Ломбард: виды, история и принципы работы

Введение

Лицо или предприятие, предоставляющее кредиты под залог личного имущества. Род деятельности ломбарда.

Ломбард – это лицо или предприятие (ломбард), предоставляющее кредиты, обеспеченные залогом личного имущества. Предметы, переданные ломбарду в залог, называются залогами или просто обеспечением. В качестве залога ломбарды обычно принимают ювелирные изделия, музыкальные инструменты, домашнюю аудиоаппаратуру, компьютеры, игровые приставки, монеты, золото, серебро, телевизоры, камеры, электроинструменты, огнестрельное оружие и другие относительно ценные вещи. Если предмет заложен для получения кредита (в разговорной речи – "сдан в ломбард"), залогодатель может выкупить его в течение определенного срока, указанного в договоре, за сумму кредита плюс согласованная сумма процентов. В Соединенных Штатах сроки и процентные ставки регулируются законом и политикой департамента торговли штата. Ломбарды имеют такую же лицензию, как и банки, и подлежат строгому регулированию. Если кредит не возвращен (или не продлен, если это предусмотрено) в установленный срок, ломбард предлагает заложенный предмет для продажи другим покупателям. В отличие от других кредиторов, ломбард не сообщает о невыплаченном кредите в кредитную историю клиента, поскольку имеет физическую возможность распоряжаться предметом залога и может возместить стоимость кредита путем его прямой продажи. Ломбард также продает предметы, которые были проданы ему клиентами напрямую. Некоторые ломбарды готовы обменивать товары из своего ассортимента на товары, принесенные клиентами.

История

Первые ломбарды появились в древнем Китае около 3000 лет назад. Залогодатели, часто работавшие независимо, предлагали крестьянам краткосрочные кредиты. Эта бизнес-модель существовала 1500 лет назад в буддийских монастырях, и не отличалась от современной, на протяжении веков строго регулируясь имперскими или другими властями. На Западе ломбардирование существовало в древнегреческой и римской цивилизациях. Большинство современных западных законов по этому вопросу восходит к римскому праву. С распространением империи распространялось и ломбардирование. Несмотря на запреты ранней Римско-католической церкви на взимание процентов по кредитам, есть свидетельства того, что францисканцам было разрешено начать эту практику в качестве помощи бедным. В 1338 году Эдуард III заложил свои драгоценности, чтобы собрать средства на войну с Францией. Король Генрих V поступил аналогичным образом в 1415 году. В 1603 году был принят Акт против брокеров, который оставался в силе до 1872 года. Он был направлен против многочисленных мошенников в Лондоне. Этот тип брокеров, очевидно, считался скупщиком краденого. Крестоносцы, преимущественно во Франции, передавали свои земельные владения монастырям и епархиям в обмен на средства для снабжения, экипировки и транспортировки своих армий в Святую Землю. Вместо полной выплаты, Церковь получала определенное количество урожая за определенное количество сезонов, которое затем могло быть обменено на долю в собственности. Ломбард может быть и благотворительной организацией. В 1450 году францисканский монах Барнаба Манассеи основал движение Монте-ди-Пьета в Перудже, Италия. Оно предоставляло финансовую помощь в виде беспроцентных займов, обеспеченных заложенным имуществом. Вместо процентов Монте-ди-Пьета призывал заемщиков делать пожертвования Церкви. Движение распространилось по Италии, а затем и по другим частям Европы. Первая организация Монте-де-Пьедад в Испании была основана в Мадриде, и оттуда эта идея была перенесена в Новую Испанию Педро Ромеро де Терреросом, графом Санта-Мария-де-Регла и рыцарем ордена Калатравы. Сегодня это быстрорастущее учреждение, насчитывающее более 152 филиалов по всей Мексике и планирующее открыть филиал в каждом мексиканском городе.

