Введение

Ипотечный банк – это банк, специализирующийся на выдаче и/или обслуживании ипотечных кредитов. В Соединенных Штатах ипотечный банк – это банковская организация, лицензированная на уровне штата, которая предоставляет ипотечные кредиты непосредственно потребителям. Отличие ипотечного банкира от ипотечного брокера заключается в том, что ипотечный банкир финансирует кредиты собственным капиталом. Как правило, ипотечный банк выдает кредит и размещает его на заранее установленной кредитной линии складского финансирования до тех пор, пока кредит не будет продан инвестору, которым обычно является крупное учреждение. Кредитный риск, как правило, берет на себя агентство, такое как Fannie Mae, Freddie Mac или Ginnie Mae. Процесс продажи кредита ипотечным банком другому инвестору называется продажей кредита на вторичном рынке. Это отличается от первичного рынка, который в отношении ипотечных кредитов обычно подразумевает покупку банком ипотечного доверительного акта у домовладельца за номинальную сумму кредита, скорректированную с учетом дисконтных баллов и других ценовых корректировок. Ипотечные банки продают кредиты, поскольку полученные средства погашают их кредитные линии складского финансирования, что позволяет ипотечному банку поддерживать свою кредитную деятельность. Ипотечный банк не регулируется как федеральный или государственный банк и не принимает депозиты от потребителей или предприятий. Для поддержки своей деятельности ипотечный банк привлекает определенный объем собственного капитала, который затем используется в качестве обеспечения для кредитной линии складского финансирования. Однако основным источником средств является кредитор складского финансирования. Ипотечный банк может быть разного размера. Некоторые ипотечные банковские компании работают на всей территории страны. Некоторые из них могут выдавать крупные объемы кредитов, превышающие объемы, выдаваемые общенациональными коммерческими банками. Многие ипотечные банки привлекают специализированные сервисные компании для выполнения таких задач, как выкуп и выявление мошенничества. Их два основных источника дохода – это комиссия за выдачу кредитов и комиссия за обслуживание кредитов (при условии, что они являются обслуживающим кредитором). Многие ипотечные банкиры предпочитают не обслуживать выданные ими кредиты. Продавая их вскоре после закрытия и финансирования, они имеют право на получение "премии за отказ от обслуживания". Инвестор на вторичном рынке, покупающий кредит, будет получать доход от обслуживания кредита за каждый месяц, в течение которого кредит находится у заемщика. В отличие от федерального сберегательного банка, ипотечный банк обычно специализируется исключительно на выдаче ипотечных кредитов. Многие не принимают депозиты от клиентов и называют себя ипотечными кредиторами, чтобы избежать путаницы с обычным банком. Компания, желающая выйти на ипотечный рынок, часто выбирает роль ипотечного банкира, а не ипотечного брокера, прежде всего для получения премии за разницу между доходностью. Ипотечные банки рискуют собственным капиталом для финансирования кредитов и поэтому не обязаны раскрывать цену, по которой они продают ипотечные кредиты другой компании. Ипотечные брокеры, напротив, получая ту же премию за разницу между доходностью, раскрывают дополнительную плату потребителю, поскольку премия за разницу между доходностью становится дополнительной платой и, следовательно, подлежит раскрытию в соответствии с федеральным и государственным законодательством. Ипотечный банк обычно работает в рамках различных банковских правил, которые специфичны для каждого штата, в котором он ведет свою деятельность.

История

Доля рынка ипотечных банков в США по ипотечным кредитам на отдельные семьи выросла с 20% в 1980 году до более чем 41% в 1991 году во время кризиса сберегательных и кредитных учреждений.