Введение
Эмитенты кредитных карт
Providian Financial Corporation была одним из ведущих эмитентов кредитных карт в Соединенных Штатах, когда в октябре 2005 года она была продана Washington Mutual примерно за 6,5 миллиарда долларов США. Штаб-квартира Providian находилась в Сан-Франциско, штат Калифорния, и на момент продажи у компании было более 10 миллионов держателей карт. Washington Mutual, Inc. продолжала управлять компанией как полностью принадлежащим дочерним предприятием из своей штаб-квартиры в Сан-Франциско. В период расцвета компания насчитывала около 13 000 сотрудников по всей стране. Providian осуществляла значительную деятельность в Калифорнии, Нью-Гэмпшире и Техасе.
История
В 1981 году Parker Pen приобрела два банка для создания компании по выпуску кредитных карт под названием First Deposit, базирующейся в Сан-Франциско. В 1984 году First Deposit была продана страховой компании Capital Holding из Кентукки, позднее переименованной в Providian. Когда страховые операции Providian были приобретены компанией Aegon, бизнес Providian по кредитным картам был выделен в отдельную компанию. Providian специализировалась на кредитовании на рынке "субстандартных" заемщиков. Providian предоставляла кредитные карты преимущественно группам населения с самыми низкими доходами в США по высоким процентным ставкам. Годовые процентные ставки (APR), взимаемые Providian, достигали 29,9 процента. В мартовском меморандуме 1999 года, опубликованном в San Francisco Chronicle, основатель компании Эндрю Кар обратился к руководству с вопросом о клиентах: "Разве кусочек еды может быть слишком мал, чтобы его схватить, когда ты голоден и вокруг ничего нет? Секрет в том, чтобы многократно взимать высокую плату за небольшие порции необходимого кредита". Многие критики утверждали, что предоставленный кредит лишь усугублял финансовое положение заемщиков. В то же время, это оказывало противоположное влияние на руководителей и директоров компании, значительно увеличивая их благосостояние. Дэвид Альварес, бывший президент подразделения кредитных карт, получил прибыль в размере 12,2 миллиона долларов США от продажи своих акций до того, как компания признала серьезные финансовые трудности. Ларри Томпсон продал все свои акции, стоимость которых составляла около 4,7 миллиона долларов США, после слушания по его утверждению в должности и незадолго до того, как финансовые проблемы Providian стали достоянием общественности и цена акций резко упала.
Коллективные иски
Начиная с середины 1999 года, против компании был подан ряд коллективных исков в связи с агрессивной тактикой продаж различных услуг "кредитной защиты", предлагаемых держателям кредитных карт Providian. 7 ноября 2000 года судья Стюарт Р. Поллак Высшего суда штата Калифорния, города и округа Сан-Франциско, утвердил соглашение об урегулировании по данному делу и сертифицировал класс истцов. Соглашение обязывало Providian выплатить классу более 100 миллионов долларов в виде денежных средств, кредитов и других выплат, а также прекратить определенные практики, являвшиеся предметом споров в коллективных исках. В совокупности с более ранним урегулированием с государственными органами, данное соглашение стало крупнейшим урегулированием в отношении компании, выпускающей кредитные карты, за предполагаемые широко распространенные незаконные деловые практики. Providian National Bank и ее материнская компания, Providian Financial, были обвинены в обмане и несправедливом взимании платы с клиентов с июня 1995 года. Инициаторами дела выступили Управление контролера денежного обращения США (OCC) и окружная прокуратура Сан-Франциско. В 2000 году Providian согласилась возместить 300 миллионов долларов 3 миллионам клиентов, ставших жертвами вводящих в заблуждение рекламных предложений и оплативших продукты, которые они не заказывали, включая план кредитной защиты Providian, переводы остатков по счетам, годовые взносы и другие услуги. Данное урегулирование стало крупнейшим принудительным мероприятием, предпринятым OCC, и первым подобным мероприятием банковским регулятором в соответствии с Законом о Федеральной торговой комиссии.