Введение
Медигап (также называемый дополнительным страхованием Medicare или страхованием, дополняющим Medicare) – это различные частные планы медицинского страхования, продаваемые в США для дополнения Medicare. Страхование Медигап покрывает многие доплаты и часть сострахования, связанные с медицинскими услугами, покрываемыми Medicare, включая пребывание в больнице, квалифицированную медсестринскую помощь, медицинское обслуживание на дому, скорую помощь, долговечное медицинское оборудование и оплату услуг врачей. Название «Медигап» происходит от идеи, что оно предназначено для покрытия разницы или «пробела» между расходами, возмещаемыми поставщикам услуг Medicare по частям A и B, и общей суммой, которую разрешено взимать за эти услуги Центрами по Medicare и Medicaid (CMS). