Введение
Обзор банковского дела в Австралии
Banking in Australia is dominated by four major banks: Commonwealth Bank, Westpac, Australia & New Zealand Banking Group and National Australia Bank. There are several smaller banks with a presence throughout the country which includes Bendigo and Adelaide Bank, Suncorp Bank, and a large number of other financial institutions, such as credit unions, building societies and mutual banks, which provide limited banking type services and are described as authorised deposit taking institutions (ADIs). Many large foreign banks have a presence, but few have a retail banking presence. The central bank is the Reserve Bank of Australia (RBA). The Australian government’s Financial Claims Scheme guarantees deposits up to $250,000 per account holder per ADI in the event of the ADI failing. Banks require a bank licence under the Banking Act 1959. Foreign banks require a licence to operate through a branch in Australia, as do Australian incorporated foreign bank subsidiaries. Complying religious charitable development funds are exempt from the banking licence requirement. Australia has a sophisticated, competitive and profitable financial sector and a strong regulatory system. For the 10 years ended mid 2013, the Commonwealth Bank was ranked first in Bloomberg Riskless Return Ranking a risk adjusted 18%. Westpac Bank was in fourth place with 11% and ANZ Bank was in seventh place with 8.7%. The four major banks are among the world's largest banks by market capitalisation and all rank in the top 25 globally for safest banks. They are also some of the most profitable in the world. This is long standing policy rather than formal regulation, but it reflects the broad political unpopularity of further bank mergers. A number of commentators have argued that the "four pillars policy" is built upon economic fallacies and works against Australia's better interests. The four pillars policy does not prevent the four major banks from acquiring smaller competitors. In 2000, CBA acquired the Colonial Group, which had emerged as a major bank–insurance combine in the 1990s, after the Colonial Mutual insurance group took over State Bank of New South Wales in 1994. The Commonwealth Bank also acquired the State Bank of Victoria in 1990 and Bankwest in 2008. Westpac acquired Challenge Bank in 1995, Bank of Melbourne in 1997, and St George Bank in 2008. Currently, banking in Australia is dominated by four major banks: Commonwealth Bank, Westpac, ANZ Bank and the National Australia Bank. The top four banking groups in Australia ranked by market capitalisation at share price 1 December 2017:
{| class="wikitable"
| style="background:#d1e4fd;"
! Rank ! ! Company ! ! Market capitalisation (2017)!! Cash earnings (2015) ! ! Total assets(2016)
|
| 1 || Commonwealth Bank (CBA) || A$139.219 billion || A$9.14 billion || A$933.078 billion
|
| 2 || Westpac (Westpac)|| A$106.821 billion || A$839.202 billion || A$914.900 billion || A$777.622 billion
Collectively, Australian customer owned banks service 4.6 million customers or 'members' (as they are mutual shareholders in the institutions), with total assets of over A$138 billion. The ten largest customer owned banks in Australia are:
Rank Institution Total assets 1 Great Southern Bank A$19.5 billion 2 Newcastle Permanent A$11.1 billion 3 Heritage Bank A$10.7 billion 4 People's Choice Credit Union A$9.5 billion 5 Teachers Mutual Bank A$8.1 billion 6 Greater Bank A$7.5 billion 7 Bank Australia A$7.2 billion 7 Beyond Bank Australia A$7.1 billion 9 IMB Bank A$6.7 billion 10 P&N Bank A$6.2 billion
Great Southern Bank is Australia's largest customer owned bank having achieved this status with the rebranding from Credit Union Australia on 1 June 2021. Previously Heritage Bank was Australia's largest customer owned bank, having changed its name from Heritage Building Society in December 2011. A number of credit unions and building societies changed their business names to include the word 'bank', to overcome adverse perceptions of smaller deposit taking entities. For example, in September 2011 Bank Australia (formerly Bankmecu) was announced as Australia's first customer owned bank. Three teachers' credit unions have become known as 'banks'; namely, RACQ Bank (formerly the Queensland Teachers' Credit Union), Bank First (formerly the Victoria Teachers' Credit Union), and Teachers Mutual Bank (formerly Teachers Credit Union). The Police & Nurses' Credit Union began trading as P&N Bank in March 2013, and some credit unions are electing to use 'mutual banking' as a business tagline, rather than as a business name, as they do not meet the criteria to be called a 'bank'.
Банковский сектор Австралии доминирует четыре крупных банка: Commonwealth Bank, Westpac, Australia & New Zealand Banking Group и National Australia Bank. В стране действует несколько небольших банков, включая Bendigo and Adelaide Bank, Suncorp Bank, а также большое количество других финансовых учреждений, таких как кредитные союзы, строительные общества и взаимные банки, которые предоставляют ограниченный спектр банковских услуг и классифицируются как уполномоченные депозитарные учреждения (АДИ). Многие крупные иностранные банки представлены в Австралии, однако лишь немногие осуществляют деятельность в сфере розничного банковского обслуживания. Центральным банком является Резервный банк Австралии (RBA). Государственная схема гарантий финансовых обязательств Австралии гарантирует депозиты до 250 000 австралийских долларов на одного владельца счета в каждом АДИ в случае его несостоятельности. Для осуществления банковской деятельности требуется банковская лицензия в соответствии с Законом о банковском деле 1959 года. Иностранным банкам требуется лицензия для работы через филиал в Австралии, как и дочерним компаниям иностранных банков, зарегистрированным в Австралии. Благотворительные фонды, соответствующие требованиям религиозных организаций, освобождены от требования о получении банковской лицензии. Австралия обладает развитым, конкурентоспособным и прибыльным финансовым сектором и надежной системой регулирования. За 