Введение

Интернет-банкинг, также известный как онлайн-банкинг, виртуальный банкинг, веб-банкинг или домашний банкинг, – это система, позволяющая клиентам банка или другого финансового учреждения осуществлять широкий спектр финансовых операций через веб-сайт или мобильное приложение этого учреждения. С начала 2000-х годов это стало наиболее распространенным способом доступа клиентов к своим банковским счетам. Система онлайн-банкинга обычно связана с центральной банковской системой, управляемой банком, или является ее частью, предоставляя клиентам доступ к банковским услугам в дополнение к традиционному обслуживанию в отделениях или вместо него. Онлайн-банкинг значительно снижает операционные издержки банков за счет уменьшения зависимости от сети физических отделений и обеспечивает удобство для клиентов, избавляя их от необходимости посещать отделение, а также позволяя совершать банковские операции даже в нерабочее время, например, в выходные и праздничные дни. Интернет-банкинг предоставляет услуги как для физических, так и для корпоративных клиентов, предлагая такие возможности, как совершение электронных платежей, просмотр баланса счетов, получение выписок, проверка последних операций и перевод средств между счетами. Некоторые банки функционируют как "прямые банки" или "необанки", осуществляя свою деятельность исключительно через интернет или интернет и телефон, без физических отделений и полностью полагаясь на свои онлайн-сервисы.

Прекурсоры

Предшественником современных услуг онлайн-банкинга был дистанционный банкинг, осуществлявшийся в электронном виде и по телефону с начала 1980-х годов. Термин "онлайн" стал широко использоваться в конце 1980-х годов и обозначал доступ к банковской системе через терминал, клавиатуру и телевизор или монитор с использованием телефонной линии. "Домашний банкинг" также может подразумевать использование цифровой клавиатуры для передачи тональных сигналов по телефонной линии с командами в банк.

Появление компьютерного банкинга

Первая услуга домашнего банковского обслуживания была предложена потребителям в декабре 1980 года United American Bank, общественным банком со штаб-квартирой в Ноксвилле, штат Теннесси. United American сотрудничала с Radio Shack для производства защищенного модема, разработанного специально для своего компьютера TRS 80, который позволял клиентам банка безопасно получать доступ к информации о своих счетах. В первые годы предоставляемые услуги включали оплату счетов, проверку баланса счетов, подачу заявок на кредиты, а также доступ к играм, бюджетным и налоговым калькуляторам и ежедневным газетам. Тысячи клиентов платили 25–30 долларов в месяц за эту услугу. Крупные банки, многие из которых работали параллельно с United American, последовали их примеру в 1981 году, когда четыре крупных банка Нью-Йорка (Citibank, Chase Manhattan, Chemical Bank и Manufacturers Hanover) предложили услуги домашнего банкинга, используя систему видеотекста. Из-за коммерческого провала видеотекста эти банковские услуги так и не стали популярными, за исключением Франции (где миллионы терминалов видеотекста (Minitel) были распространены оператором связи) и Великобритании, где использовалась система Prestel. Первый сервис видеотекстового банкинга во Франции был запущен 20 декабря 1983 года банком CCF (сейчас входит в состав HSBC). Услуги онлайн-банкинга на основе видеотекста в конечном итоге достигли 19% доли рынка к 1991 году.