The first pawn shops were in ancient China about 3,000 years ago. Pawnbrokers, often working independently, would offer short term credit to peasants. The business model existed 1,500 years ago in Buddhist monasteries, no different from today, through the ages strictly regulated by Imperial or other authorities. In the West, pawnbroking existed in the ancient Greek and Roman civilizations. Most contemporary Western law on the subject is derived from the Roman jurisprudence. As the empire spread its culture, pawnbroking went with it. In spite of early Roman Catholic Church prohibitions against charging interest on loans, there is some evidence that the Franciscans were permitted to begin the practice as an aid to the poor. In 1338, Edward III pawned his jewels to raise money for his war with France. King Henry V did much the same in 1415. In 1603 an Act against Brokers was passed and remained on the statute book until 1872. It was aimed at the many counterfeit brokers in London. This type of broker was evidently regarded as a fence. Crusaders, predominantly in France, brokered their land holdings to monasteries and diocese for funds to supply, outfit, and transport their armies to the Holy Land. Instead of outright repayment, the Church reaped a certain amount of crop returns for a certain amount of seasons, which could additionally be re exchanged in a type of equity. A pawnbroker can also be a charity. In 1450, Barnaba Manassei, a Franciscan friar, began the Monte di Pietà movement in Perugia, Italy. It provided financial assistance in the form of no interest loans secured with pawned items. Instead of interest, the Monte di Pietà urged borrowers to make donations to the Church. It spread through Italy, then to other parts of Europe. The first Monte de Piedad organization in Spain was founded in Madrid, and from there the idea was transferred to New Spain by Pedro Romero de Terreros, the Count of Santa Maria de Regla and Knight of Calatrava. Today it is a fast growing institution with over 152 branches all over Mexico and with plans to open a branch in every Mexican city.

Оценка статей

Процесс залога начинается, когда клиент приносит вещь в ломбард. К числу вещей, которые клиенты обычно закладывают или, в некоторых случаях, продают напрямую, относятся ювелирные изделия, электроника, предметы коллекционирования, музыкальные инструменты, инструменты, а также, в зависимости от законодательства, огнестрельное оружие, золото, серебро и платина, которые часто покупают, даже если это сломанные ювелирные изделия небольшой ценности. Металл можно продать оптом торговцу или перерабатывающему предприятию по стоимости веса содержащихся в нем металлов. Аналогично, ювелирные изделия с настоящими драгоценными камнями, даже если они сломаны или имеют отсутствующие детали, сохраняют свою ценность. Ломбардщик принимает на себя риск того, что вещь могла быть украдена. Однако законодательство многих юрисдикций защищает как общество, так и ломбардщика от непреднамеренной сделки с краденым имуществом. Эти законы часто требуют от ломбардщика установления личности продавца по документу с фотографией (например, водительскому удостоверению или государственному удостоверению личности), а также установления срока хранения для приобретенных вещей (чтобы дать местным правоохранительным органам время на отслеживание украденных предметов). В некоторых юрисдикциях ломбарды обязаны предоставлять полиции список всех недавно заложенных вещей и их серийные номера, чтобы полиция могла проверить, не были ли эти вещи заявлены как украденные. Многие полицейские управления советуют жертвам краж и ограблений посещать местные ломбарды, чтобы попытаться найти свои украденные вещи. Некоторые ломбарды устанавливают собственные критерии проверки, чтобы избежать покупки краденного имущества. Ломбардщик оценивает состояние и востребованность вещи, проверяя ее и выявляя дефекты, царапины или другие повреждения. На востребованность также влияет спрос и предложение на данную вещь в конкретном населенном пункте или регионе. Для оценки стоимости различных вещей ломбардщики используют справочники («синие книги»), каталоги, интернет-поисковики и свой опыт. Некоторые ломбардщики обучены определению подлинности драгоценных камней или нанимают специалиста для оценки ювелирных изделий. Один из рисков приема подержанных вещей заключается в том, что они могут оказаться подделкой. Клиент может либо продать вещь напрямую, если ломбард, как правило, также имеет лицензию на торговлю подержанными вещами, либо предложить ее в качестве залога по кредиту. Большинство ломбардов готовы обсуждать с клиентом сумму кредита.

The pawning process begins when a customer brings an item into a pawn shop. Common items pawned or, in some instances, sold outright by customers include jewelry, electronics, collectibles, musical instruments, tools, and, depending on regulations, firearms, gold, silver, and platinum, which are often purchased, even if in the form of broken jewelry of little value. Metal can still be sold in bulk to a bullion dealer or smelter for the value by weight of the component metals. Similarly, jewelry that contains genuine gemstones, even if broken or missing pieces, have value. The pawnbroker assumes the risk that an item might have been stolen. However, laws in many jurisdictions protect both the community and broker from unknowingly handling stolen goods. These laws often require that the pawnbroker establish positive identification of the seller through photo identification (such as a driver's license or government issued identity document), as well as a holding period placed on an item purchased by a pawnbroker (to allow time for local law enforcement authorities to track stolen items). In some jurisdictions, pawnshops must give a list of all newly pawned items and any associated serial number to police, so the police can determine if any of the items have been reported stolen. Many police departments advise burglary or robbery victims to visit local pawnshops to see if they can locate stolen items. Some pawnshops set up their own screening criteria to avoid buying stolen property. The pawnbroker assesses an item for its condition and marketability by testing the item and examining it for flaws, scratches or other damage. Another aspect that affects marketability is the supply and demand for the item in the community or region. To assess value of different items, pawnbrokers use guidebooks ("blue books"), catalogs, Internet search engines, and their own experience. Some pawnbrokers are trained in the identification of gems, or employ a specialist to assess jewelry. One of the risks of accepting secondhand goods is that the item may be counterfeit. The customer can either sell the item outright if, as in most cases, the pawnbroker is also a licensed secondhand dealer, or offer the item as collateral on a loan. Most pawnshops are willing to negotiate the amount of the loan with the client.

