Введение
Вид страхования
Медицинское страхование (также известное как медицинская помощь в Южной Африке) – это вид страхования, покрывающий все или часть риска возникновения медицинских расходов. Как и в случае с другими видами страхования, риск распределяется между большим количеством людей. Оценивая общий риск для здоровья и расходы на здравоохранение в рамках страхового пула, страховщик может разработать регулярную финансовую структуру, например, ежемесячную премию или налог с заработной платы, для обеспечения средств, необходимых для оплаты медицинских услуг, предусмотренных в страховом договоре. Выплатами и администрированием занимается централизованная организация, такая как государственное учреждение, частная компания или некоммерческая организация. По определению Американской ассоциации медицинского страхования, медицинское страхование – это "страховое покрытие, обеспечивающее выплату пособий в случае болезни или травмы, включая страхование от несчастных случаев, медицинских расходов, инвалидности, а также от случайной смерти и потери конечностей".
Сравнения
Фонд Содружества в своем ежегодном исследовании "Зеркало, зеркало на стене" сравнивает эффективность систем здравоохранения в Австралии, Новой Зеландии, Великобритании, Германии, Канаде и США. Исследование 2007 года показало, что, хотя система США является самой дорогой, она постоянно демонстрирует результаты хуже, чем в других странах. Одно из отличий между США и другими странами, участвовавшими в исследовании, заключается в том, что США – единственная страна, не имеющая всеобщего медицинского страхования. Фонд Содружества завершил свой тринадцатый ежегодный опрос по вопросам политики здравоохранения в 2010 году. Результаты опроса показали, что у жителей Соединенных Штатов больше прямых расходов, больше споров со страховыми компаниями и больше отказов в выплатах по страховке, чем у жителей других стран; также отмечается больший объем бумажной работы, хотя в Германии наблюдается сопоставимый уровень. Большинство аспектов частного медицинского страхования в Австралии регулируется Законом о частном медицинском страховании 2007 года. Жалобы и отчетность в частной медицинской отрасли осуществляет независимое государственное учреждение – Омбудсмен по частному медицинскому страхованию.
The private health system in Australia operates on a "community rating" basis, whereby premiums do not vary solely because of a person's previous medical history, the current state of health, or (generally speaking) their age (but see Lifetime Health Cover below). Balancing this are waiting periods, in particular for pre existing conditions (usually referred to within the industry as PEA, which stands for "pre existing ailment"). Funds are entitled to impose a waiting period of up to 12 months on benefits for any medical condition the signs and symptoms of which existed during the six months ending on the day the person first took out insurance. They are also entitled to impose a 12 month waiting period for benefits for treatment relating to an obstetric condition, and a 2 month waiting period for all other benefits when a person first takes out private insurance. Funds have the discretion to reduce or remove such waiting periods in individual cases. They are also free not to impose them, to begin with, but this would place such a fund at risk of "adverse selection", attracting a disproportionate number of members from other funds, or from the pool of intending members who might otherwise have joined other funds. It would also attract people with existing medical conditions, who might not otherwise have taken out insurance at all because of the denial of benefits for 12 months due to the PEA Rule. The benefits paid out for these conditions would create pressure on premiums for all the fund's members, causing some to drop their membership, which would lead to further rises in premiums, and a vicious cycle of higher premiums leaving members would ensue. The Australian government has introduced a number of incentives to encourage adults to take out private hospital insurance. These include:
Lifetime Health Cover: If a person has not taken out private hospital cover by 1 July after their 31st birthday, then when (and if) they do so after this time, their premiums must include a loading of 2% per annum for each year they were without hospital cover. Thus, a person taking out private cover for the first time at age 40 will pay a 20 percent loading. The loading is removed after 10 years of continuous hospital cover. The loading applies only to premiums for hospital cover, not to ancillary (extras) cover. Medicare Levy Surcharge: People whose taxable income is greater than a specified amount (in the 2011/12 financial year $80,000 for singles and $168,000 for couples) and who do not have an adequate level of private hospital cover must pay a 1% surcharge on top of the standard 1.5% Medicare Levy. The rationale is that if the people in this income group are forced to pay more money one way or another, most would choose to purchase hospital insurance with it, with the possibility of a benefit if they need private hospital treatment – rather than pay it in the form of extra tax as well as having to meet their own private hospital costs. The Australian government announced in May 2008 that it proposes to increase the thresholds, to $100,000 for singles and $150,000 for families. These changes require legislative approval. A bill to change the law has been introduced but was not passed by the Senate. An amended version was passed on 16 October 2008. There have been criticisms that the changes will cause many people to drop their private health insurance, causing a further burden on the public hospital system, and a rise in premiums for those who stay with the private system. Other commentators believe the effect will be minimal. Private Health Insurance Rebate: The government subsidises the premiums for all private health insurance cover, including hospital and ancillary (extras), by 10%, 20% or 30%, depending on age. The Rudd Government announced in May 2009 that as of July 2010, the Rebate would become means tested, and offered on a sliding scale. While this move (which would have required legislation) was defeated in the Senate at the time, in early 2011 the Gillard Government announced plans to reintroduce the legislation after the Opposition loses the balance of power in the Senate. The ALP and Greens have long been against the rebate, referring to it as "middle class welfare".