10 лет, завершившихся в середине 2013 года, Commonwealth Bank занял первое место в рейтинге Bloomberg Riskless Return Ranking с показателем 18% с учетом риска. Westpac Bank занял четвертое место с показателем 11%, а ANZ Bank – седьмое место с показателем 8,7%. Четыре крупнейших банка входят в число крупнейших банков мира по рыночной капитализации и все они входят в топ-25 самых безопасных банков мира. Они также одни из самых прибыльных в мире. Это давняя практика, а не формальное регулирование, но она отражает широкую политическую неприязнь к дальнейшим слияниям банков. Многие эксперты утверждают, что "политика четырех столпов" основана на экономических заблуждениях и противоречит интересам Австралии. Политика четырех столпов не препятствует приобретению более мелких конкурентов четырьмя крупнейшими банками. В 2000 году CBA приобрела Colonial Group, которая в 1990-х годах стала крупным банковско-страховым объединением после того, как страховая группа Colonial Mutual приобрела State Bank of New South Wales в 1994 году. Commonwealth Bank также приобрел State Bank of Victoria в 1990 году и Bankwest в 2008 году. Westpac приобрел Challenge Bank в 1995 году, Bank of Melbourne в 1997 году и St George Bank в 2008 году. В настоящее время банковский сектор Австралии доминирует четыре крупных банка: Commonwealth Bank, Westpac, ANZ Bank и National Australia Bank. Четыре крупнейшие банковские группы в Австралии по рыночной капитализации на 1 декабря 2017 года:
Banking in Australia is dominated by four major banks: Commonwealth Bank, Westpac, Australia & New Zealand Banking Group and National Australia Bank. There are several smaller banks with a presence throughout the country which includes Bendigo and Adelaide Bank, Suncorp Bank, and a large number of other financial institutions, such as credit unions, building societies and mutual banks, which provide limited banking type services and are described as authorised deposit taking institutions (ADIs). Many large foreign banks have a presence, but few have a retail banking presence. The central bank is the Reserve Bank of Australia (RBA). The Australian government’s Financial Claims Scheme guarantees deposits up to $250,000 per account holder per ADI in the event of the ADI failing. Banks require a bank licence under the Banking Act 1959. Foreign banks require a licence to operate through a branch in Australia, as do Australian incorporated foreign bank subsidiaries. Complying religious charitable development funds are exempt from the banking licence requirement. Australia has a sophisticated, competitive and profitable financial sector and a strong regulatory system. For the 10 years ended mid 2013, the Commonwealth Bank was ranked first in Bloomberg Riskless Return Ranking a risk adjusted 18%. Westpac Bank was in fourth place with 11% and ANZ Bank was in seventh place with 8.7%. The four major banks are among the world's largest banks by market capitalisation and all rank in the top 25 globally for safest banks. They are also some of the most profitable in the world. This is long standing policy rather than formal regulation, but it reflects the broad political unpopularity of further bank mergers. A number of commentators have argued that the "four pillars policy" is built upon economic fallacies and works against Australia's better interests. The four pillars policy does not prevent the four major banks from acquiring smaller competitors. In 2000, CBA acquired the Colonial Group, which had emerged as a major bank–insurance combine in the 1990s, after the Colonial Mutual insurance group took over State Bank of New South Wales in 1994. The Commonwealth Bank also acquired the State Bank of Victoria in 1990 and Bankwest in 2008. Westpac acquired Challenge Bank in 1995, Bank of Melbourne in 1997, and St George Bank in 2008. Currently, banking in Australia is dominated by four major banks: Commonwealth Bank, Westpac, ANZ Bank and the National Australia Bank. The top four banking groups in Australia ranked by market capitalisation at share price 1 December 2017:
{| class="wikitable"
| style="background:#d1e4fd;"
! Rank ! ! Company ! ! Market capitalisation (2017)!! Cash earnings (2015) ! ! Total assets(2016)
|
| 1 || Commonwealth Bank (CBA) || A$139.219 billion || A$9.14 billion || A$933.078 billion
|
| 2 || Westpac (Westpac)|| A$106.821 billion || A$839.202 billion || A$914.900 billion || A$777.622 billion
Collectively, Australian customer owned banks service 4.6 million customers or 'members' (as they are mutual shareholders in the institutions), with total assets of over A$138 billion. The ten largest customer owned banks in Australia are:
Rank Institution Total assets 1 Great Southern Bank A$19.5 billion 2 Newcastle Permanent A$11.1 billion 3 Heritage Bank A$10.7 billion 4 People's Choice Credit Union A$9.5 billion 5 Teachers Mutual Bank A$8.1 billion 6 Greater Bank A$7.5 billion 7 Bank Australia A$7.2 billion 7 Beyond Bank Australia A$7.1 billion 9 IMB Bank A$6.7 billion 10 P&N Bank A$6.2 billion
Great Southern Bank is Australia's largest customer owned bank having achieved this status with the rebranding from Credit Union Australia on 1 June 2021. Previously Heritage Bank was Australia's largest customer owned bank, having changed its name from Heritage Building Society in December 2011. A number of credit unions and building societies changed their business names to include the word 'bank', to overcome adverse perceptions of smaller deposit taking entities. For example, in September 2011 Bank Australia (formerly Bankmecu) was announced as Australia's first customer owned bank. Three teachers' credit unions have become known as 'banks'; namely, RACQ Bank (formerly the Queensland Teachers' Credit Union), Bank First (formerly the Victoria Teachers' Credit Union), and Teachers Mutual Bank (formerly Teachers Credit Union). The Police & Nurses' Credit Union began trading as P&N Bank in March 2013, and some credit unions are electing to use 'mutual banking' as a business tagline, rather than as a business name, as they do not meet the criteria to be called a 'bank'.
