Введение
Средство обмена
Путешественный чек – это средство обмена, которое может использоваться вместо наличной валюты. Они могут быть деноминированы в одной из ряда основных мировых валют и представляют собой предварительно напечатанные чеки с фиксированной суммой, предназначенные для того, чтобы лицо, его подписывающее, могло произвести безусловную оплату другому лицу в обмен на оплату эмитенту за эту привилегию. Обычно их использовали люди, находящиеся в отпуске за границей, вместо наличных денег, поскольку многие предприятия ранее принимали дорожные чеки в качестве валюты. Стимул для торговцев и других сторон принимать их заключается в том, что, пока оригинальная подпись (которую покупатель должен поставить на чеке чернилами сразу после получения чека) и подпись, сделанная при использовании чека, совпадают, эмитент чека безоговорочно гарантирует выплату номинальной суммы, даже если чек был выдан мошенническим путем, украден или утерян. Это означает, что дорожный чек никогда не будет отклонен, если только эмитент не обанкротится или не прекратит свою деятельность. Если дорожный чек был утерян или украден, его можно было заменить выпустившим его финансовым учреждением. Финансовые учреждения, выпускающие дорожные чеки, получают доход несколькими способами. Во-первых, они взимают комиссию за продажу таких чеков. Кроме того, они могут получать проценты за период, в течение которого чеки не обналичены, при этом не выплачивая никаких процентов держателю чека, что фактически делает их беспроцентными займами. Также, обменный курс, обычно используемый для дорожных чеков (как правило, основанный на курсах, действующих на момент покупки), менее выгоден по сравнению с другими способами получения иностранной валюты, особенно с операциями по кредитным картам (которые используют курс, действующий на дату транзакции). Кроме того, стоимость создания и стоимость выпуска и обработки дорожных чеков значительно выше, чем для транзакций с использованием кредитных карт. Эмитент чека несет валютный риск и обычно платит комиссию за хеджирование этого риска. Их использование сократилось с 1990-х годов, когда появилось множество более удобных альтернатив, таких как кредитные карты, дебетовые карты, услуги денежных переводов, предоплаченные валютные карты и банкоматы, принимающие иностранные карты, которые стали более доступными и простыми в использовании для путешественников. Кроме того, поскольку процентные ставки резко снизились во многих развитых странах в конце 20-го и начале 21-го веков, дорожные чеки стали гораздо менее прибыльными для выпуска, и поэтому многие эмитенты сократили рекламу и продвижение их использования, а другие и вовсе прекратили их продажу. Дорожные чеки больше не широко принимаются и их трудно обналичить, даже в банках, которые их выпустили. Альтернативы дорожным чекам, как правило, дешевле и гибче. Например, туристические денежные карты предлагают функции, аналогичные дорожным чекам, но обеспечивают большую простоту и гибкость.
Терминология
С юридической точки зрения, участниками операций с дорожными чеками являются следующие стороны. Организация, выпускающая дорожный чек, выступает должником или эмитентом. Банк или другое учреждение, продающее чек, является агентом эмитента. Физическое лицо, приобретающее чек, является покупателем. Лицо, которому покупатель предъявляет чек в оплату товаров или услуг, является плательщиком или продавцом. В целях клиринга, должник выступает одновременно и плательщиком, и получателем.
История
Впервые чеки путешественников были выпущены 1 января 1772 года Лондонской компанией по обмену кредитов для использования в 90 европейских городах, а в 1874 году Томас Кук выпускал "циркулярные векселя", функционировавшие по принципу чеков путешественников. Компания American Express разработала крупномасштабную международную систему чеков путешественников в 1891 году, чтобы заменить традиционные аккредитивы. По объему выпуска она и сегодня является крупнейшим эмитентом чеков путешественников. Введение American Express в практику использования чеков путешественников традиционно связывают с сотрудником Марселлом Флемингом Берри, после того как у президента компании Дж. К. Фарго возникли трудности с получением средств по аккредитиву в небольших европейских городах. С 1850-х по 1990-е годы чеки путешественников стали одним из основных способов для людей брать деньги в путешествия для использования за границей, избегая рисков, связанных с перевозкой крупных сумм наличных. На рынке было представлено несколько марок чеков путешественников, наиболее известными из которых были Thomas Cook Group, Bank of America и American Express.
Снижение использования
Удобство и более широкое распространение таких альтернатив, как кредитные и дебетовые карты, а также возросшая доступность банкоматов, привели к значительному снижению использования дорожных чеков с 1990-х годов. Кроме того, опасения ритейлеров в отношении безопасности привели к тому, что многие предприятия перестали их принимать, что, в свою очередь, снизило их привлекательность для путешественников. Это вызвало жалобы на трудности, с которыми сталкиваются владельцы при попытке ими воспользоваться. В большей части Европы и Азии дорожные чеки больше не принимаются повсеместно и их сложно обналичить, даже в банках, которые их выпустили. Поскольку дорожные чеки не приносят процентного дохода, одним из основных стимулов для финансовых учреждений продавать их является то, что они фактически представляют собой беспроцентный заем от покупателя продавцу. Продолжительное снижение процентных ставок в большинстве развитых стран с начала и середины 1990-х годов существенно уменьшило прибыльность дорожных чеков для их эмитентов. Финансовые учреждения отреагировали на это, вводя новые комиссии за дорожные чеки, повышая существующие или полностью прекращая этот вид деятельности.
