Введение
Кредиты с непомерно высокой процентной ставкой
Ростовщичество – это практика предоставления кредитов, которые считаются несправедливо обогащающими кредитора. Этот термин может использоваться в моральном смысле, осуждая использование чужих несчастий, или в юридическом, когда процентная ставка превышает максимально допустимую законом. Кредит может быть признан ростовщическим из-за чрезмерных или злоупотребляющих процентных ставок или других факторов, определенных законодательством штата. Человека, занимающегося ростовщичеством, можно назвать ростовщиком, а в современном разговорном английском – ростовщиком-акулой. Во многих исторических обществах, включая древние христианские, еврейские и исламские, ростовщичество означало взимание любых процентов и считалось предосудительным или незаконным. В период сутр в Индии (VII–II века до н.э.) существовали законы, запрещавшие высшим кастам заниматься ростовщичеством. Подобные осуждения встречаются в религиозных текстах буддизма, иудаизма (рибит на иврите), христианства и ислама (риба на арабском). В разные времена многие государства, от Древней Греции до Древнего Рима, запрещали кредиты под любой процент. Хотя Римская империя в конечном итоге разрешила кредиты с тщательно ограниченными процентными ставками, католическая церковь в средневековой Европе, а также протестантские церкви, считали взимание процентов в любом размере греховным (наряду с взиманием платы за использование денег, например, в обменных пунктах). Платон, Аристотель, Катон, Цицерон, Сенека, Фома Аквинский, Гаутама Будда и Мухаммед. Определенные негативные исторические представления о ростовщичестве несут в себе социальные коннотации, связанные с воспринимаемой «несправедливостью» или «дискриминацией» в кредитной практике. Историк Пол Джонсон отмечает:
Теологический историк Джон Нунан утверждает, что «доктрина [о ростовщичестве] была провозглашена папами, выражена тремя вселенскими соборами, провозглашена епископами и единогласно преподавалась богословами». В XVI веке краткосрочные процентные ставки резко упали (с примерно 20–30% годовых до примерно 9–10% годовых). Это было вызвано усовершенствованными коммерческими методами, увеличением доступности капитала, Реформацией и другими причинами. Снижение ставок ослабило религиозные предубеждения против кредитования под проценты, хотя дебаты полностью не прекратились. Папский запрет на ростовщичество в XVIII веке означал, что взимание процентов по денежному займу считалось грехом. Как утверждал Фома Аквинский в XIII веке, поскольку деньги были изобретены как посредник при обмене товарами, несправедливо взимать плату с человека после предоставления ему денег. Это связано с тем, что передача права собственности на имущество подразумевает право использовать это имущество по назначению: «Следовательно, если бы человек захотел продать вино отдельно от его использования, он продавал бы одно и то же дважды или продавал бы то, чего не существует, и, следовательно, очевидно, совершил бы грех несправедливости». Чарльз Эйзенштейн утверждал, что переломный момент в англоязычном мире наступил с законным правом взимать проценты за предоставленные деньги, в частности, с принятием Акта 1545 года «Акт против ростовщичества» (37 Hen. 8. c. 9) короля Англии Генриха VIII.
15-19 века
Мартин Лютер выступал против различных форм ростовщичества, публикуя и переиздавая множество трактатов на эту тему. Христиане, утверждал Лютер, не должны действовать в целях самозащиты, должны давать, когда просят, и в наименьшей степени должны давать в долг, не ожидая ничего взамен. Исходя из этого, предоставление займа с ожидаемой прибылью (и с обязательным возвратом, а значит, с небольшим риском для кредитора) является формой заботы о себе, которая противоречит любви к ближнему. Определяя "займ" как предоставление без процентов или платы, Лютер поощряет давать в долг с целью помощи заемщику. Вестминстерский большой катехизис, являющийся частью Вестминстерских стандартов и доктринальным документом пресвитерианских церквей, учит, что ростовщичество – грех, запрещенный восьмой заповедью. Опасения относительно ростовщичества включали в себя кредиты Ротшильдов Святому Престолу в XIX веке и беспокойство в XVI веке по поводу злоупотребления пунктом zinskauf. Это было проблематично, поскольку взимание процентов (хотя и не всех процентов – см. выше о Пятом Латеранском соборе) могло рассматриваться как нарушение доктрины того времени, как это отражено в энциклике Vix pervenit 1745 года. Чтобы избежать обвинений в нарушении доктрины, иногда использовались обходные пути. Например, в XV веке банк Медичи давал в долг Ватикану, который был небрежен в отношении возврата долгов. Вместо начисления процентов, "Медичи завышали цены папе на шелк и парчу, драгоценности и другие товары, которые они поставляли".
