Введение

Краткосрочный необеспеченный кредит

Займ до зарплаты (также называемый авансом до зарплаты, кредитом под зарплату, кредитом на заработную плату, кредитом на малую сумму, краткосрочным кредитом или кредитом наличными) – это краткосрочный необеспеченный кредит, часто характеризующийся высокими процентными ставками. Термин «займ до зарплаты» относится к ситуации, когда заемщик выписывает кредитору чек с отсрочкой платежа на день получения зарплаты, но при этом немедленно получает от кредитора часть этой суммы наличными. Однако в обиходе это понятие применяется и в тех случаях, когда погашение кредита не привязано к дню выплаты зарплаты заемщика. Такие кредиты также иногда называют «денежными авансами», хотя этот термин может также относиться к наличным средствам, предоставленным по заранее согласованной кредитной линии, например, по кредитной карте. Законодательство, регулирующее займы до зарплаты, существенно различается в разных странах, а в федеративных системах – между отдельными штатами или провинциями. Для предотвращения ростовщичества (необоснованно высоких процентных ставок) некоторые юрисдикции ограничивают годовую процентную ставку (APR), которую может взимать любой кредитор, включая кредиторов, выдающих займы до зарплаты. В некоторых юрисдикциях займы до зарплаты полностью запрещены, в то время как в других существуют лишь незначительные ограничения для кредиторов, выдающих такие займы. Займы до зарплаты связаны с более высоким уровнем невозврата.

История

Согласно исследованию 2007 года, проведенному экономистом Майклом А. Стегманом, компании, предоставляющие займы до зарплаты, были крайне редки до 1990-х годов, но с тех пор значительно расширились. Отдельные компании и франшизы имеют собственные критерии оценки заемщиков. В традиционной розничной модели заемщики обращаются в офис компании, предоставляющей займы до зарплаты, и получают небольшую сумму денег, которую должны погасить полностью при получении следующей заработной платы. Заемщик выписывает кредитору чек с отсрочкой платежа на полную сумму займа плюс комиссию. В дату погашения заемщик должен вернуться в офис, чтобы лично погасить займ. Если заемщик не погашает займ лично, кредитор может обналичить чек. Если на счете недостаточно средств для покрытия чека, заемщик может столкнуться с комиссией банка за отказ в платеже, в дополнение к стоимости займа, а также по займу могут быть начислены дополнительные комиссии или увеличена процентная ставка (или и то, и другое) из-за невыплаты. В более поздней инновации – онлайн-займах до зарплаты – потребители заполняют заявку на займ онлайн (или в некоторых случаях по факсу, особенно если требуется документация). Затем средства перечисляются прямым депозитом на счет заемщика, а погашение займа и/или проценты списываются автоматически в день получения следующей заработной платы.

Демографические данные пользователей и причины заимствования

Согласно исследованию, проведенному The Pew Charitable Trusts, "большинство заемщиков [в Соединенных Штатах] – белые женщины в возрасте от 25 до 44 лет. Однако, с учетом других факторов, существует пять групп, у которых вероятность обращения к кредиту до зарплаты выше: лица без высшего образования (степени бакалавра); арендаторы жилья; афроамериканцы; лица с годовым доходом менее 40 000 долларов; и лица, находящиеся в разводе или разделенные". Большинство заемщиков используют кредиты до зарплаты для покрытия обычных текущих расходов в течение нескольких месяцев, а не для решения неожиданных экстренных ситуаций в течение нескольких недель. В среднем заемщик находится в долгу около пяти месяцев в году. Это подтверждает результаты исследования Федеральной корпорации по страхованию депозитов США (FDIC) 2011 года, в котором было установлено, что семьи афроамериканцев и латиноамериканцев, недавние иммигранты и одинокие родители чаще прибегают к кредитам до зарплаты. Кроме того, причины использования этих продуктов заключаются не в разовых расходах, как утверждала индустрия кредитования, а в удовлетворении регулярных обязательств. Исследование, проведенное Департаментом финансового и профессионального регулирования штата Иллинойс, показало, что большинство заемщиков кредитов до зарплаты в Иллинойсе зарабатывают 30 000 долларов в год или меньше. Офис комиссара по потребительскому кредитованию штата Техас собрал данные об использовании кредитов до зарплаты в 2012 году и обнаружил, что рефинансирование составило 2,01 миллиарда долларов объема кредитов, по сравнению с 1,08 миллиарда долларов первоначального объема. В отчете не представлена информация о годовой задолженности. В письме редактору эксперт отрасли утверждал, что другие исследования показали, что потребители чувствуют себя лучше, когда имеют доступ к кредитам до зарплаты. Отчеты Pew сосредоточены на улучшении системы кредитования до зарплаты, но не оценивают, лучше ли потребителям с доступом к кредитам с высокими процентами или без него. Демографический анализ Pew основан на телефонном опросе с использованием метода случайного набора цифр, проведенном среди 33 576 человек, включая 1855 заемщиков кредитов до зарплаты. В другом исследовании, проведенном Грегори Эллихаузеном из Отдела исследований Федеральной резервной системы и Программы исследований финансовых услуг при Школе бизнеса Университета Джорджа Вашингтона, 41% зарабатывают от 25 000 до 50 000 долларов, а 39% сообщают о доходе в размере 40 000 долларов и выше. У 18% доход составляет менее 25 000 долларов.