| Rank | Company | Market capitalisation (2017) | Cash earnings (2015) | Total assets (2016) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Commonwealth Bank (CBA) | A$139.219 млрд | A$9.14 млрд | A$933.078 млрд |
| 2 | Westpac (Westpac) | A$106.821 млрд | A$839.202 млрд | A$914.900 млрд |
Banking in Australia is dominated by four major banks: Commonwealth Bank, Westpac, Australia & New Zealand Banking Group and National Australia Bank. There are several smaller banks with a presence throughout the country which includes Bendigo and Adelaide Bank, Suncorp Bank, and a large number of other financial institutions, such as credit unions, building societies and mutual banks, which provide limited banking type services and are described as authorised deposit taking institutions (ADIs). Many large foreign banks have a presence, but few have a retail banking presence. The central bank is the Reserve Bank of Australia (RBA). The Australian government’s Financial Claims Scheme guarantees deposits up to $250,000 per account holder per ADI in the event of the ADI failing. Banks require a bank licence under the Banking Act 1959. Foreign banks require a licence to operate through a branch in Australia, as do Australian incorporated foreign bank subsidiaries. Complying religious charitable development funds are exempt from the banking licence requirement. Australia has a sophisticated, competitive and profitable financial sector and a strong regulatory system. For the 10 years ended mid 2013, the Commonwealth Bank was ranked first in Bloomberg Riskless Return Ranking a risk adjusted 18%. Westpac Bank was in fourth place with 11% and ANZ Bank was in seventh place with 8.7%. The four major banks are among the world's largest banks by market capitalisation and all rank in the top 25 globally for safest banks. They are also some of the most profitable in the world. This is long standing policy rather than formal regulation, but it reflects the broad political unpopularity of further bank mergers. A number of commentators have argued that the "four pillars policy" is built upon economic fallacies and works against Australia's better interests. The four pillars policy does not prevent the four major banks from acquiring smaller competitors. In 2000, CBA acquired the Colonial Group, which had emerged as a major bank–insurance combine in the 1990s, after the Colonial Mutual insurance group took over State Bank of New South Wales in 1994. The Commonwealth Bank also acquired the State Bank of Victoria in 1990 and Bankwest in 2008. Westpac acquired Challenge Bank in 1995, Bank of Melbourne in 1997, and St George Bank in 2008. Currently, banking in Australia is dominated by four major banks: Commonwealth Bank, Westpac, ANZ Bank and the National Australia Bank. The top four banking groups in Australia ranked by market capitalisation at share price 1 December 2017:
{| class="wikitable"
| style="background:#d1e4fd;"
! Rank ! ! Company ! ! Market capitalisation (2017)!! Cash earnings (2015) ! ! Total assets(2016)
|
| 1 || Commonwealth Bank (CBA) || A$139.219 billion || A$9.14 billion || A$933.078 billion
|
| 2 || Westpac (Westpac)|| A$106.821 billion || A$839.202 billion || A$914.900 billion || A$777.622 billion
Collectively, Australian customer owned banks service 4.6 million customers or 'members' (as they are mutual shareholders in the institutions), with total assets of over A$138 billion. The ten largest customer owned banks in Australia are:
Rank Institution Total assets 1 Great Southern Bank A$19.5 billion 2 Newcastle Permanent A$11.1 billion 3 Heritage Bank A$10.7 billion 4 People's Choice Credit Union A$9.5 billion 5 Teachers Mutual Bank A$8.1 billion 6 Greater Bank A$7.5 billion 7 Bank Australia A$7.2 billion 7 Beyond Bank Australia A$7.1 billion 9 IMB Bank A$6.7 billion 10 P&N Bank A$6.2 billion
Great Southern Bank is Australia's largest customer owned bank having achieved this status with the rebranding from Credit Union Australia on 1 June 2021. Previously Heritage Bank was Australia's largest customer owned bank, having changed its name from Heritage Building Society in December 2011. A number of credit unions and building societies changed their business names to include the word 'bank', to overcome adverse perceptions of smaller deposit taking entities. For example, in September 2011 Bank Australia (formerly Bankmecu) was announced as Australia's first customer owned bank. Three teachers' credit unions have become known as 'banks'; namely, RACQ Bank (formerly the Queensland Teachers' Credit Union), Bank First (formerly the Victoria Teachers' Credit Union), and Teachers Mutual Bank (formerly Teachers Credit Union). The Police & Nurses' Credit Union began trading as P&N Bank in March 2013, and some credit unions are electing to use 'mutual banking' as a business tagline, rather than as a business name, as they do not meet the criteria to be called a 'bank'.
В совокупности австралийские банки, принадлежащие клиентам, обслуживают 4,6 миллиона клиентов или "членов" (поскольку они являются взаимными акционерами в этих учреждениях) с общими активами более 138 миллиардов австралийских долларов. Десять крупнейших банков, принадлежащих клиентам в Австралии:
Banking in Australia is dominated by four major banks: Commonwealth Bank, Westpac, Australia & New Zealand Banking Group and National Australia Bank. There are several smaller banks with a presence throughout the country which includes Bendigo and Adelaide Bank, Suncorp Bank, and a large number of other financial institutions, such as credit unions, building societies and mutual banks, which provide limited banking type services and are described as authorised deposit taking institutions (ADIs). Many large foreign banks have a presence, but few have a retail banking presence. The central bank is the Reserve Bank of Australia (RBA). The Australian government’s Financial Claims Scheme guarantees deposits up to $250,000 per account holder per ADI in the event of the ADI failing. Banks require a bank licence under the Banking Act 1959. Foreign banks require a licence to operate through a branch in Australia, as do Australian incorporated foreign bank subsidiaries. Complying religious charitable development funds are exempt from the banking licence requirement. Australia has a sophisticated, competitive and profitable financial sector and a strong regulatory system. For the 10 years ended mid 2013, the Commonwealth Bank was ranked first in Bloomberg Riskless Return Ranking a risk adjusted 18%. Westpac Bank was in fourth place with 11% and ANZ Bank was in seventh place with 8.7%. The four major banks are among the world's largest banks by market capitalisation and all rank in the top 25 globally for safest banks. They are also some of the most profitable in the world. This is long standing policy rather than formal regulation, but it reflects the broad political unpopularity of further bank mergers. A number of commentators have argued that the "four pillars policy" is built upon economic fallacies and works against Australia's better interests. The four pillars policy does not prevent the four major banks from acquiring smaller competitors. In 2000, CBA acquired the Colonial Group, which had emerged as a major bank–insurance combine in the 1990s, after the Colonial Mutual insurance group took over State Bank of New South Wales in 1994. The Commonwealth Bank also acquired the State Bank of Victoria in 1990 and Bankwest in 2008. Westpac acquired Challenge Bank in 1995, Bank of Melbourne in 1997, and St George Bank in 2008. Currently, banking in Australia is dominated by four major banks: Commonwealth Bank, Westpac, ANZ Bank and the National Australia Bank. The top four banking groups in Australia ranked by market capitalisation at share price 1 December 2017:
{| class="wikitable"
| style="background:#d1e4fd;"
! Rank ! ! Company ! ! Market capitalisation (2017)!! Cash earnings (2015) ! ! Total assets(2016)
|
| 1 || Commonwealth Bank (CBA) || A$139.219 billion || A$9.14 billion || A$933.078 billion
|
| 2 || Westpac (Westpac)|| A$106.821 billion || A$839.202 billion || A$914.900 billion || A$777.622 billion
Collectively, Australian customer owned banks service 4.6 million customers or 'members' (as they are mutual shareholders in the institutions), with total assets of over A$138 billion. The ten largest customer owned banks in Australia are:
Rank Institution Total assets 1 Great Southern Bank A$19.5 billion 2 Newcastle Permanent A$11.1 billion 3 Heritage Bank A$10.7 billion 4 People's Choice Credit Union A$9.5 billion 5 Teachers Mutual Bank A$8.1 billion 6 Greater Bank A$7.5 billion 7 Bank Australia A$7.2 billion 7 Beyond Bank Australia A$7.1 billion 9 IMB Bank A$6.7 billion 10 P&N Bank A$6.2 billion
Great Southern Bank is Australia's largest customer owned bank having achieved this status with the rebranding from Credit Union Australia on 1 June 2021. Previously Heritage Bank was Australia's largest customer owned bank, having changed its name from Heritage Building Society in December 2011. A number of credit unions and building societies changed their business names to include the word 'bank', to overcome adverse perceptions of smaller deposit taking entities. For example, in September 2011 Bank Australia (formerly Bankmecu) was announced as Australia's first customer owned bank. Three teachers' credit unions have become known as 'banks'; namely, RACQ Bank (formerly the Queensland Teachers' Credit Union), Bank First (formerly the Victoria Teachers' Credit Union), and Teachers Mutual Bank (formerly Teachers Credit Union). The Police & Nurses' Credit Union began trading as P&N Bank in March 2013, and some credit unions are electing to use 'mutual banking' as a business tagline, rather than as a business name, as they do not meet the criteria to be called a 'bank'.
