Введение
Страхование, защищающее от большинства рисков для имущества
Страхование имущества обеспечивает защиту от большинства рисков для имущества, таких как пожар, кража и некоторые повреждения, вызванные погодными условиями. Это включает в себя специализированные виды страхования, такие как страхование от пожара, страхование от наводнений, страхование от землетрясений, страхование жилья или страхование от взрыва котлов. Имущество страхуется двумя основными способами: по принципу «открытых рисков» и «названных рисков». Страхование по принципу «открытых рисков» покрывает все причины убытков, которые не указаны в полисе как исключения. Распространенные исключения в полисах «открытых рисков» включают ущерб, вызванный землетрясениями, наводнениями, ядерными происшествиями, террористическими актами и войной. Страхование по принципу «названных рисков» требует, чтобы фактическая причина убытка была указана в полисе для обеспечения страховой защиты. К наиболее распространенным «названным рискам» относятся такие события, вызывающие повреждения, как пожар, молния, взрыв, кибератака и кража.
История
История страхования имущества восходит к Великому лондонскому пожару, который в 1666 году уничтожил более 13 000 домов. Разрушительные последствия пожара превратили развитие страхования "из предмета удобства в вопрос необходимости, что отразилось в включении сэром Кристофером Реном участка под "Страховой офис" в его новый план Лондона 1667 года". Ряд попыток создания пожарных страховых схем не увенчался успехом, но в 1681 году экономист Николас Барбон и одиннадцать его соратников основали первую пожарную страховую компанию – "Офис страхования домов" – на заднем дворе Королевской биржи для страхования кирпичных и деревянных домов. Первоначально "Офисом страхования Барбона" было застраховано 5000 домов. Вслед за этим первым успешным предприятием в последующие десятилетия были основаны многие аналогичные компании. Первоначально каждая компания содержала собственную пожарную команду для предотвращения и минимизации ущерба от пожаров на застрахованных объектах. Они также начали выдавать своим клиентам "знаки пожарного страхования", которые размещались на видном месте над входной дверью для облегчения идентификации. Одной из таких известных компаний было общество пожарного и личного страхования "Hand in Hand", основанное в 1696 году в кофейне Тома на улице Сент-Мартин-Лейн в Лондоне. Первая компания по страхованию имущества, существующая до сих пор, была основана в 1710 году как "Sun Fire Office" и в настоящее время, в результате многочисленных слияний и поглощений, является RSA Insurance Group. В колониальной Америке Бенджамин Франклин способствовал популяризации и стандартизации практики страхования, особенно страхования имущества, для распределения риска потери от пожара в форме бессрочного страхования. В 1752 году он основал "Филадельфийское общество для страхования домов от пожара". Компания Франклина отказывалась страховать определенные здания, такие как деревянные дома, где риск пожара был слишком высок.
Виды страхования
Существует три типа страхового покрытия. Страховое покрытие по фактической стоимости замены оплачивает расходы на ремонт или замену имущества аналогичным видом и качеством, независимо от амортизации или повышения стоимости. Страховые взносы по этому типу покрытия рассчитываются исходя из стоимости замены, а не из фактической денежной стоимости. Страховое покрытие по фактической денежной стоимости предусматривает возмещение стоимости замены за вычетом амортизации. Расширенное покрытие по стоимости замены выплачивает сумму сверх лимита покрытия, если расходы на строительство возросли. Обычно это не превышает 25% от лимита. При оформлении страхового полиса лимит – это максимальная сумма выплаты, которую страховая компания произведет в конкретной ситуации или при наступлении страхового случая. Лимиты также включают возрастные ограничения, ниже или выше которых страховая компания не будет выдавать новый полис или продлевать действующий. Эта сумма должна корректироваться, если стоимость замены домов в районе растет; сумма должна соответствовать фактической стоимости восстановления дома. В случае пожара, замена домашнего имущества рассчитывается в процентах от стоимости дома. Если имущество представляет высокую ценность, страховая компания может потребовать отдельного страхового покрытия для этих предметов, помимо остального домашнего имущества. Еще один вариант страхового покрытия – включение в полис расходов на альтернативное проживание. Если повреждение имущества, вызванное страховым случаем, делает невозможным проживание в доме, полис может покрывать расходы на альтернативное проживание (например, гостиницы и питание) в течение определенного периода времени, чтобы компенсировать «потерю пользования» домом до момента возвращения владельцев. Лимит дополнительных расходов на проживание может варьироваться, но обычно устанавливается на уровне до 20% от лимита страхования жилого дома. Владельцам необходимо проконсультироваться со своей страховой компанией для получения рекомендаций по выбору подходящего страхового покрытия и определению оптимального лимита.
Дело Всемирного торгового центра
После терактов 11 сентября присяжные рассматривали вопрос о страховых выплатах за разрушение Всемирного торгового центра. Лизингодержатель Ларри А. Сильверштейн добивался получения более 7 миллиардов долларов страхового возмещения, утверждая, что в отношении WTC произошло два теракта. Его страховщики, включая Chubb Corp. и Swiss Reinsurance Co., настаивали на том, что "скоординированная" атака должна рассматриваться как единое событие. В декабре 2004 года федеральное жюри вынесло компромиссное решение. В мае 2007 года губернатор штата Нью-Йорк Элиот Спитцер объявил о выделении более 4,5 миллиардов долларов на восстановление комплекса ВТЦ в рамках крупного соглашения по страховым искам.
Страхование имущества после урагана "Катрина"
После урагана «Катрина» несколько тысяч домовладельцев подали иски против своих страховых компаний, обвиняя их в недобросовестном отношении и ненадлежащей, несвоевременной оценке их убытков.
Закон о выборе потребителей Флориды
24 июня 2009 года губернатор Флориды Чарли Крис наложил вето на Закон о выборе потребителей (H. B. 1171). Этот законопроект должен был отменить действие государственных нормативных актов и позволить крупнейшим страховым компаниям Флориды самостоятельно устанавливать тарифы. Комментируя уход State Farm из Флориды, Тед Корлес, адвокат по имущественному страхованию, представлявший интересы крупных страховых компаний, таких как Nationwide, отметил, что "владельцам домов действительно придется рассчитывать только на себя". Через пять дней после того, как Крис наложил вето на Закон о выборе потребителей, Корлес выступил в защиту дерегулирования имущественного страхования, указав, что "если бы ведущие страховые компании захотели выйти из рынка", они бы обанкротились. Он обвинил Криса в принятии решений от имени потребителей, а не в защите их права выбора. В 2006 году средний годовой страховой взнос для домовладельца во Флориде составлял 1386 долларов, что было одним из самых высоких показателей в стране. В мае 2022 года законодатели Флориды одобрили оперативные меры по решению кризиса в сфере имущественного страхования штата, однако критики утверждают, что план уделяет недостаточно внимания растущей угрозе изменения климата. Губернатор Рон ДеСантис подписал двухпартийное законодательство, реализующее наиболее значимые и всеобъемлющие реформы имущественного страхования за последние десятилетия, чтобы обеспечить краткосрочную и долгосрочную помощь жителям Флориды в борьбе с резким ростом страховых расходов.
Страхование от пожаров в Индии
Бизнес страхования от пожара в Индии регулируется Всеиндийским тарифом на страхование от пожара, который определяет условия страхового покрытия, тарифные ставки и условия страхового полиса. Полис страхования от пожара был переименован в "Стандартный полис страхования от пожара и особых рисков".