В литературе
В "Божественной комедии" Данте помещает ростовщиков во внутренний круг седьмого круга ада. Процентные ставки по кредитам и противоположные взгляды на моральность этой практики, разделяемые евреями и христианами, лежат в основе сюжета пьесы Шекспира "Венецианский купец". Антонио – купец, давший название пьесе, христианин, который вынужден обстоятельствами занять деньги у Шайлока, еврея. Шайлок обычно взимает проценты за кредиты, считая это выгодным делом, в то время как Антонио не взимает, полагая это морально предосудительным. Когда Антонио не может выплатить долг, Шайлок требует оговоренного наказания: определённое количество плоти с груди Антонио. Отсюда и возникла метафорическая фраза "фунт плоти", часто используемая для описания высокой цены кредита или коммерческой сделки. Пьеса Шекспира – яркое изображение конкурирующих взглядов на кредиты и использование процентов, а также культурной розни между евреями и христианами, которая их пронизывает. К XVIII веку ростовщичество чаще рассматривалось как метафора, чем как преступление само по себе, поэтому "Защита ростовщичества" Джереми Бентама не вызвала бы такого же шока, как два столетия ранее. В романе Оноре де Бальзака "Гобсек" (1830) главный герой, ростовщик, описывается как "мелочный и великий – скряга и философ". Персонаж Дэниела Квилпа в романе Чарльза Диккенса "Лавка старьевщика" является ростовщиком. В начале XX века антиростовщическая поэзия Эзры Паунда основывалась не столько на моральной несправедливости процентных платежей, сколько на том, что избыточный капитал больше не направлялся на поддержку искусства, поскольку теперь его можно было использовать для капиталистических инвестиций.
Англия
Когда деньги даются в долг по договору с условием возврата не только основной суммы, но и дополнительной платы за пользование ими, эта плата называется процентами теми, кто считает это законным, а ростовщичеством – теми, кто не считает. (Комментарии Уильяма Блэкстоуна к законам Англии).
Канада
На федеральном уровне Уголовный кодекс Канады ограничивает процентную ставку до 60% годовых. Закон сформулирован широко, и суды Канады часто вмешивались для устранения неясностей. В провинции Квебек максимальная годовая процентная ставка, разрешенная законом, составляет 35%.
Гонконг
Постановление о ростовщиках (Cap. 163) запрещает предоставление займов под эффективную процентную ставку, превышающую 48%, за исключением случаев, предусмотренных законом. Лица, нарушившие данное положение, при вынесении приговора в упрощенном порядке подлежат штрафу в размере 500 000 долларов и лишению свободы на срок до 2 лет, а при вынесении приговора по итогам судебного разбирательства – штрафу в размере 5 000 000 долларов и лишению свободы на срок до 10 лет.
Япония
В Японии действует ряд законов, ограничивающих процентные ставки. В соответствии с гражданским законодательством, максимальная процентная ставка составляет от 15% до 20% в год и зависит от суммы основного долга (чем больше сумма, тем ниже максимальная ставка). Проценты, превышающие 20%, влекут за собой уголовную ответственность (максимальная ставка по уголовному праву составляла 29,2% до ее снижения законодательством в 2010 году). На просроченные платежи могут начисляться проценты в размере до 1,46 от обычной максимальной ставки (то есть от 21,9% до 29,2%), в то время как ломбарды могут взимать проценты до 9% в месяц (то есть 108% в год). Однако, если срок кредита превышает обычный срок краткосрочного ломбардного кредита, начисление 9% в месяц может привести к годовой ставке, превышающей 180%. Ранее большинство таких сделок приводили к потере заложенного имущества.
Соединенные Штаты
Законы о ростовщичестве – это законы штатов, устанавливающие максимальную законную процентную ставку, по которой могут выдаваться кредиты. В Соединенных Штатах основная правовая компетенция по регулированию ростовщичества принадлежит штатам. Каждый штат США имеет свой закон, определяющий, какой процент может быть начислен до того, как он будет считаться ростовщическим или незаконным. Если кредитор взимает процентную ставку выше установленной законом, суд не позволит кредитору подать иск о взыскании незаконно высоких процентов, а в некоторых штатах все платежи по долгу будут направлены на погашение основной суммы. В некоторых штатах, таких как Нью-Йорк, ростовщические займы признаются недействительными с момента заключения (ab initio). Предоставление ростовщических займов часто называют "ростовщичеством" или "кредитным акулами". Этот термин иногда также применяется к практике выдачи потребительских кредитов без лицензии в юрисдикциях, где кредиторам требуется лицензирование.
