA выпускать кредитные карты с брендом университета.

Слияния и поглощения

30 июня 2005 года MBNA объявила о своем приобретении Bank of America за акции и денежные средства на общую сумму более 35 миллиардов долларов, а сделка была завершена 1 января 2006 года. В результате приобретения MBNA была переименована в "Bank of America Card Services", при этом сохранив штаб-квартиру в штате Делавэр. В первой половине 2006 года MBNA продолжала выпускать кредитные карты под своим собственным именем, ассоциированным с Mastercard, VISA и American Express, но ко второй половине 2006 года все продукты кредитных карт были переименованы в Bank of America, а не MBNA. Одновременно, в июне 2005 года MBNA приобрела Loans.co.uk (LCUK), ведущего на тот момент финансового брокера в Великобритании. Хотя точные цифры не разглашались, различные СМИ, включая газеты в Уотфорде, где располагалась Loans.co.uk, сообщали, что сделка сделала основателей Дэвида Коухэма и Стива Хейса обладателями состояния в 100 миллионов фунтов стерлингов. Позднее MBNA/Bank of America приняли решение о закрытии Loans.co.uk. 1 января 2006 года MBNA была объединена с Bank of America. MBNA America Bank, National Association (MBNA) стала полностью принадлежащим дочерним предприятием Bank of America. 10 июня 2006 года MBNA сменила название на FIA Card Services, National Association (FIA), которое не является аббревиатурой. 20 октября 2006 года Bank of America, National Association (США), дочерняя компания Bank of America Corporation, была объединена с FIA. Эта покупка стала своего рода воссоединением. В 1993 году NationsBank (ранее NCNB, а изначально North Carolina National Bank) приобрела MNC Financial, чье подразделение кредитных карт было выделено несколько лет назад и стало MBNA. Пять лет спустя Bank of America, существующая сегодня, образовалась в результате слияния Bank of America, базирующейся в Сан-Франциско, и NationsBank, базирующейся в Шарлотте. Покупка MBNA компанией Bank of America фактически привела к воссоединению кредитного портфеля MNC Financial с ее первоначальными банковскими активами и объединению кредитного портфеля Bank of America с портфелем MBNA. На момент слияния с Bank of America в MBNA работало более 25 800 человек по всему миру, а компания владела или управляла потребительскими кредитными займами на общую сумму более 122,5 миллиардов долларов. Большая часть этого долга была размещена в секьюритизированных портфелях, проданных другим организациям, таким как страховые компании и пенсионные фонды. MBNA практически изобрела процесс секьюритизации долга по кредитным картам, что внесло значительный вклад в быстрый рост компании. Это позволило увеличивать объем выдаваемых кредитов без необходимости приобретения сопоставимых активов для их покрытия. В Канаде и Европе название MBNA было сохранено. Штаб-квартира MBNA Europe находится в Честере, Англия, Великобритания. Штаб-квартира MBNA Canada расположена в Оттаве, Онтарио. В 2007 году канадское подразделение было названо одним из 100 лучших работодателей Канады. 15 августа 2011 года MBNA объявила о том, что Toronto Dominion Bank приобретет канадский портфель кредитных карт MasterCard от MBNA. Приобретение MBNA Canada компанией TD, завершенное 1 декабря 2011 года, позволило TD стать эмитентом кредитных карт двух платежных систем (Visa и MasterCard), крупнейшим эмитентом MasterCard в Канаде и одним из крупнейших банков-эмитентов кредитов в Канаде. В январе 2013 года Virgin Money договорилась о покупке активов MBNA на сумму 1 миллиард фунтов стерлингов, а именно активов Virgin Credit Card, которые MBNA обслуживала и управляла в партнерстве с Virgin Money с 2002 года. Бывший вице-председатель MBNA Corporation, Лэнс Уивер, стал президентом Virgin Money Cards в Virgin Money. 20 декабря 2016 года Lloyds Banking Group объявила о приобретении портфеля MBNA в Великобритании у Bank of America за 1,9 миллиарда фунтов стерлингов, что стало первым приобретением после финансового кризиса 2007–2008 годов. Сделка была завершена 1 июня 2017 года, и с тех пор в Соединенном Королевстве MBNA является торговой маркой Lloyds Bank plc и регулируется Управлением по финансовому регулированию и надзору (FCA) в Великобритании.