Критика

В Великобритании Сара Джейн Клифтон из Jubilee Debt Campaign заявила: "Политика жесткой экономии, низкая заработная плата и нестабильная работа вынуждают людей влезать в дорогие долги у ростовщиков, лишь бы купить продукты питания. Правительству необходимо срочно принять меры, не только для обуздания ростовщиков, но и для решения кризиса роста стоимости жизни и сокращений в сфере социальной защиты, которые и толкают людей к ним".

Вытягивание денег из малообеспеченных общин

Вероятность того, что семья воспользуется кредитом до зарплаты, увеличивается, если у них нет банковского счета или он недостаточно обеспечен, либо у них нет доступа к традиционному депозитному банковскому счету. В американском контексте семьи, обращающиеся за кредитом до зарплаты, непропорционально часто принадлежат к афроамериканской или латиноамериканской общинам, являются недавними иммигрантами и/или имеют низкий уровень образования. В частности, они приводят к истощению активов малообеспеченных слоев населения. Центр Insight, организация по защите прав потребителей, сообщила в 2013 году, что кредитование до зарплаты обходится общинам США в 774 миллиона долларов в год. В отчете Федерального резервного банка Нью-Йорка говорится: «Мы проверяем, соответствует ли кредитование до зарплаты нашему определению хищнического кредитования. Мы обнаружили, что в штатах с более высокими лимитами на кредиты до зарплаты домохозяйства с низким уровнем образования и нестабильным доходом реже сталкиваются с отказом в кредите, но не чаще допускают просрочку платежей. При отсутствии увеличения числа просрочек дополнительный кредит от кредиторов до зарплаты не соответствует нашему определению хищнического кредитования». Однако следует учитывать, что при сроке менее 30 дней платежи отсутствуют, и кредитор охотно продлевает срок кредита в конце периода за дополнительную плату. В отчете также отмечается, что кредиты до зарплаты чрезвычайно дороги, и заемщики находятся в невыгодном положении по сравнению с кредитором, что является обратным асимметрии информации, обычно наблюдаемой при потребительском кредитовании, когда кредитор должен оценивать кредитоспособность заемщика. В юридическом обзоре 2012 года были обобщены обоснования регулирования кредитования до зарплаты. В обзоре отмечается, что, хотя трудно количественно оценить влияние на конкретных потребителей, есть внешние стороны, которые явно страдают от решения заемщика взять кредит до зарплаты. В первую очередь это держатели других долговых обязательств с низкими процентами от того же заемщика, которые теперь с меньшей вероятностью будут погашены, поскольку ограниченный доход сначала направляется на оплату комиссии, связанной с кредитом до зарплаты. Внешние издержки этого продукта можно расширить, включив в них предприятия, которые не обслуживаются клиентами, испытывающими финансовые трудности, а также детей и семьи, которые остались с меньшими ресурсами, чем до получения кредита. Одних лишь внешних издержек, возлагаемых на людей, не имеющих выбора, может быть достаточно для ужесточения регулирования, даже если предположить, что сам заемщик полностью осознает последствия решения обратиться за кредитом до зарплаты. Кредиторы до зарплаты также подвергаются критике за увековечивание цикла долгов, поскольку они оставляют людей с меньшим количеством денег в целом. Хотя большинство кредитов до зарплаты рекламируются как «решение небольших жизненных проблем», это редко соответствует действительности: 69% кредитов до зарплаты берутся для покрытия повседневных повторяющихся расходов, таких как счета за электроэнергию, газ или продукты питания. Это увековечивает цикл долгов, поскольку заемщики с большей вероятностью снова обратятся за кредитом до зарплаты, когда столкнутся с теми же повторяющимися расходами в ближайшие месяцы. В 2016 году Google объявила о запрете всей рекламы кредитов до зарплаты в своих системах, определяемых как кредиты, требующие погашения в течение 60 дней или (в США) имеющие годовую процентную ставку (APR) 36% или выше.

