Введение

Мошенничество со страхованием – это любое действие, совершаемое с целью обмана в процессе страхования. Оно происходит, когда страхователь пытается получить выгоду или преимущество, на которые он не имеет права, или когда страховщик сознательно отказывает в выплате положенных средств. По данным Федерального бюро расследований США, наиболее распространенные схемы включают хищение страховых премий, искусственное увеличение комиссионных, перенаправление активов и мошенничество в сфере страхования от несчастных случаев на производстве. Участниками этих схем могут быть как сотрудники страховых компаний, так и страхователи. Ложные страховые требования – это страховые требования, поданные с мошенническим умыслом в отношении страховой организации. Страховое мошенничество существует с момента возникновения страхования как коммерческого предприятия. На мошеннические требования приходится значительная доля всех поступающих страховщикам требований, что обходится в миллиарды долларов ежегодно. Виды страхового мошенничества разнообразны и встречаются во всех областях страхования. Страховые преступления также различаются по степени тяжести – от незначительного преувеличения ущерба до преднамеренного вызывания аварий или повреждений. Мошеннические действия влияют на жизнь невинных людей как напрямую, через случайные или преднамеренные травмы или ущерб, так и косвенно, приводя к повышению страховых взносов. Страховое мошенничество представляет собой серьезную проблему, и правительства и другие организации пытаются предотвратить подобные действия. Ярким свидетельством того, что явление страхового мошенничества было известно еще в Римской империи в первом веке нашей эры, служит эпиграмма римского поэта Марциала:

"Тонгилиан, ты заплатил двести [деняриев] за свой дом;
несчастный случай, слишком распространенный в этом городе, его разрушил. Ты получил в десять раз больше. Не кажется ли тебе, молюсь,
что ты сам поджег свой дом, Тонгилиан?" Книга III, № 52.

Причины

Главным мотивом всех страховых преступлений является финансовая выгода. Часто те, кто совершает страховое мошенничество, рассматривают его как предприятие с низким риском и высокой прибылью. Например, наркоторговцы, перешедшие на страховое мошенничество, считают его более безопасным и выгодным, чем работа на улице. По сравнению с наказаниями за другие преступления, приговоры за страховое мошенничество могут быть мягче, что снижает риск длительного тюремного заключения. Несмотря на то, что страховщики борются с мошенничеством, некоторые все же выплачивают подозрительные требования, поскольку урегулирование таких требований зачастую обходится дешевле, чем судебные разбирательства. Еще одной причиной мошенничества является чрезмерное страхование, когда имущество страхуется на сумму, превышающую его реальную стоимость.

Убытки от страхового мошенничества

Трудно точно оценить стоимость денежных средств, похищенных посредством страхового мошенничества. В отличие от явных преступлений, таких как кража со взломом или убийство, страховое мошенничество намеренно скрывается. Поэтому количество выявленных случаев страхового мошенничества значительно меньше, чем количество фактически совершенных действий. По оценкам Института страховой информации, страховое мошенничество составляет около 10 процентов убытков и расходов на урегулирование убытков в сфере имущественного и личного страхования. Национальная ассоциация по борьбе с мошенничеством в здравоохранении оценивает, что 3% расходов в сфере здравоохранения США связаны с мошенническими действиями, что обходится примерно в 51 миллиард долларов. Другие оценки приписывают до 10% общих расходов на здравоохранение в США мошенничеству – около 115 миллиардов долларов в год. По данным ФБР, мошенничество в сфере страхования, не связанное со здравоохранением, обходится примерно в 40 миллиардов долларов в год, что увеличивает страховые взносы для среднестатистической семьи в США на 400–700 долларов в год. Страховое бюро Канады оценивает, что мошенничество с причинением вреда здоровью в Канаде обходится примерно в 500 миллионов канадских долларов в год. Индийский центр судебно-медицинских исследований оценивает, что страховое мошенничество в Индии обходится примерно в 6,25 миллиарда долларов в год.