В австралийской частной системе здравоохранения действует принцип "сообщественной ставки", согласно которому страховые взносы не варьируются исключительно из-за предыдущей истории болезни человека, его текущего состояния здоровья или (в общем случае) возраста (но см. раздел "Пожизненное медицинское страхование" ниже). Это компенсируется периодами ожидания, особенно в отношении ранее существовавших заболеваний (обычно в отрасли называемых PEA, что расшифровывается как "pre-existing ailment" – ранее существовавшее заболевание). Фонды вправе устанавливать период ожидания до 12 месяцев для выплаты пособий по состоянию здоровья, признаки и симптомы которого проявлялись в течение шести месяцев, предшествующих дню заключения договора страхования. Они также вправе установить 12-месячный период ожидания для получения пособий по лечению, связанному с акушерским состоянием, и 2-месячный период ожидания для всех остальных пособий при первичном оформлении частной страховки. Фонды имеют право сокращать или отменять такие периоды ожидания в индивидуальных случаях. Они также могут не устанавливать их вовсе, но это подвергает фонд риску "неблагоприятного отбора", привлекая непропорционально большое количество членов из других фондов или из числа потенциальных членов, которые в противном случае могли бы присоединиться к другим фондам. Это также привлечет людей с существующими медицинскими состояниями, которые в противном случае могли бы не оформить страховку из-за отказа в пособиях в течение 12 месяцев в соответствии с правилом PEA. Выплаты по этим состояниям создадут давление на страховые взносы для всех членов фонда, что может привести к отказу некоторых от членства, дальнейшему повышению взносов и возникновению порочного круга роста взносов для остающихся членов. Правительство Австралии ввело ряд стимулов для поощрения взрослых к оформлению частной страховки в больницах. К ним относятся:
The private health system in Australia operates on a "community rating" basis, whereby premiums do not vary solely because of a person's previous medical history, the current state of health, or (generally speaking) their age (but see Lifetime Health Cover below). Balancing this are waiting periods, in particular for pre existing conditions (usually referred to within the industry as PEA, which stands for "pre existing ailment"). Funds are entitled to impose a waiting period of up to 12 months on benefits for any medical condition the signs and symptoms of which existed during the six months ending on the day the person first took out insurance. They are also entitled to impose a 12 month waiting period for benefits for treatment relating to an obstetric condition, and a 2 month waiting period for all other benefits when a person first takes out private insurance. Funds have the discretion to reduce or remove such waiting periods in individual cases. They are also free not to impose them, to begin with, but this would place such a fund at risk of "adverse selection", attracting a disproportionate number of members from other funds, or from the pool of intending members who might otherwise have joined other funds. It would also attract people with existing medical conditions, who might not otherwise have taken out insurance at all because of the denial of benefits for 12 months due to the PEA Rule. The benefits paid out for these conditions would create pressure on premiums for all the fund's members, causing some to drop their membership, which would lead to further rises in premiums, and a vicious cycle of higher premiums leaving members would ensue. The Australian government has introduced a number of incentives to encourage adults to take out private hospital insurance. These include:
Lifetime Health Cover: If a person has not taken out private hospital cover by 1 July after their 31st birthday, then when (and if) they do so after this time, their premiums must include a loading of 2% per annum for each year they were without hospital cover. Thus, a person taking out private cover for the first time at age 40 will pay a 20 percent loading. The loading is removed after 10 years of continuous hospital cover. The loading applies only to premiums for hospital cover, not to ancillary (extras) cover. Medicare Levy Surcharge: People whose taxable income is greater than a specified amount (in the 2011/12 financial year $80,000 for singles and $168,000 for couples) and who do not have an adequate level of private hospital cover must pay a 1% surcharge on top of the standard 1.5% Medicare Levy. The rationale is that if the people in this income group are forced to pay more money one way or another, most would choose to purchase hospital insurance with it, with the possibility of a benefit if they need private hospital treatment – rather than pay it in the form of extra tax as well as having to meet their own private hospital costs. The Australian government announced in May 2008 that it proposes to increase the thresholds, to $100,000 for singles and $150,000 for families. These changes require legislative approval. A bill to change the law has been introduced but was not passed by the Senate. An amended version was passed on 16 October 2008. There have been criticisms that the changes will cause many people to drop their private health insurance, causing a further burden on the public hospital system, and a rise in premiums for those who stay with the private system. Other commentators believe the effect will be minimal. Private Health Insurance Rebate: The government subsidises the premiums for all private health insurance cover, including hospital and ancillary (extras), by 10%, 20% or 30%, depending on age. The Rudd Government announced in May 2009 that as of July 2010, the Rebate would become means tested, and offered on a sliding scale. While this move (which would have required legislation) was defeated in the Senate at the time, in early 2011 the Gillard Government announced plans to reintroduce the legislation after the Opposition loses the balance of power in the Senate. The ALP and Greens have long been against the rebate, referring to it as "middle class welfare".
