Изъятие заложенного имущества и правовые аспекты репосессии.

Введение

Правовые действия, при которых сторона, являющаяся собственником имущества, возвращает его стороне, владеющей им.

Репосессия, в разговорной речи – "репо", – это мера "самопомощи", при которой сторона, имеющая право собственности на имущество, возвращает это имущество стороне, имеющей право владения, без обращения в суд. После этого имущество может быть продано либо финансовым учреждением, либо третьими лицами. Объем допустимости репосессии и порядок ее осуществления существенно различаются в зависимости от юрисдикции (см. ниже). Если кредитор не может найти залог, не может мирно получить его посредством репосессии, или юрисдикция не допускает репосессию как меру самопомощи, альтернативным правовым средством для обязания заемщика вернуть имущество (до вынесения решения суда) является реплевин. Право обеспечения на заложенное имущество часто называют залогом. Кредитор является залогодержателем.

Общий

Существование и порядок обращения с изъятиями имущества в счет долга значительно различаются в зависимости от юрисдикции. В большинстве юрисдикций, не относящихся к США, право на самопомощь ограничено недвижимым имуществом, а в остальных случаях право владения может быть обеспечено только судом или другими уполномоченными органами.

Соединенные Штаты

Если закон требует осуществления изъятия имущества, залогодержатель несет неотчуждаемое обязательство не нарушать общественный порядок (что тождественно нарушению спокойствия) при проведении изъятия, иначе изъятие будет признано недействительным, а сторона, инициировавшая изъятие, понесет ответственность за убытки (либо залогодержатель будет привлечен к ответственности). Это требование не нарушать общественный порядок распространяется даже на случаи, когда нарушение вызвано возражениями или сопротивлением должника изъятию. В деле MBank El Paso v. Sanchez (1992), 836 S. W.2d 151, где агент по изъятию отбуксировал автомобиль, даже после того как заемщик заперся в нем, суд признал это незаконным нарушением общественного порядка и объявил изъятие недействительным. Должнику также было присуждено 1 200 000 долларов компенсации от банка. Изъятие имущества, как правило, не применяется к недвижимости. В отношении недвижимости обычно используется процедура взыскания залога.

Процедура репоссации

В Соединенных Штатах репоссессии осуществляются в соответствии с законами штатов, которые разрешают кредитору, имеющему право обеспечительного интереса в отношении имущества, завладеть этим имуществом в случае неисполнения должником обязательств по договору, на основании которого возникло это право обеспечительного интереса. В частности, все 50 штатов США и округ Колумбия приняли (с незначительными вариациями) Статью 9 Единого коммерческого кодекса, которая, как правило, разрешает держателям залога изымать имущество, если должник находится в состоянии неисполнения обязательств, и изъятие может быть произведено без нарушения общественного порядка. "Неисполнение обязательств" означает, что должник не выполнил свои обязательства по договору. Наиболее распространенными формами неисполнения, приводящими к репоссессии, являются неуплата требуемых платежей и отсутствие надлежащего страхового покрытия. Многие штаты США приняли дополнительные законы, которые специально регулируют репоссессию приобретенных в кредит и арендованных автомобилей и направлены на обеспечение дополнительной защиты прав потребителей. Типичные требования включают в себя обязанность кредиторов предоставлять потребителям возможность либо "восстановить" (reinstate), либо "выкупить" (redeem) свои договоры купли-продажи или аренды после репоссессии транспортного средства. "Восстановление" подразумевает оплату потребителем всей просроченной суммы плюс расходы кредитора на репоссессию, после чего он вновь становится владельцем автомобиля, как если бы репоссессия не происходила. "Выкуп" подразумевает погашение потребителем всей суммы остатка по договору и получение права собственности на автомобиль без каких-либо договорных обязательств. Если эти возможности не реализуются, а автомобиль изъят, залогодержатель обязан уведомить должника о своем намерении продать имущество. Обычно это делается в форме письма, в котором указывается, что если задолженность не будет погашена в течение десяти рабочих дней, организация официально становится собственником имущества и может его продать. Некоторые потребители полагают, что они имеют право на "льготный период" (grace period), который препятствует изъятию имущества кредитором до истечения определенного срока после просрочки платежа. Однако льготные периоды являются необязательной практикой, принятой большинством кредиторов в условиях договора кредитования. Ничто не препятствует кредитору с правом обеспечительного интереса изымать имущество в случае просрочки платежа, даже если она составляет всего один день, если только кредитор не согласился на иное в качестве обязательного условия договора. Изъятию подлежат различные объекты, включая лодки и самолеты, но большинство агентств по репоссессии специализируются на изъятии автомобилей. Агент по репоссессии обычно использует эвакуатор или пикап со специальным буксировочным устройством, называемым "стрелой" (boom). Они также могут получить ключи от владельца автомобиля. Как правило, владелец транспортного средства должен быть уведомлен о репоссессии. Агент по репоссессии находит автомобиль и проверяет его данные, такие как идентификационный номер транспортного средства (VIN), чтобы убедиться, что это правильный автомобиль. В случае совпадения он пытается прицепить автомобиль к эвакуатору и отбуксировать его или взломать замок и уехать. Однако это не освобождает агента по репоссессии от обязанности иметь действующий страховой полис на автомобиль в соответствии с применимыми правилами дорожного движения. Таким образом, агент, решивший поступить таким образом, может быть арестован за нарушение правил дорожного движения, касающихся требований к страхованию. Агенты по репоссессии также не имеют права незаконно проникать в закрытые помещения для хранения, такие как ворота и гаражи. Репоссессия не всегда покрывает сумму займа. Если репоссессор продает имущество за достаточную сумму, и эта сумма меньше суммы займа, и если репоссессор своевременно подает в суд на должника за остаток (плюс разумные сборы, если применимо), должник может быть обязан выплатить остаток (иногда называемый "дефицитом"). В этом случае кредитор несет ответственность за сопутствующую халатность, если он продаст имущество на аукционе по цене ниже справедливой рыночной стоимости. Это связано с тем, что такой провал напрямую способствует возникновению дефицита. Чтобы избежать этой ответственности, финансовые учреждения документируют источник (например, Kelley Blue Book или NADA) для определения цены залога. Они также документируют состояние автомобиля, чтобы обосновать цену продажи. Ответственность должника за остаток зависит от юрисдикции и условий договора займа. В случае необратимого долга (nonrecourse debt) должник, например, не несет личной ответственности за дефицит.

