Введение
Лицо, предлагающее кредиты по чрезвычайно высоким процентным ставкам.
Ростовщик – это лицо, предлагающее кредиты по чрезвычайно высоким или незаконным процентным ставкам, предъявляющее жесткие требования к погашению и обычно действующее вне закона, часто прибегая к угрозам насилия или другим незаконным, агрессивным и вымогательским действиям при попытке взыскать долг. Как систематическая или повторяющаяся незаконная деятельность, ростовщичество обычно связано с организованной преступностью и определенными преступными организациями.
Описание
Поскольку ростовщики действуют преимущественно нелегально, они не могут использовать правовую систему для взыскания таких долгов и поэтому часто прибегают к принуждению к погашению посредством шантажа и угроз насилия. Исторически многие ссудодатели балансировали на грани между законной и преступной деятельностью. В современном западном мире ростовщичество является заметной частью преступного подполья. Ростовщичество не следует путать с хищническим кредитованием с крайне высокими процентными ставками, таким как займы до зарплаты или под залог имущества, которое иногда называют "ростовщичеством" (или, по крайней мере, критически сравнивают с ним), независимо от его законности. Ключевое отличие между "традиционным" ростовщичеством и хищническим кредитованием заключается в том, что от кредиторов, подозреваемых в последнем, ожидается соблюдение закона при выдаче и взыскании кредитов, поэтому дискуссии о подобных практиках часто сосредотачиваются на их этичности, а не на законности. Однако законодательство, регулирующее кредитную деятельность, настолько сильно различается в разных юрисдикциях (даже в пределах одной страны, особенно между штатами в США), что определенные практики, которые могут быть технически законными (хотя и, возможно, неэтичными) как "хищническое кредитование" в одной юрисдикции, могут считаться незаконным "ростовщичеством", если их попытаться реализовать аналогичным образом в другом регионе.
Япония
Регулирование ростовщиков обычно намного менее строгое, чем регулирование банков. В Японии Закон о контроле за ростовщичеством требует лишь регистрации в каждой префектуре. В Японии, где затяжная депрессия длится десятилетиями, банки неохотно выдают кредиты, и регулирование ужесточилось, что привело к тому, что незаконное ростовщичество стало социальной проблемой. Незаконные ростовщики обычно взимают проценты в размере 30 или 50% за 10 дней (в японском языке это называется "to san" – "to" означает десять, а "san" – три, то есть 10 3, или "to go" – "to" означает десять, а "go" – пять, то есть 10 5), что соответствует эффективным процентным ставкам примерно в 1,442 миллиона % и 267,5 миллиона % годовых соответственно. Это противоречит закону, устанавливающему максимальную процентную ставку в 20%. Эти ростовщики обычно работают с теми, кто не может получить деньги в банках, законных потребительских кредитах или по кредитным картам.
Ирландия
Центральный банк Ирландии подвергся критике за бездействие в защите людей с низкими доходами, уязвимых граждан и тех, кто обладает недостаточной финансовой грамотностью, от ростовщиков. Это стало известно в 2015 году, когда выяснилось, что до 100 000 из 360 000 кредитов, выданных этими кредиторами, нарушали закон.
Израиль
Ростовщичество — одна из основных видов деятельности израильской мафии.
Казахстан
Национальный банк Казахстана последовательно борется с ростовщиками с 2018 года. Так, максимальная процентная ставка по кредиту была ограничена до 100% от суммы кредита. В 2020 году от Национального банка Казахстана было выделено агентство по регулированию финансового рынка для контроля за правами и законными интересами заемщиков, а также для выявления и устранения системных проблем финансового сектора экономики. Был введен единый государственный реестр микрофинансовых организаций с целью легализации деятельности кредиторов.