| Rank | Institution | Total assets |
|---|---|---|
| 1 | Great Southern Bank | A$19.5 млрд |
| 2 | Newcastle Permanent | A$11.1 млрд |
| 3 | Heritage Bank | A$10.7 млрд |
| 4 | People's Choice Credit Union | A$9.5 млрд |
| 5 | Teachers Mutual Bank | A$8.1 млрд |
| 6 | Greater Bank | A$7.5 млрд |
| 7 | Bank Australia | A$7.2 млрд |
| 7 | Beyond Bank Australia | A$7.1 млрд |
| 9 | IMB Bank | A$6.7 млрд |
| 10 | P&N Bank | A$6.2 млрд |
Banking in Australia is dominated by four major banks: Commonwealth Bank, Westpac, Australia & New Zealand Banking Group and National Australia Bank. There are several smaller banks with a presence throughout the country which includes Bendigo and Adelaide Bank, Suncorp Bank, and a large number of other financial institutions, such as credit unions, building societies and mutual banks, which provide limited banking type services and are described as authorised deposit taking institutions (ADIs). Many large foreign banks have a presence, but few have a retail banking presence. The central bank is the Reserve Bank of Australia (RBA). The Australian government’s Financial Claims Scheme guarantees deposits up to $250,000 per account holder per ADI in the event of the ADI failing. Banks require a bank licence under the Banking Act 1959. Foreign banks require a licence to operate through a branch in Australia, as do Australian incorporated foreign bank subsidiaries. Complying religious charitable development funds are exempt from the banking licence requirement. Australia has a sophisticated, competitive and profitable financial sector and a strong regulatory system. For the 10 years ended mid 2013, the Commonwealth Bank was ranked first in Bloomberg Riskless Return Ranking a risk adjusted 18%. Westpac Bank was in fourth place with 11% and ANZ Bank was in seventh place with 8.7%. The four major banks are among the world's largest banks by market capitalisation and all rank in the top 25 globally for safest banks. They are also some of the most profitable in the world. This is long standing policy rather than formal regulation, but it reflects the broad political unpopularity of further bank mergers. A number of commentators have argued that the "four pillars policy" is built upon economic fallacies and works against Australia's better interests. The four pillars policy does not prevent the four major banks from acquiring smaller competitors. In 2000, CBA acquired the Colonial Group, which had emerged as a major bank–insurance combine in the 1990s, after the Colonial Mutual insurance group took over State Bank of New South Wales in 1994. The Commonwealth Bank also acquired the State Bank of Victoria in 1990 and Bankwest in 2008. Westpac acquired Challenge Bank in 1995, Bank of Melbourne in 1997, and St George Bank in 2008. Currently, banking in Australia is dominated by four major banks: Commonwealth Bank, Westpac, ANZ Bank and the National Australia Bank. The top four banking groups in Australia ranked by market capitalisation at share price 1 December 2017:
{| class="wikitable"
| style="background:#d1e4fd;"
! Rank ! ! Company ! ! Market capitalisation (2017)!! Cash earnings (2015) ! ! Total assets(2016)
|
| 1 || Commonwealth Bank (CBA) || A$139.219 billion || A$9.14 billion || A$933.078 billion
|
| 2 || Westpac (Westpac)|| A$106.821 billion || A$839.202 billion || A$914.900 billion || A$777.622 billion
Collectively, Australian customer owned banks service 4.6 million customers or 'members' (as they are mutual shareholders in the institutions), with total assets of over A$138 billion. The ten largest customer owned banks in Australia are:
Rank Institution Total assets 1 Great Southern Bank A$19.5 billion 2 Newcastle Permanent A$11.1 billion 3 Heritage Bank A$10.7 billion 4 People's Choice Credit Union A$9.5 billion 5 Teachers Mutual Bank A$8.1 billion 6 Greater Bank A$7.5 billion 7 Bank Australia A$7.2 billion 7 Beyond Bank Australia A$7.1 billion 9 IMB Bank A$6.7 billion 10 P&N Bank A$6.2 billion
Great Southern Bank is Australia's largest customer owned bank having achieved this status with the rebranding from Credit Union Australia on 1 June 2021. Previously Heritage Bank was Australia's largest customer owned bank, having changed its name from Heritage Building Society in December 2011. A number of credit unions and building societies changed their business names to include the word 'bank', to overcome adverse perceptions of smaller deposit taking entities. For example, in September 2011 Bank Australia (formerly Bankmecu) was announced as Australia's first customer owned bank. Three teachers' credit unions have become known as 'banks'; namely, RACQ Bank (formerly the Queensland Teachers' Credit Union), Bank First (formerly the Victoria Teachers' Credit Union), and Teachers Mutual Bank (formerly Teachers Credit Union). The Police & Nurses' Credit Union began trading as P&N Bank in March 2013, and some credit unions are electing to use 'mutual banking' as a business tagline, rather than as a business name, as they do not meet the criteria to be called a 'bank'.
