Введение

Взыскание задолженности – это процесс получения денежных средств или иного согласованного имущества, причитающегося кредитору. Должниками могут быть физические или юридические лица. Организация, специализирующаяся на взыскании задолженности, называется коллекторским агентством или коллектором. Большинство коллекторских агентств действуют как представители кредиторов и взыскивают долги за вознаграждение или процент от общей суммы задолженности. В прошлом должники могли подвергаться долговому рабству, заключению в тюрьму за долги или принудительным методам взыскания. В XXI веке во многих странах законодательство регулирует деятельность коллекторов и ограничивает преследования и недобросовестные практики.

История

Взыскание долгов существует столько же, сколько и сам долг, и старше денег, поскольку практиковалось и в более ранних системах бартера. История взыскания долгов восходит к древнейшим цивилизациям, начиная с Шумера в 3000 году до нашей эры. В этих цивилизациях, если долг не мог быть возвращен, должник и его супруг, дети или слуги принуждались к долговому рабству до тех пор, пока кредитор не возмещал свои убытки за счет принудительного труда. Вавилонское право устанавливало строгие правила, регулирующие возврат долгов, включая некоторые базовые гарантии для должников. В некоторых обществах долги передавались по наследству, и долговое рабство продолжалось, однако в некоторых ранних обществах предусматривалось периодическое прощение долгов, например, юбилейные годы, или устанавливался срок давности для долга. Библия устанавливает строгие ограничения на размер процентов по займам. Коран запрещает любые проценты по кредитам и поощряет прямые сделки. Авраамические религии не одобряли ростовщичество и запрещали кредиторам взимать проценты с должников. К Средневековью появились законы, специально регулирующие отношения с должниками. Если кредиторы не могли взыскать долг, они могли обратиться в суд и получить решение о взыскании. Это приводило к тому, что судебный пристав приходил в дом должника и изымал имущество в счет долга, либо должник заключался в тюрьму до тех пор, пока его семья не погасила долг или кредитор не простил его. В оккупированных Римской империей территориях сборщики налогов часто ассоциировались с вымогательством, жадностью и злоупотреблением властью. В средневековой Англии кэтчпол, ранее независимый сборщик налогов, был должностным лицом, работавшим на судебного пристава и отвечавшим за взыскание долгов, часто используя принудительные методы. Во время Великой депрессии 1930-х годов в США крупные финансовые институты активно использовали процедуру взыскания заложенного имущества для погашения непогашенных ипотечных долгов, что вызвало крайне негативную реакцию общественности.

Должники

Лицо, которое должно по счету или имеет задолженность, является должником. Должники могут не выполнять свои обязательства (не платить) по различным причинам: из-за недостаточного финансового планирования или чрезмерной закредитованности; вследствие непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы или проблемы со здоровьем; из-за споров или разногласий относительно долга или выставленного счета; или из-за нечестности со стороны кредитора или должника. Должником может быть как физическое, так и юридическое лицо, например, компания. Взыскание потребительских долгов регулируется более строго, чем взыскание долгов с предприятий. Поскольку они являются частью первоначального кредитора, агентства первой стороны могут не подпадать под действие законодательства, регулирующего деятельность агентств по взысканию задолженности третьей стороны. Эти агентства называются "агентствами первой стороны", поскольку они являются частью первой стороны договора (то есть кредитора). Второй стороной является потребитель (или должник). Как правило, агентства первой стороны пытаются взыскать долг в течение нескольких месяцев, прежде чем передать его агентству третьей стороны или продать долг и списать большую его часть.

Агентства третьих сторон

Агентство по взысканию задолженности – это агентство третьей стороны, получившее такое название, поскольку данные агентства не являлись стороной первоначального договора. Кредитор передает счета непосредственно в такое агентство на основе вознаграждения за результат, которое обычно изначально не требует затрат от кредитора или продавца, за исключением расходов на связь. Однако это зависит от конкретного соглашения об уровне обслуживания (SLA) между кредитором и агентством по взысканию. Агентство получает процент от успешно взысканных долгов; в отрасли это иногда называют "Pot Fee" или потенциальным вознаграждением при успешном взыскании. Это не обязательно означает, что вознаграждение выплачивается только при взыскании полной суммы долга; часто кредитор должен выплатить это вознаграждение, если он прекращает попытки взыскания до того, как долг будет взыскан. Агентство по взысканию задолженности зарабатывает только в случае фактического взыскания средств с должника (часто это называют принципом "нет взыскания – нет оплаты"). Размер вознаграждения может варьироваться от 10% до 50% в зависимости от типа долга, давности задолженности и количества уже предпринятых попыток взыскания (хотя чаще всего он составляет от 25% до 40%).