Пожизненное медицинское страхование: Если человек не оформил частную страховку в больнице до 1 июля после своего 31-го дня рождения, то при оформлении страховки после этой даты его взносы должны включать надбавку в размере 2% в год за каждый год, в течение которого у него не было страховки в больнице. Таким образом, человек, впервые оформивший частную страховку в возрасте 40 лет, заплатит надбавку в размере 20%. Надбавка снимается после 10 лет непрерывного страхования в больнице. Надбавка распространяется только на взносы по страхованию в больнице, а не на дополнительные (вспомогательные) взносы.
The private health system in Australia operates on a "community rating" basis, whereby premiums do not vary solely because of a person's previous medical history, the current state of health, or (generally speaking) their age (but see Lifetime Health Cover below). Balancing this are waiting periods, in particular for pre existing conditions (usually referred to within the industry as PEA, which stands for "pre existing ailment"). Funds are entitled to impose a waiting period of up to 12 months on benefits for any medical condition the signs and symptoms of which existed during the six months ending on the day the person first took out insurance. They are also entitled to impose a 12 month waiting period for benefits for treatment relating to an obstetric condition, and a 2 month waiting period for all other benefits when a person first takes out private insurance. Funds have the discretion to reduce or remove such waiting periods in individual cases. They are also free not to impose them, to begin with, but this would place such a fund at risk of "adverse selection", attracting a disproportionate number of members from other funds, or from the pool of intending members who might otherwise have joined other funds. It would also attract people with existing medical conditions, who might not otherwise have taken out insurance at all because of the denial of benefits for 12 months due to the PEA Rule. The benefits paid out for these conditions would create pressure on premiums for all the fund's members, causing some to drop their membership, which would lead to further rises in premiums, and a vicious cycle of higher premiums leaving members would ensue. The Australian government has introduced a number of incentives to encourage adults to take out private hospital insurance. These include:
Lifetime Health Cover: If a person has not taken out private hospital cover by 1 July after their 31st birthday, then when (and if) they do so after this time, their premiums must include a loading of 2% per annum for each year they were without hospital cover. Thus, a person taking out private cover for the first time at age 40 will pay a 20 percent loading. The loading is removed after 10 years of continuous hospital cover. The loading applies only to premiums for hospital cover, not to ancillary (extras) cover. Medicare Levy Surcharge: People whose taxable income is greater than a specified amount (in the 2011/12 financial year $80,000 for singles and $168,000 for couples) and who do not have an adequate level of private hospital cover must pay a 1% surcharge on top of the standard 1.5% Medicare Levy. The rationale is that if the people in this income group are forced to pay more money one way or another, most would choose to purchase hospital insurance with it, with the possibility of a benefit if they need private hospital treatment – rather than pay it in the form of extra tax as well as having to meet their own private hospital costs. The Australian government announced in May 2008 that it proposes to increase the thresholds, to $100,000 for singles and $150,000 for families. These changes require legislative approval. A bill to change the law has been introduced but was not passed by the Senate. An amended version was passed on 16 October 2008. There have been criticisms that the changes will cause many people to drop their private health insurance, causing a further burden on the public hospital system, and a rise in premiums for those who stay with the private system. Other commentators believe the effect will be minimal. Private Health Insurance Rebate: The government subsidises the premiums for all private health insurance cover, including hospital and ancillary (extras), by 10%, 20% or 30%, depending on age. The Rudd Government announced in May 2009 that as of July 2010, the Rebate would become means tested, and offered on a sliding scale. While this move (which would have required legislation) was defeated in the Senate at the time, in early 2011 the Gillard Government announced plans to reintroduce the legislation after the Opposition loses the balance of power in the Senate. The ALP and Greens have long been against the rebate, referring to it as "middle class welfare".
Надбавка за медицинскую страховку (Medicare Levy Surcharge): Люди, чей налогооблагаемый доход превышает определенную сумму (в 2011/12 финансовом году 80 000 долларов для одиноких и 168 000 долларов для супружеских пар) и у которых нет достаточного уровня частного медицинского страхования, должны платить надбавку в размере 1% к стандартной надбавке Medicare Levy в размере 1,5%. Обоснование заключается в том, что если люди в этой группе доходов вынуждены платить больше денег так или иначе, большинство из них предпочтут приобрести больничную страховку с возможностью получения пособия в случае необходимости лечения в частной больнице, а не платить ее в виде дополнительного налога, а также нести собственные расходы на частную больницу. В мае 2008 года правительство Австралии объявило о намерении увеличить эти пороги до 100 000 долларов для одиноких граждан и 150 000 долларов для семей. Эти изменения требуют законодательного одобрения. Билль об изменении закона был внесен, но не был принят Сенатом. Измененная версия была принята 16 октября 2008 года. Существуют критические замечания, что эти изменения приведут к отказу многих людей от частного медицинского страхования, что создаст дополнительную нагрузку на государственную систему здравоохранения и приведет к росту взносов для тех, кто останется в частной системе. Другие эксперты считают, что эффект будет минимальным.