Неавторизованные компании-клонисты

В августе 2015 года Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) Великобритании объявило об увеличении числа неавторизованных фирм, также известных как "клоны", использующих названия других легитимных компаний для предложения услуг по выдаче займов до зарплаты. Эти фирмы действуют как клоны оригинальных компаний, как, например, Payday Loans Now. FCA настоятельно рекомендует проверять финансовые фирмы в Реестре финансовых услуг перед любыми финансовыми операциями.

Агрессивная практика сбора

В соответствии с законодательством США, кредитор по краткосрочным займам может использовать только те же отраслевые стандарты взыскания, которые применяются к другим долгам, в частности стандарты, установленные Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA). FDCPA запрещает взыскателям долгов использовать оскорбительные, несправедливые и вводящие в заблуждение методы при взыскании с должников. К таким практикам относятся звонки до 8 утра или после 9 вечера, а также звонки должникам на работу. Во многих случаях заемщики выписывают кредитору чек с отложенной датой; если к дате чека на счете заемщика недостаточно средств, чек будет возвращен. В Техасе кредиторам запрещено подавать в суд на заемщика по обвинению в краже, если чек был выписан с отложенной датой. Вместо этого один из кредиторов в этом штате, The Money Center, требует от своих клиентов выписывать чеки, датированные днем выдачи займа. Клиенты берут деньги в долг, потому что у них нет собственных средств, поэтому кредитор принимает чек, зная, что он будет возвращен в день его предъявления. Если заемщик не производит оплату в срок, кредитор подает на него в суд за выдачу недействительного чека. Кредиторы сначала пытаются взыскать задолженность с потребителя, просто запрашивая оплату. Если собственные усилия по взысканию не увенчались успехом, некоторые кредиторы могут передать взыскание долга на аутсорсинг или продать долг третьей стороне. В прошлом небольшая часть кредиторов угрожала неплательщикам уголовным преследованием за мошенничество с чеками. Эта практика незаконна во многих юрисдикциях и была осуждена Ассоциацией финансовых услуг Америки, отраслевой торговой ассоциацией.

Структура цен на кредиты

В отрасли займов до зарплаты утверждают, что применение обычных процентных ставок к небольшим суммам и коротким срокам было бы невыгодным. Например, займ в 100 долларов на одну неделю под 20% годовых (с еженедельным начислением процентов) принесет всего 38 центов процентов, что недостаточно для покрытия расходов на обработку займа. Исследования показывают, что в среднем цены на займы до зарплаты росли, и эти изменения соответствовали "неявной сговору, облегчаемому ориентирами цен". По мнению ряда защитников прав потребителей и экспертов отрасли, таких как Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), Управление справедливой торговли (OFT) и Фонд Pew Charitable Trusts, займы до зарплаты являются классическим примером рыночного провала. На идеальном рынке продавцы и покупатели конкурировали бы рационально, а цены варьировались бы в зависимости от емкости рынка. Однако у кредиторов нет стимула снижать цены, поскольку они не могут запатентовать свои займы. Если один кредитор снижает свои комиссии или процентные ставки, чтобы привлечь больше клиентов, другие кредиторы быстро последуют его примеру, нивелируя любое преимущество. В результате большинство кредиторов взимают максимальную сумму, разрешенную законом, которая может достигать 400% годовой процентной ставки (APR).

Рентабельность промышленности

В анализе рентабельности, проведенном Fordham Journal of Corporate & Financial Law, было установлено, что средняя прибыль семи публично торгуемых компаний, занимающихся выдачей займов до зарплаты (включая ломбарды) в США, составляла 7,63%, а для компаний, специализирующихся исключительно на займах до зарплаты, – 3,57%. Эти средние показатели ниже, чем у других традиционных кредитных организаций, таких как кредитные кооперативы и банки. Для сравнения, прибыль Starbucks за рассматриваемый период составляла чуть более 9%, а средняя прибыль компаний, используемых для сравнения, – 13,04%. Эти компании для сравнения были крупными игроками рынка: Capital One, GE Capital, HSBC, Moneytree и American Express Credit.

