Страхование от землетрясений: особенности и риски

Введение

Форма страхования имущества

Страхование от землетрясений – это форма страхования имущества, которая выплачивает страхователю в случае землетрясения, повлекшего за собой повреждение имущества. Большинство стандартных полисов страхования домовладельцев не покрывают ущерб от землетрясений. Большинство полисов страхования от землетрясений предусматривают высокую франшизу, что делает этот вид страхования целесообразным в случае полного разрушения дома, но неэффективным при незначительных повреждениях. Стоимость страхования зависит от местоположения и вероятности возникновения землетрясения. Деревянные дома, как правило, лучше выдерживают землетрясения, чем кирпичные. В прошлом оценка убытков от землетрясений проводилась на основе данных массовых инвентаризаций и в основном базировалась на экспертных оценках. Сегодня для оценки используется коэффициент повреждений (DR) – отношение суммы денежных убытков от землетрясения к общей стоимости здания. Другой метод – использование HAZUS, компьютерной программы для оценки убытков. Как и в случае страхования от наводнений, ураганов или других масштабных стихийных бедствий, страховые компании должны проявлять осторожность при оформлении этого вида страхования, поскольку землетрясение, достаточно сильное, чтобы разрушить один дом, вероятно, разрушит десятки домов в том же районе. Если компания застраховала большое количество домов в определенном городе, разрушительное землетрясение может быстро истощить все ее ресурсы. Страховые компании уделяют значительное внимание изучению и управлению рисками, чтобы избежать подобных ситуаций. В Соединенных Штатах страховые компании приостанавливают продажу страховых полисов на несколько недель после сильного землетрясения. Это связано с тем, что после основного толчка могут происходить разрушительные афтершоки, а в редких случаях – предвестники. Хотя афтершоки обычно менее сильны, они отличаются от эпицентра основного землетрясения. Если афтершок происходит значительно ближе к населенному пункту, он может вызвать гораздо больший ущерб, чем основной толчок. Примером является землетрясение в Крайстчерче (Новая Зеландия) в 2011 году, в результате которого погибли 185 человек после гораздо более сильного и отдаленного землетрясения, не повлекшего за собой жертв.

Earthquake insurance is a form of property insurance that pays the policyholder in the event of an earthquake that causes damage to the property. Most ordinary homeowners insurance policies do not cover earthquake damage. Most earthquake insurance policies feature a high deductible, which makes this type of insurance useful if the entire home is destroyed, but not useful if the home is merely damaged. Rates depend on location and the probability of an earthquake loss. Rates may be lower for homes made of wood, which withstand earthquakes better than homes made of brick. In the past, earthquake loss was assessed using a collection of mass inventory data and was based mostly on experts' opinions. Today it is estimated using a Damage Ratio (DR), a ratio of the earthquake damage money amount to the total value of a building. Another method is the use of HAZUS, a computerized procedure for loss estimation. As with flood insurance or insurance on damage from a hurricane or other large scale disasters, insurance companies must be careful when assigning this type of insurance, because an earthquake strong enough to destroy one home will probably destroy dozens of homes in the same area. If one company has written insurance policies on numerous homes in a particular city, then a devastating earthquake will quickly drain all the company's resources. Insurance companies devote much study and effort toward risk management to avoid such cases. In the United States, insurance companies stop selling coverage for a few weeks after a sizeable earthquake has occurred. This is because damaging aftershocks can occur after the initial quake, and rarely, it may be foreshock. Although aftershocks are smaller in magnitude, they deviate from the original epicenter. If an aftershock is significantly closer to a populated area, it can cause much more damage than the initial quake. One such example is the 2011 Christchurch earthquake in New Zealand which killed 185 people following a much larger and more distant quake with no fatalities at all.

Калифорния

После землетрясения в Нортридже в 1994 году почти все страховые компании полностью прекратили продажу полисов страхования домовладельцев в штате, поскольку по законодательству Калифорнии ("закон об обязательном предложении") компании, предлагающие страхование домовладельцев, обязаны также предлагать страхование от землетрясений. В конечном итоге законодательный орган создал "мини-полис", который любой страховщик мог продавать для соблюдения закона об обязательном предложении: покрытие распространялось только на убытки от землетрясения, вызванные структурными повреждениями, с франшизой в 15%. Выплаты по убыткам, связанным с личным имуществом, и по "потере использования" ограничены. Законодательный орган также создал квазигосударственное (частное финансирование, государственное управление) агентство под названием California Earthquake Authority (CEA). Участие страховщиков в CEA является добровольным, и компании-члены выполняют требования закона об обязательном предложении, продавая мини-полис CEA. Страховые премии выплачиваются страховщику, а затем аккумулируются в CEA для покрытия убытков домовладельцев, застрахованных по полисам CEA от компаний-членов. Штат Калифорния прямо заявляет, что не предоставляет гарантии по страхованию от землетрясений CEA, и в случае, если выплаты по крупному землетрясению исчерпают все средства CEA, он также не будет покрывать убытки страховщиков, не входящих в CEA, если они станут неплатежеспособными из-за убытков от землетрясений.

Канада

В Канаде ежегодно регистрируется около 4000 землетрясений. Повреждения, вызванные землетрясением, не покрываются стандартным полисом страхования жилья. В течение следующих 50 лет существует 30-процентная вероятность сильного землетрясения в Британской Колумбии.

Япония

Правительство Японии создало схему "Японское перестрахование от землетрясений" в 1966 году, и с тех пор схема неоднократно пересматривалась. Владельцы жилья могут приобрести страховку от землетрясений у страховой компании в качестве дополнительного покрытия к полису страхования от пожара. Страховщики, участвующие в схеме JER и выплачивающие страховые возмещения домовладельцам за ущерб от землетрясений, распределяют риск между собой и правительством через JER. Правительство выплачивает значительно большую долю возмещений, если одно землетрясение приводит к совокупному ущербу свыше примерно 1 триллиона иен (около 8,75 миллиарда долларов США). Максимальная сумма выплат за один год всем заявителям по страховым случаям JER составляет 5,5 триллионов иен (около 39,4 миллиарда долларов США); если сумма заявленных возмещений превышает эту величину, выплаты пропорционально уменьшаются для всех заявителей.

Новая Зеландия

Комиссия по землетрясениям Новой Зеландии (EQC) – это государственное учреждение, находящееся в собственности государства, которое предоставляет основное страхование от стихийных бедствий владельцам жилой недвижимости в Новой Зеландии. Помимо своей страховой функции, EQC также проводит исследования и предоставляет обучение и информацию по вопросам восстановления после стихийных бедствий. EQC была создана в 1945 году как Комиссия по землетрясениям и военным повреждениям в составе правительства Новой Зеландии и изначально предназначалась для покрытия ущерба от землетрясений, а также от военных действий. Покрытие впоследствии было расширено и стало включать другие природные катастрофы, такие как природные оползни, извержения вулканов, гидротермальная активность и цунами, а покрытие ущерба от военных действий было впоследствии исключено. Для жилой земли покрываются также ущерб от штормов и наводнений. Страховое покрытие распространяется и на ущерб от пожаров, вызванных любыми из этих стихийных бедствий.

Промышленность

Страховщики от землетрясений используют компьютерное моделирование для оценки риска землетрясений. Среди компаний, занимающихся этим, – CoreLogic, которая приобрела компанию, специализирующуюся на моделировании землетрясений Eqecat, в 2013 году, и AIR Worldwide, принадлежащая аналитической компании в сфере страхования Verisk Analytics.