The private health system in Australia operates on a "community rating" basis, whereby premiums do not vary solely because of a person's previous medical history, the current state of health, or (generally speaking) their age (but see Lifetime Health Cover below). Balancing this are waiting periods, in particular for pre existing conditions (usually referred to within the industry as PEA, which stands for "pre existing ailment"). Funds are entitled to impose a waiting period of up to 12 months on benefits for any medical condition the signs and symptoms of which existed during the six months ending on the day the person first took out insurance. They are also entitled to impose a 12 month waiting period for benefits for treatment relating to an obstetric condition, and a 2 month waiting period for all other benefits when a person first takes out private insurance. Funds have the discretion to reduce or remove such waiting periods in individual cases. They are also free not to impose them, to begin with, but this would place such a fund at risk of "adverse selection", attracting a disproportionate number of members from other funds, or from the pool of intending members who might otherwise have joined other funds. It would also attract people with existing medical conditions, who might not otherwise have taken out insurance at all because of the denial of benefits for 12 months due to the PEA Rule. The benefits paid out for these conditions would create pressure on premiums for all the fund's members, causing some to drop their membership, which would lead to further rises in premiums, and a vicious cycle of higher premiums leaving members would ensue. The Australian government has introduced a number of incentives to encourage adults to take out private hospital insurance. These include:
Lifetime Health Cover: If a person has not taken out private hospital cover by 1 July after their 31st birthday, then when (and if) they do so after this time, their premiums must include a loading of 2% per annum for each year they were without hospital cover. Thus, a person taking out private cover for the first time at age 40 will pay a 20 percent loading. The loading is removed after 10 years of continuous hospital cover. The loading applies only to premiums for hospital cover, not to ancillary (extras) cover. Medicare Levy Surcharge: People whose taxable income is greater than a specified amount (in the 2011/12 financial year $80,000 for singles and $168,000 for couples) and who do not have an adequate level of private hospital cover must pay a 1% surcharge on top of the standard 1.5% Medicare Levy. The rationale is that if the people in this income group are forced to pay more money one way or another, most would choose to purchase hospital insurance with it, with the possibility of a benefit if they need private hospital treatment – rather than pay it in the form of extra tax as well as having to meet their own private hospital costs. The Australian government announced in May 2008 that it proposes to increase the thresholds, to $100,000 for singles and $150,000 for families. These changes require legislative approval. A bill to change the law has been introduced but was not passed by the Senate. An amended version was passed on 16 October 2008. There have been criticisms that the changes will cause many people to drop their private health insurance, causing a further burden on the public hospital system, and a rise in premiums for those who stay with the private system. Other commentators believe the effect will be minimal. Private Health Insurance Rebate: The government subsidises the premiums for all private health insurance cover, including hospital and ancillary (extras), by 10%, 20% or 30%, depending on age. The Rudd Government announced in May 2009 that as of July 2010, the Rebate would become means tested, and offered on a sliding scale. While this move (which would have required legislation) was defeated in the Senate at the time, in early 2011 the Gillard Government announced plans to reintroduce the legislation after the Opposition loses the balance of power in the Senate. The ALP and Greens have long been against the rebate, referring to it as "middle class welfare".
Скидка на частное медицинское страхование (Private Health Insurance Rebate): Правительство субсидирует взносы по всем видам частного медицинского страхования, включая страхование в больнице и дополнительные (вспомогательные) взносы, на 10%, 20% или 30%, в зависимости от возраста. Правительство Радда объявило в мае 2009 года, что с июля 2010 года скидка будет зависеть от дохода и предлагаться в виде скользящей шкалы. Хотя этот шаг (который потребовал бы законодательства) был отклонен Сенатом в то время, в начале 2011 года правительство Гиллард объявило о планах повторного внесения законопроекта после того, как оппозиция потеряет контроль над большинством мест в Сенате. Лейбористская партия и "Зеленые" давно выступают против скидки, называя ее "благосостоянием для среднего класса".