Great Southern Bank является крупнейшим банком, принадлежащим клиентам в Австралии, получив этот статус в результате ребрендинга Credit Union Australia 1 июня 2021 года. Ранее Heritage Bank был крупнейшим банком, принадлежащим клиентам в Австралии, изменив свое название с Heritage Building Society в декабре 2011 года. Ряд кредитных союзов и строительных обществ изменили свои фирменные наименования, включив в них слово "банк", чтобы преодолеть негативное восприятие более мелких депозитарных учреждений. Например, в сентябре 2011 года Bank Australia (ранее Bankmecu) был объявлен первым банком, принадлежащим клиентам в Австралии. Три учительских кредитных союза стали известны как "банки", а именно: RACQ Bank (ранее Queensland Teachers' Credit Union), Bank First (ранее Victoria Teachers' Credit Union) и Teachers Mutual Bank (ранее Teachers Credit Union). Кредитный союз "Полиция и медсестры" начал торговать под названием P&N Bank в марте 2013 года, а некоторые кредитные союзы выбирают использование термина "взаимное банковское дело" в качестве слогана, а не в качестве фирменного наименования, поскольку они не соответствуют критериям для обозначения как "банк".
Banking in Australia is dominated by four major banks: Commonwealth Bank, Westpac, Australia & New Zealand Banking Group and National Australia Bank. There are several smaller banks with a presence throughout the country which includes Bendigo and Adelaide Bank, Suncorp Bank, and a large number of other financial institutions, such as credit unions, building societies and mutual banks, which provide limited banking type services and are described as authorised deposit taking institutions (ADIs). Many large foreign banks have a presence, but few have a retail banking presence. The central bank is the Reserve Bank of Australia (RBA). The Australian government’s Financial Claims Scheme guarantees deposits up to $250,000 per account holder per ADI in the event of the ADI failing. Banks require a bank licence under the Banking Act 1959. Foreign banks require a licence to operate through a branch in Australia, as do Australian incorporated foreign bank subsidiaries. Complying religious charitable development funds are exempt from the banking licence requirement. Australia has a sophisticated, competitive and profitable financial sector and a strong regulatory system. For the 10 years ended mid 2013, the Commonwealth Bank was ranked first in Bloomberg Riskless Return Ranking a risk adjusted 18%. Westpac Bank was in fourth place with 11% and ANZ Bank was in seventh place with 8.7%. The four major banks are among the world's largest banks by market capitalisation and all rank in the top 25 globally for safest banks. They are also some of the most profitable in the world. This is long standing policy rather than formal regulation, but it reflects the broad political unpopularity of further bank mergers. A number of commentators have argued that the "four pillars policy" is built upon economic fallacies and works against Australia's better interests. The four pillars policy does not prevent the four major banks from acquiring smaller competitors. In 2000, CBA acquired the Colonial Group, which had emerged as a major bank–insurance combine in the 1990s, after the Colonial Mutual insurance group took over State Bank of New South Wales in 1994. The Commonwealth Bank also acquired the State Bank of Victoria in 1990 and Bankwest in 2008. Westpac acquired Challenge Bank in 1995, Bank of Melbourne in 1997, and St George Bank in 2008. Currently, banking in Australia is dominated by four major banks: Commonwealth Bank, Westpac, ANZ Bank and the National Australia Bank. The top four banking groups in Australia ranked by market capitalisation at share price 1 December 2017:
{| class="wikitable"
| style="background:#d1e4fd;"
! Rank ! ! Company ! ! Market capitalisation (2017)!! Cash earnings (2015) ! ! Total assets(2016)
|
| 1 || Commonwealth Bank (CBA) || A$139.219 billion || A$9.14 billion || A$933.078 billion
|
| 2 || Westpac (Westpac)|| A$106.821 billion || A$839.202 billion || A$914.900 billion || A$777.622 billion
Collectively, Australian customer owned banks service 4.6 million customers or 'members' (as they are mutual shareholders in the institutions), with total assets of over A$138 billion. The ten largest customer owned banks in Australia are:
Rank Institution Total assets 1 Great Southern Bank A$19.5 billion 2 Newcastle Permanent A$11.1 billion 3 Heritage Bank A$10.7 billion 4 People's Choice Credit Union A$9.5 billion 5 Teachers Mutual Bank A$8.1 billion 6 Greater Bank A$7.5 billion 7 Bank Australia A$7.2 billion 7 Beyond Bank Australia A$7.1 billion 9 IMB Bank A$6.7 billion 10 P&N Bank A$6.2 billion
Great Southern Bank is Australia's largest customer owned bank having achieved this status with the rebranding from Credit Union Australia on 1 June 2021. Previously Heritage Bank was Australia's largest customer owned bank, having changed its name from Heritage Building Society in December 2011. A number of credit unions and building societies changed their business names to include the word 'bank', to overcome adverse perceptions of smaller deposit taking entities. For example, in September 2011 Bank Australia (formerly Bankmecu) was announced as Australia's first customer owned bank. Three teachers' credit unions have become known as 'banks'; namely, RACQ Bank (formerly the Queensland Teachers' Credit Union), Bank First (formerly the Victoria Teachers' Credit Union), and Teachers Mutual Bank (formerly Teachers Credit Union). The Police & Nurses' Credit Union began trading as P&N Bank in March 2013, and some credit unions are electing to use 'mutual banking' as a business tagline, rather than as a business name, as they do not meet the criteria to be called a 'bank'.
Прочие розничные банки
В Австралии есть и другие розничные банки. Это более мелкие и часто региональные банки, включая Bendigo & Adelaide Bank, Suncorp Bank, Bank of Queensland и ME Bank. Другие банки, такие как Bankwest, St George Bank и Bank of Melbourne, являются дочерними предприятиями или работают под другими названиями, принадлежащими «большой четверке» банков.
