Кіріспе
Жеке тұлғалардың берешегі – тұтынушыларға берілген несиелер туралы ақпарат. Экономикада тұтынушылық қарыз – тұтынушылардың берешегі (кәсіпкерлік немесе үкіметтік берешектерден өзгеше). Ол тұтынуға жарамды және/немесе құны төмендемейтін тауарларды сатып алуға байланысты туындаған қарыздарды қамтиды. Макроэкономикалық тұрғыдан алғанда, бұл инвестициялар емес, тұтынуды қаржыландыруға қолданылатын қарыз. Тұтынушылық қарыздың ең көп таралған түрлері – кредит карталары, микроқаржы, студенттік несиелер және басқа да тұтынушылық қаржы, олар көбінесе ипотека сияқты ұзақ мерзімді кепілдікпен қамтамасыз етілген несиелерге қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемемен беріледі. Ұзақ мерзімді тұтынушылық қарыз көбінесе экономикалық тұрғыдан тиімсіз деп есептеледі. Автомобиль сияқты кейбір тұтыну тауарларының қысқа мерзімді қарыз алуды негіздеуге жеткілікті пайдалы екендігі туралы мәлімдемелер жасалса да, көптеген тұтыну тауарларына қатысты мұндай жағдай кездеспейді. Мысалы, үлкен экранды теледидарды қарызға алып, оған үнемдеудің орнына, теледидарды ертерек иеленудің субъективті пайдасымен қаржылық тұрғыдан ақтау мүмкін емес. Көптеген елдерде адамдардың өтеуге шамасы келмейтін тұтынушылық қарыз жинақтауы қарызды қайта құрылымдау және несиелік кеңес беру саласының дамуына әкелді. Қарыз сонымен қатар несиелік рейтингтің төмендеуіне және психикалық денсаулыққа кері әсер етуі мүмкін. Тұтынушының қолда бар табысына шаққандағы қарыз сомасы тұтынушының қарыздық жүктемесі ретінде көрсетіледі. Ай сайынғы қарыздық жүктеме жеке адамның таза табысының 20 пайызынан аспауы тиіс. Есептелетін пайыздық мөлшерлеме экономикалық жағдай, клиенттің төлеу қабілеті, басқа несие берушілердің бәсекелестік қысымы және несие өнімінің құрылымы мен қауіпсіздігі сияқты факторларға байланысты. Әдетте, пайыздық мөлшерлеме базалық ставкадан 0,25 пайыз жоғарыдан бастап, екі таңбалы көрсеткіштерге дейін жетеді. Тұтынушылық қарыз, сондай-ақ, қанаушылық несие берумен байланысты, бірақ қанаушылық несие берудің нақты не екендігі туралы пікірталастар көп. Соңғы жылдары тұтынушылық қарызды ішкі өндірісті арттыру құралы ретінде қарастыруға болады, себебі несие оңай қол жетімді болған жағдайда, тұтыну тауарларына сұраныстың өсуі жалпы ішкі өндірістің өсуіне ықпал етеді. Тұрақты табыс гипотезасы тұтынушылардың өмір бойы тұтынуды тегістеу үшін қарыз алатынын, өмірінің басында шығындарды (әсіресе тұрғын үй және білім беру) қаржыландыру үшін қарыз алатынын және табысы жоғары кезеңдерде қарызды өтеуге мүмкіндік алатынын көрсетеді. Жеке қарыз, әсіресе АҚШ және Ұлыбританияда артып келеді. Алайда, АҚШ Федералдық резервінің мәліметтері бойынша, АҚШ-тағы тұрмыстық қарыздық жүктеме 2007 жылдың күзіндегі ең жоғары көрсеткіштен бері ең төменгі деңгейде.