The private health system in Australia operates on a "community rating" basis, whereby premiums do not vary solely because of a person's previous medical history, the current state of health, or (generally speaking) their age (but see Lifetime Health Cover below). Balancing this are waiting periods, in particular for pre existing conditions (usually referred to within the industry as PEA, which stands for "pre existing ailment"). Funds are entitled to impose a waiting period of up to 12 months on benefits for any medical condition the signs and symptoms of which existed during the six months ending on the day the person first took out insurance. They are also entitled to impose a 12 month waiting period for benefits for treatment relating to an obstetric condition, and a 2 month waiting period for all other benefits when a person first takes out private insurance. Funds have the discretion to reduce or remove such waiting periods in individual cases. They are also free not to impose them, to begin with, but this would place such a fund at risk of "adverse selection", attracting a disproportionate number of members from other funds, or from the pool of intending members who might otherwise have joined other funds. It would also attract people with existing medical conditions, who might not otherwise have taken out insurance at all because of the denial of benefits for 12 months due to the PEA Rule. The benefits paid out for these conditions would create pressure on premiums for all the fund's members, causing some to drop their membership, which would lead to further rises in premiums, and a vicious cycle of higher premiums leaving members would ensue. The Australian government has introduced a number of incentives to encourage adults to take out private hospital insurance. These include:
Lifetime Health Cover: If a person has not taken out private hospital cover by 1 July after their 31st birthday, then when (and if) they do so after this time, their premiums must include a loading of 2% per annum for each year they were without hospital cover. Thus, a person taking out private cover for the first time at age 40 will pay a 20 percent loading. The loading is removed after 10 years of continuous hospital cover. The loading applies only to premiums for hospital cover, not to ancillary (extras) cover. Medicare Levy Surcharge: People whose taxable income is greater than a specified amount (in the 2011/12 financial year $80,000 for singles and $168,000 for couples) and who do not have an adequate level of private hospital cover must pay a 1% surcharge on top of the standard 1.5% Medicare Levy. The rationale is that if the people in this income group are forced to pay more money one way or another, most would choose to purchase hospital insurance with it, with the possibility of a benefit if they need private hospital treatment – rather than pay it in the form of extra tax as well as having to meet their own private hospital costs. The Australian government announced in May 2008 that it proposes to increase the thresholds, to $100,000 for singles and $150,000 for families. These changes require legislative approval. A bill to change the law has been introduced but was not passed by the Senate. An amended version was passed on 16 October 2008. There have been criticisms that the changes will cause many people to drop their private health insurance, causing a further burden on the public hospital system, and a rise in premiums for those who stay with the private system. Other commentators believe the effect will be minimal. Private Health Insurance Rebate: The government subsidises the premiums for all private health insurance cover, including hospital and ancillary (extras), by 10%, 20% or 30%, depending on age. The Rudd Government announced in May 2009 that as of July 2010, the Rebate would become means tested, and offered on a sliding scale. While this move (which would have required legislation) was defeated in the Senate at the time, in early 2011 the Gillard Government announced plans to reintroduce the legislation after the Opposition loses the balance of power in the Senate. The ALP and Greens have long been against the rebate, referring to it as "middle class welfare".
Канада
Согласно Конституции Канады, здравоохранение в основном является ответственностью провинциальных правительств (основные исключения – ответственность федерального правительства за услуги, предоставляемые коренным народам, охваченным договорами, Королевской канадской конной полицией, вооруженными силами и членами парламента). Соответственно, каждая провинция администрирует собственную программу медицинского страхования. Федеральное правительство оказывает влияние на медицинское страхование благодаря своим финансовым полномочиям – оно переводит провинциям денежные средства и налоговые баллы для частичного покрытия расходов на программы всеобщего медицинского страхования. В соответствии с Законом о здравоохранении Канады, федеральное правительство устанавливает и обеспечивает соблюдение требования о свободном доступе всех граждан к так называемым «медицински необходимым услугам», которые в основном определяются как помощь, оказываемая врачами или в больницах, а также сестринский уход в учреждениях длительного пребывания. Если провинции разрешают врачам или учреждениям взимать плату с пациентов за медицински необходимые услуги, федеральное правительство сокращает свои выплаты провинциям на сумму этих незаконных сборов. Совокупность государственных провинциальных систем медицинского страхования в Канаде часто называют «Medicare». Это государственное страхование финансируется из общих государственных доходов, хотя Британская Колумбия и Онтарио взимают обязательный фиксированный взнос с отдельных лиц и семей для получения дополнительных средств – по сути, дополнительный налог. Частное медицинское страхование разрешено, но в шести провинциях только для услуг, не покрываемых государственными планами (например, палаты с частичным или полным уединением в больницах и программы по рецептурным лекарствам). Четыре провинции разрешают страхование услуг, также предусмотренных Законом о здравоохранении Канады, но на практике спроса на него нет. Все канадцы имеют право пользоваться частным страхованием для плановых медицинских услуг, таких как лазерная коррекция зрения, косметическая хирургия и другие необязательные медицинские процедуры. Примерно 65% канадцев имеют ту или иную форму дополнительного частного медицинского страхования, многие из них получают его через своих работодателей. Расходы на услуги частного сектора, не оплачиваемые правительством, составляют почти 30% от общих расходов на здравоохранение. В 2005 году Верховный суд Канады в деле Chaoulli v. Quebec постановил, что запрет провинции Квебек на частное страхование медицинских услуг, уже покрываемых провинциальным планом, нарушает Хартию прав и свобод Квебека, в частности, разделы, касающиеся права на жизнь и безопасность, если время ожидания лечения неприемлемо велико, как утверждалось в этом деле. Это решение не изменило общую систему медицинского страхования в Канаде, но стимулировало усилия по решению основных проблем, связанных со спросом и предложением, и влиянием времени ожидания.
Кипр
В 2020 году на Кипре была введена Общая система здравоохранения (GHS, также известная как GESY), представляющая собой независимый страховой фонд, через который осуществляется оплата услуг клиник, частных врачей, фармацевтов, лабораторий, микробиологических лабораторий и физиотерапевтов, чтобы обеспечить медицинскую помощь постоянным жителям Кипра, уплачивающим взносы в этот фонд. Помимо GESY, более 12 местных и международных страховых компаний (например, Bupa, Aetna, Cigna, Metlife) предлагают индивидуальные и групповые планы медицинского страхования. Эти планы делятся на две основные категории: планы, покрывающие расходы на стационарное лечение (то есть госпитализацию и операции), и планы, покрывающие как стационарное, так и амбулаторное лечение (например, посещения врачей, лекарства и физиотерапию).
