Введение
Банк или финансовое учреждение, обрабатывающее платежи по кредитным или дебетовым картам.
Банк-эквайер (также известный просто как эквайер) – это банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по кредитным или дебетовым картам от имени торгового предприятия. Эквайер позволяет торговым предприятиям принимать платежи по кредитным картам от банков-эмитентов в рамках платежной системы, такой как Visa, MasterCard, Discover, China UnionPay, American Express. Банк-эквайер заключает договор с торговым предприятием и предоставляет ему торговый счет. Данное соглашение предоставляет торговому предприятию кредитную линию. В соответствии с соглашением, банк-эквайер осуществляет обмен денежными средствами с банками-эмитентами от имени торгового предприятия и выплачивает торговому предприятию чистую сумму ежедневных операций по платежным картам, то есть валовый объем продаж за вычетом возвратов, межбанковских комиссий и комиссий эквайера. Комиссии эквайера – это дополнительная наценка, которую банк-эквайер добавляет к межбанковским комиссиям платежной системы, и размер этих комиссий определяется эквайером по своему усмотрению.
Риски
Банк-эквайер принимает на себя риск неплатежеспособности торгового предприятия. Основным источником риска для банка-эквайера являются отмены транзакций. Потребители могут инициировать отмену средств тремя способами:
Возврат средств на карту – это возврат средств потребителю, добровольно инициированный торговым предприятием. Отмена транзакции – это аннулирование торговым предприятием транзакции после ее авторизации, но до момента ее завершения. Чарджбэк (возвратный платеж) возникает при споре между торговым предприятием и держателем карты относительно действительности транзакции. Держатель карты может запросить возврат средств через банк-эмитент по различным причинам, включая неполучение товара, его ненадлежащее качество или незнание держателем карты о совершении транзакции. Карточные ассоциации считают торговое предприятие рискованным, если более 1% полученных платежей приводят к чарджбэкам. Visa и Mastercard налагают штрафы на банки-эквайеры, продолжающие сотрудничество с торговыми предприятиями, демонстрирующими высокую частоту чарджбэков. Чтобы компенсировать расходы на уплаченные штрафы, банки-эквайеры склонны (но не обязаны) перекладывать эти штрафы на торговое предприятие. Данные сборы обычно взимаются с торгового предприятия. Новые торговые предприятия также представляют риск для банков-эквайеров, помимо вопросов платежеспособности. Мошенническое новое торговое предприятие может принять большое количество заказов, получить оплату и исчезнуть, не предоставив обещанные товары или услуги. Поэтому выявление законных предприятий и отличия их от мошеннических является критически важной задачей для банков-эквайеров. Ввиду высокого уровня риска, с которым сталкиваются банки-эквайеры, а также их ключевой роли в платежной цепочке, безопасность электронных платежей вызывает серьезную озабоченность у этих учреждений. По этой причине они принимали участие в разработке стандартов безопасности электронных POS-терминалов, таких как PCI DSS. Многие банки-эквайеры настаивают на соблюдении их торговыми предприятиями требований PCI DSS. В случае несоблюдения требований PCI DSS, торговое предприятие может нести ответственность за убытки, вызванные мошенничеством, что может повлечь за собой штрафы со стороны карточных платежных систем.