Введение
Тип банковского счета
Сберегательный счет – это банковский счет в розничном банке. Типичные характеристики включают ограниченное количество снятий, отсутствие возможности использования чеков и привязанных к счету дебетовых карт, ограниченные возможности для переводов и невозможность уйти в минус (овердрафт). Традиционно операции по сберегательным счетам широко фиксировались в банковской книжке, такие счета иногда называли сберегательными книжками, и банковские выписки не предоставлялись; однако в настоящее время такие операции обычно регистрируются в электронном виде и доступны онлайн. Люди вносят средства на сберегательный счет по разным причинам, в том числе для безопасного хранения денежных средств. Обычно по сберегательным счетам также начисляются проценты: почти все они со временем приносят сложные проценты. Во многих странах сберегательные счета подлежат защите страхованием вкладов, а некоторые страны предоставляют государственную гарантию как минимум на часть суммы на счете. Существует множество типов сберегательных счетов, часто предназначенных для конкретных целей. К ним относятся счета для молодых вкладчиков, счета для пенсионеров, счета для накоплений к праздникам, инвестиционные счета и счета денежного рынка. Некоторые сберегательные счета также имеют дополнительные особые требования, такие как минимальный первоначальный взнос, регулярные взносы и предварительное уведомление о снятии средств.
Соединенные Штаты
В Соединенных Штатах пункт 204.2(d)(1) Положения D (FRB) ранее ограничивал количество снятий со сберегательных счетов шестью переводами или снятиями в месяц, однако это ограничение было отменено в апреле 2020 года, хотя некоторые банки по-прежнему добровольно устанавливают лимит по состоянию на 2021 год. Количество пополнений счета не ограничено. Нарушение данного положения может повлечь за собой комиссию за обслуживание или привести к переводу счета в разряд расчетных. Положение D устанавливает более низкие требования к резервированию для остатков на сберегательных счетах. Кроме того, клиенты могут планировать снятие средств, чтобы избежать комиссий и получать проценты, что способствует поддержанию более стабильных остатков на сберегательных счетах, которые банки могут использовать для кредитования. Сберегательный счет, связанный с расчетным счетом в одном и том же финансовом учреждении, может помочь избежать комиссий за овердрафт и снизить банковские издержки.
Сберегательные счета с высокой доходностью
Сберегательные счета с высокой доходностью, иногда сокращенно HYSA, — это тип сберегательного счета, предлагающий более высокий процент, чем обычные сберегательные счета. Как правило, по таким счетам начисляется в 10 раз больше процентов, чем по обычному сберегательному счету. HYSA могут быть хорошим вариантом для краткосрочных инвестиций.
Индия
Сберегательные счета очень популярны в Индии, и почти 80% населения имеют один, а многие – несколько сберегательных счетов. До 1920-х годов они не были распространены среди широких слоев населения. Сберегательные счета долгое время отсутствовали в большинстве индийских банков. Люди в основном полагались на срочные депозиты для сохранения своих сбережений. Canara Bank (ранее Canara Banking Corporation Limited) представил концепцию сберегательного счета в 1920 году, установив при этом ряд очень строгих правил. Клиент мог внести минимум 1 рупию и максимум 1000 рупий. Держать на счете более 2000 рупий было запрещено. Для снятия средств необходимо было предупредить банк за три дня. Банки также имели право устанавливать процентную ставку по депозитам, исходя из минимального кредитного остатка на любой день месяца. Банки находили различные способы увеличения дохода от сберегательных счетов. За каждую банковскую книжку – обязательный физический документ, который клиенты обновляли для учета всех операций по счету – клиенты должны были заплатить 25 пайсов. Сейчас она обычно выдается бесплатно. В течение определенного времени процентная ставка по сберегательным счетам в индийских банках регулировалась Резервным банком Индии. Однако теперь банк может устанавливать любую процентную ставку по своему усмотрению. Банки обязаны соблюдать правила RBI по идентификации клиентов, чтобы разрешить открытие сберегательного счета. Почти все банковские депозиты в Индии застрахованы Корпорацией страхования депозитов и кредитных гарантий на сумму до 500 000 рупий или суммы депозита, в зависимости от того, какая из этих сумм меньше.