Разработчики первой компьютерной банковской системы United American Bank планировали лицензировать ее на национальном уровне, но их обошли конкуренты, когда United American обанкротился в 1983 году из-за мошенничества с кредитами, совершенного владельцем банка Джейком Батчером, кандидатом от Демократической партии на пост губернатора штата Теннесси в 1978 году и организатором Всемирной выставки в Ноксвилле в 1982 году. First Tennessee Bank, который приобрел обанкротившийся банк, не стал разрабатывать или коммерциализировать компьютерную банковскую платформу. В 1996 году OP Financial Group, кооперативный банк, стал вторым онлайн-банком в мире и первым в Европе. Привлекательность онлайн-банкинга очевидна: снижение транзакционных издержек, более простая интеграция услуг, возможности интерактивного маркетинга и другие преимущества, способствующие увеличению клиентской базы и прибыли. Кроме того, онлайн-банкинг позволяет учреждениям объединять больше услуг в единые пакеты, тем самым привлекая клиентов и минимизируя накладные расходы. В 1995 году Wells Fargo стал первым банком в США, добавившим услуги по счетам на свой веб-сайт, за которым быстро последовали другие банки. В том же году Presidential стал первым американским банком, открывшим банковские счета через Интернет. Согласно исследованию Online Banking Report, в конце 1999 года менее 0,4% домохозяйств в США использовали онлайн-банкинг. В начале 2004 года около 33 миллионов домохозяйств США (31%) использовали ту или иную форму онлайн-банкинга. Через пять лет, согласно опросу Gartner Group, 47% американцев пользовались онлайн-банкингом. Между тем, в Великобритании онлайн-банкинг вырос с 63% до 70% среди пользователей Интернета в период с 2011 по 2012 год. К 2018 году число пользователей цифрового банкинга в США достигло примерно 61%. Проникновение онлайн-банкинга в Европе также увеличилось. В 2019 году 93% населения Норвегии имели доступ к сайтам онлайн-банкинга, что является самым высоким показателем в Европе, за которым следуют Дания и Нидерланды. По оценкам, в Азии более 700 миллионов потребителей регулярно используют цифровые банковские услуги, согласно опросу 2015 года, проведенному McKinsey and Company. К 2000 году 80% банков США предлагали электронные банковские услуги. Пользовательская база росла медленно. Например, Bank of America потребовалось 10 лет, чтобы привлечь 2 миллиона клиентов электронного банкинга. Однако после завершения опасений, связанных с проблемой 2000 года (Y2K), произошли значительные культурные изменения. В 2001 году Bank of America стал первым банком, превысившим 3 миллиона клиентов онлайн-банкинга, что составляет более 20% его клиентской базы. Для сравнения, крупные национальные учреждения, такие как Citigroup, заявляли о 2,2 миллионах онлайн-взаимоотношений по всему миру, в то время как J. P. Morgan Chase оценивал, что у него более 750 000 клиентов онлайн-банкинга. У Wells Fargo было 2,5 миллиона клиентов онлайн-банкинга, включая малый бизнес. Онлайн-клиенты оказались более лояльными и прибыльными, чем обычные клиенты. В октябре 2001 года клиенты Bank of America совершили рекордные 3,1 миллиона электронных платежей по счетам на общую сумму более 1 миллиарда долларов. По состоянию на 2017 год банк насчитывает 34 миллиона активных цифровых счетов, как онлайн, так и мобильных. В начале 2000-х годов наблюдался рост банков, не имеющих отделений, как исключительно интернет-учреждений. Эти интернет-банки несут более низкие накладные расходы, чем их традиционные коллеги с отделениями. В Соединенных Штатах депозиты в некоторых прямых банках застрахованы FDIC и обеспечивают тот же уровень страховой защиты, что и традиционные банки. Необанки – это банки, не имеющие отделений в Соединенных Штатах, которые не застрахованы FDIC.

Соединенное Королевство

Онлайн-банкинг зародился в Соединенном Королевстве с запуском сервиса Homelink Ноттингемского строительного общества (NBS) в сентябре 1982 года, изначально в ограниченном режиме, а затем расширенного на национальном уровне в 1983 году. Homelink предоставлялся в партнерстве с Банком Шотландии и сервисом Prestel компании British Telecom. Система использовала систему Prestel viewlink и компьютер, например BBC Micro, или клавиатуру (Tandata Td1400), подключенную к телефонной линии и телевизору. Система позволяла пользователям переводить деньги между счетами, оплачивать счета, брать кредиты, сравнивать цены и заказывать товары у нескольких крупных розничных продавцов, просматривать меню местных ресторанов или объявления о продаже недвижимости, планировать отпуск, участвовать в регулярных аукционах Homelink и отправлять электронную почту другим пользователям Homelink. К 2010 году большинство крупных банков внедрили услуги онлайн-банкинга, однако спектр предлагаемых услуг различался.

Австралия

В декабре 1995 года Advance Bank, приобретенный St. George Bank, начал предоставлять клиентам услуги онлайн-банкинга с запуском программы интернет-банкинга, разработанной на C++.

