Закон о правдивом кредитовании 1968 года (TILA) в США

Введение

Закон США (1968)

Закон о правдивом кредитовании (TILA) 1968 года — это федеральный закон США, разработанный для содействия осознанному использованию потребительского кредита путем обязательного раскрытия информации об условиях и стоимости кредита, а также для стандартизации методов расчета и раскрытия затрат, связанных с заимствованиями. TILA предоставляет потребителям право отменить определенные кредитные сделки, предусматривающие залог на основное место жительства потребителя, регулирует некоторые операции с кредитными картами и обеспечивает механизм справедливого и своевременного разрешения споров по выставлению счетов за кредит. За исключением некоторых ипотечных кредитов с высокими процентными ставками, TILA не регулирует сборы, взимаемые за потребительский кредит. Вместо этого он требует единообразного или стандартизированного раскрытия информации о расходах и сборах, чтобы потребители могли сравнивать предложения. Он также устанавливает ограничения на планы кредитования под залог жилья и некоторые ипотечные кредиты с высокими процентными ставками (HPML), которые подпадают под действие [указать соответствующий нормативный акт]. Закон запрещает определенные действия или практики, связанные с кредитами, обеспеченными основным местом жительства потребителя.

История

Закон о правде в кредитовании первоначально был Разделом I Закона о защите прав потребителей в сфере кредитования. Нормативные акты, реализующие данный закон, известные как "Правило Z", кодифицированы в. Большинство конкретных требований, установленных TILA, содержатся в Правиле Z, поэтому ссылка на требования TILA обычно относится к требованиям, содержащимся в Правиле Z, а также к самому закону. С момента принятия TILA полномочия по реализации закона посредством издания нормативных актов были предоставлены Совету управляющих Федеральной резервной системы (ФРС). Однако с 21 июля 2011 года полномочия TILA по установлению общих правил были переданы Бюро по финансовой защите потребителей (CFPB), полномочия которого были учреждены в соответствии с положениями, принятыми при принятии Закона Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей в июле 2010 года. Любые будущие нормативные акты, реализующие данный закон, которые также официально называются Правилом Z, будут кодифицированы в и будут стремиться максимально соответствовать Правилу Z ФРС, когда это возможно. Федеральная резервная система сохранит за собой некоторые ограниченные полномочия по установлению правил в соответствии с TILA для кредитов, выдаваемых определенными дилерами автомобилей, а также для некоторых других положений. TILA ввел обязательный для всех потребительских кредиторов расчет годовой процентной ставки (APR). Ранее использовавшиеся вводящие в заблуждение расчеты процентных ставок, в основном по автокредитам, были запрещены. Более десяти лет потребительские кредиты отражались по APR экономически значимым образом. Затем, в 1980-х годах, автопроизводители начали использовать лазейку в TILA и его администрировании. Ни Закон, ни его администраторы не проводили достаточного разграничения между "суммой финансирования" и "финансовыми сборами" – двумя терминами, которые указываются в обязательных документах раскрытия информации, требуемых TILA. "Объединяя" цену автомобиля и его финансовые сборы (которые поступают от финансовой компании автопроизводителя), автопроизводители смогли перераспределять средства между этими двумя категориями, вплоть до полного исключения финансовых сборов. Так родилось финансирование под "ноль процентов" APR. Типичные предложения автокомпаний звучат так: "Финансирование под 0% APR или скидка в 1000 долларов". Потребитель, выбирающий финансирование под "ноль процентов", отказывается от скидки в 1000 долларов (снижения цены автомобиля). По сути, он или она платит 1000 долларов за получение "беспроцентного" кредита. Поскольку только автопроизводители могут использовать такой вид объединения, банки, кредитные союзы и другие конкуренты оказываются в невыгодном положении. Они должны раскрывать реальные ставки APR, в то время как автопроизводители могут заявлять об отсутствии процентных расходов. В результате типичный потребитель сталкивается со сложной финансовой задачей. Финансирование под "ноль процентов" может стоить значительно дешевле или значительно дороже, чем традиционное финансирование у организации, не являющейся автопроизводителем.