Малайзия и Сингапур
А Лонг (происходит от кантонской фразы «大耳窿» («большое ухо») — разговорный термин для незаконных ростовщиков в Малайзии и Сингапуре. Они дают деньги людям, которые не могут получить кредиты в банках или других легальных источниках, в основном ориентируясь на завзятых игроков. Часто они незаметно распространяют рекламу, в основном приклеивая объявления на фонарных столбах и шкафах с электрооборудованием в окрестностях, тем самым совершая вандализм в отношении общественной собственности, поскольку власти вынуждены удалять такую рекламу. Они взимают высокие процентные ставки (обычно около 40% в месяц или две недели), согласно данным добровольной организации по борьбе с преступностью, наркотиками и социальным развитием, и часто угрожают насилием (и применяют его) к тем, кто не может вовремя погасить долг.
Тактика А Лонга
Когда человек не платит вовремя, Ах Лонг может поджигать имущество, распылять краску, запирать ворота, обливать краской или писать угрозы краской или маркерами на стенах собственности должника, чтобы запугать его, а возможно, и опозорить, и вынудить вернуть долг, прибегая к угрозе насилия. Часто для этого используют надписи "O$P$", означающие "должен деньги, плати деньги", а также номер квартиры должника. По данным местной полиции, зафиксированы случаи избиения заемщиков и членов их семей, повреждения или уничтожения их имущества, а некоторые жертвы совершали самоубийство. В 2024 году Центральный банк планирует ужесточить требования к резервам по потенциальным потерям по кредитам, если полная стоимость кредита составляет 250% и более.
Вьетнам
Кредитные акулы во Вьетнаме широко распространены, особенно в районах с высокой плотностью населения и вблизи промышленных зон. Они ориентированы на малообеспеченных рабочих и игроков, рекламируя свои услуги на стенах, столбах и в интернете, в частности на платформах Google и Facebook. Их деятельность варьируется от ломбардов до онлайн-операций через нелегальные приложения. Как правило, этими операциями управляют не вьетнамцы, проживающие во Вьетнаме, а вьетнамцы, живущие в Камбодже, или китайские операторы. Многие из этих ростовщиков предлагают чрезвычайно высокие процентные ставки – от 20% до 1000% в месяц. Когда заемщик не может погасить долг, ростовщики вынуждают его брать новые кредиты. Если заемщик не в состоянии вовремя выплатить эти новые займы, ростовщики прибегают к запугиванию, например, отправляют угрожающие сообщения заемщику, его семье и друзьям. Кроме того, некоторые прибегают к вандализму и похищениям. Большинство заемщиков берут относительно небольшие суммы, как правило, менее 10 миллионов вьетнамских донгов, но из-за сложных процентов в конечном итоге им приходится выплачивать гораздо больше, чем при обращении к официальным кредитным организациям. О большом количестве случаев сообщается, и большинство из них раскрываются полицией, однако многие остаются нераскрытыми. В последние годы правительство пытается пресечь деятельность этих ростовщиков и призывает людей не брать у них деньги. Жертвами в основном становятся люди с низким уровнем образования и ограниченными финансовыми знаниями.
Великобритания
По оценкам правительства и других ведомств, от 165 000 до 200 000 человек в Соединенном Королевстве имеют долги перед ростовщиками. Незаконная ростовщическая деятельность рассматривается правоохранительными органами как тяжкое преступление из-за ее связи с организованной преступностью и серьезным насилием, которое с ней связано. Займы до зарплаты с высокими процентными ставками во многих случаях являются законными и были названы "легальной формой ростовщичества" (в том смысле, что кредитор зарегистрирован законно, платит налоги и взносы, и может взыскать сумму займа в судебном порядке; также отсутствует угроза физической расправы над должником).
