Введение
Договор между страховщиком и застрахованным
In insurance, the insurance policy is a contract (generally a standard form contract) between the insurer and the policyholder, which determines the claims which the insurer is legally required to pay. In exchange for an initial payment, known as the premium, the insurer promises to pay for loss caused by perils covered under the policy language. Insurance contracts are designed to meet specific needs and thus have many features not found in many other types of contracts. Since insurance policies are standard forms, they feature boilerplate language which is similar across a wide variety of different types of insurance policies. The insurance policy is generally an integrated contract, meaning that it includes all forms associated with the agreement between the insured and insurer. In some cases, however, supplementary writings such as letters sent after the final agreement can make the insurance policy a non integrated contract. The textbook also states that the policy must refer to all papers which are part of the policy. Insurance contracts are generally considered contracts of adhesion because the insurer draws up the contract and the insured has little or no ability to make material changes to it. This is interpreted to mean that the insurer bears the burden if there is any ambiguity in any terms of the contract. Insurance policies are sold without the policyholder even seeing a copy of the contract. In several jurisdictions, including California, Wyoming, and Pennsylvania, the insured is bound by clear and conspicuous terms in the contract even if the evidence suggests that the insured did not read or understand them. Insurance contracts are aleatory in that the amounts exchanged by the insured and insurer are unequal and depend upon uncertain future events. In contrast, ordinary non insurance contracts are commutative in that the amounts (or values) exchanged are usually intended by the parties to be roughly equal. Insurance contracts are governed by the principle of utmost good faith (uberrima fides), which requires both parties of the insurance contract to deal in good faith and in particular, imparts on the insured a duty to disclose all material facts that relate to the risk to be covered. This contrasts with the legal doctrine that covers most other types of contracts, caveat emptor (let the buyer beware). In the United States, the insured can sue an insurer in tort for acting in bad faith.
В страховании страховой полис представляет собой договор (как правило, типовой договор) между страховщиком и страхователем, который определяет требования, по которым страховщик юридически обязан произвести выплаты. В обмен на первоначальный взнос, известный как премия, страховщик обязуется возместить убытки, вызванные рисками, предусмотренными условиями полиса. Страховые договоры разрабатываются для удовлетворения конкретных потребностей и, следовательно, имеют множество особенностей, не встречающихся в других типах договоров. Поскольку страховые полисы являются типовыми формами, они содержат стандартные положения, которые схожи для широкого спектра различных видов страхования. Страховой полис обычно является единым договором, то есть включает в себя все документы, связанные с соглашением между застрахованным и страховщиком. Однако в некоторых случаях дополнительные письменные материалы, такие как письма, отправленные после заключения окончательного соглашения, могут сделать страховой полис неединым договором. В учебнике также указано, что полис должен ссылаться на все документы, являющиеся его частью. Страховые договоры обычно рассматриваются как договоры присоединения, поскольку страховщик разрабатывает договор, а застрахованный имеет мало или совсем не имеет возможности вносить в него существенные изменения. Это интерпретируется как возложение на страховщика ответственности за любую двусмысленность в условиях договора. Страховые полисы продаются даже без предоставления страхователю копии договора. В ряде юрисдикций, включая Калифорнию, Вайоминг и Пенсильванию, застрахованный связан четкими и понятными условиями договора, даже если есть доказательства того, что он не читал или не понял их. Страховые договоры являются алеаторными, поскольку суммы, обмениваемые между застрахованным и страховщиком, неравноценны и зависят от неопределенных будущих событий. В отличие от этого, обычные нестраховые договоры являются коммутативными, поскольку обмениваемые суммы (или ценности) обычно предполагаются сторонами примерно равными. Страховые договоры регулируются принципом добросовестности (uberrima fides), который требует от обеих сторон страхового договора действовать добросовестно и, в частности, обязывает застрахованного раскрывать все существенные факты, имеющие отношение к покрываемому риску. Это отличается от правовой доктрины, применимой к большинству других типов договоров, – caveat emptor (покупатель пусть сам разбирается). В Соединенных Штатах застрахованный может подать в суд на страховщика за недобросовестные действия.
