Страхование от наводнений: риски, проблемы и государственная поддержка.

Введение

Страхование от потерь имущества в результате наводнения

Страхование от наводнения – это специализированный вид страхования, покрывающий убытки имуществу, вызванные наводнением. Для оценки факторов риска, связанных с конкретной недвижимостью, страховщики часто используют топографические карты, на которых указаны низины, поймы рек и другие территории, подверженные затоплению.

В Соединенных Штатах

В США только 20 процентов домов, подверженных риску наводнений, застрахованы от наводнений. Большинство частных страховщиков не страхуют от опасности наводнения из-за распространенности неблагоприятного отбора, заключающегося в покупке страхования лицами, наиболее подверженными риску наводнения. В традиционном страховании страховщики используют экономический закон больших чисел, чтобы взимать относительно небольшую плату с большого числа людей для выплаты страховых возмещений небольшому числу заявителей, понесших убытки. Некоторые страховщики предоставляют частное первичное страхование от наводнений для жилых объектов высокой стоимости, а также для зданий как низкой, так и высокой стоимости, в том числе через Программу страхования от стихийных бедствий. Однако количество заявителей значительно превышает доступность страхования от наводнений, поскольку большинство частных страховщиков считают маловероятным получение прибыли от связанных страховых взносов. В определенных зонах, подверженных наводнениям, федеральное правительство требует наличия страховки от наводнений для получения ипотечных кредитов, гарантированных федеральными агентствами, такими как FHA и VA. Однако программа никогда не функционировала как полноценное страхование из-за неблагоприятного отбора. Она никогда не препятствовала проживанию людей в зонах с очень высоким риском, устанавливая соответствующую страховую премию; вместо этого, слишком мало территорий включено в категорию обязательного страхования, а страховые премии искусственно занижены. Отсутствие страховки от наводнений может нанести ущерб многим домовладельцам, которые могут узнать о том, что их стандартные страховые полисы не покрывают наводнения, только после наступления ущерба. Наводнение определяется Федеральным агентством по управлению в чрезвычайных ситуациях (FEMA) как общее и временное состояние частичного или полного затопления площади суши площадью два или более акра или двух или более объектов недвижимости (при этом как минимум один из них является вашей собственностью) в результате: переполнения внутренних водоемов, необычного и быстрого накопления или стока поверхностных вод из любого источника, а также грязевых потоков. Это может быть вызвано оползнями, ураганами, землетрясениями или другими стихийными бедствиями, влияющими на наводнения, но, например, хотя домовладелец может иметь страхование от землетрясений, оно может не покрывать наводнения, вызванные землетрясениями. Очень мало страховщиков в США предоставляют частное страхование от наводнений на рынке из-за того, что риск наводнений обычно локализован в нескольких районах. В результате это неприемлемый риск из-за невозможности распределить его на достаточно широкую аудиторию для поглощения потенциального катастрофического характера опасности. В ответ на это федеральное правительство создало Национальную программу страхования от наводнений (NFIP) в 1968 году. Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (NAIC) обнаружила, что 33 процента глав домохозяйств в США по-прежнему ошибочно полагают, что ущерб от наводнений покрывается стандартным полисом страхования домовладельцев. FEMA утверждает, что примерно 50% заемщиков с низким риском наводнения считают, что они не имеют права на страхование от наводнений и не могут его приобрести. Любой, проживающий в населенном пункте, участвующем в NFIP, может приобрести страховку от наводнений, даже арендаторы. Однако, если человек не проживает в обозначенной зоне затопления и не обязан по условиям ипотеки приобретать страховку от наводнений, страховка от наводнений вступает в силу только через 30 дней после первой покупки полиса. Лица, имеющие право на получение ипотеки на свои дома, по закону обязаны приобретать отдельный полис страхования от наводнений у частной первичной страховой компании или у страховой компании, выступающей в качестве дистрибьютора NFIP. Страхование от наводнений может быть доступно жителям примерно 19 000 населенных пунктов по всей стране через NFIP. Страхование от наводнений может быть доступно через частные первичные страховые компании в любом из 19 000 населенных пунктов, участвующих в NFIP, а также в других населенных пунктах, не участвующих в NFIP. В марте 2016 года TypTap Insurance стала первым частным страховщиком, получившим лицензию в штате Флорида, предложившим страхование от наводнений, не связанное с NFIP, своим клиентам. С увеличением риска экстремальных погодных явлений, частично обусловленных изменением климата, возрастают риски для рынка страхования от наводнений и его долгосрочной устойчивости. После урагана "Харви" в 2017 году оценки количества домов, застрахованных от наводнений в Техасе, показали более 30 миллиардов долларов убытков, при этом только 40% домов были застрахованы от наводнений.