In the United States, repossessions are carried out pursuant to state laws that permit a creditor with a security interest in goods to take possession of those goods if the debtor defaults under the contract that created the security interest. In particular, all 50 U. S. states and the District of Columbia have enacted (with minor variations) Article 9 of the Uniform Commercial Code, which generally permits security interest holders to repossess goods if a debtor is in default and the repossession can be conducted without a breach of the peace. Being "in default" means that the debtor has failed to fulfill his or her obligations under the contract. The most common forms of default resulting in repossession are failing to make required payments and failing to maintain adequate insurance coverage. Many U. S. states have enacted additional laws that apply specifically to the repossession of purchased and leased automobiles, and which are intended to afford additional consumer protections. Typical requirements include mandating that auto lenders provide consumers with opportunities to either "reinstate" or "redeem" their purchase or lease contracts after their vehicles have been repossessed. A "reinstatement" entails a consumer paying all of his or her past due amounts plus the creditor's repossession expenses, and then reacquiring the automobile as if the repossession had not occurred. A "redemption" entails the consumer paying off the entire contract balance and then being given ownership of the vehicle free and clear of any contract obligations. If these instances do not occur and the vehicle becomes repossessed, the lien holder is required to notify the debtor of their intent to sell the property. This is usually in the form of a letter that states that if the amount owed is not paid within ten business days, the entity officially takes ownership and may sell the property. Some consumers believe that they are legally entitled to a "grace period" that prevents creditors from repossessing goods until the payments are a certain number of days overdue. In reality, grace periods are non compulsory business practices that have been adopted by most consumer lenders through a term in the lending contract. There is nothing legally preventing a creditor with a security interest from repossessing the goods if a payment is late even if it is only one day overdue unless the lender has agreed otherwise as a binding term of contract. Various objects can be repossessed, including boats and aircraft, but most repossession agencies focus on car repossession. The repo agent normally uses a tow truck or pickup truck with a special towing attachment called a boom. They also may obtain the key from the car owner. Usually, the vehicle owner must be notified of a repossession. The repossession agent will find the car and check its information such as the vehicle identification number (VIN) to make sure they have the right vehicle. If there is a match, they will attempt to hook up the car to the tow truck and tow it away or pick the lock and drive it away. However doing so does not absolve the repossession agent's requirement to be covered under an active insurance policy for the vehicle under the applicable criminal traffic laws. Thus, an agent who elects to do this may be subject to arrest for the violation of criminal traffic laws which apply to insurance requirements. The repo agents also cannot legally cross locked and enclosed storage spaces such as gates and garages. Repossession does not necessarily satisfy the loan. If the repossessor sells the asset for an appropriate amount, and if that amount is less than the amount of the loan, and if the repossessor sues the debtor for the balance (plus reasonable fees if applicable) in a timely manner, the debtor may be liable to pay the balance (sometimes called the "deficiency"). In this case the creditor will be liable for contributory negligence if the creditor auctions the property for less than applicable fair market value. This is because such a failure directly contributes to any remaining deficiency. To avoid this liability, financial institutions will document a source (such as Kelley Blue Book or NADA) to price the collateral for sale. They will also document the condition of the vehicle to justify the sales price of it. Whether a debtor is actually liable for a balance depends on jurisdiction and on the details of the loan contract. In the case of a nonrecourse debt, for example, the debtor is not personally liable for a deficiency.

Великобритания

Возможен изъятие заложенного имущества в отношении недвижимости, коммерческой и жилой собственности.

Германия

Восстановление владения путем самопомощи, как правило, является незаконным и квалифицируется как кража. В большинстве случаев, если должник не в состоянии или не желает погасить непогашенную задолженность, кредитор должен сначала получить либо судебный приказ, разрешающий изъятие имущества (Vollstreckungsbescheid, возможно только в том случае, если должник не оспаривает долг), либо обычный судебный приговор. Взыскание долга затем должно осуществляться судебным исполнителем (Gerichtsvollzieher), который имеет исключительное право применять силу для взыскания долга, например, вскрывать дверь или обращаться за помощью к полиции. Ни кредитор, ни частные коллекторские агентства не имеют права применять силу или изымать имущество против воли должника. Определенные формы самостоятельного изъятия недвижимости допускаются законом. Например, арендодатель может изъять имущество арендатора в арендуемом помещении при наличии задолженности по арендной плате.