Введение
Тип банковского счета для приема платежей
Торговый счет – это тип банковского счета, позволяющий предприятиям принимать платежи различными способами, как правило, с использованием дебетовых или кредитных карт. Торговый счет открывается на основании соглашения между акцептором и банком-эквайером для расчетов по операциям с платежными картами. В некоторых случаях к соглашению о торговле также может быть привлечен платежный процессор, независимая организация продаж (ISO) или поставщик услуг для членов (MSP). Независимо от того, заключает ли торговец соглашение напрямую с банком-эквайером или через агрегатора, соглашение обязывает торговца соблюдать операционные правила, установленные платежными системами. Торговый счет повышенного риска – это бизнес-счет или торговый счет, позволяющий предприятию принимать онлайн-платежи, несмотря на то, что банки и платежные процессоры считают его деятельность высокорискованной. К отраслям, использующим такие счета, относятся индустрия для взрослых, туристический бизнес, торговля на рынке Forex, многоуровневый маркетинг. Термин "Высокий риск" используется банками-эквайерами для обозначения отраслей или торговцев, связанных с повышенным финансовым риском.
Методы обработки кредитных карт
Сегодня большинство операций по кредитным картам отправляются в электронном виде в банки, осуществляющие обработку платежей, для авторизации, захвата и зачисления средств. Существуют различные способы передачи информации о продаже по кредитной карте в "систему". В любом случае, либо считывается вся магнитная полоса при проведении карты через терминал/считыватель, либо считывается чип (EMV), либо информация о кредитной карте вводится вручную в терминал, компьютер или на веб-сайт. Более ранние методы, такие как отправка квитанций по кредитным картам в банк, осуществляющий обработку платежей, по почте или доступ к автоматизированной телефонной системе, все еще используются, но давно уступили место электронным устройствам. Эти ранние методы использовали двухслойные бланки и ручное устройство для механического оттиска рельефного номера карты на бланках.
Терминал для кредитных карт
Терминал для кредитных карт – это автономное электронное устройство, позволяющее продавцу проводить по магнитной полосе или вручную вводить данные кредитной карты, а также дополнительную информацию, необходимую для обработки транзакции. Они могут быть подключены к системам кассового обслуживания и обычно оснащены клавиатурой и сетевым подключением, а также могут иметь встроенный принтер.
Автоматизированная единица реагирования (ARU)
АРУ (также известный как авторизация по голосу, захват и депозит) позволяет вручную ввести данные кредитной карты и затем авторизовать ее по сотовой или стационарной телефонной линии. При использовании этого метода продавец обычно отпечатывает данные карты клиента с помощью импринтера для создания квитанции для клиента и копии для себя, а затем обрабатывает транзакцию мгновенно по телефону.
Платежные шлюзы
Платежный шлюз – это сервис электронной коммерции, который авторизует платежи для онлайн-бизнеса и интернет-магазинов. Он является эквивалентом физического POS-терминала (точки продаж), расположенного в большинстве розничных точек. Провайдер торговых счетов обычно является отдельной компанией от платежного шлюза. Некоторые провайдеры торговых счетов имеют собственные платежные шлюзы, но большинство компаний используют сторонние платежные шлюзы. Шлюз обычно состоит из двух компонентов: а) виртуального терминала, позволяющего продавцу безопасно войти в систему и вводить данные кредитных карт, или б) подключения корзины покупок веб-сайта к шлюзу через API для обеспечения обработки платежей в режиме реального времени непосредственно с сайта продавца.
Обработка уровня 2 или уровня 3 карты покупок
Для закупок между предприятиями (B2B) и между предприятиями и государственными организациями (B2G) эти комиссии взаиморасчетов попадают в одну из трех категорий обработки — уровень 1, уровень 2 или уровень 3. Уровень 1 имеет самые высокие тарифы. Уровень 3 имеет самые низкие тарифы. Детализация уровня 3 подразумевает передачу информации по каждой позиции; информация, обычно содержащаяся в счете-фактуре; описания номера заказа (PO), количества и другие детали. Уровень 2 подразумевает передачу суммы налога вместе с номером счета-фактуры/заказа (PO). И Visa, и MasterCard применяют более высокие комиссии взаиморасчетов для коммерческих транзакций, которые принимаются без детализации уровня 3. Эти комиссии применяются к взаиморасчетам до добавления комиссии процессором и составляют от 0,80% до 1,5%.