Продажа долгов

Взыскание долгов может включать продажу долга третьей стороне, которую иногда называют "фактором" или "покупателем задолженности". Покупатель задолженности приобретает счета и долги у кредиторов за определенный процент от их номинальной стоимости и впоследствии может взыскивать с должника полную сумму задолженности, включая любые проценты, начисленные в соответствии с условиями первоначального договора займа или кредитного соглашения. Продажа долгов и счетов обеспечивает кредитора немедленным доходом, хотя и меньшим, чем номинальная стоимость долга, при этом перекладывая на покупателя задолженности работу и риски, связанные с взысканием. В Соединенных Штатах во время кризиса сберегательных и кредитных учреждений в 1980-х годах наблюдался резкий рост числа обращений взыскания и списанных счетов, что было похоже, хотя и в гораздо меньшем масштабе, на Великую депрессию. Некоторые финансовые новаторы решили, что можно получить прибыль от покупки просроченных счетов и попыток взыскать хотя бы часть причитающейся суммы. Они приобретали эти счета у первоначальных кредиторов за незначительную часть их стоимости и получали прибыль, взыскивая часть долга с должника. В некоторых штатах действуют специальные законы, регулирующие покупку задолженности. В Массачусетсе компании, приобретающие долги, должны иметь лицензию, в то время как в Калифорнии это не требуется.

Практика сбора

Взыскатели, работающие по комиссионным, могут быть сильно мотивированы убедить должников погасить задолженность. Такая практика может регулироваться страной, в которой ведется взыскание. Взыскательским агентствам иногда разрешается связываться с лицами, не являющимися должниками, как правило, для установления местонахождения должника, но без упоминания о самом долге. В некоторых случаях коллектор может ошибочно связаться с человеком, не имеющим никакого отношения к долгу или должнику. Примеры включают жертв кражи личных данных и людей, ошибочно идентифицированных из-за схожего имени. В качестве альтернативы, предполагаемый должник может оспорить обоснованность долга. В таких случаях предполагаемый должник вправе потребовать от коллектора или кредитора предоставить доказательства, подтверждающие наличие и подлежащую уплате сумму долга – долг не возникает только на основании заявления коллектора. Родственники умершего не обязаны нести ответственность за его долги, однако долги должны быть погашены из имущества умершего. Тем не менее, если умерший являлся сособственником имущества, которое служит обеспечением по его долгу, кредитор может потребовать его продажи для удовлетворения задолженности. Международное взыскание долгов – это специализированная область. Не многие компании специализируются на этом виде деятельности, поскольку взыскание может потребовать от их сотрудников владения несколькими языками и знания правовых систем, законов и нормативных актов всех стран, в которых они работают. Общение с иностранным должником может осуществляться на языке, отличном от языка, используемого в стране кредитора. Некоторые коллекторы сотрудничают с иностранными агентствами по взысканию долгов, при этом каждое агентство, участвующее в процессе взыскания, хорошо знакомо с законами и языками страны, в которой оно работает, что позволяет осуществлять взыскание через местное агентство, даже если должник находится в другой стране.

Счет взыскания

Счет, переданный в коллекторское агентство, — это заем или долг, который кредитор передал в коллекторское агентство для взыскания.

Кредитная история

Кредитная история – это запись кредитной истории физического или юридического лица, которая может включать в себя историю платежей, случаи неисполнения обязательств и банкротства. Информация о задолженностях, просрочках платежей и неисполнении обязательств может быть внесена в кредитную историю заемщика и обычно сохраняется в течение нескольких лет. Данные, предоставляемые бюро кредитных историй, не всегда должным образом подтверждаются или проверяются на достоверность.

Переоформление долга

В некоторых случаях коллектор попытается возобновить срок исковой давности по долгу, который истек, самостоятельно внеся платеж по этому долгу, "чтобы обновить дату последнего платежа и получить больше времени для взыскания". Такой платеж, как правило, небольшой суммы, может отображаться в выписке по кредитной карте как "платеж агентства" или "транзакционный платеж", а также может называться "фиктивным платежом", поскольку он производится коллекторским агентством без ведома или согласия должника. Поскольку этот платеж не сделан должником, платеж агентства не продлевает срок исковой давности сверх последней даты, когда должник лично произвел платеж по долгу, и, скорее всего, будет проигнорирован судом, если должник заявит, что срок исковой давности по долгу истек в соответствии с действующим законодательством.