Индия

В 1998 году ICICI Bank предложил своим клиентам услуги интернет-банкинга.

Бразилия

В 1996 году Banco Original SA запустил розничный банковский сервис, работающий исключительно онлайн. В 2019 году начали появляться новые банки, такие как Conta Simples, ориентированные исключительно на корпоративных клиентов.

Словения

Виртуальный или онлайн-банкинг стал реальностью в Словении в 1997 году, когда банк SKB запустил эту услугу под названием SKB Net. Два года спустя, в 1999 году, его примеру последовал крупнейший словенский банк NLB, который начал предлагать услуги онлайн-банкинга под названием NLB Klik. В настоящее время практически каждый банк в Словении предлагает услуги онлайн-банкинга. Данные Центрального банка Словении показывают, что в 2017 году наблюдался рост на 5,1% по сравнению с предыдущим годом, а количество пользователей почти удвоилось по сравнению с показателем десятилетней давности. В конце 2019 года число пользователей составляло почти 1 миллион. Количество платежей составляет около 26 миллионов в квартал, что означает более 100 миллионов онлайн-платежей в Словении ежегодно, и еще 3 миллиона – на счета за рубежом. Данные Центрального банка Словении также свидетельствуют о том, что общая стоимость платежей в 2017 году превысила 240 миллионов евро. Более 900 000 человек пользуются онлайн-банкингом в Словении.

Канада

Виртуальные банковские услуги впервые стали возможными в 1996 году с появлением mbanx от Банка Монреаля. mbanx был запущен в самом начале революции интернет-банкинга в Канаде и стал первым онлайн-банком, предлагающим полный спектр услуг. Также в 1996 году RBC начал предоставлять банковскую информацию онлайн и выпустил первое программное обеспечение для банковских операций на персональных компьютерах. Это кардинально отличалось от прежней практики работы банков в Канаде. К началу 2000-х годов все крупные канадские банки предложили ту или иную форму онлайн-банкинга.

Украина

Удаленное обслуживание клиентов банков через Интернет или Интернет-банкинг (электронное банковское обслуживание) в Украине было внедрено более двух десятилетий назад. Юридические лица используют дистанционное управление банковскими счетами с середины 1990-х годов. ПриватБанк, запустивший систему Privat24 в 2000 году, стал пионером в розничном онлайн-банкинге. С 2000 года большинство финансовых учреждений активно внедряют онлайн-офисы и веб-банкинг. В 2007 году число украинских банков, внедривших онлайн-банкинг, превысило 20. К 2018 году возможность управлять счетами и осуществлять переводы онлайн стала доступна практически во всех финансовых учреждениях Украины. В настоящее время перечень услуг интернет-банкинга, за редкими исключениями, повторяет всю продуктовую линейку банков. С помощью интернет-банкинга (IB) можно не только контролировать движение средств на своих счетах, но и выполнять более сложные операции: например, заказать платежную карту или открыть депозитный счет, погасить кредит, а недавно появилась возможность покупать и продавать валюту. Быстрое развитие интернет-банкинга в Украине стимулирует рост числа пользователей Интернета. Важно отметить, что в PrivatBank доступен самый широкий функционал, включающий более 40 опций – от переводов и открытия депозитов до ведения домашнего учета и покупки билетов. В системе интернет-банкинга Первого Украинского Международного Банка доступно 37 опций, в Альфа-Банке – 35. Одним из самых популярных сервисов, интересующих пользователей интернет-банкинга, является возможность дистанционной оплаты коммунальных услуг.

