Введение

Финансовый термин, обозначающий доверие между сторонами в сделках с отсрочкой платежа. Кредит (от латинского глагола *credere*, что означает «верить») – это доверие, позволяющее одной стороне предоставить другой стороне денежные средства или ресурсы, при этом вторая сторона не осуществляет немедленную компенсацию первой (тем самым возникает долг), но обязуется либо вернуть, либо возместить эти ресурсы (или другие эквивалентные по стоимости) в будущем. Ресурсами, предоставляемыми первой стороной, могут быть имущество, выполнение обязательств или оказание услуг. Иными словами, кредит – это способ формализации, юридического закрепления и расширения принципа взаимности на большую группу не связанных между собой лиц. Предоставляемые ресурсы могут быть денежными (например, выдача займа) или представлять собой товары или услуги (например, потребительский кредит). Кредит охватывает любую форму отсроченного платежа. Кредит предоставляется кредитором, также называемым займодавцем, должнику, также называемому заемщиком.

Этимология

Термин "кредит" впервые употребился в английском языке в 1520-х годах. Он происходит от среднефранцузского *crédit* (XV век) – "вера, доверие", от итальянского *credito*, от латинского *creditum* – "заём, вещь, переданная на хранение", от причастия прошедшего времени глагола *credere* – "доверять, поручать, верить". Изначально в английском языке слово "кредит" имело именно коммерческое значение (слово "кредитор" зафиксировано с середины XV века). Производное выражение "кредитный союз" впервые появилось в 1881 году в американском английском, а выражение "кредитный рейтинг" – в 1958 году.

История

Кредитные карты получили наибольшее распространение в 1900-х годах. Крупные компании начали создавать сети с другими компаниями и использовать кредитные карты как способ оплаты в любой из этих компаний. Компании взимали с держателей карт определенную годовую плату и самостоятельно определяли методы выставления счетов, а с каждой участвующей компании взималась комиссия в процентах от общей суммы платежей. Это привело к появлению кредитных карт, выпускаемых банками по всему миру. Среди первых банковских кредитных карт – Bank Americard от Bank of America в 1958 году и American Express Card от American Express, также в 1958 году. Они работали по принципу, схожему с картами, выпущенными компаниями, однако расширили возможности для покупок практически на любые товары и услуги и позволяли потребителям накапливать возобновляемый кредитный лимит. Возобновляемый кредитный лимит позволял погашать задолженность в более поздний срок, при этом начислялись проценты за пользование кредитом.

Дискриминация

До принятия Закона о равных кредитных возможностях в 1974 году женщинам в Америке выдавали кредитные карты на более жёстких условиях или вовсе не выдавали. Женщине могло быть сложно купить дом без мужчины-поручителя. В прошлом, даже если прямой запрет отсутствовал, представители цветных рас часто не могли получить кредит на покупку дома в районах, где преобладало белое население.

Кредит, выданный банком

Банковские кредиты составляют наибольшую долю всех выданных кредитов. Традиционное представление о банках как о посредниках между сберегателями и заемщиками ошибочно. Современный банкинг – это создание кредита. Кредит состоит из двух частей: кредитных средств (денег) и соответствующего долга, который требует погашения с процентами. Большинство (97% по состоянию на декабрь 2013 года)

Стоимость кредита – это дополнительная сумма, которую заемщик должен выплатить сверх основной суммы займа. Она включает в себя проценты, комиссии за оформление и любые другие сборы. Некоторые сборы являются обязательными, требуемыми кредитором как неотъемлемая часть кредитного договора. Другие сборы, например, за страхование кредита, могут быть необязательными; заемщик решает, включать их в договор или нет. Проценты и другие сборы могут представляться в различных формах, но во многих странах законодательство обязывает кредиторов указывать все обязательные сборы в виде годовой процентной ставки (APR). Цель расчета APR – обеспечить прозрачность кредитования, предоставить потенциальным заемщикам четкое представление об истинной стоимости займа и возможность сравнения различных предложений. APR рассчитывается на основе графика предоставления кредита и его погашения. Необязательные сборы обычно не включаются в расчет APR. Процентные ставки по потребительским кредитам, таким как ипотека или кредитные карты, чаще всего определяются на основе кредитного рейтинга. Кредитный рейтинг рассчитывается частными кредитно-рейтинговыми агентствами или централизованными кредитно-историческими бюро на основе таких факторов, как предыдущие просрочки, история платежей и доступный кредитный лимит. Заемщики с более высоким кредитным рейтингом имеют доступ к более низким APR, чем заемщики с более низким рейтингом.