information about loans to consumers
In economics, consumer debt is the amount owed by consumers (as opposed to amounts owed by businesses or governments). It includes debts incurred on purchase of goods that are consumable and/or do not appreciate. In macroeconomic terms, it is debt which is used to fund consumption rather than investment. The most common forms of consumer debt are credit card debt, payday loans, student loans and other consumer finance, which are often at higher interest rates than long term secured loans, such as mortgages. Long term consumer debt is often considered fiscally suboptimal. While some consumer items such as automobiles may be marketed as having high levels of utility that justify incurring short term debt, most consumer goods are not. For example, incurring high interest consumer debt through buying a big screen television "now", rather than saving for it, cannot usually be financially justified by the subjective benefits of having the television early. In many countries, the ease with which individuals can accumulate consumer debt beyond their means to repay has led to a growth in the debt consolidation industry and credit counseling. Debt also leads to a lower credit score and may have effects on mental health. The amount of debt outstanding versus the consumer's disposable income is expressed as the consumer leverage ratio. On a monthly basis, this debt ratio is advised to be no more than 20 percent of an individual's take home pay. The interest rate charged depends on a range of factors, including the economic climate, perceived ability of the customer to repay, competitive pressures from other lenders, and the inherent structure and security of the credit product. Rates generally range from 0.25 percent above base rate, to well into double figures. Consumer debt is also associated with predatory lending, although there is much debate as to what exactly constitutes predatory lending. In recent years, an alternative analysis might view consumer debt as a way to increase domestic production, on the grounds that if credit is easily available, the increased demand for consumer goods should cause an increase of overall domestic production. The permanent income hypothesis suggests that consumers take debt to smooth consumption throughout their lives, borrowing to finance expenditures (particularly housing and schooling) earlier in their lives and paying down debt during higher earning periods. Personal debt is on the rise, particularly in the United States and the United Kingdom. However, according to the US Federal Reserve, the US household debt service ratio is at the lowest level since its peak in the Fall of 2007.
Борыш пен ЖІӨ арақатынасы, тұтынушылардың несиелік рычагтары
Елдің жеке қарызын "Қарыздың ЖІӨ-ге қатынасы" ретінде өлшеуге болады, яғни ел тұрғындарының барлық жеке қарызының сомасын сол елдің жылдық ЖІӨ-сіне бөлу. Оның бір түрі – тұтынушылардың қарыздық жүктемесі, бұл жеке табысқа шаққандағы қарыздың үлесі.
Елдердің тізімі
Тізім елдері бойынша тұтынушылық қарыздың ЖІӨ-ге пайыздық қатынасы Ел/Аймақ19602016 003.6 034.5 023.5 (АҚШ) 021.0 048.3 014.0 048.9 (Нидерланды) 142.9 085.6 026.6 068.2 044.4 025.9 064.7 056.8 021.8 (Ұлыбритания) 046.5 064.2 054.3 032.3 062.2 (Ұлыбритания) 044.3 053.6 026.6 016.7 063.0 069.7 020.8 (Ұлыбритания) 011.2 012.8 003.5 010.2 Ченнел аралдары (Ұлыбритания) 022.1 112.1 156.7 022.9 047.1 026.5 007.8 022.2 025.0 027.0 059.3 022.7 061.6 (Нидерланды) 230.1 051.8 044.5 051.5 005.8 028.4 025.6 029.4 034.1 045.6 019.1 072.6 021.6 (Дания) 089.9 036.8 095.5 020.0 097.6 (Франция) 008.2 013.6 062.0 077.5 004.6 019.6 012.2 107.7 (Дания) 056.1 (АҚШ) 010.1 034.3 012.9 007.1 011.2 045.5 018.3 009.9 056.3 203.8 034.9 046.9 087.3 007.9 049.8 039.4 012.9 008.5 030.1 049.2 (Ұлыбритания) 013.5 065.4 086.1 015.7 032.1 056.3 185.0 075.1 034.3 032.9 005.7 143.3 039.3 021.2 067.4 111.9 017.5 043.0 100.1 118.1 047.4 013.2 010.5 008.9 124.0 037.3 025.4 087.1 096.4 020.6 035.0 023.4 030.6 058.7 051.2 012.0 065.4 034.5 006.2 020.7 056.7 01.0 081.0 018.4 111.2 (Франция) 015.5 015.4 038.7 013.7 003.7 015.7 (АҚШ) 032.7 145.0 075.6 011.1 016.2 042.0 017.8 091.0 009.1 054.4 012.5 036.2 012.0 044.7 054.8 039.5 112.2 (АҚШ) 079.4 028.2 021.2 080.1 026.4 058.0 014.8 033.1 044.1 026.9 002.8 005.6 132.9 (Нидерланды) 057.1 047.4 039.0 144.7 031.4 111.8 007.3 046.0 056.5 086.8 (Франция) 050.8 08.9 08.9 033.3 038.2 129.6 096.0 177.7 025.3 019.2 014.3 010.1 147.4 039.3 038.1 008.5 041.3 081.2 017.7 070.3 (Ұлыбритания) 006.5 013.7 047.3 085.9 017.6 135.9 070.9 192.7 031.0 028.2 068.5 014.0 123.8 (АҚШ) 013.0