Кредиторы зарплаты XIX века
В конце XIX века в США низкие законные процентные ставки делали небольшие кредиты невыгодными, а краткосрочное кредитование считалось обществом безответственным. Банки и другие крупные финансовые учреждения поэтому избегали краткосрочного кредитования. Однако существовало множество мелких кредиторов, предлагавших кредиты по прибыльным, но незаконно высоким ставкам. Они представлялись законными и открыто работали из офисов. Они искали клиентов со стабильной и уважаемой работой, регулярным доходом и репутацией, которую необходимо было поддерживать. Это снижало вероятность того, что они покинут местность до погашения долга, и повышало вероятность наличия законных оснований для заимствования. Игроки, преступники и другие сомнительные и ненадежные личности избегались. Они заставляли заемщика заполнять и подписывать, казалось бы, легальные договоры. Хотя эти договоры не имели юридической силы, они служили доказательством займа, которое кредитор мог использовать для шантажа должника. Чтобы заставить должника заплатить, кредитор мог угрожать судебным разбирательством. Это был блеф, поскольку кредит был незаконным. Кредитор спекулировал на незнании должником закона. В качестве альтернативы кредитор прибегал к публичному позору, используя социальную стигму задолженности ростовщику. Они могли пожаловаться работодателю должника, поскольку многие работодатели увольняли сотрудников, погрязших в долгах, из-за риска кражи у работодателя для погашения долга. Они могли отправлять агентов, чтобы те стояли у дома должника, громко его осуждали, возможно, вандализируя его дом граффити или объявлениями. По причине доверчивости или стыда заемщик обычно уступал и платил. Размер кредита и график погашения часто подстраивались под возможности заемщика. Чем меньше был кредит, тем выше была процентная ставка, поскольку расходы на отслеживание и взыскание долга (накладные расходы) оставались одинаковыми независимо от суммы кредита. Отношение кредиторов к должникам также варьировалось: одни были снисходительны и разумны, охотно предоставляли отсрочки и не торопились с преследованиями, а другие беспринципно пытались выжать из заемщика максимум выгоды (например, налагая штрафы за просрочку). Модельный закон предусматривал защиту прав потребителей и ограничивал процентную ставку по кредитам в размере 300 долларов США и менее до 3,5% в месяц (51% в год), что было прибыльным уровнем для небольших кредитов. Кредиторы должны были предоставлять клиенту копии всех подписанных документов. Дополнительные сборы, такие как штрафы за просрочку, были запрещены. Кредитор больше не мог получать доверенность или признание долга в суде от клиента. Эти законы о лицензировании делали невозможным для ростовщиков выдавать себя за законных. Краткосрочные кредиты также стали более социально приемлемыми, и банки и другие крупные учреждения начали их предлагать.
Бандиты 20-го века
В 1920-х и 1930-х годах американские прокуроры начали замечать появление нового типа нелегальных ростовщиков, использовавших насилие для взыскания долгов. Новые законы о микрозаймах сделали практически невозможным запугивание клиентов под прикрытием законности, а многие клиенты были менее восприимчивы к позору, поскольку либо были самозанятыми, либо уже имели плохую репутацию. Таким образом, насилие было важным инструментом, хотя и не единственным. Эти ростовщики действовали более неформально, чем кредиторы, выдающие займы под зарплату, что давало кредитору больше свободы действий и избавляло клиента от излишней бумажной волокиты и бюрократии. Они также были готовы обслуживать высокорисковых заемщиков, к которым легальные кредиторы не притрагивались. Однако угрозы насилия редко приводились в исполнение. Одна из возможных причин заключалась в том, что нанесение увечий заемщику могло лишить его возможности работать и, следовательно, погасить долг. Многие постоянные заемщики понимали, что угрозы в основном были блефом и что они могут сойти с рук с просроченными платежами. Более ощутимым последствием было бы лишение должника-дефолтника возможности получать будущие займы, что было серьезно для тех, кто регулярно обращался к ростовщикам. Важным рынком для ростовщиков, практикующих насилие, были операторы нелегальных азартных игр, которые не могли подвергать себя риску нарушения закона ради законного взыскания долгов. Они сотрудничали с ростовщиками для предоставления кредитов и сбора платежей со своих игроков. Также обслуживались воры и другие преступники, чье финансовое положение часто было нестабильным, и эти связи позволяли ростовщикам выступать в качестве скупщиков краденого. Другим типом высокорисковых клиентов был мелкий предприниматель, оказавшийся в тяжелом финансовом положении и не способный получить легальный кредит. Насильственным ростовщичеством обычно руководили преступные синдикаты, такие как мафия и ирландская мафия. Многие из них были бывшими контрабандистами, которым после отмены сухого закона требовалась новая сфера деятельности. К 1960-м годам ростовщики стали более организованными и могли объединять информацию о заемщиках, чтобы лучше оценивать риски и предотвращать попытки заемщика погасить один кредит, взяв заем у другого ростовщика. Устрашающая репутация мафии или подобных крупных группировок делала угрозу насилия со стороны ростовщиков более убедительной.