Определение суммы кредита

Чтобы определить сумму кредита, владельцу ломбарда необходимо учитывать несколько факторов. Ключевым фактором является прогнозируемая цена перепродажи предмета. Обычно это рассматривается как диапазон, где нижняя граница – оптовая стоимость подержанного товара, в случае если ломбард не сможет продать его своим клиентам и решит продать оптовому перекупщику подержанных вещей. Верхняя граница диапазона – розничная цена продажи в ломбарде. При определении суммы займа владелец ломбарда также оценивает вероятность того, что клиент будет выплачивать проценты в течение нескольких недель или месяцев, а затем вернется, чтобы погасить кредит и забрать свой предмет. Поскольку ключевым элементом бизнес-модели ломбарда является получение процентов с выданных денег, владельцы ломбардов стремятся принимать предметы, которые клиент, скорее всего, захочет выкупить после уплаты процентов за пользование кредитом. Если бы ломбард принимал только те вещи, которые клиенты не собираются возвращать, он не смог бы зарабатывать на процентах, и магазин фактически превратился бы в магазин подержанных вещей. Оценка вероятности возврата клиента за своим предметом – субъективное решение, и владелец ломбарда может учитывать множество факторов. В некоторых странах, например, в Швеции, существует законодательство, направленное на предотвращение получения ломбардом неправомерной прибыли (ростовщичества, вызванного финансовыми затруднениями или незнанием клиента) за счет заниженной оценки залога. В нем указано, что ломбард не имеет права оставлять залог себе, а должен продать его на открытом аукционе. Любые средства, оставшиеся после погашения кредита, процентов и расходов на аукцион, должны быть возвращены клиенту. Если предмет не будет продан по цене, покрывающей эти расходы, ломбард может оставить его себе и продать через другие каналы. Несмотря на такую защиту, стоимость займа в ломбарде для клиента будет высокой, и во многих случаях, если клиент не сможет выкупить залог, ему будет выгоднее продать вещь напрямую.

To determine the amount of the loan, the pawnshop owner needs to take into account several factors. A key factor is the predicted resale value of the item. This is often thought of in terms of a range, with the low point being the wholesale value of the used good, in the case that the pawnshop is unable to sell it to pawnshop customers, and they decide to sell it to a wholesale merchant of used goods. The higher point in the range is the retail sale price in the pawnshop. In determining the amount of the loan, the pawnshop owner also assesses the likelihood that the customer will pay the interest for several weeks or months and then return to repay the loan and reclaim the item. Since the key to the pawnshop business model is earning interest on the loaned money, pawnshop owners want to accept items that the customer is likely to want to recover, after having paid interest for a period on the loan. If, in an extreme case, a pawnshop only accepted items that customers had no interest in ever reclaiming, it would not make any money from interest, and the store would in effect become a second hand dealer. Determining if the customer is likely to return to reclaim an item is a subjective decision, and the pawnshop owner may take many factors into account. In some countries such as Sweden, there is legislation to prevent the pawnbroker from making unfair profits (usury due to financial distress or ignorance of the customer) at the expense of the customer by low valuations of their collaterals. It is stated that the pawnbroker may not keep the collateral but must sell them at public auction. Any excess after paying the loan, the interest and auction costs must be paid to the customer. If the item does not fetch a price that will cover these expenses the pawnbroker may keep the item and sell it through other channels. Despite this protection, the cost for the customer to borrow money this way will be high, and if they cannot redeem the collateral it would in many cases be better to sell the goods directly.

Управление запасами

Некоторые магазины уменьшают запасы, продавая товары специализированным розничным продавцам. Некоторые ломбарды продают специфические товары онлайн, на eBay или других веб-сайтах. Еще одной растущей тенденцией в отрасли является залог транспортных средств или автозалог. Эта форма ломбардирования работает как традиционный ломбардный заём, однако в этих ломбардах в качестве залога принимаются только автомобили. Многие ломбарды также предлагают "займы под ПТС", где клиент может заложить свидетельство о регистрации транспортного средства (ПТС) или документы, подтверждающие право собственности на автомобиль. По сути, это означает, что ломбард становится владельцем автомобиля, пока клиент продолжает им пользоваться, и клиент восстанавливает право собственности после погашения займа.