Покупка чеков для последующего использования
Банки и агентства продают дорожные чеки клиентам для использования в будущем. Получив приобретенный комплект дорожных чеков, покупатель немедленно подписывает каждый чек. Покупатель также получает квитанцию и другие документы, которые следует хранить в безопасном месте, отдельно от самих чеков. В случае утери или кражи дорожные чеки обычно можно заменить, при условии, что у владельца сохранилась квитанция, выданная при покупке чеков, с указанием присвоенных им серийных номеров.
Обналичивание чеков
Чтобы обналичить дорожный чек для совершения покупки, покупатель в присутствии получателя должен поставить дату и подтвердить свою подпись на чеке в специально отведенном для этого месте.
Деноминация и изменение
Путешественные чеки доступны в нескольких валютах, таких как доллары США, канадские доллары, фунты стерлингов, японская иена, китайский юань и евро; номиналы обычно составляют 20, 50 или 100 (× 100 для иены) в соответствующей валюте, и обычно продаются в книжечках по пять или десять чеков, например, 5 × €20 за €100. Путешественные чеки не имеют срока действия, поэтому неиспользованные чеки могут храниться покупателем для использования в любое время в будущем. Покупатель партии дорожных чеков фактически предоставляет эмитенту беспроцентный заем, поэтому банкам часто выгодно продавать их своим клиентам «без комиссии». Комиссия, если она взимается, обычно составляет 1–2% от общей номинальной стоимости. Сдача с покупки выдается в местной валюте.
Депозит и расчет
Получатель дорожного чека будет следовать обычной процедуре для зачисления чеков на свой банковский счет: как правило, это заверение штампом или подписью и указание чека и его суммы в депозитной квитанции. На банковский счет будет зачислена сумма чека, как и в случае с любым другим платежным документом, представленным на клиринг. В Соединенных Штатах, если получатель платежа оснащен для электронной обработки чеков в момент продажи (см. Закон Check 21), он все равно должен будет принять чек на хранение и передать его в финансовое учреждение, особенно чтобы избежать недоразумений со стороны покупателя.
Вопросы безопасности
Одно из главных преимуществ дорожных чеков – возможность их замены в случае утери или кражи. Однако эта особенность также породила черный рынок, где мошенники покупают дорожные чеки, продают их другим лицам (например, путешественникам) за 50% от их номинальной стоимости и затем ложно заявляют об их краже компании-эмитенту. Таким образом, мошенник возвращает себе полную стоимость дорожного чека и получает 50% в качестве прибыли. Широко распространенная проблема поддельных дорожных чеков привела к тому, что многие предприятия перестали их принимать или ввели строгие меры предосторожности при их использовании. Разумной мерой безопасности для получателя платежа является просьба предъявить документ, удостоверяющий личность покупателя с фотографией; достаточно водительского удостоверения или паспорта, и наиболее целесообразно это сделать после сравнения подписи покупателя на документе с подписями на чеке. Тем не менее, первым и лучшим шагом для любого получателя, у которого возникли сомнения в подлинности дорожного чека, является обращение непосредственно к эмитенту. Отрицательный результат проверки сторонней службой на основании данных удостоверения личности может означать лишь отсутствие информации о покупателе в базе данных службы (что вполне ожидаемо для многих путешественников) или, в худшем случае, признание покупателя некомпетентным в управлении текущим счетом (что никак не влияет на действительность дорожного чека). Некоторые покупатели считают процедуру подачи заявления о потере или краже чеков обременительной и остаются без возможности возмещения ущерба после утери или кражи чеков.
Альтернативы
Широкое распространение кредитных и дебетовых карт по всему миру, начиная с 1980-х и 1990-х годов, значительно сократило использование дорожных чеков для оплаты во время путешествий. В 2005 году American Express выпустила карту American Express Travelers Cheque Card – карту с предварительно загруженной суммой, выполняющую те же функции, что и дорожный чек, но используемую в магазинах как кредитная карта. Выпуск этой карты был прекращен в октябре 2007 года. Впоследствии ряд других финансовых компаний стали выпускать карты с предварительно загруженной суммой или предоплаченные дебетовые карты, содержащие несколько валют и позволяющие расплачиваться ими в магазинах и снимать наличные в банкоматах, подобно дорожному чеку, но в электронном виде. Одним из основных примеров является карта Visa TravelMoney.