Введение

CFPB требует, чтобы кредиторы предоставляли клиентам предварительную оценку кредита, чтобы помочь им понять полную стоимость покупки дома с использованием ипотеки. Предварительная оценка кредита заменяет форму оценки добросовестности (Good Faith Estimate, GFE), которая использовалась до 2015 года. Кредиторы обязаны выдавать предварительную оценку кредита в течение трех дней с момента получения полного пакета документов по кредиту, в соответствии с правилом TILA RESPA Integrated Disclosure Rule (TRID). Полный пакет документов по кредиту должен включать как минимум следующую информацию: имя заемщика, доход, номер социального страхования, адрес объекта недвижимости, оценочная стоимость объекта недвижимости, запрашиваемая сумма ипотечного кредита. Как только эти данные получены, считается, что правило TRID вступило в силу, и начинается трехдневный срок. Предварительные оценки кредита являются обязывающими в том смысле, что кредитор не может изменять свои расходы, и если оценка кредитором расходов третьих сторон отличается более чем на 10%, кредитор должен покрыть разницу (это называется "устранением расхождений"). Предварительная оценка кредита охватывает все расходы, связанные с покупкой дома, даже если они не связаны непосредственно с ипотекой. Например, налоги на недвижимость не зависят от ипотеки, но они указываются в предварительной оценке кредита.

Виды расходов

Оценки по кредиту включают три категории расходов: расходы, которые варьируются в зависимости от кредиторов, расходы, которые варьируются в зависимости от других поставщиков (например, страховых компаний), и расходы, которые не меняются. Эти категории объясняются в данном руководстве по оценке кредита. Расходы, которые варьируются в зависимости от кредиторов: плата за подачу заявки, плата за обработку, плата за андеррайтинг, процентная ставка, оценка, баллы или кредиты от кредитора, плата за юридическую экспертизу, налоговый сервис, сертификат о защите от наводнений, анкета для кондоминиума, плата за кредитный отчет и плата за финальную проверку. Расходы, которые варьируются в зависимости от других поставщиков: страхование недвижимости, страхование от наводнений, страхование титула собственности, кадастровые работы и проверка на наличие вредителей. Ваш кредитор не может влиять на эти расходы, он лишь обязан указать их в оценке кредита, чтобы вы имели полное представление о стоимости заимствования. Кредиторы оценивают эти расходы, и не следует считать одного кредитора более дорогим, чем другого, только потому, что его оценка выше. Расходы, которые не варьируются в зависимости от кредиторов: налог на недвижимость, плата за регистрацию, налог на передачу прав собственности, плата за налоговые марки, взносы в товарищество собственников жилья (ТСЖ), плата окружного уровня. Эти расходы не зависят от кредитора или поставщика, и если они отличаются в разных оценках кредита, это связано с тем, что кредитор по-разному понимает размер этих сборов, который может уточняться по мере подготовки к закрытию сделки.