On June 30, 2005, MBNA announced that it was being acquired by Bank of America for stock and cash totaling more than $35 billion, and the deal was closed on January 1, 2006. The acquisition resulted in MBNA being renamed to "Bank of America Card Services" while still based in Delaware. For the first part of 2006, MBNA still issued credit cards under its own name associated with Mastercard, VISA, and American Express, but by the second half of 2006, all credit card products were re branded as Bank of America rather than MBNA. At the same time in June 2005, MBNA bought Loans. co. uk (LCUK), then the United Kingdom's leading finance broker. Although figures were never released, various media outlets including newspapers in Watford, where Loans. co. uk was based, reported the deal made founders David Cowham and Steve Hayes worth £100m. MBNA/Bank of America later decided to close Loans. co. uk. On January 1, 2006, MBNA merged with and into Bank of America. MBNA America Bank, National Association, (MBNA) then became a wholly owned subsidiary of Bank of America. On June 10, 2006, MBNA changed its name to FIA Card Services, National Association (FIA), which is not an acronym. On October 20, 2006, Bank of America, National Association (USA), a subsidiary of Bank of America Corporation, merged with and into FIA. This purchase was a reunion of sorts. In 1993, NationsBank (formerly NCNB, and originally North Carolina National Bank) bought MNC Financial (whose credit card division was spun off years earlier to become MBNA). Five years later, the Bank of America that exists today was the result of the merger between the San Francisco based Bank of America and the Charlotte based NationsBank. When Bank of America bought MBNA, it was in effect reuniting MNC Financial's credit card portfolio to its original banking assets and combining the Bank of America credit card portfolio with MBNA's. Employing more than 25,800 people around the world at the time of the merger with Bank of America, MBNA owned or managed more than $122.5 billion in outstanding consumer credit loans. Most of this loan debt was held in securitized portfolios that had been sold to other entities such as insurance companies and pension funds. MBNA virtually invented the process for securitizing credit card debt and this process contributed significantly to the fast growth of the company. It allowed for increasing the amount loaned without having to acquire matching assets to offset the loans. In Canada and Europe, the MBNA name was retained. MBNA Europe headquarters is in Chester, England, United Kingdom. MBNA Canada's headquarters is located in Ottawa, Ontario. In 2007, the Canadian division was named one of Canada's Top 100 Employers. On August 15, 2011, MBNA announced that the Toronto Dominion Bank would be purchasing MBNA's Canadian MasterCard portfolio. The acquisition of MBNA Canada by TD, which was completed on December 1, 2011, saw TD become a dual credit issuer (both Visa and MasterCard), become Canada's largest MasterCard issuer, and one of Canada's largest credit issuing banks. In January 2013, Virgin Money agreed to buy £1 billion of assets from MBNA, namely the Virgin Credit Card assets which MBNA had serviced and managed in partnership with Virgin Money since 2002. The former Vice Chairman of MBNA Corporation, Lance Weaver, became Virgin Money's President of Virgin Money Cards. On December 20, 2016, Lloyds Banking Group announced that it would purchase MBNA's UK portfolio from Bank of America for £1.9 billion, its first acquisition after the financial crisis of 2007–2008. The deal was completed on June 1, 2017 and since that time, in the United Kingdom, MBNA is a trading style of Lloyds Bank plc and is regulated in the United Kingdom by the FCA.

Противоречия

MBNA наняла Хантера Байдена (в то время 26-летнего и недавнего выпускника юридической школы) в годы, когда его отец, тогдашний сенатор Джо Байден, продвигал законодательство о реформе банкротства, поддерживаемое компанией, которое впоследствии было принято и усложнило получение защиты от банкротства. Из-за тесных связей между Байденом и MBNA, Байрон Йорк в статье 1998 года для консервативного журнала The American Spectator назвал Байдена "сенатором от MBNA". MBNA была одной из компаний, упомянутых в специальном выпуске телепрограммы Frontline WGBH Boston PBS 2004 года, посвященном недобросовестной практике кредитных компаний. Среди практик, в применении которых Frontline обвиняла MBNA, были удвоение или утроение процентных ставок, ежемесячное изменение дат выставления счетов и циклов платежей, а также повышение ставок для клиентов, чьи платежи задерживались на один-два дня. MBNA оказалась одним из лидеров по практике резкого повышения ставок. Дополнительную информацию и ссылки можно найти на сайте credit card. В Ирландии MBNA обвиняли в том, что компания обзванивала должников до восьми раз в день, что побудило государственную службу по консультированию по вопросам долгов публично заявить о незаконности преследований. Пострадавшим рекомендовано было обратиться с жалобами в соответствующие органы. В декабре 2009 года компания признала факт завышения платежей 500 000 ирландским потребителям на общую сумму до 18 миллионов евро. В Великобритании, примерно в сентябре 2010 года, MBNA подверглась критике за интерпретацию нового британского законодательства, согласно которому кредитные компании должны в первую очередь направлять платежи на погашение долга с самой высокой процентной ставкой: один потребительский сайт назвал интерпретацию этих правил компанией MBNA "недобросовестной схемой заработка".