Объединенные Арабские Эмираты

В соответствии с законодательством ОАЭ о взыскании финансовых долгов, кредитору или банку необходимо предоставить актив, имеющий внешнюю стоимость. Это гарантирует, что в случае непогашения должником неоплаченных счетов, кредитор сможет обратить взыскание на этот актив. Если должник не предоставит актив, имеющий внешнюю стоимость, или не вернет финансовую сумму, он несет гражданско-правовую и уголовную ответственность. Согласно финансовому законодательству ОАЭ, статья 401 Уголовного кодекса предусматривает, что за предоставление чека, не подлежащего оплате, лицо подлежит штрафу или лишению свободы. Как кредитор, вам следует обратиться в банк, чтобы узнать, были ли у должника достаточные средства на счете до момента предоставления чека. Если это подтвердится, то в отношении должника будет возбуждено дело в полиции, после чего будет проведено расследование и материалы будут переданы в прокуратуру. Важно знать, что заявление не может быть подано позднее шести месяцев со дня выдачи чека. Прокурор принимает дело к рассмотрению и проводит расследование, заслушивая обе стороны (кредитора и должника) для выяснения всех обстоятельств дела о чеке, не подлежащем оплате. По результатам расследования будет принято решение о необходимости внесения залога ("Кафала") в размере суммы долга или о сдаче паспорта должника. В случае невыплаты залога, должник будет взят под стражу.

Великобритания

В Великобритании агентства по взысканию задолженности лицензируются и регулируются Управлением по финансовому регулированию (FCA). FCA устанавливает правила, определяющие порядок работы агентств по взысканию задолженности, и приводит примеры недобросовестных практик. Эти правила не имеют силы закона, но представляют собой обобщение и толкование различных областей права. Соблюдение этих правил также используется для оценки соответствия агентства требованиям для получения кредитной лицензии. Примеры недобросовестных практик включают в себя искажение полномочий при принудительном исполнении (например, утверждение о возможной конфискации имущества), ложное представление о работе от имени официальных органов, преследование, требование недействительных или чрезмерных платежей, искажение правового положения должника и ложное утверждение о получении судебного решения, которое на самом деле не было вынесено. Правовая основа этих практик закреплена в разделе 40 Закона об отправлении правосудия 1970 года. Агентства по взысканию долгов и их сотрудники в Великобритании отличаются от судебных приставов, назначаемых судом.

Шотландия

Взыскательским агентствам и коллекторам, базирующимся в Великобритании, разрешено предлагать должникам попытаться погасить задолженность, однако они не обладают законными полномочиями для принудительного взыскания долга, если не получат Декрет (шотландский термин, эквивалентный судебному решению) против должника. Исполнение Декрета осуществляется, как правило, по указанию кредитора или его уполномоченного представителя, судебным приставом (sheriff officer) или судебным исполнителем (messenger at arms). Кредитор также может обратиться с ходатайством о запрете на распоряжение имуществом, аресте имущества или взыскании долга в счет средств, находящихся у третьего лица, при содействии должностного лица суда. В Шотландии отсутствует процедура досудебного урегулирования, и лицензия для агентов кредиторов требуется только при взыскании потребительского долга, защищенного Законом о потребительском кредите.

Соединенные Штаты

В Соединенных Штатах взыскание задолженности и организации, занимающиеся взысканием задолженности, регулируются как на уровне штатов, так и на федеральном уровне. На федеральном уровне основным регулятором агентств по взысканию задолженности является Федеральная торговая комиссия. Бюро по финансовой защите потребителей, входящее в состав Федеральной резервной системы США, также обладает полномочиями по регулированию агентств по взысканию задолженности. CFPB объявило 24 октября 2012 года о завершении разработки правил надзора за агентствами по взысканию задолженности и покупателями долгов, в соответствии с определением, которое охватывает около 175 компаний США. Во многих штатах США и некоторых городах требуется лицензирование и/или предоставление гарантий для организаций, занимающихся взысканием задолженности. Кроме того, во многих штатах существуют законы, регулирующие взыскание задолженности, соблюдение которых обязательно для этих организаций (см. добросовестное взыскание задолженности).

Закон о справедливой кредитной отчетности

В Соединенных Штатах Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) является федеральным законом, регулирующим порядок, в котором агентства кредитной отчетности могут вести учет кредитной информации потребителей. Среди мер защиты, которые FCRA предоставляет потребителям:

Если в отчете о задолженности допущена ошибка, агентства кредитной отчетности и поставщики информации имеют 21-дневный период для ее исправления, и этот период может быть использован в качестве аргумента в защиту в суде. Если должник погасил счет, взысканный коллекторским агентством, эта запись может оставаться в его кредитной истории, но должна быть помечена как "оплаченная". Если должник оспаривает информацию о задолженности, содержащуюся в кредитном отчете, агентство кредитной отчетности обязано провести расследование. Если оспаривание не признано необоснованным, агентство кредитной отчетности обычно должно завершить расследование в течение тридцати дней.

Добровольные стандарты

В дополнение к законам штатов и федеральным законам, многие американские коллекторские агентства входят в торговую ассоциацию под названием ACA International и обязуются соблюдать ее кодекс этики как условие членства. Стандарты поведения ACA требуют от своих членов относиться к потребителям с достоинством и уважением, а также назначать сотрудника, обладающего достаточными полномочиями для рассмотрения жалоб потребителей. Потребители могут попытаться урегулировать споры с коллекторским агентством, являющимся членом ACA, посредством программы разрешения жалоб потребителей этой организации.