Иностранные банки
В соответствии с Законом о банках, иностранные банки, желающие осуществлять банковскую деятельность в Австралии, должны получить банковское разрешение, выданное APRA, либо для работы в качестве оптового банка через австралийский филиал, либо для ведения бизнеса через австралийское дочернее общество. Иностранным банкам, занимающимся розничным банковским обслуживанием, требуется полная банковская лицензия. Иностранные банки, не желающие получать банковское разрешение в Австралии, могут открыть представительство в Австралии для поддержания связи, однако деятельность этого представительства будет ограничена. Согласно Комитету по рассмотрению иностранных инвестиций, иностранные инвестиции в австралийский банковский сектор должны соответствовать Закону о банках, Закону о финансовом секторе (долях участия) 1998 года и банковской политике, включая пруденциальные требования. Любое предлагаемое иностранное поглощение или приобретение австралийского банка будет рассматриваться в каждом конкретном случае и оцениваться по его достоинствам. Существует ряд иностранных дочерних банков, однако лишь немногие из них представлены в розничном банковском секторе; ING Bank (Australia) Limited (торгующий как ING), HSBC Bank Australia (дочерняя компания HSBC), Delphi Bank (ранее "Bank of Cyprus Australia", и в 2012 году приобретенный Bendigo & Adelaide Bank), Bank of Sydney (с полной банковской лицензией с 2001 года) имеют небольшое количество филиалов. Иностранные банки имеют более значительное присутствие в австралийском секторе инвестиционного банкинга.
Регулирование
Формально, существует обширное и детальное регулирование банковской системы Австралии, разделенное главным образом между Австралийским управлением пруденциального регулирования (APRA) и Австралийской комиссией по ценным бумагам и инвестициям (ASIC). Резервный банк Австралии также играет важную роль. Однако на практике австралийские банки саморегулируются посредством схем внесудебного разрешения споров (EDR), наиболее значимой из которых является Австралийское управление по финансовым жалобам (AFCA). APRA отвечает за лицензирование и пруденциальный надзор за уполномоченными депозитарными учреждениями (АДИ) – банками, строительными обществами, кредитными союзами, дружественными обществами, участниками определенных схем кредитных карт и некоторых платежных систем для покупателей, – а также страховыми компаниями (жизни и общего страхования) и пенсионными фондами. APRA выпускает руководящие принципы по достаточности капитала для банков, соответствующие руководящим принципам Базеля II. Все финансовые учреждения, регулируемые APRA, обязаны периодически предоставлять отчеты в APRA. Определенные финансовые посредники, такие как инвестиционные банки (которые не функционируют как АДИ), не лицензируются и не регулируются в соответствии с Законом о банковском деле и не подлежат пруденциальному надзору APRA. Им может потребоваться получение лицензий в соответствии с Законом о корпорациях 2001 года или другим законодательством Содружества или штатов, в зависимости от характера их деятельности в Австралии. ASIC отвечает за целостность рынка, защиту потребителей и регулирование определенных финансовых учреждений (включая инвестиционные банки и финансовые компании). Однако ASIC не проводит расследований и не разрабатывает нормативные акты, касающиеся защиты потребителей – эти полномочия делегированы схемам EDR и Австралийской комиссии по конкуренции и защите прав потребителей (ACCC). Основным инструментом регулирования финансовых учреждений и финансовых консультантов являются различные схемы EDR, наиболее популярной из которых является AFCA. ASIC отвечает за утверждение схем EDR, все из которых должны соответствовать Регламенту ASIC 139. Банки также обязаны соблюдать положения Закона о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма 2006 года как «обязанные лица». Они обязаны выявлять и контролировать клиентов, используя риск-ориентированный подход, разрабатывать и поддерживать программу соответствия, а также сообщать в Австралийский центр анализа транзакций и отчетов (AUSTRAC) об определенных денежных операциях, подозрительных сделках и представлять ежегодные отчеты о соответствии. В последнее время звучали призывы к усилению регулирования банков после скандалов, связанных с кредитованием, валютными операциями и финансовым планированием в период с 2009 по 2017 год, которые были освещены в ходе парламентских расследований 2016 года. Председатель ASIC Грег Медкрафт, говоря о преступлениях в белых воротничках, заявил: «Австралия – своего рода рай для преступников в белых воротничках». В декабре 2017 года правительство Австралии учредило Королевскую комиссию по расследованию нарушений в банковской, пенсионной и финансовой сферах для изучения и представления отчета о нарушениях в этих отраслях. Предварительный отчет Королевской комиссии побудил отрасль к пересмотру банковского кодекса. Этот кодекс подвергся критике за отсутствие юридической обязательности, строгой ответственности и уголовной ответственности за нарушения.
Межбанковский рынок кредитования
В течение каждого дня каждый банк осуществляет большое количество операций, таких как выплаты заработной платы, розничные и корпоративные покупки, платежи по кредитным картам и т.д. Некоторые из них связаны с поступлением наличных (или их эквивалента) в банк, а другие – с их выбытием. Банки не располагают надежным способом прогнозирования объема и характера этих операций. В конце каждого дня банкам необходимо сверять свои позиции. Банк, у которого образовался избыток наличных средств, упустит возможность получить проценты по этим средствам, даже если это всего на одну ночь. Другие банки могут обнаружить, что отток средств превысил приток, и им придется заимствовать средства для покрытия дефицита. Для выполнения своих обязательств по ликвидности банк с дефицитом будет заимствовать у банка с избытком средств на межбанковском кредитном рынке. В зависимости от оценки банком характера дефицита и сопутствующих затрат, банк может оформить однодневный кредит, процентная ставка по которому основана на ключевой ставке, устанавливаемой Резервным банком (RBA) ежемесячно (в настоящее время 0,10%); либо же взять краткосрочный кредит, известный как "первоклассные банковские векселя", сроком от одного до шести месяцев, процентная ставка по которому называется "ставка обмена банковских векселей" (BBSW) и устанавливается коммерческими банками. До июля 2017 года ставку BBSW определяла Австралийская ассоциация финансовых рынков (AFMA). С июля 2017 года расчет ставки осуществляет ASX. До 2013 года AFMA каждое утро в 10:00 запрашивала у каждого из "ведущих банков" предлагаемые или запрашиваемые ими процентные ставки на этот день. Затем AFMA рассчитывала ставку BBSW как среднее значение этих котировок. Как правило, чем больше срок, тем выше предлагаемая ставка. Система требовала определенной степени субъективной оценки со стороны банков, поскольку рынок быстро менялся на экранах нескольких брокеров. AFMA изменила метод расчета ставки BBSW, сделав его основанным на многорыночном электронном потоке текущих заявок на покупку и продажу. Позже ASX добавила использование рыночных сделок в дополнение к этим текущим заявкам. Помимо влияния на ставку BBSW, она является базой для многих других финансовых ставок. Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (ASIC) осуществляет контроль за системой BBSW. Время от времени возникает ситуация, когда на межбанковском кредитном рынке недостаточно средств для балансировки банковских счетов. Например, некоторые банки могут столкнуться с оттоком вкладов или воздерживаться от предоставления средств на рынок, ожидая повышенного спроса в ближайшем будущем. В задачи Резервного банка входит обеспечение ликвидности банковской системы, в том числе выступление в качестве кредитора последней инстанции в периоды кризиса ликвидности.