Федеральное регулирование
На федеральном уровне Конгресс никогда не предпринимал попыток федерально регулировать процентные ставки по исключительно частным сделкам, однако, исходя из предыдущих решений Верховного суда США, Конгресс США, возможно, обладает полномочиями для этого в соответствии с положением о межгосударственной торговле статьи I Конституции. Конгресс установил федеральную уголовную ответственность за незаконные процентные ставки посредством Закона о влиянии рэкетиров и коррумпированных организациях (RICO Statute) и его определения «незаконной задолженности», что делает предоставление денежных средств под процентную ставку, превышающую вдвое установленную в штате максимальную ставку ростовщичества, а затем попытку взыскания этой задолженности потенциальным федеральным преступлением. Использование насилия или угроз для взыскания ростовщической процентной ставки (или любого другого рода) является федеральным правонарушением. К большинству банков применяются отдельные федеральные правила. В единогласном решении по делу 1978 года *Marquette Nat. Bank of Minneapolis v. First of Omaha Service Corp.* Верховный суд США постановил, что Национальный банковский закон 1863 года разрешает банкам, получившим национальную хартию, взимать законную процентную ставку в своем штате, независимо от штата проживания заемщика. В 1980 году Конгресс принял Закон о дерегулировании депозитных учреждений и денежном контроле. Среди прочего, этот закон освободил федерально уставные сберегательные банки, продавцов в рассрочку и уставные кредитные компании от ограничений процентных ставок, установленных на уровне штатов. В сочетании с решением по делу *Marquette*, которое применялось к национальным банкам, это фактически отменило действие всех законов о ростовщичестве штатов и местных органов власти. Закон о правдивости в кредитовании 1968 года не регулирует процентные ставки, за исключением некоторых ипотечных кредитов, но требует единообразного или стандартизированного раскрытия информации о затратах и сборах. В деле *Smiley v. Citibank* 1996 года Верховный суд еще больше ограничил полномочия штатов по регулированию комиссий за кредитные карты и расширил сферу действия решения по делу *Marquette*. Суд постановил, что термин «процент», использованный в банковском законе 1863 года, включает в себя и комиссии, и, следовательно, штаты не могут регулировать комиссии. Некоторые члены Конгресса пытались разработать федеральный закон о ростовщичестве, который бы ограничил максимально допустимую процентную ставку, но эти инициативы не были продвинуты. В июле 2010 года президент Обама подписал Закон о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей Додда-Франка. Закон предусматривает создание Бюро по защите финансовых прав потребителей для регулирования некоторых кредитных практик, но не устанавливает ограничений на процентные ставки.
Исламская банковская деятельность
В партнерстве или совместном предприятии, где деньги предоставляются в кредит, кредитор предоставляет только капитал, но ему гарантируется фиксированная сумма прибыли. Должник же вкладывает время и усилия, но вынужден нести риск убытков. Мусульманские ученые считают, что такая практика несправедлива. В качестве альтернативы ростовщичеству ислам настоятельно рекомендует благотворительность и прямые инвестиции, в которых кредитор разделяет как прибыль, так и убытки, которые может понести предприятие (в современных условиях это эквивалентно долевому участию в бизнесе).
Беспроцентное микрокредитование
Рост Интернета в мировом масштабе сделал возможным как бизнес-микрокредитование через платформы вроде Kickstarter, так и глобальные благотворительные микрозаймы, где кредиторы предоставляют небольшие суммы денег под беспроцентные условия. Например, люди, предоставляющие средства благотворительной организации Kiva, не получают никаких процентов, хотя конечные заемщики могут быть обязаны выплачивать проценты партнерам Kiva в стране использования займа.
Ипотека без обратной обработки
Кредит без права регресса обеспечен стоимостью имущества (обычно недвижимости), принадлежащего заемщику. Однако, в отличие от других кредитов, которые обязывают заемщика погасить сумму займа, кредит без права регресса полностью удовлетворяется посредством передачи имущества кредитору, даже если стоимость имущества снизилась и стала меньше суммы займа. При оформлении такого кредита кредитор принимает на себя риск существенного снижения стоимости имущества (в этом случае кредитор получает имущество, стоимость которого меньше суммы займа), а заемщик не несет риска снижения стоимости имущества (поскольку заемщику гарантировано право использовать имущество, независимо от его стоимости, для погашения долга).
Цинскауф
Зинскауф был финансовым инструментом, схожим с аннуитетом, получившим распространение в Средние века. Упадок Византийской империи способствовал накоплению капитала в Европе, поэтому католическая церковь допускала зинскауф как способ обойти запреты на ростовщичество. Поскольку зинскауф представлял собой обмен фиксированной суммы денег на ежегодный доход, он рассматривался как продажа, а не ссуда. Мартин Лютер посвятил зинскауф своему "Трактату о ростовщичестве" и "Проповеди о торговле и ростовщичестве", а также критиковал клириков католической церкви за нарушение, если не буквы, то духа законов о ростовщичестве.