In insurance, the insurance policy is a contract (generally a standard form contract) between the insurer and the policyholder, which determines the claims which the insurer is legally required to pay. In exchange for an initial payment, known as the premium, the insurer promises to pay for loss caused by perils covered under the policy language. Insurance contracts are designed to meet specific needs and thus have many features not found in many other types of contracts. Since insurance policies are standard forms, they feature boilerplate language which is similar across a wide variety of different types of insurance policies. The insurance policy is generally an integrated contract, meaning that it includes all forms associated with the agreement between the insured and insurer. In some cases, however, supplementary writings such as letters sent after the final agreement can make the insurance policy a non integrated contract. The textbook also states that the policy must refer to all papers which are part of the policy. Insurance contracts are generally considered contracts of adhesion because the insurer draws up the contract and the insured has little or no ability to make material changes to it. This is interpreted to mean that the insurer bears the burden if there is any ambiguity in any terms of the contract. Insurance policies are sold without the policyholder even seeing a copy of the contract. In several jurisdictions, including California, Wyoming, and Pennsylvania, the insured is bound by clear and conspicuous terms in the contract even if the evidence suggests that the insured did not read or understand them. Insurance contracts are aleatory in that the amounts exchanged by the insured and insurer are unequal and depend upon uncertain future events. In contrast, ordinary non insurance contracts are commutative in that the amounts (or values) exchanged are usually intended by the parties to be roughly equal. Insurance contracts are governed by the principle of utmost good faith (uberrima fides), which requires both parties of the insurance contract to deal in good faith and in particular, imparts on the insured a duty to disclose all material facts that relate to the risk to be covered. This contrasts with the legal doctrine that covers most other types of contracts, caveat emptor (let the buyer beware). In the United States, the insured can sue an insurer in tort for acting in bad faith.
Структура
Страховые договоры традиционно заключались на основе каждого отдельного вида риска (где риски определялись крайне узко), и за каждый из них рассчитывалась и взималась отдельная премия. Покрывались только те отдельные риски, которые были явно указаны или «перечислены» в полисе; поэтому такие полисы сейчас описываются как «индивидуальные» или «перечисленные» полисы. Эта система страхования от «конкретных рисков» или «определенных рисков» оказалась неустойчивой в условиях Второй промышленной революции, поскольку типичный крупный конгломерат мог иметь десятки видов рисков, подлежащих страхованию. Например, в 1926 году представитель страховой отрасли отметил, что пекарне пришлось бы приобретать отдельный полис для каждого из следующих рисков: производственной деятельности, лифтов, извозчиков, ответственности за продукцию, договорной ответственности (за подъездной путь, соединяющий пекарню с ближайшей железной дорогой), ответственности за помещение (для розничного магазина) и защитной ответственности владельца (за небрежность подрядчиков, нанятых для любых строительных работ). В 1941 году страховая отрасль начала переходить к современной системе, в которой покрытые риски изначально определяются в широком смысле в договоре страхования «все риски» или «всех сумм» в форме общего полиса (например, «Мы выплатим все суммы, которые застрахованный будет юридически обязан выплатить в качестве ущерба»), а затем сужаются посредством последующих исключений (например, «Настоящее страхование не распространяется на»). Если страхователь желает получить покрытие риска, исключенного из стандартной формы, он может иногда заплатить дополнительную премию за внесение в полис дополнительного условия, отменяющего исключение. Страховщики подвергаются критике за разработку сложных полисов с многоуровневым взаимодействием между условиями страхового покрытия, условиями, исключениями и исключениями из исключений. В деле, касающемся толкования одного из предшественников современного положения об «опасности завершенных работ», Верховный суд Калифорнии выразил недовольство:
Части договора страхования