Истоки "покупа заработной платы", 1920-е годы
Хотя закон о реформе был призван довести ростовщиков до разорения, этот вид хищных кредиторов не только выжил, но и эволюционировал. После запрета на кредитование под высокие проценты от зарплаты, некоторые нелегальные продавцы переоформили продукт как "выкуп зарплаты". Они утверждали, что не выдают кредиты, а покупают будущую зарплату со скидкой. Эта форма ростовщичества распространилась в 1920-х и 1930-х годах, пока новая редакция Единого закона о малых кредитах не устранила лазейку, через которую проникали "выкупщики зарплаты". Ростовщики, занимавшиеся выкупом зарплаты, продолжали действовать в некоторых южных штатах после Второй мировой войны, поскольку процентная ставка по ростовщическим кредитам была установлена настолько низкой, что лицензированные компании по потребительскому финансированию не могли там вести деятельность.
После криминализации
Организованная преступность начала проникать в бизнес по выдаче денежных авансов в 1930-х годах, после того как высокопроцентное кредитование было криминализировано Единым законом о малых займах. Первые сообщения о ростовщичестве мафии появились в Нью-Йорке в 1935 году, и в течение 15 лет подпольное денежное кредитование, по всей видимости, ограничивалось этим городом. Нет никаких записей о синдикатских операциях по "соку" в Чикаго, например, до 1950-х годов. Изначально подпольное ростовщичество представляло собой бизнес по выдаче небольших займов, обслуживающий те же слои населения, что и кредиторы и скупщики залогов. Те, кто обращался к нелегальным кредиторам, не могли получить кредит в лицензированных компаниях из-за слишком низких доходов или признания их ненадежными заемщиками. Компании, работающие в рамках установленной законом максимальной процентной ставки, отклоняли примерно половину всех заявок и, как правило, выдавали более крупные займы женатым мужчинам со стабильной работой и достойным доходом. Те, кто не мог получить законный кредит под 36% или 42% годовых, могли получить денежный аванс от гангстера по текущей ставке 10% или 20% в неделю за небольшие суммы. Поскольку займы, предоставляемые мафией, обычно не были обеспечены юридически оформленными документами, должники закладывали свои тела в качестве залога. На раннем этапе значительная часть подпольного ростовщичества состояла из займов до зарплаты. Многие клиенты были офисными служащими и рабочими с фабрик. Финансовые средства для этих операций поступали от доходов от числовой лотереи и распределялись высшими боссами среди ростовщиков нижнего звена по ставке 1% или 2% в неделю. Фильм категории "Б" 1952 года "Ростовщик", с участием Джорджа Рафта, дает представление о мафиозных займах до зарплаты. Набережная Бруклина была еще одним местом масштабных подпольных операций по выдаче денежных авансов до зарплаты в середине века.