Франция
Национальная система медицинского страхования была учреждена в 1945 году, сразу после окончания Второй мировой войны. Она стала компромиссом между представителями голлистов и коммунистов во французском парламенте. Консервативные голлисты выступали против государственной системы здравоохранения, в то время как коммунисты поддерживали полную национализацию здравоохранения по британской модели Бевериджа. В результате сложилась система, основанная на профессиональной принадлежности: все работающие люди обязаны уплачивать часть своего дохода в некоммерческий фонд медицинского страхования, который взаимораспределяет риск заболеваний и возмещает медицинские расходы в различных объемах. Дети и супруги застрахованных также имеют право на получение льгот. Каждый фонд самостоятельно управляет своим бюджетом и ранее возмещал медицинские расходы по своему усмотрению, однако после ряда реформ в последние годы большинство фондов предоставляют одинаковый уровень возмещения и льгот. Правительство в этой системе выполняет две основные функции. Первая – установление ставок для переговоров о медицинских расходах, что осуществляется двумя способами: Министерство здравоохранения напрямую договаривается о ценах на лекарства с производителями, ориентируясь на среднюю цену продажи в соседних странах. Совет врачей и экспертов решает, обладает ли лекарство достаточной медицинской ценностью для возмещения (возмещаются большинство лекарств, включая гомеопатические). Параллельно правительство устанавливает ставки возмещения медицинских услуг: это означает, что врач может устанавливать любую плату за консультацию или обследование, но система социального страхования возмещает ее по фиксированной ставке. Эти тарифы ежегодно устанавливаются в ходе переговоров с представительными организациями врачей. Вторая функция правительства – контроль за фондами медицинского страхования, чтобы обеспечить надлежащее управление полученными средствами, а также контроль за сетью государственных больниц. Сегодня эта система в целом сохранена. Все граждане и законные иностранные резиденты Франции охвачены одной из этих обязательных программ, финансируемых за счет взносов работников. Однако с 1945 года было внесено несколько существенных изменений. Во-первых, различные фонды медицинского страхования (их пять: Общий, Независимый, Сельскохозяйственный, Студенческий, Государственных служащих) теперь все возмещают расходы по единой ставке. Во-вторых, с 2000 года правительство предоставляет медицинскую помощь тем, кто не охвачен обязательным страхованием (тем, кто никогда не работал и не является студентом, то есть очень богатым или очень бедным). Эта система, в отличие от финансируемой работниками, финансируется из общего налогообложения и возмещает расходы по более высокой ставке для тех, кто не может покрыть разницу самостоятельно. Наконец, для сдерживания роста расходов на здравоохранение правительство ввело два плана (в 2004 и 2006 годах), которые требуют от застрахованных указать лечащего врача для получения полной компенсации за посещение специалистов, а также ввели обязательный соплатеж в размере 1 евро за посещение врача, 0,50 евро за каждую упаковку назначенных лекарств и плату в размере 16–18 евро в день за пребывание в больнице и дорогостоящие процедуры. Важным принципом французской системы страхования является солидарность: чем тяжелее заболевание, тем меньше платит пациент. Это означает, что для людей с серьезными или хроническими заболеваниями система страхования возмещает 100% расходов и отменяет соплатежи. Наконец, для покрытия расходов, не покрываемых обязательной системой, существует широкий спектр частных дополнительных страховых планов. Рынок этих программ очень конкурентный, и часто субсидируется работодателем, что делает страховые взносы обычно умеренными. 85% французов пользуются дополнительным частным медицинским страхованием.
Германия
В Германии существует самая старая в мире система социального медицинского страхования, берущая начало с Закона о медицинском страховании Отто фон Бисмарка 1883 года. Начав с 10% рабочих в 1885 году, обязательное страхование расширялось; в 2009 году страхование стало обязательным для всех граждан, при этом частное медицинское страхование доступно для самозанятых или лиц с доходом выше определенного порога. По состоянию на 2016 год 85% населения охвачены обязательным государственным медицинским страхованием (SHI) (Gesetzliche Krankenversicherung или GKV), а остальные – частным медицинским страхованием (Private Krankenversicherung или PKV). В 2004 году 77% системы здравоохранения Германии финансировалось государством, а 23% – частными источниками. Взносы по государственному медицинскому страхованию основаны на доходе застрахованного, в то время как взносы по частному медицинскому страхованию – на его возрасте и состоянии здоровья. Возмещение расходов осуществляется по принципу оплаты за услуги, однако количество врачей, имеющих право принимать пациентов с государственной страховкой в конкретном регионе, регулируется правительством и профессиональными организациями. Соплатежи были введены в 1980-х годах в попытке предотвратить чрезмерное использование медицинских услуг. Средняя продолжительность пребывания в больнице в Германии в последние годы сократилась с 14 до 9 дней, что все еще значительно превышает средние сроки пребывания в США (5-6 дней). Эта разница объясняется тем, что при возмещении расходов на госпитализацию главным фактором является количество дней пребывания в больнице, а не проведенные процедуры или диагноз. Стоимость лекарств значительно возросла, увеличившись почти на 60% в период с 1991 по 2005 год. Несмотря на попытки сдерживания расходов, общие расходы на здравоохранение в 2005 году достигли 10,7% ВВП, что сопоставимо с другими западноевропейскими странами, но значительно меньше, чем в США (почти 16% ВВП). В Германии существуют три вида социального страхования, касающиеся физического состояния человека и софинансируемые работодателем и работником: медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и страхование по уходу за лицами, нуждающимися в длительном уходе. Страхование по уходу за лицами, нуждающимися в длительном уходе (Gesetzliche Pflegeversicherung), появилось в 1994 году и является обязательным.