Международное сотрудничество
Соединенные Штаты приняли Закон о соблюдении налогового законодательства в отношении иностранных счетов (FATCA), который вступил в силу 1 июля 2014 года и направлен на предотвращение уклонения от уплаты налогов гражданами и налоговыми резидентами США, владеющими иностранными счетами, путем возложения на иностранные финансовые учреждения обязанности сообщать сведения и доходы от процентов в Налоговую службу США (IRS). Австралия подписала межправительственное соглашение (IGA) с Соединенными Штатами, определяющее правила, позволяющие австралийским финансовым учреждениям предоставлять отчетность в Австралийское налоговое управление (ATO), которое, в свою очередь, передает эту информацию в IRS. FATCA затрагивает граждан США, налоговых резидентов США и определенные типы организаций, находящихся под их контролем. Для соблюдения требований FATCA австралийские банки запрашивают у клиентов информацию об их налоговом статусе в США.
Ранняя история
Между белым поселением в Сиднее в 1788 и 1817 годом в колонии не было ни банков, ни значительного количества валюты. Первым банком в Австралии был Банк Нового Южного Уэльса, основанный в Сиднее в 1817 году. В течение XIX и начала XX века Банк Нового Южного Уэльса открыл отделения по всей Австралии и Океании: в Мортон-Бей (Брисбен) (в 1850 году), затем в Виктории (1851), Новой Зеландии (1861), Южной Австралии (1877), Западной Австралии (1883), на Фиджи (1901), в Папуа (ныне часть Папуа — Новой Гвинеи) (1910) и на Тасмании (1910). Он был безусловно самым влиятельным банком в Австралии вплоть до 1960-х годов. Коммерческая банковская компания Сиднея была основана в 1834 году, а Национальный банк Австралазии — в Мельбурне в 1858 году, и он открыл отделения в других австралийских колониях: в Тасмании (в 1859 году), Западной Австралии (1866 год), Новом Южном Уэльсе (1885 год) и Квинсленде (1920 год), а также отделение в Лондоне (1864 год). После приобретения ряда других банков на протяжении многих лет эти два банка объединились в 1982 году, образовав Национальную коммерческую банковскую корпорацию Австралии, которая впоследствии была переименована в Национальный банк Австралии. В 1835 году в Лондоне был основан Банк Австралазии, который в конечном итоге стал банком ANZ. В 1951 году он объединился с Union Bank of Australia, еще одним банком, базировавшимся в Лондоне, который был основан в 1837 году. В 1970 году он объединился с English, Scottish and Australian Bank Limited, еще одним банком, базировавшимся в Лондоне и основанным в 1852 году, в результате чего произошло крупнейшее слияние в истории австралийского банковского дела, и была образована Australia and New Zealand Banking Group Limited. Спекулятивный бум на австралийском рынке недвижимости в 1880-х годах привел к австралийскому банковскому кризису 1893 года. Это произошло в условиях слабого государственного контроля и регулирования банков, что привело к банкротству 11 коммерческих банков, включая Национальный банк Австралазии. До 1910 года банки могли выпускать частные банкноты, за исключением Квинсленда, который выпускал казначейские банкноты (1866–1869) и банкноты (1893–1910), которые являлись законным платежным средством в Квинсленде. Частные банкноты не были законным платежным средством, за исключением короткого периода в 1893 году в Новом Южном Уэльсе. Однако существовали некоторые ограничения на их выпуск или другие положения для защиты населения. Казначейские банкноты Квинсленда были законным платежным средством в этом штате.
После федерации
Частные банкноты и казначейские банкноты продолжали обращаться до 1910 года, когда федеральный парламент принял Закон об австралийских банкнотах 1910 года, который запретил обращение государственных банкнот в качестве денег, а Закон о налоге на банковские банкноты 1910 года ввел запретительный налог в размере 10% в год на "все банкноты, выпущенные или перевыпущенные любым банком в Содружестве и не погашенные". Эти законы положили конец выпуску банкнот торговыми банками и казначейством Квинсленда. Также в 1910 году австралийский фунт впервые был выпущен в качестве законного платежного средства в Австралии. В настоящее время Закон о Резервном банке 1959 года прямо запрещает физическим лицам выпускать векселя или банкноты, подлежащие выплате на предъявителя по требованию и предназначенные для обращения. Федеральное правительство учредило Банк Содружества в 1911 году, который к 1913 году имел филиалы во всех шести штатах. В 1912 году он взял под контроль Государственный сберегательный банк Тасмании (основан в 1902 году) и повторил это в 1920 году с Квинслендским правительственным сберегательным банком (основан в 1861 году). Как и во многих других странах, Великая депрессия 1930-х годов привела к череде банкротств банков. В 1931 году Банк Содружества взял под контроль два испытывавших трудности государственных сберегательных банка: Правительственный сберегательный банк Нового Южного Уэльса (основан в 1871 году) и Государственный сберегательный банк Западной Австралии (основан в 1863 году). В 1991 году он также взял под контроль испытывающий финансовые трудности State Bank of Victoria (основан в 1842 году). В ответ на Великую депрессию банковское дело в Австралии подверглось жесткому регулированию. До 1980-х годов иностранному банку было практически невозможно открыть филиалы в Австралии, что привело к меньшему количеству банков в Австралии по сравнению со странами, такими как Соединенные Штаты и Гонконг. Кроме того, банки в Австралии классифицировались как сберегательные или торговые банки. Сберегательные банки практически не выплачивали процентов своим вкладчикам [Гринвуд, STEERglobal утверждает, что в 1960-х годах в Перте по сберегательным счетам в Банке Содружества выплачивалось 6%] и их кредитная деятельность ограничивалась предоставлением ипотечных кредитов. Многие из этих сберегательных банков принадлежали правительствам штатов. Торговые банки по сути были коммерческими банками, которые не предоставляли услуги широкой публике. Из-за этих и многочисленных других регуляторных ограничений в Австралии процветали другие формы небанковских финансовых институтов, такие как строительные общества и кредитные союзы. Они регулировались законами штатов и подпадали под менее строгие правила, могли предоставлять и взимать более высокие процентные ставки, но были ограничены в спектре предлагаемых услуг. Прежде всего, им не разрешалось называть себя "банками". С 1920 года Банк Содружества выполнял некоторые функции центрального банка, которые были значительно расширены во время Второй мировой войны. Эта ситуация вызвала некоторое недовольство у других банков, и в результате 14 января 1960 года был создан Резервный банк Австралии, который принял на себя функции центрального банка, ранее выполнявшиеся Банком Содружества, включая управление валютой, денежной массой и валютным контролем.