Жесткое или мягкое мошенничество

Страховое мошенничество можно классифицировать как преднамеренное (грубое) или умышленное (мягкое) мошенничество. Преднамеренное мошенничество происходит, когда кто-то сознательно планирует или инсценирует страховой случай, такой как столкновение, угон автомобиля или пожар, покрываемый его страховым полисом, чтобы получить выплату за ущерб. В схемах преднамеренного мошенничества иногда участвуют преступные группировки, которые могут украсть миллионы долларов. Умышленное мошенничество, которое встречается гораздо чаще, чем преднамеренное, также иногда называют оппортунистическим мошенничеством. Мошенничество со страхованием жизни может включать в себя имитацию смерти для получения страховой выплаты. Мошенники могут появиться спустя несколько лет после исчезновения, заявляя о потере памяти. Примером мошенничества со страхованием жизни является случай Джона Дарвина, бывшего учителя и сотрудника исправительного учреждения, который появился живым в декабре 2007 года, через пять лет после того, как считалось, что он погиб в результате несчастного случая на каноэ, утверждая, что не помнит период после своего исчезновения. Аналогично, бывший министр британского правительства Джон Стоунхаус пропал в 1974 году с пляжа в Майами, но был обнаружен, живущим под вымышленным именем в Австралии. Впоследствии он был экстрадирован в Великобританию и приговорен к семи годам тюремного заключения по обвинениям в мошенничестве, краже и подделке документов. Другой случай – это история Джека Гилберта Грэма. Он заложил бомбу в самолет своей матери и приобрел страховку перед взлетом рейса.

Страхование здоровья

Мошенничество с медицинским страхованием определяется как преднамеренный акт обмана, сокрытия или искажения информации, приводящий к выплате медицинских пособий отдельному лицу или группе лиц. Мошенничество может совершаться как застрахованным лицом, так и поставщиком медицинских услуг. Мошенничество со стороны застрахованных включает в себя предъявление требований от имени неправомерных членов и/или иждивенцев, внесение изменений в регистрационные формы, сокрытие имеющихся заболеваний, непредоставление информации о действующей страховке, мошенничество с рецептурными лекарствами и непредставление сведений о травмах, полученных на рабочем месте. Мошенничество со стороны поставщиков услуг включает в себя предъявление требований от имени фиктивных врачей, выставление счетов за неоказанные услуги, выставление счетов за услуги более высокого уровня, диагностику или лечение, выходящие за рамки компетенции, внесение изменений в заявки на возмещение, а также оказание услуг при приостановленной или аннулированной медицинской лицензии. Независимые медицинские экспертизы опровергают ложные страховые требования и позволяют страховой компании или заявителю получить объективное медицинское заключение по делам, связанным с травмами. По данным Коалиции против страхового мошенничества, мошенничество в сфере медицинского страхования истощает финансируемые налогоплательщиками программы, такие как Medicare, и может нанести вред пациентам, попавшим к недобросовестным врачам. Некоторые схемы включают двойное выставление счетов врачами, которые взимают со страховщиков плату за лечение, которое фактически не проводилось, и хирургов, выполняющих ненужные операции. По словам Роджера Фельдмана, профессора медицинского страхования в Университете Миннесоты, одна из основных причин распространенности медицинского мошенничества заключается в том, что почти все заинтересованные стороны считают его в той или иной степени выгодным. Многие врачи считают это необходимым для обеспечения качественной помощи своим пациентам. Многие пациенты, хотя и не одобряют саму идею мошенничества, иногда более терпимо относятся к нему, когда это касается их собственного лечения. Администраторы программ часто проявляют снисходительность к вопросам мошенничества в сфере страхования, поскольку стремятся максимально использовать услуги своих поставщиков. Наиболее распространенными участниками мошенничества в сфере медицинского страхования являются поставщики медицинских услуг. По словам Дэвида Хаймана, профессора юридической школы Университета Мэриленда, одна из причин этого заключается в том, что в медицинской практике исторически преобладало отношение "верности пациентам". Этот стимул может приводить к мошенническим действиям, таким как выставление счетов страховщикам за лечение, не покрываемое страховым полисом пациента. Для этого врачи выставляют счета за другую услугу, покрываемую полисом, вместо фактически оказанной. Другой мотив для страхового мошенничества – стремление к финансовой выгоде. Государственные программы здравоохранения, такие как Medicare и Medicaid, особенно подвержены мошенническим действиям, поскольку они часто работают по принципу оплаты за услугу. Врачи используют различные мошеннические приемы для достижения этой цели. К ним относятся "увеличение кодов" или "повышение категории", которое включает в себя выставление счетов за более дорогостоящее лечение, чем фактически оказанное; предоставление и последующее выставление счетов за лечение, которое не является медицински необходимым; назначение дополнительных приемов пациентам; направление пациентов к другим врачам, когда дальнейшее лечение фактически не требуется; "фиктивное выставление счетов" за неоказанные услуги; и "групповое выставление счетов" за услуги, оказанные членам семьи или другим лицам, сопровождающим пациента, но не получившим их лично. отказ в страховом покрытии и его отмена, а также явная недоплата больницам и врачам ниже обычных тарифов за оказываемые ими услуги. Хотя получить такую информацию сложно, масштабы мошенничества со стороны страховых компаний можно оценить, сравнив доходы от страховых взносов и расходы на выплаты по медицинским страховкам. В ответ на рост числа случаев мошенничества в сфере здравоохранения в Соединенных Штатах Конгресс, в соответствии с Законом о переносимости и подотчетности медицинского страхования 1996 года (HIPAA), установил мошенничество в сфере здравоохранения в качестве федерального уголовного преступления, предусматривающего наказание в виде лишения свободы на срок до десяти лет, а также значительных финансовых санкций.