Вспомогательные операции

В то время как основная деятельность ломбарда заключается в предоставлении займов под проценты, обеспеченных ценными предметами, приносимыми клиентами, некоторые ломбарды также занимаются другими видами деятельности, такими как продажа новых розничных товаров, пользующихся спросом в районе расположения магазина. В зависимости от местоположения ломбарда, эти товары могут варьироваться от музыкальных инструментов до огнестрельного оружия. Многие ломбарды также скупают и продают подержанные вещи, при условии получения прибыли от сделки. Если ломбард выкупает предмет сразу, деньги не являются займом, а представляют собой прямую оплату за товар. При продаже ломбард может предлагать рассрочку платежа с определенными условиями (первоначальный взнос, регулярные платежи и потеря внесенных сумм в случае невыплаты). Помимо этого, ломбарды оказывают финансовые услуги, включая обналичивание чеков за комиссию, займы до зарплаты, кредиты под залог транспортных средств или недвижимости, а также услуги по обмену валюты.

Высококлассные ломбарды

Высококлассные ломбарды начали появляться в начале XX века, их часто называли "кредитными конторами", поскольку термин "ломбард" к тому времени имел очень негативную историческую репутацию. Некоторые из этих так называемых кредитных контор располагались даже на верхних этажах офисных зданий. Современный эвфемизм для элитного ломбарда – "высококлассный залоговый кредитор", предоставляющий кредиты состоятельным клиентам, часто представителям "белых воротничков", включая врачей, юристов и банкиров, а также более колоритным личностям, таким как крупные игроки. Их также называют "ломбардами класса люкс" и "элитными ломбардами", поскольку они принимают в залог более ценные вещи в обмен на краткосрочные ссуды. К таким вещам относятся винные коллекции, ювелирные изделия, крупные бриллианты, произведения искусства, автомобили и уникальные памятные предметы. Кредиты часто берут для покрытия дефицита доходов бизнеса и решения других дорогостоящих финансовых вопросов. Высококлассные ломбарды также появлялись в реалити-шоу.

Промышленность

В Соединенных Штатах насчитывается более 11 000 ломбардов, а общий доход отрасли составляет 14,5 миллиарда долларов. Эта отрасль в США обслуживает 30 миллионов клиентов.

Символ с тремя шариками

Символ ломбардов – три золотых шара, подвешенных к перекладине. Символ трех шаров может быть косвенно связан с семьей Медичи из Флоренции, Италия, благодаря его символическому значению в геральдике. Это отсылает к итальянскому региону Ломбардия, где возникло ломбардское банковское дело, давшее название этому виду банковской деятельности. Предполагается, что изначально золотые шары представляли собой три плоских желтых изображения безантов, или золотых монет, расположенных в геральдическом порядке на черном поле, но затем были преобразованы в шары для привлечения большего внимания. Большинство европейских городов называли ломбард «Ломбардом». Ломбарды были банковским сообществом в средневековом Лондоне, Англия. Согласно легенде, член семьи Медичи, служивший Карлу Великому, убил великана, используя три мешка с камнями. Символ трех шаров стал семейным гербом. Поскольку Медичи добились больших успехов в финансовой, банковской и ростовщической деятельности, другие семьи также переняли этот символ. На протяжении всего Средневековья на гербах изображали три шара, сферы, пластины, диски, монеты и другие подобные элементы как символы финансового благополучия. Святой Николай считается покровителем ломбардов. Существует также версия, что символ связан с историей о Святом Николае, который дал каждой из трех дочерей бедного человека мешок с золотом, чтобы они могли выйти замуж.