Сборы соответствуют расходам

Исследование, проведенное Центром финансовых исследований FDIC, показало, что "операционные расходы не так уж сильно отличаются от размера полученных авансовых платежей" и что, после вычета постоянных операционных расходов и "аномально высоких потерь от дефолта", кредиты до зарплаты "не обязательно приносят экстраординарную прибыль". Однако, несмотря на распространенную тенденцию характеризовать уровень дефолта по кредитам до зарплаты как высокий, ряд исследователей отметили, что это является следствием обычной краткосрочности данного продукта, и что в течение срока кредитов с более длительным периодом часто встречаются моменты, когда заемщик находится в состоянии дефолта, а затем снова возобновляет платежи. Фактические списания происходят не чаще, чем при традиционных формах кредитования, поскольку большинство кредитов до зарплаты многократно переоформляются в новые кредиты без внесения каких-либо платежей в счет первоначальной суммы. Склонность к очень низкому уровню дефолта представляется стимулом для инвесторов, заинтересованных в кредиторах до зарплаты. В отчете Advance America 10-K, поданном в SEC в декабре 2011 года, отмечается, что их соглашение с инвесторами "ограничивает среднее значение фактических списаний, понесенных в течение каждого финансового месяца, максимальным уровнем в 4,50% от средней суммы скорректированных дебиторских задолженностей по сделкам, остающихся непогашенными на конец каждого финансового месяца в течение предшествующих двенадцати последовательных месяцев". Далее в отчете указывается, что в 2011 году их средняя ежемесячная дебиторская задолженность составляла 287,1 миллиона долларов, а средняя сумма списаний – 9,3 миллиона долларов, или 3,2%. В отличие от традиционных кредиторов, компании, предоставляющие кредиты до зарплаты, также экономят на расходах, не прибегая к традиционным методам андеррайтинга, полагаясь на свои упрощенные условия переоформления и небольшой размер каждого отдельного кредита как метод диверсификации, что устраняет необходимость проверки платежеспособности каждого заемщика. Вероятно, именно поэтому кредиторы редко прилагают реальные усилия для проверки того, сможет ли заемщик погасить основную сумму долга в день выплаты зарплаты, помимо других долговых обязательств.

Рынки предоставляют услуги, недоступные в других случаях

Сторонники минимального регулирования бизнеса по выдаче займов до зарплаты утверждают, что некоторые люди, нуждающиеся в таких займах, уже исчерпали все другие возможности. Без займов до зарплаты такие потребители могли бы быть вынуждены обращаться к нелегальным источникам. Том Леман, сторонник займов до зарплаты, заявил:
услуги по предоставлению займов до зарплаты выдают небольшие суммы кредитов без залога заемщикам с высоким риском и предоставляют займы бедным домохозяйствам, когда другие финансовые учреждения отказывают в них. В течение последнего десятилетия эта «демократизация кредитования» сделала небольшие займы доступными для широких слоев населения, и особенно для бедных, которые в прошлом не имели бы доступа к кредитам вообще. Эти аргументы опровергаются двумя способами. Во-первых, согласно книге Роберта Майера 2012 года «Ростовщики, ограничения процентных ставок и дерегулирование», история о заемщиках, обращающихся к нелегальным или опасным источникам кредита, кажется, не имеет под собой достаточных оснований. За пределами конкретных ситуаций, ограничение процентных ставок приводило к возможности выдачи небольших займов в большинстве регионов без увеличения числа «ростовщических» займов. Во-вторых, согласно отчету Центра инноваций в финансовых услугах за 2012 год, 80% заемщиков до зарплаты хотя бы раз продлевают срок погашения своего займа. Кроме того, нет никаких доказательств неудовлетворенного спроса на небольшие займы в штатах, где займы до зарплаты запрещены или строго ограничены. Отчет, опубликованный в 2012 году американским либертарианским аналитическим центром Cato Institute, показал, что стоимость займов завышена, и что компании, выдающие займы до зарплаты, предлагают продукт, который традиционные кредиторы просто отказываются предлагать. Однако в отчете представлены результаты опроса всего 40 респондентов, проведенного в офисе компании, выдающей займы до зарплаты. Автор отчета, Виктор Станго, до 2015 года входил в совет директоров Фонда исследований потребительского кредитования (CCRF) – организации, финансируемой компаниями, выдающими займы до зарплаты, и в 2013 году он получил от CCRF 18 000 долларов.