При настройке обработки уровня 3, транзакции на сумму свыше 5 984,61 долларов США для государственных организаций и 8 725 долларов США для негосударственных организаций имеют право на повышенные тарифы взаиморасчетов для крупных сумм. Комиссии взаиморасчетов варьируются от 0,50% до 1,45% в зависимости от типа карты и суммы транзакции.
Реклама банками
Банк, имеющий соглашение о приеме к обслуживанию с Visa и MasterCard, также известный как банк-участник, может самостоятельно открывать торговые счета для продавцов. Для снижения рисков некоторые банки ограничивают одобрение продавцов, находящихся в их географическом регионе, имеющих физическую точку розничной торговли или ведущих бизнес в течение двух и более лет.
Маркетинг независимыми организациями продаж (ISO) /МПП
Для продвижения торговых счетов ISO/MSP должен быть спонсирован банком-участником. Такое спонсорство требует от банка проверки финансовой устойчивости и благонадежности компании, которая будет заниматься маркетингом от его имени. ISO/MSP также должны оплачивать взносы за регистрацию в Visa и MasterCard и соблюдать правила, касающиеся продвижения торговых счетов и использования товарных знаков Visa и MasterCard. Один из способов проверить соответствие ISO/MSP требованиям – это найти на веб-сайте или в любых других маркетинговых материалах раскрытие информации следующего формата: «Компания является зарегистрированным ISO/MSP банка, город, штат. Застраховано FDIC». Такое раскрытие информации требуется и Visa, и MasterCard, и в случае его отсутствия или нечеткой видимости предусмотрен штраф до 25 000 долларов. В подавляющем большинстве случаев отсутствие такого раскрытия информации указывает на то, что компания, вероятно, является недобросовестным посредником или действует еще хуже.
Ставки и сборы
На торговом счете предусмотрены различные комиссии, некоторые периодические, а другие взимаются за каждую операцию или в процентах от суммы. Часть комиссий устанавливается поставщиком торгового счета, но большая часть комиссий за каждую операцию и процентных комиссий перечисляется поставщиком торгового счета банку-эмитенту кредитной карты согласно тарифной сетке, называемой интерчейндж-комиссиями, которые устанавливаются Visa, Discover и MasterCard. Размер интерчейндж-комиссий зависит от типа карты и условий проведения транзакции. Например, транзакция, выполненная путем проведения карты через терминал, будет относиться к другой категории, чем транзакция, введенная вручную.
Дисконтные ставки
Скидочная ставка состоит из различных сборов, комиссий, оценок, сетевых платежей и надбавок, которые торговцы обязаны платить за прием кредитных и дебетовых карт, при этом наибольшую долю занимает комиссия межсетевого взаиморасчета (интерчейндж). Каждый банк или ИСО/МПП имеет собственные расходы, помимо оптовых тарифов интерчейнджа, и получает прибыль, добавляя наценку ко всем вышеперечисленным сборам. Банки и ИСО/МПП используют несколько моделей ценообразования для выставления счетов торговцам за предоставленные услуги. Ниже представлены наиболее распространенные модели:
Трехуровневое ценообразование
Трехступенчатое ценообразование – наиболее популярный метод ценообразования и простейшая система для понимания большинством продавцов, хотя и не самая прозрачная. Более новая шестиуровневая система ценообразования, включающая дополнительные уровни для дебетовых, корпоративных или международных карт, набирает популярность. При трехступенчатом ценообразовании поставщик услуг торгового эквайринга группирует транзакции в три группы (уровня) и назначает ставку каждому уровню на основе критериев, установленных для каждого уровня. Возможный недостаток с точки зрения продавца заключается в том, что эти "уровни" или "категории" варьируются от одного процессингового центра к другому, что делает невозможным прямое сравнение уровня одного поставщика с уровнем, предлагаемым другим поставщиком.