Nationwide, only 20 percent of American homes at risk for floods are covered by flood insurance. Most private insurers do not insure against the peril of flood due to the prevalence of adverse selection, which is the purchase of insurance by persons most affected by the specific peril of flood. In traditional insurance, insurers use the economic law of large numbers to charge a relatively small fee to large numbers of people in order to pay the claims of the small numbers of claimants who have suffered a loss. Some insurers provide privately written primary flood insurance for high value residential properties, and for low value and high value buildings, including through The Natural Catastrophe Insurance Program. However, claimants far outnumber the availability of flood insurance, since most private insurers view the probability of generating a profit from related premium payments to be remote. In certain flood prone areas, the federal government requires flood insurance to secure mortgage loans backed by federal agencies such as the FHA and VA. However, the program has never worked as insurance, because of adverse selection. It has never priced people out of living in very risky areas by charging an appropriate premium, instead, too few places are included in the must insure category, and premiums are artificially low." The lack of flood insurance can be detrimental to many homeowners who may discover only after the damage has been done that their standard insurance policies do not cover flooding. Flooding is defined by the Federal Emergency Management Agency (FEMA) as a general and temporary condition of partial or complete inundation of two or more acres of normally dry land area or two or more properties (at least one of which is your property) from: Overflow of inland waters, unusual and rapid accumulation or runoff of surface waters from any source, and mudflows. This can be brought on by landslides, hurricanes, earthquakes, or other natural disasters that influence flooding, but while a homeowner may, for example, have earthquake coverage, that coverage may not cover floods as a result of earthquakes. Very few insurers in the US provide private market flood insurance coverage due to the hazard of flood typically being confined to a few areas. As a result, it is an unacceptable risk due to the inability to spread the risk to a wide enough population in order to absorb the potential catastrophic nature of the hazard. In response to this, the federal government created the National Flood Insurance Program (NFIP) in 1968. The National Association of Insurance Commissioners (NAIC) found that 33 percent of U. S. heads of household still hold the false belief that flood damage is covered by a standard homeowners policy. FEMA states that approximately 50% of low flood zone risk borrowers think they are ineligible and cannot buy flood insurance. Anyone residing in a community participating in the NFIP can buy flood insurance, even renters. However, unless one lives in a designated floodplain and is required under the terms of a mortgage to purchase flood insurance, flood insurance does not go into effect until 30 days after the policy is first purchased. Individuals who are eligible and who have mortgages on their homes are required by law to purchase a separate flood insurance policy through a private primary flood insurance company or through an insurance company that acts as a distributor for the NFIP. Flood insurance may be available for residents of approximately 19,000 communities nationwide through the NFIP. Flood insurance may be available through private primary flood insurance carriers in any of the 19,000 communities participating in the NFIP as well as other communities that are not participating in the NFIP. In March 2016, TypTap Insurance became the first private market, admitted carrier in the state of Florida to offer non NFIP flood coverage to policyholders. With increasing risk from extreme weather events that can partially be attributed to climate change, there are increasing risks to the flood insurance market and its longterm sustainability. After 2017 Hurricane Harvey, estimates of houses covered by flood insurance in the Texas resulting in over $30bn in property losses with only 40% of homes covered by flood insurance.

В Соединенном Королевстве

Обычно британские страховщики требуют от клиентов, проживающих в зонах риска затопления, принять меры по защите своих домов от наводнений или столкнуться со значительно более высокими страховыми взносами и франшизами (американский английский: deductible).

В Канаде

Исторически сложилось так, что из-за редкости наводнений в Канаде она была единственной страной в составе "Большой восьмерки", не предлагавшей какую-либо форму страхования от наводнений, в частности, страхование от overland-наводнений. Отчасти это было реакцией на наводнения в Альберте в 2013 году.