Япония
В Японии существует три основных типа страховых программ: медицинское страхование работников (健康保険 Кенко Хокен), национальное медицинское страхование (国民健康保険 Кокумин Кенко Хокен) и система медицинской помощи для пожилых людей (後期高齢医療制度 Коуки Курей Ириусейдо). Хотя частное медицинское страхование доступно, все граждане Японии, постоянные жители и иностранцы с визой сроком действия один год или более обязаны быть застрахованы либо по программе национального медицинского страхования, либо по программе медицинского страхования работников. Национальное медицинское страхование предназначено для тех, кто не имеет права на участие в какой-либо программе медицинского страхования, связанной с работой. Система медицинской помощи для пожилых людей предназначена для людей в возрасте 75 лет и старше. Национальное медицинское страхование организовано на уровне домохозяйства. После подачи заявления домохозяйством страховка распространяется на всю семью. Заявители получают карту медицинского страхования, которую необходимо предъявлять при получении лечения в больнице. Предусмотрена обязательная ежемесячная плата, но размер соплатежей стандартизирован: застрахованные лица оплачивают от десяти до тридцати процентов стоимости лечения, в зависимости от возраста. Если расходы застрахованного лица превышают установленные лимиты, он может подать заявление на возмещение средств в рамках программы национального медицинского страхования. Система медицинской помощи для пожилых людей была запущена в 1983 году после принятия Закона о медицинской помощи пожилым людям в 1982 году. Она позволила многим системам медицинского страхования оказывать финансовую поддержку пожилым людям. Предусмотрен взнос за медицинское обслуживание. Для получения права на участие в программе застрахованные лица должны соответствовать одному из следующих критериев: быть старше 70 лет или старше 65 лет и иметь официально признанную инвалидность. Система медицинской помощи для пожилых людей включает в себя профилактическое и стандартное медицинское обслуживание.
Нидерланды
В 2006 году в Нидерландах вступила в силу новая система медицинского страхования. Эта новая система позволяет избежать двух проблем – неблагоприятного отбора и морального риска, связанных с традиционными формами медицинского страхования, благодаря сочетанию регулирования и фонда выравнивания страховых рисков. Моральный риск предотвращается за счет требования к страховым компаниям предлагать как минимум один полис, соответствующий установленному правительством минимальному уровню страхового покрытия, и обязанности всех совершеннолетних граждан по закону приобретать такое покрытие в выбранной ими страховой компании. Все страховые компании получают средства из фонда выравнивания для компенсации расходов на это обязательное государственное страхование. Управляется этот фонд регулятором, который собирает взносы с работодателей, основанные на заработной плате, составляющие около 50% всего финансирования системы здравоохранения, а также финансирование от государства для обеспечения доступа к медицинскому обслуживанию для тех, кто не может себе его позволить, что составляет еще 5%. Оставшиеся 45% финансирования здравоохранения поступают из страховых взносов граждан, за которые компании конкурируют по цене, хотя разница между различными страховщиками составляет всего около 5%. Тем не менее, страховые компании имеют право продавать дополнительные полисы, обеспечивающие покрытие сверх установленного государством минимума. Эти полисы не финансируются из фонда выравнивания, но покрывают дополнительные виды лечения, такие как стоматологические услуги и физиотерапия, которые не включены в обязательный полис.
Новая Зеландия
С 1974 года в Новой Зеландии действует система всеобщего страхования от несчастных случаев, не требующая установления вины, через Корпорацию по компенсации несчастных случаев (ACC). Схема ACC покрывает большую часть расходов, связанных с лечением травм, полученных в Новой Зеландии (включая иностранных посетителей), независимо от обстоятельств получения травмы, а также возмещает утраченный доход (в размере 80 процентов от дохода работника до получения травмы) и расходы на долгосрочную реабилитацию, такие как адаптация жилья и транспортных средств для лиц с тяжелыми травмами. Финансирование схемы осуществляется за счет комбинации взносов с фонда заработной платы работодателей (за травмы, полученные на работе), взносов с налогооблагаемого дохода работников (за травмы, полученные не на работе), сборов за лицензирование транспортных средств и топлива (за дорожно-транспортные происшествия), а также средств из общего налогового фонда (за травмы, полученные детьми, пенсионерами, безработными, иностранными посетителями и другими категориями граждан, не связанными с профессиональной деятельностью).