Первый уровень квалифицированная ставка
Квалифицированная ставка – это процентная ставка, которую торговец будет платить при приеме обычной потребительской кредитной карты и ее обработке способом, определенным как "стандартный" поставщиком услуг эквайринга, с использованием утвершенного решения для обработки кредитных карт. Как правило, это самая низкая ставка, которую торговец понесет при приеме кредитной карты. Квалифицированная ставка также является ставкой, которую обычно называют торговцу при запросе информации о ценах. Квалифицированная ставка формируется исходя из способа, которым торговец будет принимать большинство своих кредитных карт. Например, для интернет-магазина категории интернет-транзакций будут определены как квалифицированные, а для розничного магазина – только транзакции, проведенные через терминал с использованием обычной процедуры считывания карты, будут считаться квалифицированными.
Шестиуровневое ценообразование
В результате соглашения с Walmart и для конкуренции с дебетовыми картами, использующими PIN-код (которые обрабатываются вне платежных систем Visa и MasterCard), Visa и MasterCard снизили комиссии за эквайринг по дебетовым картам до уровня, значительно более низкого, чем по кредитным картам. Некоторые поставщики могут переложить эту экономию непосредственно на торговые предприятия. В связи с этим, в рамках программ с тремя уровнями комиссий были добавлены две новые категории для дебетовых карт, обрабатываемых без PIN-кода или с использованием PIN-кода, что в итоге привело к шести категориям ставок.
Цены на биржевые товары
Некоторые поставщики предлагают услуги по торговым счетам с ценообразованием по схеме "интерчейнд плюс". Эти счета основаны на таблицах "интерчейнд", публикуемых Visa и MasterCard. Этот тип ценообразования формирует дисконтную ставку путем сложения ставок интерчейнд, процента и комиссий за авторизацию. Это распространенная модель ценообразования для очень низких и очень высоких средних сумм транзакций.
Оценочная плата
Сбор за авторизацию (фактически, сбор за запрос авторизации) взимается каждый раз, когда транзакция направляется в банк-эмитент карты для авторизации. Этот сбор применяется независимо от того, будет ли запрос одобрен. Обратите внимание, что это не то же самое, что комиссия за транзакцию.
Сборы за транзакции
Сбор за транзакцию взимается при подтверждении авторизации. Этот сбор применяется только к авторизациям, подтвержденным без ошибок.
Сбор за выписку
Сбор за выписку — это ежемесячная плата, связанная с ежемесячной выпиской, отправляемой торговцу по окончании каждого расчетного цикла. В этой выписке отражается объем транзакций, обработанных торговцем в течение месяца, и начисленные за это сборы. Зачастую сбор за выписку не привязан напрямую к отправке бумажных выписок, а покрывает общие операционные расходы. Это означает, что поставщик не отменит эту плату, даже если торговец выберет получать выписки в электронном виде.
Минимальная ежемесячная плата
Месячная минимальная плата предназначена для того, чтобы продавцы оплачивали минимальную сумму комиссий каждый месяц, покрывающую расходы поставщика на поддержание счета. Если сумма комиссий продавца не достигает или не превышает месячный минимум, ему будет выставлен счет на разницу до достижения этого минимума. Например: продавец заключил договор с месячной минимальной платой в размере 25 долларов. Если общая сумма комиссий (уточнение: это относится только к расходам на обработку, и не включает ежемесячные платежи, комиссии за чарджбэки и т.д.) за последний месяц составила всего 15 долларов, этому продавцу будет выставлен дополнительный счет на 10 долларов для выполнения минимальных требований. В некоторых случаях взимаются комиссии, не входящие в месячный минимум, например, плата за выписку. Взимание месячного минимума – общепринятая практика в отрасли, однако не все эквайеры ее применяют, и даже те, кто применяет, не всегда делают это по каждому договору.
Сбор за партию
Плата за пакет (также известная как плата за заголовок пакета) может взиматься с торгового предприятия каждый раз, когда торговое предприятие "закрывает" свой терминал. Закрытие терминала, также известное как "пакетирование", происходит, когда торговое предприятие отправляет свои завершенные транзакции за день в свой банк-эквайер для оплаты. Некоторые поставщики выполняют это автоматически. Важно закрывать пакет каждые 24 часа, иначе Visa, Discover или MasterCard будут применять более высокую ставку. Термин "заголовок пакета" изначально возник в эпоху доэлектронной обработки, когда каждая партия чеков по кредитным картам передавалась в местный банк торгового предприятия для внесения на депозит. Заголовок пакета представлял собой краткий отчет, суммирующий эти чеки.
Стоимость обслуживания клиентов
Плата за обслуживание клиентов (также известная как плата за поддержание) может взиматься некоторыми поставщиками для покрытия расходов на обслуживание клиентов. Некоторые поставщики торговых услуг также называют её "плата за поддержку продавца", "плата за поддержку клиентов" или просто "плата за услуги".
Годовая плата
Годовая плата может взиматься некоторыми поставщиками услуг для покрытия расходов на поддержание счета мерчанта. Иногда эта плата может взиматься ежеквартально. Размер платы может варьироваться от 79 до 399 долларов. В некоторых случаях эта плата включает в себя сбор за соответствие стандартам безопасности данных индустрии платежных карт (PCI), который может включать в себя полис страхования от киберугроз и утечек данных.
Плата за досрочное прекращение договора
Некоторые поставщики услуг могут взимать плату за досрочное расторжение договора, если торговец прекращает действие договора до истечения срока его действия. Хотя типичные сроки действия договора составляют от одного до трех лет, у некоторых поставщиков они могут достигать пяти лет с требованием о предварительном уведомлении об отмене за год до окончания срока, в противном случае взимается плата. Некоторые поставщики также взимают все оставшиеся платежи по выпискам и невыполненные ежемесячные минимальные суммы при расторжении договора. Кроме того, некоторые поставщики могут взимать комиссию за "упущенную выгоду", основанную на предположении о прибыли, которую, по их мнению, они могли бы получить в течение всего срока действия договора.
Сбор за возврат платежа
Возврат платежей (чарджбэки) – это самый большой риск для банков и провайдеров. Это не следует путать с возвратами, которые представляют собой просто возврат средств продавцом за совершённую транзакцию. Согласно правилам Visa, Discover и MasterCard, банк-эквайер продавца несёт 100% ответственность за все транзакции, совершённые продавцом. Это может привести к потенциальным убыткам в миллионы долларов, если продавец ведёт незаконную или рискованную деятельность и генерирует большое количество чарджбэков. Провайдеры перекладывают эти расходы на продавца, но если продавец является мошенником или просто не имеет средств, провайдер должен покрыть все расходы, чтобы компенсировать убытки держателю карты. Риск чарджбэков является ключевым фактором, учитываемым при рассмотрении заявки на заключение договора и проведении андеррайтинга. Некоторые банки предъявляют более строгие требования, чем другие, при оценке риска чарджбэков продавца. Если продавец столкнулся с чарджбэком, его банк-эквайер может начислить ему комиссию. Информация о потенциальном чарджбэке направляется от банка держателя карты в банк, обрабатывающий кредитные карты продавца. В настоящее время Visa и MasterCard требуют от всех продавцов, чтобы доля чарджбэков не превышала 1% от общего объёма обработанных транзакций. В случае превышения этого порога, к банку-эквайеру продавца применяются штрафы, начиная от 5 000 до 25 000 долларов, которые в конечном итоге перекладываются на продавца. В любом случае, чарджбэк обойдётся продавцу в комиссию за чарджбэк, обычно от 15 до 30 долларов, плюс стоимость транзакции и сумма обработки.
Дэрбинская поправка
1 октября 2011 года вступили в силу новые правила, вытекающие из поправки Дурбина, которые снижают комиссии за межсетевой обмен данными по дебетовым картам, взимаемые сетями Visa и MasterCard с торговцев. Новые правила применяются только к дебетовым картам, выпущенным банками с общими активами более 10 миллиардов долларов. До введения в действие поправки Дурбина, средняя комиссия за проведение транзакции по дебетовой карте составляла 44 цента. В соответствии с поправкой Дурбина, Федеральная резервная система установила максимальный размер комиссии в размере 0,05% + 21 цент за транзакцию (22 цента, если карта оснащена функциями безопасности).