1960-е годы, расцвет
Со временем ростовщики, связанные с мафией, отошли от таких трудоемких схем. К 1960-м годам их предпочтительными клиентами стали малые и средние предприятия. Бизнес-клиенты имели преимущество, поскольку владели активами, которые можно было конфисковать в случае невыплаты долга или использовать для мошенничества и отмывания денег. Игроки представляли собой еще один прибыльный рынок, как и другие преступники, нуждавшиеся в финансировании своей деятельности. К 1970-м годам операции мафии по выдаче займов под зарплату, казалось, прекратились в Соединенных Штатах. В 1960-х годах, в период расцвета, подпольное ростовщичество оценивалось как вторая по прибыльности "франшиза" организованной преступности в США после незаконных азартных игр. Газеты в 1960-х годах пестрели сенсационными историями о должниках, которых избивали, преследовали и иногда убивали ростовщики. Однако серьезные исследования этой деятельности вызвали сомнения в частоте применения насилия на практике. Отношения между кредитором и должником могли быть вполне благожелательными, даже когда "процент" или "комиссия" были непомерно высокими, поскольку каждый нуждался в другом. Агенты ФБР в одном городе опросили 115 клиентов ростовщической конторы, связанной с мафией, но обнаружили только одного должника, которому угрожали. Никто не подвергался избиениям.
Немафиозные акулы
Организованная преступность никогда не обладала монополией на нелегальное кредитование. Множество мелких ростовщиков действовало вне юрисдикции организованной преступности, взимая грабительские проценты за наличные в долг. Эти неформальные кредитные сети редко попадали в поле зрения властей, но процветали среди населения, не охваченного услугами лицензированных кредиторов. Даже сегодня, после распространения корпоративного краткосрочного кредитования в Соединенных Штатах, нелицензированные ростовщики продолжают работать в этнических анклавах и районах с низким уровнем дохода. Они дают деньги людям, занятым в неформальном секторе экономики, или тем, кого считают слишком рискованными даже для компаний, занимающихся обналичиванием чеков. Некоторые применяют физическое насилие к должникам, а другие изымают имущество. Их ставки варьируются от 10% до 20% в неделю, как и у ростовщиков, связанных с мафией, в былые времена.
Нестандартные кредиторы в США
В Соединенных Штатах существуют кредиторы, имеющие лицензию на обслуживание заемщиков, не соответствующих требованиям для получения стандартных кредитов из традиционных источников. Эти небольшие, нетрадиционные кредиторы часто работают с наличными деньгами, в то время как традиционные кредиторы все чаще переходят на электронные операции и отказывают в обслуживании заемщикам, не имеющим банковских счетов. Такие термины, как субстандартное кредитование, "нестандартный потребительский кредит" и займы до зарплаты, часто используются в связи с этим видом потребительского финансирования. Распространение этих услуг снизило количество нелегальных, ростовщических займов, однако эти легальные кредиторы также обвиняются в эксплуатации. Например, компании, выдающие займы до зарплаты, подвергаются критике за взимание завышенных "сервисных сборов" за услуги по обналичиванию "аванса до зарплаты", который фактически является краткосрочным кредитом (сроком не более одной-двух недель), по которому сборы могут достигать 3–5% от суммы займа. Заявляя, что они взимают плату за "услугу" обналичивания чека, а не проценты за краткосрочный кредит, они эффективно обходят законы, строго регулирующие стоимость кредитования.
Кредитование на день выплаты зарплаты
Лицензированные компании, выдающие краткосрочные займы под высокие проценты под залог отложенного чека, часто описываются критиками как ростовщики из-за высоких процентных ставок, которые загоняют заемщиков в долги, не доходя при этом до незаконного кредитования и применения насильственных методов взыскания. Современный займ до зарплаты является прямым потомком зарплатных займов начала XX века, к которым изначально применялось прозвище "акула", но в настоящее время они легализованы в некоторых штатах. Сравнение, проведенное в 2001 году, показало, что краткосрочные процентные ставки, взимаемые чикагским синдикатом организованной преступности и компаниями, выдающими займы до зарплаты в Калифорнии, могли варьироваться таким образом, что процентная ставка по займу до зарплаты, в зависимости от срока его погашения заемщиком (обычно от 1 до 14 дней), могла быть значительно выше, чем ставка по аналогичному займу, выданному синдикатом. Однако применение насильственных методов взыскания синдикатом может обеспечивать более низкий процент невозвращенных займов. Кроме того, отсутствие налогов дополнительно снижает стоимость кредитования в этом случае.