Руанда
Руанда – одна из немногих стран с низким уровнем дохода, внедривших схемы медицинского страхования на уровне сообществ с целью снижения финансовых препятствий, не позволяющих малоимущим получать необходимую медицинскую помощь. Благодаря этой схеме медицинское обслуживание стало доступно 90% населения страны.
Швейцария
В Швейцарии здравоохранение является всеобщим и регулируется Федеральным законом о медицинском страховании. Медицинское страхование является обязательным для всех лиц, проживающих в Швейцарии (в течение трех месяцев после начала проживания или рождения в стране). Это обеспечивает единые стандарты здравоохранения по всей стране и исключает двойные стандарты. Страховые компании обязаны предлагать базовое страхование каждому, независимо от возраста или состояния здоровья. Им запрещено получать прибыль от базового страхования, однако они могут получать прибыль от дополнительных страховых планов. Это одни из лучших показателей в мире.
История и эволюция
В конце XIX века появилось "страхование от несчастных случаев", функционировавшее аналогично современному страхованию от потери трудоспособности. Эта модель выплат сохранялась до начала XX века в некоторых юрисдикциях (например, в Калифорнии), где все законы, регулирующие медицинское страхование, фактически относились к страхованию от потери трудоспособности. Первое предложение страхования от несчастных случаев в Соединенных Штатах было сделано компанией Franklin Health Assurance Company из штата Массачусетс. Эта фирма, основанная в 1850 году, предлагала страхование от травм, полученных в результате аварий на железных дорогах и пароходах. К 1866 году 60 организаций предлагали страхование от несчастных случаев в США, но вскоре после этого отрасль быстро консолидировалась. Хотя более ранние эксперименты и проводились, истоки страхования от болезней в США фактически относятся к 1890 году. Первая групповая полис страхования от потери трудоспособности, спонсируемая работодателем, была выпущена в 1911 году. До развития медицинского страхования пациенты должны были оплачивать медицинские расходы из собственных средств в рамках так называемой модели оплаты за услуги. В середине и конце XX века традиционное страхование от потери трудоспособности эволюционировало в современные программы медицинского страхования. Одним из основных препятствий для этого развития было то, что ранние формы комплексного медицинского страхования были признаны судами нарушающими традиционный запрет на корпоративную практику медицинских профессий коммерческими организациями. Законодательные органы штатов были вынуждены вмешаться и явно легализовать медицинское страхование как исключение из этого традиционного правила. Сегодня большинство комплексных программ частного медицинского страхования покрывают расходы на рутинные, профилактические и неотложные медицинские процедуры. Они также покрывают или частично покрывают расходы на определенные рецептурные и безрецептурные лекарства. Страховые компании определяют, какие лекарства покрываются, исходя из цены, доступности и терапевтической эквивалентности. Список лекарств, которые страховая программа соглашается покрывать, называется формуляром. Кроме того, для некоторых рецептурных лекарств может потребоваться предварительное разрешение, прежде чем страховая программа согласится покрыть их стоимость. Полисы страхования больничных и медицинских расходов были введены в первой половине XX века. В 1920-х годах отдельные больницы начали предлагать услуги на предоплаченной основе, что в конечном итоге привело к созданию организаций Blue Cross. Закон о безопасности пенсионных доходов работников 1974 года (ERISA) регулировал работу плана медицинских льгот, если работодатель решит его создать, что не является обязательным. Закон о консолидированном бюджетном согласовании 1985 года (COBRA) дает бывшему сотруднику право на продолжение страхового покрытия в рамках спонсируемого работодателем группового плана медицинских льгот. В 1990-х годах схемы управляемого страхования, включая организации здравоохранения (HMO), организации предпочтительных поставщиков услуг или планы обслуживания, выросли с примерно 25% сотрудников США, имеющих спонсируемое работодателем страхование, до подавляющего большинства. При управляемом страховании страховщики используют различные методы для снижения затрат и повышения качества, включая переговоры о ценах (с поставщиками "в сети"), управление использованием и требования к обеспечению качества, такие как аккредитация организациями, такими как Joint Commission и American Accreditation Healthcare Commission. Работодатели и сотрудники могут иметь определенный выбор в деталях планов, включая счета на здравоохранение, франшизы и сострахование. С 2015 года наблюдается тенденция к тому, что работодатели предлагают планы с высокими франшизами, называемые планами здравоохранения, ориентированными на потребителя, которые возлагают больше расходов на сотрудников, в то время как сотрудники выигрывают, платя более низкие ежемесячные страховые взносы. Кроме того, наличие плана с высокой франшизой позволяет сотрудникам открыть счет на здравоохранение, который позволяет им вносить сбережения до уплаты налогов на будущие медицинские нужды. Некоторые работодатели предлагают своим сотрудникам несколько планов.
Россия
Рынок частного медицинского страхования, известный в России как "добровольное медицинское страхование" (ДМС) для отличия от государственной системы обязательного медицинского страхования, демонстрировал устойчивый рост с момента своего введения в октябре 1992 года.