Введение

Требование к собственным расходам в страховании и налоговый вычет

В страховом полисе франшиза (в британском английском языке – excess) – это сумма, которую платит страхователь из своего кармана, прежде чем страховая компания начнет покрывать расходы. В общем употреблении термин «франшиза» может использоваться для обозначения одного из нескольких типов условий, применяемых страховыми компаниями в качестве порога для страховых выплат. Франшизы обычно используются для снижения количества незначительных страховых случаев, расходы по которым потребитель может разумно понести самостоятельно. Ограничивая страховое покрытие событиями, приводящими к значительным расходам, страховая компания рассчитывает выплачивать меньшие суммы реже, что позволяет ей существенно экономить. Соответственно, страховые премии обычно дешевле при более высоких франшизах. Например, компании, предлагающие медицинское страхование, предлагают планы с высокими премиями и низкими франшизами, или планы с низкими премиями и высокими франшизами. Один из планов может предусматривать премию в размере 1087 долларов в месяц с франшизой в 6000 долларов, а конкурирующий план – премию в размере 877 долларов в месяц с франшизой в 12 700 долларов. Страхователь с франшизой в 6000 долларов должен будет оплатить 6000 долларов медицинских расходов, прежде чем страховой план начнет действовать. Страхователь с франшизой в 12 700 долларов должен будет оплатить 12 700 долларов. Франшизы обычно прописываются в страховом полисе как условие, определяющее, какую часть страхового покрытия несет страхователь. Они обычно указываются в виде фиксированной суммы и являются частью большинства полисов, покрывающих убытки страхователя. Затем страховщик несет ответственность за страховые выплаты, превышающие эту сумму (в пределах максимальной суммы, указанной в договоре). В зависимости от полиса, франшиза может применяться к каждому страховому случаю или за год. Для полисов, где отдельные случаи сложно отделить друг от друга (например, медицинское страхование), франшиза обычно применяется за год. Страховщик может установить несколько франшиз в зависимости от причины страхового случая. Например, один полис страхования жилья может содержать различные франшизы для убытков или ущерба, вызванного кражей, пожаром, стихийными бедствиями, эвакуацией и т.д. Существуют также программы возмещения франшизы, которые возмещают сумму франшизы в случае страхового требования по автомобильному, домашнему, страхованию лодки/яхты или медицинскому страхованию.

Отличие от франшизы

Не следует путать сумму франшизы с deductible (суммой вычета). Deductible (сумма вычета) представляет собой часть убытков, за которую страховщик не несет ответственности, в то время как франшиза – это фиксированный порог, при превышении которого ответственность за весь убыток переходит к страховщику. Например, при франшизе в 20 000 долларов, убыток в 19 900 долларов полностью несет страхователь, а убыток в 20 100 долларов – полностью страховщик.

Отличие от избытка

Превышение может относиться к одному из двух совершенно разных страховых терминов. Превышение после госпитализации – это дополнительные расходы, которые несет застрахованный сверх максимального страхового покрытия, выплачиваемого страховой компанией. Эта терминология особенно распространена в областях страхования, чувствительных к убыткам (например, в страховании ответственности) и регулируется страховым рынком через компании, специализирующиеся на страховании повышенных рисков, посредством таких механизмов, как дополнительное страхование, страхование покрытия разницы и зонтичное страхование. Превышение до госпитализации – это страховое исключение, которое часто ошибочно и взаимозаменяемо называют превышением или франшизой. Это "первая сумма, которую должен оплатить застрахованный. Если у застрахованного превышение составляет 500 долларов, а общая стоимость ремонта – 3000 долларов, то застрахованный должен заплатить 500 долларов, а страховщик – оставшиеся 2500 долларов". Следует отметить, что это значение отличается от британского толкования данного термина.

Страхование автомобилей и имущества

В типичном полисе страхования автомобиля франшиза применяется к страховым случаям, связанным с повреждением или утратой транспортного средства страхователя, независимо от того, вызваны ли повреждения или утрата авариями, за которые страхователь несет ответственность, вандализмом или кражей. В зависимости от полиса, размер франшизы может различаться в зависимости от типа расходов, повлекших за собой страховое требование. Страхователь имеет возможность принять компенсацию за внешний вид, которую можно использовать для уменьшения размера франшизы. Компенсация за внешний вид помогает управлять расходами на ремонт, позволяя страхователю не ремонтировать дорогостоящие детали с незначительными повреждениями и использовать сэкономленные средства для погашения франшизы.

Страхование здоровья и путешествия

Большинство полисов медицинского страхования и некоторые полисы туристического страхования также предусматривают франшизу. Типы франшиз в медицинском страховании также могут различаться, например, индивидуальные и семейные франшизы. Характер медицинского обслуживания часто приводит к тому, что застрахованный сталкивается с множеством медицинских расходов, распределенных на несколько дней при одном заболевании или травме. Поэтому франшизы по медицинскому страхованию обычно устанавливаются на определенный срок (например, ежегодно), а не как порог за одно посещение. Однако в полисах расширенного медицинского страхования может быть предусмотрена франшиза за посещение, которая часто не покрывает стоимость регулярных визитов к терапевту, если только это не является частью непрерывного лечения, и счета можно объединить в один страховой случай.

Промышленное и коммерческое страхование

Промышленные риски обычно предусматривают франшизу, выраженную в процентах от убытка, часто, но не всегда, с установленными минимальным и максимальным лимитами. Это аналогично сострахованию, при котором компания оплачивает определенный процент убытков, наряду с минимальными и максимальными порогами выплат. Например, при франшизе в размере 10% с минимальным лимитом в 1500 долларов США и максимальным лимитом в 5000 долларов США, претензия в размере 25 000 долларов США повлечет за собой франшизу в размере 2500 долларов США (то есть 10% от убытка), а сумма выплаты составит 22 500 долларов США. Претензия на сумму менее 15 000 долларов США повлечет за собой минимальную франшизу в размере 1500 долларов США, а претензия на сумму более 50 000 долларов США повлечет за собой максимальную франшизу в размере 5000 долларов США. В коммерческом страховании термин "удержание" иногда используется как синоним "франшизы", поскольку оба этих понятия представляют собой расходы на убытки, которые в конечном итоге несет страхователь.