Декларации Указывает, кто является застрахованным лицом, адрес застрахованного лица, наименование страховой компании, какие риски или имущество покрываются, лимиты полиса (сумма страхования), любые применимые франшизы, номер полиса, срок действия полиса и размер страховой премии. Обычно они предоставляются в виде формы, заполняемой страховщиком на основании заявления застрахованного лица и прикрепляемой к начальным страницам полиса или вставляемой в него. Определения Определяет важные термины, используемые в остальной части полиса. Страховое соглашение Описывает покрываемые риски, принятые риски или характер страхового покрытия. Здесь страховая компания дает одно или несколько явных обещаний возместить ущерб застрахованному лицу. Исключения Ограничивают объем страхового покрытия, определяя имущество, риски, опасности или убытки, возникающие в результате конкретных причин, которые не покрываются полисом. Форма полиса Определения, страховое соглашение, исключения и условия обычно объединяются в единый интегрированный документ, называемый формой полиса. Дополнения (эндорсменты) могут затруднить чтение полиса для неспециалистов в области права; они могут изменять, расширять или удалять положения, расположенные на многих страницах ранее в одной или нескольких формах покрытия, или даже изменять друг друга. Поскольку предоставление не юристам возможности напрямую переписывать формы полисов с помощью текстовых редакторов сопряжено с высоким риском, страховщики обычно инструктируют андеррайтеров вносить изменения путем добавления предварительно одобренных юристами дополнений для различных распространенных изменений. Райдеры (дополнительные условия) Райдер используется для передачи условий изменения полиса, и такое изменение тем самым становится частью полиса. Райдеры датируются и нумеруются, чтобы страховщик и полисодержатель могли определить положения и размер страховой выплаты. Распространенные райдеры к групповым медицинским планам включают изменения имени, изменения в отношении категорий сотрудников, имеющих право на участие, изменение уровня страховых выплат или добавление системы управляемой медицинской помощи, такой как организация по поддержанию здоровья или организация предпочтительных поставщиков (PPO). Обложки (джакеты) Этот термин имеет несколько различных и запутанных значений. В общем смысле он относится к набору стандартных типовых положений, которые прилагаются ко всем полисам на момент их выдачи. Некоторые страховщики называют пакет стандартных документов, используемых для всей линейки полисов, "обложкой". Некоторые страховщики распространяют это понятие на формы полисов, так что единственными частями полиса, не входящими в обложку, являются декларации, дополнения и райдеры. Другие страховщики используют термин "обложка" в значении, более близком к его обычному значению: папка, конверт или презентационная папка с карманами, в которых может быть выдан полис, или обложка, к которой прикреплены формы полиса или которая прикреплена поверх полиса. Стандартные типовые положения затем печатаются непосредственно на обложке.
Отраслевые стандартные формы
В Соединенных Штатах страховщики имущества и несчастных случаев обычно используют схожий или даже идентичный язык в своих стандартных страховых полисах, разрабатываемых консультативными организациями, такими как Управление страховых услуг (Insurance Services Office) и Американская ассоциация страховых услуг (American Association of Insurance Services). Это снижает регуляторную нагрузку на страховщиков, так как формы полисов должны быть утверждены штатами, а также облегчает потребителям сравнение полисов, хотя и ограничивает выбор. Однако в последние годы страховщики все чаще модифицируют стандартные формы с учетом специфики компании или отказываются внедрять изменения в стандартные формы. Например, анализ полисов страхования жилья выявил значительные различия в различных условиях. В некоторых областях, таких как страхование ответственности директоров и должностных лиц и личное страхование зонтичного типа, наблюдается незначительная стандартизация в масштабах отрасли.
Политика и заверения рукописи
Для подавляющего большинства страховых полисов единственной страницей, существенно адаптированной к потребностям застрахованного, является страница деклараций. Все остальные страницы представляют собой стандартные формы, которые при необходимости ссылаются на термины, определенные в декларациях. Однако некоторые виды страхования, такие как страхование медиа, оформляются в виде полисов, разработанных индивидуально (manuscript policies), которые либо создаются с нуля по индивидуальному заказу, либо составляются из сочетания стандартных и нестандартных форм. По аналогии, дополнительные соглашения к полису (endorsements), которые не оформлены на стандартных формах или язык которых разработан индивидуально для соответствия конкретным обстоятельствам застрахованного, называются дополнительными соглашениями, разработанными индивидуально (manuscript endorsements).