В Азии

В Гонконге эта практика соответствует китайской традиции, и прилавок магазина обычно выше, чем у обычного человека, в целях безопасности. Клиент может только поднять руку, чтобы предложить свои вещи, а между дверью и прилавком есть деревянный экран для обеспечения конфиденциальности клиентов. Символом ломбарда в Гонконге является летучая мышь, держащая монету (кантонский: fūk syú diu gām chín). Летучая мышь символизирует удачу, а монета – выгоду. В Японии обычным символом ломбарда является число семь, заключенное в круг, поскольку японское слово "шичи", означающее семь, созвучно слову "залог" (質). Большинство ломбардов в Малайзии принадлежат малайзийским китайцам, которые составляют 25% населения. На малайском языке слово "залог" – "pajak gadai". Действующий и лицензированный ломбард в Малайзии должен всегда указывать "pajak gadai" или "ломбард" при регистрации компании. Он также должен соответствовать требованиям Министерства жилищного строительства и местного самоуправления, согласно которым прилавок ломбарда не должен превышать четырех футов в высоту и быть пуленепробиваемым, а также иметь прилавки и двери из нержавеющей стали, хранилища с автоматическими замками и сейфами, видеонаблюдение, сигнализацию и страхование ломбарда. На Филиппинах ломбарды обычно являются частными предприятиями, регулируемыми Банко Сентрал нг Филиппин (BSP). Традиционно филиппинские ломбарды имеют испанские названия, начинающиеся с "Agencia de Empeños" ("агентство залогов"), в отличие от "Casa de Empeños" в Испании и Латинской Америке. Большинство ломбардов принимают в качестве залога ювелирные изделия, транспортные средства или ценную электронику. Они также предлагают различные финансовые услуги, такие как денежные переводы, оплата счетов и микрофинансирование. Таким образом, они служат универсальными финансовыми центрами, особенно для сообществ, где альтернативы, такие как банки, недоступны. В последнее время они также начали предоставлять услуги онлайн и через мобильные приложения, хотя это пока находится под регулированием BSP. В Индии пионерами в сфере ломбардирования стало сообщество Marwari Jain, но сегодня в ней участвуют и другие; работа выполняется многими агентами, называемыми "saudagar". Вместо работы в магазине они ходят по домам нуждающихся и мотивируют их к участию в этом бизнесе. Залоговые магазины часто работают как часть ювелирных магазинов. В качестве залога часто принимают золото, серебро и бриллианты. Ломбардирование также является традиционной торговлей в Таиланде, где ломбардами управляют как частные лица, так и местные органы власти. В Шри-Ланке ломбардирование – это прибыльный бизнес, которым занимаются специализированные ломбардиры, а также коммерческие банки и другие финансовые компании. В Индонезии есть государственная компания Pegadaian, которая предоставляет широкий спектр услуг ломбардирования, соответствующих как традиционным, так и исламским принципам (шариату), по всему архипелагу. Компания принимает в качестве залога ценные предметы, такие как золото, автомобили и другие дорогие вещи. Помимо ломбардирования, компания предоставляет ряд других услуг, таких как сейфовые ячейки и торговля золотом.

In Hong Kong the practice follows the Chinese tradition, and the counter of the shop is typically higher than the average person for security. A customer can only hold up his hand to offer belongings and there is a wooden screen between the door and the counter for customers' privacy. The symbol of a pawn shop in Hong Kong is a bat holding a coin (, Cantonese: fūk syú diu gām chín). The bat signifies fortune and the coin signifies benefits. In Japan, the usual symbol for a pawn shop is a circled number seven because "shichi", the Japanese word for seven, sounds similar to the word for "pawn" (質). The majority of pawnbrokers in Malaysia are Malaysian Chinese, a group that makes up 25% of the population. In Malay, the word for pawn is "pajak gadai". A valid and licensed pawnshop in Malaysia must always declare itself as a "pajak gadai" or a pawn shop for its company registration. It must also fulfill the requirement of the Ministry of Housing and Local Government that the pawn counter be no higher than four feet and bulletproof, and have stainless steel counters/doors, strong rooms with automatic locks and safes, CCTV, alarms and pawnbroker insurance. In the Philippines, pawnshops are generally privately owned businesses regulated by the Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP). Pawnshops in the country traditionally have Spanish names beginning with "Agencia de Empeños" ("pawn agency"), contrary to "Casa de Empeños" in Spain and Latin America. Most pawnshops accept jewelry, vehicles or electronic valuables as collateral. They also offer various forms of other finance related services such as remittance, bills payment and microfinancing. Therefore, they serve as financial one stop shops primarily to communities in which alternatives such as banks are not available. Recently, they have also started conducting services online and through mobile applications although this is yet subject to regulation by the BSP. In India, the Marwari Jain community pioneered the pawnbroking business, but today others are involved; the work is done by many agents called "saudagar". Instead of working from a shop, they go to needy people's homes and motivate them to become involved in the business. Pawn shops are often run as part of jewelry stores. Gold, silver, and diamonds are frequently accepted as collateral. Pawnbroking is also a traditional trade in Thailand, where pawn shops are run both privately and by local governments. In Sri Lanka, pawnbroking is a lucrative business engaged in by specialized pawnbrokers as well as commercial banks and other finance companies. In Indonesia, there is a state owned company called Pegadaian which provides a range of conventional and Sharia compliant pawnbroking services across the archipelago. The company accepts high value items such as gold, motor vehicles, and other expensive items as collateral. In addition to pawnbroking activities, the company provides a range of other services, such as a safe deposit box and gold trading services.