Северная Македония

По сравнению с несколькими годами назад, когда жителям Северной Македонии приходилось обращаться непосредственно в банки для проведения финансовых операций, сегодня существует широко функционирующая система электронного банкинга. Македонские банки сегодня предлагают традиционные услуги электронного банкинга, электронные продукты, включая дебетовые и кредитные карты, а также электронную торговлю и современные электронные сервисы, такие как интернет-банкинг и онлайн-инвестиции. Важным аспектом электронного банкинга является доверие к банкам, удобство использования платформ и общая маркетинговая стратегия банков в этой сфере. Кроме того, необходимо постоянно обновлять услуги электронного банкинга. Успешным примером, демонстрирующим эти характеристики в Северной Македонии, является "Stopanska Banka" AD Skopje. На уровень принятия и использования услуг электронного банкинга в стране оказывают значительное влияние несколько факторов, таких как возраст, уровень образования и сложность предлагаемых банками услуг электронного банкинга. Естественно, пожилые клиенты пользуются услугами электронного банкинга реже, чем молодые люди. Более того, уровень образования оказывает существенное влияние на уровень использования: чем выше уровень образования, тем больше вероятность того, что гражданин будет использовать электронный банкинг. Что касается удовлетворенности, граждане, как правило, более довольны услугами электронного банкинга, предлагаемыми различными банками, если они имеют широкий спектр услуг и обеспечивают быстрое и простое проведение транзакций.

Острова Кука

Банк Островов Кука внедрил онлайн-банкинг в 2015 году под руководством Вейна Нуана Ариока.

Операция

Для доступа к банковским услугам и онлайн-банкингу клиенту, имеющему доступ к интернету, необходимо зарегистрироваться в банке для получения данной услуги и установить пароль и другие данные для идентификации клиента. Клиент посещает защищенный веб-сайт финансового учреждения и входит в систему онлайн-банкинга, используя ранее зарегистрированный номер клиента и данные для доступа. Каждое финансовое учреждение определяет типы финансовых операций, которые клиент может совершать через онлайн-банкинг, однако обычно это включает получение информации об остатках на счетах, список последних операций, оплату счетов в электронном виде, оформление кредитов и переводы средств между счетами клиента или счетов других лиц. Большинство банков устанавливают лимиты на суммы операций, а также другие ограничения. Большинство банков также предоставляют клиентам возможность скачивать копии банковских выписок, которые можно распечатать на территории клиента (некоторые банки взимают плату за отправку бумажных копий банковских выписок по почте). Некоторые банки позволяют клиентам напрямую загружать данные о транзакциях в их бухгалтерское программное обеспечение. Система также может позволить клиенту заказать чековую книжку, выписки, сообщить о потере кредитной карты, приостановить платеж по чеку, уведомить об изменении адреса и выполнить другие стандартные операции. Некоторые финансовые учреждения предлагают специальные услуги интернет-банкинга, например, поддержку в управлении личными финансами, такую как импорт данных в программы для ведения личного учета. Некоторые платформы онлайн-банкинга поддерживают агрегацию счетов, позволяя клиентам отслеживать все свои счета в одном месте, независимо от того, находятся ли они в их основном банке или в других учреждениях.

Безопасность

Безопасность финансовой информации клиента имеет первостепенное значение, без которой функционирование онлайн-банкинга было бы невозможно. Не менее важны и репутационные риски для самих банков. Другой способ предоставления TAN пользователю онлайн-банкинга – отправка TAN для текущей банковской операции на мобильный телефон пользователя (GSM) посредством SMS-сообщения. Текст SMS обычно содержит информацию о сумме и деталях операции, а TAN действителен лишь в течение короткого времени. Особенно широко эта услуга "SMS TAN" распространена в Германии, Австрии и Нидерландах. Существует также сервис "PhotoTAN", при котором банк генерирует и отправляет на смартфон пользователя онлайн-банкинга изображение QR-кода. Как правило, онлайн-банкинг с использованием PIN/TAN осуществляется через веб-браузер по защищенным SSL-соединениям, что исключает необходимость дополнительного шифрования. Существует также онлайн-банкинг с использованием цифровой подписи, при котором все транзакции подписываются и шифруются. Ключи для генерации подписи и шифрования могут храниться на смарт-картах или любых других носителях информации, в зависимости от конкретной реализации (например, как в испанском удостоверении личности DNI electrónico).