The Truth in Lending Act was originally Title I of the Consumer Credit Protection Act, The regulations implementing the statute, which are known as "Regulation Z", are codified at Most of the specific requirements imposed by TILA are found in Regulation Z, so a reference to the requirements of TILA usually refers to the requirements contained in Regulation Z, as well as the statute itself. From TILA's inception, the authority to implement the statute by issuing regulations was given to the Federal Reserve Board (FRB). However, effective July 21, 2011, TILA's general rule making authority was transferred to the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), whose authority was established pursuant to provisions enacted by the passage of the Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act in July 2010. Any forthcoming regulations implementing the statute, which are also formally referred to as Regulation Z, will be codified at and attempt to mirror the FRB's Regulation Z whenever feasible. The Federal Reserve will retain some limited rule making authority under TILA for loans made by certain motor vehicle dealers, and for certain other provisions. The TILA introduced the Annual Percentage Rate (APR) calculation mandated for all consumer lenders. Certain misleading interest rate calculations used previously, mainly on auto loans, were barred. For more than a decade, consumer loans were reported by APR in an economically meaningful way. Then in the 1980s the auto manufacturers began to exploit a loophole in TILA and its administration. Neither the Act nor its administrators adequately differentiated between "amount financed" and "finance charges", two terms that appear on the TILA required disclosure statements. By "bundling" the price of the car and its financing charges (which come from the auto maker's captive finance company), auto makers were able to shift money between the two categories, even to eliminating the financing charge entirely. Thus "zero percent APR" financing was born. Typical offers from auto companies are "Zero Percent APR financing available or $1,000 rebate". The consumer who elects "zero percent" financing gives up a $1,000 rebate (reduction in car price). Effectively, he or she pays $1,000 to get the "interest free" loan. Since only auto makers can do this type of bundling, banks, credit unions and other competitors are left at a disadvantage. They must disclose true APR rates while the auto makers can claim no interest costs. In the process, the typical consumer is left with a complex finance problem. "Zero percent" financing can cost a lot less, or a lot more, than conventional financing with a non auto maker institution.

Организация

Регламент разделен на подчасти. Подчасть B относится к открытым кредитным линиям (возобновляемым кредитным счетам), которые включают счета кредитных карт и кредитные линии под залог недвижимости (HELOC). Подчасть C относится к закрытым кредитам, таким как кредиты на приобретение жилья и автокредиты с фиксированным сроком. Она содержит правила, касающиеся раскрытия информации, учета кредитных остатков, расчета годовой процентной ставки, права на отказ от кредита, отсутствия требований, а также рекламы. Подчасть D содержит правила об устных раскрытиях, раскрытии информации на испанском языке в Пуэрто-Рико, хранении документации, влиянии на законодательство штатов, государственных исключениях (которые применяются только к штатам, имевшим законы, аналогичные "Закону о правдивости в кредитовании", до принятия Федерального закона) и ограничениях процентных ставок. Подчасть E содержит специальные правила для ипотечных сделок. § 1026.32 определяет требования к определенным закрытым ипотечным кредитам на жилье. § 1026.33 устанавливает требования к обратным ипотечным кредитам, включая общую годовую стоимость кредита и раскрытие информации о сделке. § 1026.34 запрещает действия или практики, связанные с ипотечными кредитами "высокой стоимости". § 1026.35 запрещает действия или практики, связанные с ипотечными кредитами "более высокой цены" (HPML). § 1026.36 запрещает действия или практики, связанные с кредитом, обеспеченным жильем. § 1026.39 регулирует порядок раскрытия информации при передаче ипотеки. § 1026.40 устанавливает требования к планам по использованию капитала, связанного с жильем. § 1026.42 направлен на обеспечение независимости оценки. Несколько приложений содержат информацию, такую как процедуры определения соответствия законодательству штатов, государственных исключений и выдачи разъяснений сотрудниками, специальные правила для определенных видов кредитных планов, перечень органов надзора, примеры раскрытия информации, которые при надлежащем использовании обеспечивают соблюдение Закона, а также правила расчета годовых процентных ставок по закрытым кредитам и общей годовой стоимости кредита по обратным ипотечным кредитам.

Право на отмену договора

В соответствии с требованиями TILA, для определенных сделок, обеспеченных основным местом жительства заемщика, заемщику предоставляется три рабочих дня после заключения договора для его отмены. Право отмены позволяет заемщикам повторно изучить кредитный договор и раскрытие информации о затратах, а также пересмотреть, хотят ли они рисковать своим жильем, предоставляя его в качестве залога по кредиту. Каждым заемщиком и любым лицом, имеющим заинтересованность в имуществе, право отмены может быть реализовано до полуночи третьего рабочего дня после заключения договора или получения всех существенных раскрытий информации по TILA, в зависимости от того, что наступит позднее. Если требуемое уведомление об отмене или существенные раскрытия информации по TILA неточны или не предоставлены, срок реализации права отмены заемщиком может быть продлен с трех дней после заключения договора до трех лет. В случае отмены договора, право обеспечения прекращается, и заемщик не несет ответственности за какую-либо сумму, включая проценты. Банк обязан вернуть любые денежные средства или имущество, полученные от кого-либо в связи с данной сделкой, в течение 20 календарных дней и удалить любые записи об обеспечении, которые банк мог установить для нового кредита. До истечения срока отмены банк не имеет права 1) перечислять средства, кроме как на действительный эскроу-счет, 2) оказывать какие-либо услуги или 3) передавать какие-либо материалы. Право отмены не распространяется на кредиты, полученные для приобретения жилья, а также на рефинансирование или консолидацию жилищного кредита с тем же кредитором, если сумма рефинансирования или консолидации не превышает непогашенный остаток по существующему долгу.