Увеличение благосостояния домашних хозяйств

В отчете, опубликованном Федеральным резервным банком Нью-Йорка, сделан вывод о том, что кредиты до зарплаты не следует классифицировать как "хищнические", поскольку они могут улучшить благосостояние домохозяйств. В отчете "Определение и выявление хищнического кредитования" говорится, что "если кредиторы до зарплаты повышают благосостояние домохозяйств, ослабляя кредитные ограничения, то антихищническое законодательство может его снизить". Автор отчета, Дональд П. Морган, определил хищническое кредитование как "предоставление кредита, снижающее благосостояние". Однако он также отметил, что эти кредиты очень дороги и, вероятно, выдаются малообразованным домохозяйствам или домохозяйствам с нестабильным доходом. Брайан Мелцер из Школы менеджмента Келлогга при Северо-Западном университете обнаружил, что пользователи кредитов до зарплаты действительно испытывают ухудшение финансового положения своих домохозяйств, поскольку высокие затраты на повторные пролонгации кредитов влияют на их способность оплачивать регулярные счета, такие как коммунальные услуги и арендная плата. Это предполагает, что пользователь кредита до зарплаты будет продлевать его, а не погашать, что подтверждается крупномасштабными исследованиями потребителей, проведенными FDIC и Бюро финансовой защиты потребителей. Петру Стелиан Стоянович, исследователь из Charles River Associates, и Майкл Т. Малони, профессор экономики из Университета Клемсона, не обнаружили "эмпирических доказательств того, что кредитование до зарплаты приводит к увеличению числа банкротств, что ставит под сомнение аргумент о "долговой ловушке" в отношении кредитов до зарплаты". Этот отчет был подкреплен исследованием Совета управляющих Федеральной резервной системы (ФРС) 2014 года, в котором было установлено, что, хотя число банкротств среди пользователей кредитов до зарплаты удвоилось, это увеличение было слишком незначительным, чтобы считаться существенным. Те же исследователи ФРС обнаружили, что использование кредитов до зарплаты не оказывало положительного или отрицательного влияния на благосостояние домохозяйств, измеряемое изменениями кредитного рейтинга с течением времени.

Помощь в районах бедствий

Исследование 2009 года, проведенное профессором Адэром Морсом из Школы бизнеса Университета Чикаго, показало, что в районах, пострадавших от стихийных бедствий, где были легко доступны займы до зарплаты, положение потребителей было лучше, чем в зонах бедствий, где такие займы были недоступны. Было зафиксировано меньше случаев лишения права выкупа, и такие показатели, как рождаемость, не ухудшились по сравнению с другими районами. Более того, исследование Морса выявило, что в районах, где работали компании, предоставляющие займы до зарплаты, меньше людей обращались за лечением от наркотической и алкогольной зависимости.

Австралия

До 2009 года регулирование потребительского кредитования осуществлялось преимущественно штатами и территориями. Некоторые штаты, такие как Новый Южный Уэльс и Квинсленд, законодательно установили максимальную эффективную годовую процентную ставку в размере 48%. В 2008 году австралийские штаты и территории передали полномочия в сфере потребительского кредитования Содружеству. В 2009 году был принят Национальный закон о защите прав потребителей в сфере кредитования 2009 года (Cth), который изначально не выделял кредиторов по займам до зарплаты в отдельную категорию по сравнению с другими кредиторами. В 2013 году парламент ужесточил регулирование займов до зарплаты, приняв Закон о внесении изменений в законодательство о потребительском кредите и корпорациях (улучшения) 2012 года (Cth), который установил максимальную эффективную годовую процентную ставку в 48% для всех договоров потребительского кредита (включая все сборы и комиссии). Кредиторы, предоставляющие займы, подпадающие под определение договора о кредите на небольшую сумму (SACC), определяемого как договор, предоставляемый небанковским кредитным учреждением на сумму менее 2000 долларов США сроком от 16 дней до 1 года, имеют право взимать комиссию за открытие счета в размере 20% плюс ежемесячную (или пропорциональную) комиссию в размере 4% (что соответствует 48% годовых). Кредиторы, предоставляющие займы, подпадающие под определение договора о кредите на среднюю сумму (MACC), определяемого как кредитный договор, предоставляемый небанковским кредитным учреждением на сумму от 2000 до 5000 долларов США, могут взимать комиссию за открытие счета в размере 400 долларов США в дополнение к установленной законом максимальной процентной ставке в размере 48%. Кредиторы, предоставляющие займы до зарплаты, по-прежнему обязаны соблюдать требования ответственного кредитования, применимые ко всем кредиторам. В отличие от других юрисдикций, австралийские кредиторы, предоставляющие продукты SACC или MACC, не обязаны указывать свои комиссии в виде эффективной годовой процентной ставки.