Автомобильное страхование

Мошеннические группы могут имитировать смертельные случаи в ДТП или инсценировать столкновения, чтобы подать ложные страховые требования или завысить суммы страховых выплат и получить страховые деньги. В схему могут быть вовлечены оценщики страховых случаев и другие лица, создающие поддельные полицейские отчеты для обработки претензий. По оценкам Бюро по борьбе со страховым мошенничеством в Великобритании, с 1999 по 2006 год в Великобритании было зафиксировано более 20 000 инсценированных столкновений и ложных страховых требований. Одна из тактик, используемых мошенниками, заключается в том, чтобы ехать на оживленный перекресток или кольцевую развязку и резко тормозить, вынуждая другого водителя врезаться в них сзади. Они заявляют, что другой водитель виноват, поскольку двигался слишком быстро или слишком близко, и предъявляют ложное и завышенное требование к страховщику пострадавшего за травму (хлыстовую травму) и повреждение автомобиля, что может принести мошенникам до 30 000 фунтов стерлингов. В первый год работы Бюро по борьбе со страховым мошенничеством использование инициатив по анализу данных позволило выявить сети страхового мошенничества и привести к 74 арестам, а возврат инвестиций составил пять к одному. По оценкам Совета по исследованию страхования, в 1996 году от 21 до 36 процентов страховых заявлений по автострахованию содержали признаки возможного мошенничества. Существует большое разнообразие схем, используемых для обмана страховых компаний, занимающихся страхованием автомобилей. Эти махинации могут сильно различаться по сложности и серьезности. Ричард А. Дерриг, вице-президент отдела исследований Бюро по борьбе со страховым мошенничеством штата Массачусетс, перечисляет несколько способов совершения мошенничества с автострахованием, таких как:

Поэтапные столкновения

В инсценированных ДТП мошенники используют автомобиль, чтобы спровоцировать аварию с невиновной стороной. Обычно в автомобиле мошенников находится четыре или пять пассажиров. Водитель совершает неожиданный маневр, вынуждая невиновного водителя столкнуться с их машиной. Затем каждый из мошенников подает заявления о возмещении ущерба за полученные травмы. "Подкупной" врач диагностирует хлыстовую травму или другие повреждения мягких тканей, которые сложно опровергнуть впоследствии. Другой распространенный способ – намеренное выпрыгивание перед автомобилем, как это часто встречается в России. Дорожные условия и сами дороги опасны, многие пытаются обмануть водителей, выпрыгивая перед дорогими машинами или сталкиваясь с ними. Побеги с места ДТП – очень частое явление, а страховые компании печально известны своей специализацией на отклонении страховых требований. Комплексное страхование очень дорогое и практически недоступно для автомобилей старше десяти лет – водители могут оформить только базовое страхование ответственности. Поскольку российские суды не доверяют устным показаниям, большинство водителей устанавливают видеорегистраторы, чтобы предупредить потенциальных мошенников или предоставить доказательства для подтверждения или опровержения страховых требований.

Избыточные претензии

Может произойти реальное ДТП, но недобросовестный владелец может воспользоваться ситуацией, чтобы включить в счет за ремонт, связанный с этим ДТП, целый ряд ранее существовавших незначительных повреждений автомобиля. Также могут быть преувеличены травмы, особенно хлыстовая травма. Страховое мошенничество с завышенными требованиями может включать в себя заявление о повреждениях автомобиля, не связанных с заявленным ДТП.

Примеры

Примеры мягкого страхового мошенничества включают подачу более одного требования по одной травме, подачу требований за травмы, не связанные с дорожно-транспортным происшествием, искажение данных о потере заработной платы из-за травм и указание более высоких затрат на ремонт автомобиля, чем фактически было оплачено. Жесткое страховое мошенничество может включать в себя такие действия, как инсценировка дорожно-транспортных происшествий, подача требований, когда заявитель фактически не был участником аварии, подача требований за медицинское лечение, которое не было получено, или выдумывание травм. Также жестким мошенничеством считается ложное сообщение о краже транспортного средства. Мягкое мошенничество составляет большинство случаев мошеннических страховых требований. К таким техникам относятся классический "задний толчок" (водитель впереди внезапно резко тормозит, возможно, с отключенными стоп-сигналами), "обманный задний толчок" (когда за одной машиной подрезает другая, вынуждая ее резко затормозить, после чего первая машина уезжает) или "помогающий толчок" (водителя намеренно впускают в поток машин, а затем мошенник инсценирует столкновение и отрицает, что кого-либо впускал). Организованные преступные группировки также могут быть вовлечены в страховое мошенничество, иногда реализуя очень сложные схемы. Пример одной из таких схем приведен Кеном Дорнстейном, автором книги "Accidentally, on Purpose: The Making of a Personal Injury Underworld in America" ("Случайно, намеренно: создание подпольного мира травм в Америке"). В этой схеме, известной как "схватка и приседание", один или несколько водителей на "схватывающих" автомобилях вынуждают ничего не подозревающего водителя занять позицию позади "приседающего" автомобиля. Этот "приседающий" автомобиль, обычно заполненный несколькими пассажирами, затем резко замедляется, вынуждая водителя выбранной машины столкнуться с ним. Пассажиры "приседающего" автомобиля затем подают требование в страховую компанию другого водителя. Это требование часто включает счета за медицинское лечение, которое не было необходимо или не было получено. Инцидент, произошедший 17 июня 1992 года на автомагистрали Golden State Freeway, привлек внимание общественности к существованию организованных преступных группировок, инсценирующих дорожно-транспортные происшествия для страхового мошенничества. Эти схемы обычно состоят из трех уровней. На вершине находятся профессионалы – врачи или юристы, которые диагностируют ложные травмы и/или подают мошеннические требования, получая основную часть прибыли от мошенничества. Далее следуют "каперы" или "вербовщики" – посредники, которые добывают автомобили для аварий, передают дела профессионалам верхнего уровня и привлекают участников. Эти участники, находящиеся на самом низком уровне схемы, – отчаявшиеся люди (бедные иммигранты или другие, нуждающиеся в быстрых деньгах), которым платят около 1000 долларов США за то, чтобы подставить свои тела под колеса автомобилей и грузовиков, играя в своего рода русскую рулетку со своей жизнью и жизнью ничего не подозревающих водителей. По словам следователей, вербовщики обычно нанимают людей из своей этнической группы. Сложность борьбы с этими организованными преступными группировками заключается в том, что они быстро перемещаются в юрисдикции с менее строгим правоприменением после проведения операции в определенном регионе. В результате в США различные уровни полиции и страховой отрасли сотрудничают в создании целевых групп и обмене базами данных для отслеживания истории требований. В Соединенном Королевстве растет число ложных требований о травмах шеи (хлыстовых травмах) в страховые компании от водителей, участвовавших в незначительных дорожно-транспортных происшествиях (например, столкновениях). Поскольку механизм травмы не полностью понятен, врачи скорой помощи вынуждены полагаться на внешние симптомы пациента (которые легко имитировать). В результате адвокаты по травмам, работающие по принципу "нет победы – нет платы", используют эту "лазейку" для получения легкой компенсации (часто выплаты в размере 2500 фунтов стерлингов). В конечном итоге это привело к увеличению страховых взносов на автострахование, что, в свою очередь, привело к тому, что молодые водители стали не по карману.