Атаки

Атаки на онлайн-банкинг, используемые сегодня, основаны на обмане пользователя с целью кражи данных для входа и действительных TAN-кодов. Два известных примера таких атак – фишинг и фарминг. Для кражи учетных данных также могут использоваться межсайтовый скриптинг (cross-site scripting) и кейлоггеры/троянские кони. Один из методов атак на онлайн-банкинг с использованием подписи – манипулирование используемым программным обеспечением таким образом, чтобы на экране отображались корректные транзакции, а в фоновом режиме подписывались поддельные. Другой вид атаки – так называемая атака «человек в браузере», являющаяся разновидностью атаки «человек посередине», при которой троянский конь позволяет удалённому злоумышленнику тайно изменять номер счёта получателя и сумму в веб-браузере. Отчёт о технологических инцидентах за 2008 год, составленный Федеральной корпорацией по страхованию депозитов США на основе ежеквартальных отчётов банков о подозрительной деятельности, содержит информацию о 536 случаях компьютерных вторжений, при этом средний ущерб от одного инцидента составил 30 000 долларов. Это привело к убыткам в размере почти 16 миллионов долларов во втором квартале 2007 года. Количество компьютерных вторжений увеличилось на 150 процентов между первым и вторым кварталами 2007 года. В 80 процентах случаев источник вторжения остаётся неизвестным, но оно произошло во время операций онлайн-банкинга, как указано в отчёте. В 2014 году в Великобритании убытки от мошенничества в онлайн-банкинге выросли на 48% по сравнению с 2013 годом. Согласно исследованию, проведённому группой исследователей в области кибербезопасности Кембриджского университета в 2017 году, мошенничество в онлайн-банкинге удвоилось с 2011 года. С 2012 года также наблюдались комбинированные атаки с использованием вредоносного ПО и социальной инженерии, направленные на убеждение самого пользователя перевести деньги мошенникам под предлогом ложных утверждений (например, о необходимости выполнения «тестового перевода» или о том, что компания ошибочно перевела деньги на счёт пользователя, и он должен «вернуть» их).

Контрмеры

Существует несколько мер противодействия, направленных на предотвращение атак. Независимо от используемой операционной системы, рекомендуется поддерживать ее актуальность и своевременно устанавливать обновления безопасности. Цифровые сертификаты используются для защиты от фишинга и фарминга, а в вариантах онлайн-банкинга с использованием цифровой подписи (HBCI/FinTS) применение карт-ридеров "Secoder" служит для выявления программных манипуляций с данными транзакций. В 2001 году Федеральный совет по надзору за финансовыми учреждениями США опубликовал рекомендации по многофакторной аутентификации (MFA), внедрение которой было обязательным к концу 2006 года. В 2012 году Агентство Европейского союза по сетевой и информационной безопасности рекомендовало всем банкам исходить из того, что компьютерные системы пользователей по умолчанию могут быть заражены вредоносным ПО, и, следовательно, использовать механизмы безопасности, позволяющие пользователям проверять данные транзакций на предмет манипуляций, например, SMS TAN, при котором данные транзакции отправляются вместе с TAN-кодом, или автономные считыватели смарт-карт с собственным экраном, включающие данные транзакции в процесс генерации TAN и отображающие их пользователю перед подтверждением (например, chipTAN), для защиты от атак типа "человек посередине".

Критика и проблемы

Рост онлайн-банкинга, сопровождающийся закрытием местных отделений банков или сокращением времени работы, дискриминирует людей, которые не могут пользоваться онлайн-банкингом из-за физических или ментальных ограничений, таких как возраст или болезнь. В 2022 году испанский уролог на пенсии, страдающий болезнью Паркинсона, собрал более 600 000 подписей под онлайн-петицией, призывающей банки и другие учреждения обслуживать всех граждан и не дискриминировать наиболее пожилых и уязвимых членов общества. В Испании количество банковских отделений сократилось примерно до 20 000 за 19 лет с момента спасения банков в 2012 году, а с началом пандемии коронавируса за 2 года закрылось еще 3000 отделений. "Они исключают тех из нас, кому трудно пользоваться интернетом". В феврале 2022 года испанские банки подписали протокол в Министерстве экономики (Испания), обязуясь предоставлять более качественное обслуживание пожилым гражданам, например, "снова продлить время работы отделений, предоставлять пожилым людям приоритетный доступ к операционным кассам и упростить интерфейс своих приложений и веб-сайтов". Для онлайн-банкинга требуется доступ к широкополосному интернету. Однако не все имеют равный доступ к интернету, что известно как цифровое неравенство. В марте 2022 года Федеральная комиссия по связи США создала рабочую группу для предотвращения цифровой дискриминации.