Введение

Юридическая доктрина страховых договоров

Uberrima fides (иногда встречается в форме родительного падежа uberrimae fidei) – это латинское выражение, означающее «высшую степень добросовестности» (буквально – «наиболее обильная вера»). Это название правовой доктрины, регулирующей договоры страхования. Это означает, что все стороны страхового договора обязаны действовать с максимальной добросовестностью, полностью раскрывая все существенные факты в заявлении на страхование. Это противопоставляется правовой доктрине caveat emptor («пусть покупатель будет осмотрителен»).

Принцип "уберрима фидес"

От участников договора страхования ожидается более высокая степень добросовестности, чем от участников большинства других договоров, чтобы обеспечить раскрытие всех существенных фактов и гарантировать, что договор точно отражает фактический риск, на который они идут. Принципы, лежащие в основе этого правила, были сформулированы лордом Мэнсфилдом в знаковом и часто цитируемом деле Картер против Боэма (1766) 97 ER 1162, 1164.

Страхование – это договор, основанный на спекуляции. Особые факты, на основании которых вычисляется случайный шанс, как правило, известны только застрахованному. Страховщик полагается на его заявления и исходит из уверенности, что он не утаивает никаких обстоятельств, чтобы не ввести страховщика в заблуждение относительно их существования. Добросовестность запрещает любой из сторон, скрывая известные ему факты, склонять другую сторону к заключению сделки, основанной на незнании этих фактов и вере в обратное. Следовательно, страхователь должен раскрыть точную природу и потенциал рисков, которые он передает страховщику (которые, в свою очередь, могут быть переуступлены перестраховщику), а страховщик, в свою очередь, должен убедиться, что предлагаемый договор соответствует потребностям и интересам страхователя. Договоры перестрахования (между перестраховщиками и страховщиками/цедентами) требуют наивысшей степени добросовестности, которая считается основой перестрахования – важнейшего элемента современного страхового рынка. Чтобы сделать перестрахование доступным, перестраховщик не может дублировать дорогостоящие расходы страховщика на андеррайтинг и урегулирование убытков и должен полагаться на абсолютную прозрачность и искренность страховщика. В свою очередь, перестраховщик обязан надлежащим образом расследовать и возмещать страховщику добросовестные выплаты по страховым случаям, разделяя судьбу цедента.

Фюдерологические обязанности

Однако тот факт, что договор является договором наивысшей добросовестности, не означает, что он порождает общие фидуциарные отношения. Отношения между страхователем и страховщиком не аналогичны отношениям, например, между опекуном и подопечным, принципалом и агентом или доверительным управляющим и бенефициаром. В последних случаях сама природа этих отношений такова, что закон традиционно возлагает общие фидуциарные обязанности. Отношения между страховщиком и страхователем – договорные; стороны являются сторонами в соглашении на равных условиях. Принцип uberrima fides не изменяет характер соглашения на равных условиях и не может быть использован для установления общих фидуциарных отношений. Договор страхования, как отмечалось выше, налагает на его стороны определенные конкретные обязательства. Однако эти обязательства не подразумевают введение общих фидуциарных обязанностей в каждое страховое отношение. Прежде чем такие фидуциарные обязанности могут быть возложены, должны существовать конкретные обстоятельства в отношениях, которые требуют их применения. В деле *Murray v. Beard*, 7 N. E. 553, 554-55 (N. Y. 1886), применяя доктрину недобросовестного слуги, Апелляционный суд штата Нью-Йорк постановил, что брокер не может взыскать комиссионные со своего работодателя, установив, что "Агент обязан проявлять наивысшую добросовестность в отношениях со своим принципалом; и если он действует неблагоприятно по отношению к своему работодателю в любой части сделки, это равносильно мошенничеству в отношении принципала, лишающему его права на вознаграждение за услуги".

Ограничения

Uberrima fides строго ограничено в английском праве этапом заключения договора страхования. В середине 20-го века американские суды значительно расширили это понятие, применив его к подразумеваемому после заключения договора обязательству действовать добросовестно и справедливо. Нарушение этого обязательства стало рассматриваться как деликт, известный как недобросовестное отношение страховщика.