Страхование имущества

Возможные мотивы для этого могут включать получение выплаты, превышающей стоимость уничтоженного имущества, или уничтожение имущества с последующим получением денег за товары, которые иначе не удалось бы продать. По словам Альфреда Манеса, большинство страховых мошенничеств, связанных с имуществом, связаны с поджогом. Это объясняется тем, что любые доказательства умышленного поджога часто уничтожаются самим пожаром. По данным Федерального агентства по управлению в чрезвычайных ситуациях США, в 2006 году в Соединенных Штатах произошло около 31 000 поджогов, в результате которых убытки составили 755 миллионов долларов.

Страхование от безработицы

Мошенничество со страховкой по безработице может иметь место, когда человек, не являющийся безработным, или лицо, укравшее чужую личность, получает выплаты по безработице, на которые не имеет права. В 2020 году в Соединенных Штатах наблюдался значительный всплеск случаев мошенничества с выплатами по безработице.

Мошенничество с премиями

Помимо мошеннических заявлений о страховых выплатах, страховщики могут терять страховые премии из-за неточного описания рисков клиентами, что приводит к зачислению меньшей премии. Это может происходить с любым видом страхуемого риска, но особенно заметно в страховании от несчастных случаев на производстве, где страхователи указывают меньшее количество сотрудников, меньшую заработную плату и менее рискованный состав работников, чем фактически предполагается покрыть полисом.

Заявления о компенсации со стороны Совета

Мошенничество, связанное с исками от страховщиков муниципальных образований, заключается в инсценировке ущерба, за который можно возложить вину на местные власти (преимущественно падения и спотыкания на земле, принадлежащей муниципалитетам), или в завышении стоимости уже существующего ущерба.

Канада

Бюро по предотвращению страховых преступлений было основано в 1973 году для борьбы со страховым мошенничеством. Эта организация собирает информацию о страховых мошенничествах и проводит расследования. Примерно треть этих расследований приводит к вынесению обвинительного приговора, треть – к отказу в выплате страхового возмещения, и треть – к выплате страхового возмещения. Закон Британской Колумбии от 1997 года о поправках к нормативным актам о безопасности дорожного движения устанавливает, что любое лицо, подающее заявление о страховании транспортного средства, содержащее ложную или вводящую в заблуждение информацию, при первом нарушении может быть оштрафовано на 25 000 канадских долларов, лишено свободы на два года или подвергнуто обоим этим мерам наказания. При повторном нарушении это лицо может быть оштрафовано на 50 000 канадских долларов, заключено в тюрьму на два года или подвергнуто обоим этим мерам наказания.

Великобритания

Основная часть Закона о финансовых услугах 1986 года была направлена на предотвращение мошенничества. Управление по расследованию серьезных экономических преступлений, учрежденное на основании Закона об уголовном правосудии 1987 года, было создано для "совершенствования расследования и судебного преследования серьезных и сложных случаев мошенничества". Существует специализированная группа, занимающаяся поиском преступников, умышленно совершающих мошеннические действия.