Баллондық ипотека: негізгі соманың үлкен төлемі бар несие түрі. Қарыз мерзімінен кейін қалдық сома төленеді. Көбінесе коммерциялық жылжымайтын мүлікте кездеседі.
Ағылшыншамен салыстырыңыз: абзацты басыңыз — түпнұсқа терезеде ашылады. Абзац астындағы EN түймесі оны мәтін ішінде көрсетеді.
Мазмұны
Кіріспе
Ипотеканың түрі, онда ұзақ төлем мерзіміне қарағанда үлкен соңғы төлем күтіледі.
Type of mortgage where a large final payment is expected instead of a longer payment period
Баллондық төлем ипотекасы – бұл вексель мерзімі ішінде толық амортизацияланбайтын ипотека, осылайша мерзімі жеткенде төленбеген қалдық сома қалады. Соңғы төлем оның үлкен көлеміне байланысты баллондық төлем деп аталады. Бүгінде баллондық төлем ипотекалары тұрғын үй ипотекаларына қарағанда коммерциялық жылжымайтын мүліктерде көбірек кездеседі, себебі амортизация мерзімі ұзақ ипотекалар, әсіресе 30 жылдық бекітілген ставкалы ипотекалар кең таралған. Баллондық төлем ипотекасының сыртқы немесе өзгермелі пайыздық мөлшерлемесі болуы мүмкін. Баллондық несиені сипаттаудың ең көп қолданылатын тәсілі – X жылда Y төленеді деген терминологияны пайдалану, мұнда X – несие амортизацияланған жылдар саны, ал Y – негізгі соманың төленуі тиіс жыл. Баллондық төлем ипотекасының мысалы – Fannie Mae Balloon жеті жылдық ипотекасы, онда отыз жылдық амортизацияға негізделген ай сайынғы төлемдер қарастырылған. АҚШ-та, егер несиеге "Кредиттегі шындық" ережелері қолданылса, баллондық төлем сомасы келісімшартта көрсетілуі тиіс. Көбінесе, мерзімі бес немесе жеті жылды құрайды. Бұл опция міндетті түрде автоматты түрде қолжетімді болмайды және қарыз алушы әлі де меншік иесі/тұрғыны болса, соңғы он екі айда төлемдерді 30 күннен кешіктірмеген болса және мүлікке қатысты басқа да кепілдіктер болмаса ғана қолжетімді болуы мүмкін. Бұл терминмен байланысты тағы бір түсінік – "төлем мерзімі". Бұл жағдайда, несиенің мерзімі аяқталған кезде (мысалы, несие берілген кезде белгіленген өтеу мерзімі жеткенде) несиенің толық сомасы (басты сома деп те аталады) төленеді. Несиенің өмірлік кезеңі бойында әдетте мерзімді пайыздық төлемдер жүзеге асырылады.
A balloon payment mortgage is a mortgage that does not fully amortize over the term of the note, thus leaving a balance due at maturity. The final payment is called a balloon payment because of its large size. Balloon payment mortgages are more common in commercial real estate than in residential real estate today due to the prevalence of mortgages with longer periods of amortization, in particular, the 30 year fixed rate mortgages. A balloon payment mortgage may have a fixed or a floating interest rate. The most common way of describing a balloon loan uses the terminology X due in Y, where X is the number of years over which the loan is amortized, and Y is the year in which the principal balance is due. An example of a balloon payment mortgage is the seven year Fannie Mae Balloon, which features monthly payments based on a thirty year amortization. In the United States, the amount of the balloon payment must be stated in the contract if Truth in Lending provisions apply to the loan. Most commonly, term lengths are five or seven years. That option is not necessarily automatic and may be available only if the borrower is still the owner/occupant, has no thirty day late payments in the preceding twelve months, and has no other liens against the property. A related piece of jargon is bullet payment. With a bullet loan, a bullet payment is paid back when the loan comes to its contractual maturity (for example, when it reaches the deadline set to repayment at the time the loan was granted), representing the full loan amount (also called principal). Periodic interest payments are generally made throughout the life of the loan.
Амортизациялау
Тұрғын үй қарызын өтеудің әдеттегі жолы – амортизациялық төлем немесе амортизация деп аталады. Амортизация кезінде, негізгі қарыздың бір бөлігі мерзімді түрде (қарыз бойынша пайыз төлемдерімен бірге) қарыз мерзімі біткенше қайтарылады. Толық амортизация болғанда, амортизациялық кесте соңғы мерзімді төлемде әлі төленбеген негізгі соманың қалдық бөлігін қамтитындай етіп жасалады. Ішінара амортизация болғанда, қарыз сомасының қалған бөлігін жабу үшін мерзімі келгенде қосымша төлем қажет болады. Бұл тәсіл көлік құралдарын қаржыландыруда жиі қолданылады, онда қосымша төлем көбінесе қаржыландыру мерзімі аяқталғанда көліктің құнына сәйкес есептеледі – бұл жағдайда қарыз алушы қосымша төлемді жасаудың орнына көлікті қайтара алады.
The typical arrangement for repaying a residential loan is called amortizing payment or amortization. With amortization, portions of the principal are periodically being repaid (along with the loan's interest payments) until the loan matures. With full amortization, the amortization schedule has been set so that the last periodical payment comprises the final portion of principal still due. With partial amortization, a balloon payment will still be required at maturity, covering the part of the loan amount still outstanding. This approach is very common in automotive financing where the balloon payment is often calculated with respect to the value of the vehicle at the end of the financing term—so the borrower can return the vehicle in lieu of making the balloon payment.
Ауру таралуы
Белгілі бір қарыз түрлері үшін біржолғы төлемдер немесе соңғы төлемдер жиі кездеседі. Мысалы, көптеген облигациялар амортизацияланбайтын құралдар болып табылады, онда купондық төлемдер тек пайызды қамтиды, ал облигацияның толық номиналдық құны соңғы мерзімінде төленеді.
Balloon payments or bullet payments are common for certain types of debt. Most bonds, for example, are non amortizing instruments where the coupon payments cover interest only, and the full amount of the bond's face value is paid at final maturity.
Қайта қаржыландыру тәуекелі
Баллондық төлемдер қарыз алушы және несие беруші үшін белгілі бір деңгейде тәуекел тудырады. Көп жағдайда қарыз алушының ниеті – соңғы мерзімінде баллондық төлем сомасын қайта қаржыландыру болып табылады. Осы кезде қайта қаржыландыру тәуекелі пайда болады, себебі төлем жасау уақытында қарыз алушы қарызды қайта қаржыландыра алмауы мүмкін; қарыз алушы жеткіліксіз ақша қаражатының тәуекеліне тап болады, ал несие беруші төлемнің кешігу тәуекеліне тап болады. Баллондық ипотекалар тәуекелді болғандықтан, кейбір несие берушілер қарыз алушыдан кемінде 20% бастапқы төлем талап етеді.
Balloon payments introduce a certain amount of risk for the borrower and the lender. In many cases, the intention of the borrower is to refinance the amount of the balloon payment at the final maturity date. Refinancing risk exists at this point since it is possible that at the time of payment, the borrower will not be able to refinance the loan; the borrower faces the risk of having insufficient liquid funds, and the lender faces the risk that the payment may be delayed. Because balloon mortgages can carry risk, some lenders may require a minimum 20% down payment from the borrower.