Канада

Законопроект C28 отменяет действие Уголовного кодекса Канады в части, касающейся освобождения компаний, предоставляющих займы до зарплаты, от требований закона, при условии, что провинции приняли законодательство, регулирующее такие займы. Регулирование займов до зарплаты в Канаде осуществляется на уровне отдельных провинций. Все провинции, за исключением Ньюфаундленда и Лабрадора, приняли соответствующее законодательство. Например, в Онтарио максимальная ставка составляет 14,299% годовых (EAR) – 21 доллар за 100 долларов на срок две недели. По состоянию на 2017 год, крупные кредиторы снизили эту ставку до 18 долларов за 100 долларов на срок две недели.

Великобритания

По оценкам Управления финансового поведения (FCA), под его расширенную юрисдикцию подпадают более 50 000 кредитных фирм, из которых 200 являются компаниями, предоставляющими займы до зарплаты. Займы до зарплаты в Соединенном Королевстве – быстрорастущая отрасль, в 2009 году их использовали в четыре раза больше людей, чем в 2006 году – в 2009 году 1,2 миллиона человек взяли 4,1 миллиона кредитов на общую сумму 1,2 миллиарда фунтов стерлингов. В 2012 году, по оценкам, объем рынка составил 2,2 миллиарда фунтов стерлингов, а средний размер кредита – около 270 фунтов стерлингов. Две трети заемщиков имеют годовой доход ниже 25 000 фунтов стерлингов. Законодательство не ограничивает процентные ставки, которые могут взимать компании, предоставляющие займы до зарплаты, однако они обязаны указывать эффективную годовую процентную ставку (ЕГП). Компания Cash Genie, принадлежащая международной корпорации EZCorp, столкнулась с рядом проблем из-за способа начисления комиссий и взыскания средств с должников.

Соединенные Штаты

В Соединенных Штатах ставки по этим кредитам в большинстве штатов ранее регулировались Едиными законами о малых кредитах (USLL), при этом 36–40% годовых процентов обычно являлись нормой. Кредиты до зарплаты легальны в 27 штатах, а в 9 других разрешены некоторые формы краткосрочного кредитования с ограничениями. В остальных 14 штатах и округе Колумбия эта практика запрещена. Годовая процентная ставка (ГПС) также ограничена в некоторых юрисдикциях для предотвращения ростовщичества. В некоторых штатах действуют законы, ограничивающие количество кредитов, которые заемщик может получить одновременно. Что касается федерального регулирования, Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей предоставил Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) полномочия регулировать всех кредиторов, выдающих кредиты до зарплаты, независимо от их размера. Кроме того, Закон о кредитовании военнослужащих устанавливает максимальную ставку в 36% для кредитов под возврат налогов, а также определенных кредитов до зарплаты и автокредитов, предоставляемых действующим военнослужащим и их иждивенцам, и запрещает определенные условия в таких кредитах. CFPB предприняло ряд мер принудительного воздействия в отношении кредиторов, выдающих кредиты до зарплаты, в частности, за нарушение запрета на кредитование военнослужащих и применение агрессивных методов взыскания долгов. CFPB также поддерживает веб-сайт, отвечающий на вопросы о кредитах до зарплаты. Помимо этого, некоторые штаты активно преследуют кредиторов, которые, по их мнению, нарушают законодательство штата. Кредиторы, выдающие кредиты до зарплаты, эффективно используют суверенный статус индейских резерваций, часто заключая партнерства с членами племен для предоставления кредитов через Интернет, избегая тем самым действия законодательства штата. Однако Федеральная торговая комиссия начала активно контролировать и этих кредиторов. Хотя некоторые племенные кредиторы управляются коренными американцами, есть свидетельства того, что многие из них созданы в рамках так называемых схем "аренды племени", когда компания, не принадлежащая коренным американцам, организует свою деятельность на землях племени.

