Введение

Исламская форма страхования

Такафул (التكافل, иногда переводится как «солидарность» или взаимное страхование) – это кооперативная система возмещения убытков, организованная как исламская или соответствующая шариату альтернатива традиционному страхованию, которое содержит риба (ростовщичество) и гарар (избыточную неопределенность). В рамках такафула люди и компании, обеспокоенные рисками, регулярно вносят взносы («пожертвования»), которые возмещаются или возвращаются участникам в случае наступления убытков и управляются от их имени оператором такафула. Как и другие продукты исламских финансов, такафул основывается на исламском муамалате (ветви исламского права, регулирующей коммерческие и гражданские сделки). В 2018 году объем индустрии такафула достиг 27,7 миллиардов долларов «взносов» (по сравнению с 12 миллиардами долларов в 2011 году). Данное направление получило высокую оценку как предоставляющее «более совершенные альтернативы» страхованию, которые «способствуют развитию человеческого капитала, подчеркивают личное достоинство, общественную взаимопомощь и экономическое саморазвитие».

Принципы

Теоретически, такафул воспринимается как кооперативное или взаимное страхование, где участники вносят определенную сумму денег в общий фонд. Целью этой системы является не получение прибыли, а соблюдение принципа "взаимной поддержки и облегчения бремени друг друга". Принципы такафул заключаются в следующем:

Страхователи сотрудничают друг с другом ради общего блага. Мусульманские ученые "практически не имеют разногласий" относительно "необходимости управления, возмещения и смягчения общих, коммерческих и жизненных рисков, покрываемых страховой деятельностью". Академия фикха Организации исламского сотрудничества (также известная как Международная исламская академия фикха) признала обычное коммерческое (но не социальное) страхование харамом (запрещенным). В своей девятой резолюции она заявила: "Коммерческий договор страхования с фиксированной страховой премией, практикуемый коммерческими страховыми компаниями, содержит значительный элемент гарара (неопределенности), что делает договор недействительным. Следовательно, он юридически запрещен."

История и модели

Согласно сообщениям, концепция такафул практикуется в различных формах с 622 года н.э. Первыми практиковавшими такафул были Зубайр ибн аль-Аввам, сподвижник пророка, поскольку эта практика была одобрена согласно консенсусу классических ученых, таких как Ибн Таймия в его "Маджму Фаттава". На практике такафул рассматривался как, по сути, безынтересное банковское дело с моделью бизнеса, основанной на привлечении средств. В глазах ученых и исследователей предпринимательская деятельность Зубайра в области такафул стала серьезным объектом изучения для ученых исламских институтов в отношении поведения и этики в бизнесе в соответствии с исламским Фикхом, таких как доктор Эрванди Тармизи. Кроме того, современные исследователи исламского банкинга и теоретики исламского финансирования изучили деловую сторону жизни Зубайра как пример для подражания. Одним из принципов бизнеса Зубайра была этика привлечения средств, соответствующая шариату. Этот вид привлечения средств заключался в практике Зубайра по принятию вкладов в качестве займа и инвестированию этих средств, без получения процентов в качестве прибыли, что считается ростовщичеством в исламском учении. По словам Али Ахмада Салиха, профессора Университета Ближнего Востока в Иордании, этот бизнес Зубайра ибн аль-Аввама по привлечению средств в рамках такафул был сосредоточен в Медине, с филиалами, распространенными в Александрии, Куфе и Басре. Али Ахмад Салих ссылается на доказательства, основанные на записях Хишама ибн Урвы в "Табакат аль-Кубра", написанных Ибн Садом.

Современная эпоха

Мусульманские юристы признают, что основа совместной ответственности (в системе аквилы, как это практиковалось между мусульманами Мекки и Медины) заложила основу взаимного страхования. "В случае страхования, как и в случае с коммерческими банками, преобладало ортодоксальное мнение", и с "консенсусом среди мусульманских ученых" о легитимности такафула и нелегитимности традиционного страхования, "движение за исламизацию современного страхового бизнеса" началось примерно в середине 1970-х годов. В 1976 году Высший совет Саудовской Аравии издал фетву "в пользу исламской модели" страхования. К середине 1990-х годов в Судане, Дубае, Саудовской Аравии, Бахрейне и Иордании было семь компаний, занимающихся такафулом. В 2004 году объем отрасли составил 1,384 миллиарда долларов, а в 2008 году – 5,318 миллиарда долларов. К концу 2011 года общий объем взносов по такафулу достиг 12 миллиардов долларов (по сравнению с 4 триллионами долларов для традиционного страхования). Как и в случае с традиционными формами страхования, может использоваться перестрахование операций такафула, известное как "ретакафуль". Также в 2006 году AIG, немусульманская компания из США (с более чем 88 миллионами клиентов в 130 странах), создала дочернюю компанию takaful под названием AIG Takaful Enaya, со штаб-квартирой в Бахрейне. По состоянию на 2013 год лидирующими странами в сфере такафула являются "Малайзия и страны Персидского залива".

Критика

Одна из жалоб, высказанных против (большинства) такафулов (Мухаммадом Акрамом Ханом), заключается в том, что, несмотря на разговоры о солидарности, (большинство) держателей такафулов "не имеют никакого "права голоса" в управлении такафулом. "TO (оператор такафула) принимает все ключевые решения, такие как размер страховой премии, стратегия управления рисками, управление активами и распределение излишков и прибыли". Акционеры TO, а не "держатели такафула, назначают и увольняют управляющих такафулом". Аналогично, Махмуд Эль Гамал отмечает, что "даже компании, использующие термин takaful ta'āwun (кооперативная взаимная гарантия или страхование), структурированы с учетом интересов акционеров, а не владельцев полисов", несмотря на постановление Международной исламской академии фикха от 9/2, разрешающее страхование как "кооперативное страхование, основанное на принципах добровольных взносов (табарру') и взаимного сотрудничества". Исключение из этой ситуации можно найти в Судане, где держатели такафулов имеют больше влияния на управление деятельностью такафула. По словам Ракаан Каяли, тот факт, что выплаты членам такафула распределяются по мере наличия средств, а не определяются условиями полиса, может привести к конфликтам между членами — например, если выплата по заявке одного члена исчерпает средства такафула, в результате чего другой член с равноценной заявкой, поданной вскоре после этого, не получит компенсацию или не получит ее в полном объеме. Кроме того, существует сомнение в правомерности утверждения о том, что участники такафула делают "пожертвования". Это связано с тем, что слово "пожертвования" подразумевает дарение без ожидания какой-либо мирской выгоды. Это явно не соответствует ситуации участников такафула, которые стремятся к страхованию.