Принятие новых технологий
Банки внедрили новые технологии для снижения операционных расходов. Развертывание автоматических банкоматов (ATM) началось в 1969 году. В настоящее время в Австралии функционирует ряд сетей банкоматов, пять крупнейших из которых: сеть Commonwealth Bank Bankwest (с более чем 4000 аппаратов), сеть NAB rediATM (с более чем 3400 аппаратов), сеть Westpac St George BankSA и Bank of Melbourne (с более чем 3000 аппаратов), ANZ (с более чем 2600 аппаратов) и Suncorp (с более чем 2000 аппаратов), а также другие. Финансовые учреждения связаны посредством межбанковских сетей. Идентификатор банковского отделения (BSB) был введен в начале 1970-х годов вместе с внедрением технологии MICR на чеках для механизации сбора данных банками, а также для механической сортировки и комплектации физических чеков для отправки в отделение банка-плательщика для окончательной обработки. С тех пор BSB используются в электронных операциях (но не применяются при нумерации финансовых карт). Технология EFTPOS была внедрена в 1984 году. Первоначально для проведения операций можно было использовать только существующие дебетовые и кредитные карты банков, но в 1985 году была создана сеть ATM (Financial) для объединения систем EFTPOS и обеспечения доступа для всех клиентов. Карты, выпущенные всеми банками, могли использоваться на всех терминалах EFTPOS по всей стране, однако дебетовые карты, выпущенные за рубежом, не поддерживались. До 1986 года австралийские банки предлагали широко распространенную единую кредитную карту Bankcard, существовавшую с 1974 года. Между банками возникли разногласия относительно возможности использования Bankcard (или кредитных карт в целом) в предлагаемой системе EFTPOS. В то время несколько банков активно продвигали кредитные карты MasterCard и Visa. Карты магазинов и собственные карты, такие как топливные карты и Bartercard, были исключены из новой системы, хотя и использовали совместимую технологию. Широкое распространение кредитных карт и разработка технологии шифрования SSL в середине 1990-х годов открыли путь к электронной коммерции. Телефонный банкинг был внедрен в 1990-х годах, интернет-банкинг – после 1995 года, а мобильный банкинг – после 2010-х годов. Исследования, проведенные Bain, Research Now и Bain совместно с опросами GMI NPS в 2012 году, показали, что 27% австралийцев совершали операции мобильного банкинга в течение предыдущих трех месяцев. Эти нововведения привели к значительным изменениям в банковской сфере Австралии, сместив акцент с обслуживания в отделениях банков, что повлекло за собой закрытие отделений и сокращение штата сотрудников.
Дерегулирование и концентрация
Банковская отрасль постепенно подвергалась дерегулированию. В середине 1960-х годов разграничение и разделение между торговыми и сберегательными банками были отменены, и всем банкам было разрешено осуществлять операции на денежном рынке (традиционно являвшемся сферой деятельности коммерческих банков), а также самостоятельно устанавливать процентные ставки. Строительным обществам было разрешено принимать депозиты от населения. Валютный контроль был упразднен, и с декабря 1983 года австралийский доллар был допущен к свободному плаванию. Банковская система Австралии примечательна небольшим числом крупных банков на рынке. Большая часть этой концентрации является результатом поглощения банков. Английский, шотландский и австралийский банк был приобретен банком ANZ в 1970 году. В 1982 году Банк Нового Южного Уэльса объединился с Коммерческим банком Австралии, образовав Westpac. На протяжении всей истории банковской деятельности Австралии произошло множество других слияний и поглощений банков. Бум и кризис 1980-х годов стали неспокойным периодом для банков: некоторые заняли лидирующие позиции на рынке, в то время как другие были поглощены более крупными банками. Начиная с 1980-х годов, несколько строительных обществ стремились к преобразованию в банки, но им потребовалось провести демутуализацию, прежде чем это стало возможным. К ним относились NSW Building Society, ставшее Advance Bank, St George, Suncorp, Metway Bank, Challenge Bank, Bank of Melbourne и Bendigo Bank. Изменение нормативных требований позволило строительным обществам и кредитным союзам стать банками без проведения демутуализации, и несколько из них, включая Heritage Bank, осуществили преобразование с 2011 года, сохранив свой статус и структуру взаимных организаций. В 1990 году правительство приняло "политику четырех столпов" в отношении банковской деятельности в Австралии и заявило, что будет отклонять любые слияния между четырьмя крупнейшими банками. Опасения по поводу возможного инфляционного воздействия кредитования привели к созданию первых финансовых компаний в Австралии. В 2018 году APRA создала структуру ограниченного АДИ (авторизованного депозитарного учреждения). Эта структура призвана стимулировать выход на банковский рынок новых участников, особенно малых предприятий с ограниченными финансовыми ресурсами, и помочь им в процессе лицензирования. Соответствующие организации могут осуществлять ограниченный спектр деятельности в течение двух лет, пока они не достигнут статуса без ограничений. APRA объявила и утвердила первое ограниченное АДИ, Volt Bank, 7 мая 2018 года. 1 сентября 2022 года APRA объявила об отзыве лицензии Volt Bank Limited (Volt) на осуществление деятельности в качестве АДИ в соответствии с Законом о банках 1959 года.