Альтернативы кредитам на день выплаты зарплаты

Большинство клиентов, берущих займы до зарплаты, имеют доступ к другим вариантам. К ним относятся ломбарды, кредиты кредитных союзов с более низкими процентными ставками и более строгими условиями, требующими больше времени для одобрения, доступ сотрудников к уже заработанной, но еще не выплаченной заработной плате, планы погашения задолженности, авансы по заработной плате от работодателей ("аванс на зарплату"), автоломбарды, защита от перерасхода средств в банке, снятие наличных с кредитных карт, программы экстренной помощи от общественных организаций, небольшие потребительские кредиты, кредиты в рассрочку и прямые займы от семьи или друзей. В 2013 году Pew Charitable Trusts в своем исследовании о способах погашения займов до зарплаты выяснили, что заемщики часто берут такой займ, чтобы избежать одной из этих альтернатив, а затем обращаются к одной из них, чтобы погасить займ до зарплаты. Если потребитель владеет автомобилем, автокредит под залог транспортного средства может стать альтернативой займу до зарплаты, поскольку в этом случае в качестве обеспечения используется стоимость автомобиля, а не кредитная и трудовая история заемщика. Другие альтернативы включают программу "Комплект восстановления активов" (ARK) Пентагоновского федерального кредитного союза (Фонд PenFed). Базовые банковские услуги также часто предоставляются через почтовые отделения.

Изменения в кредитовании на день выплаты зарплаты

Небольшое количество традиционных банков и компаний TxtLoan, предоставляющих краткосрочные кредиты посредством текстовых сообщений на мобильные телефоны, предлагают виртуальные кредитные авансы клиентам, чьи зарплаты или другие средства поступают на их счета в электронном виде. Условия сопоставимы с условиями займа до зарплаты; клиент получает заранее определенную сумму денежных средств, доступную для немедленного снятия. Эта сумма вычитается вместе с комиссией, обычно составляющей около 10 процентов от суммы займа, при поступлении следующего депозита на счет клиента. После того как эти программы привлекли внимание регулирующих органов, Wells Fargo назвала свою комиссию "добровольной" и предложила отменить ее по любой причине. Впоследствии программа была сокращена в нескольких штатах. В настоящее время Wells Fargo предлагает свою версию займа до зарплаты под названием "Аванс при прямом депозите", по которому взимается годовая процентная ставка в 120%. Аналогично, BBC сообщила в 2010 году, что спорная компания TxtLoan взимает 10% за семидневный аванс, который мгновенно доступен одобренным клиентам через текстовое сообщение. Кредиты под ожидание возврата налога на доходы, технически не являются займами до зарплаты (поскольку они погашаются после получения налогового возврата заемщиком, а не в день выплаты зарплаты), но обладают схожими кредитными и стоимостными характеристиками. Займ под залог автомобиля (автокредит) обеспечен автомобилем заемщика, но доступен только заемщикам, имеющим чистый титул собственности на транспортное средство (то есть, не обремененное другими кредитами). Максимальная сумма займа составляет определенную долю от рыночной стоимости автомобиля. Аналогичный кредитный продукт, распространенный в Великобритании, – это займ под техпаспорт автомобиля, обеспеченный техпаспортом, который хранится кредитором. Такие займы могут быть доступны на несколько более выгодных условиях, чем необеспеченные займы, поскольку они менее рискованны для кредитора. В случае невыплаты займа кредитор может попытаться возместить убытки путем изъятия и перепродажи автомобиля.

Почтовая банковская деятельность

Многие страны предлагают базовые банковские услуги через свои почтовые системы. Почтовое ведомство Соединенных Штатов предлагало подобную услугу, известную как Почтовая сберегательная система Соединенных Штатов, но она была упразднена в 1967 году. В январе 2014 года Офис генерального инспектора Почтовой службы США опубликовал аналитическую записку, в которой предполагалось, что USPS может предлагать банковские услуги, включая кредиты на небольшие суммы под процентную ставку не выше 30% годовых. Поддержка и критика последовали незамедлительно; противники почтового банкинга утверждали, что это вынудит компании, выдающие займы до зарплаты, прекратить свою деятельность из-за конкуренции.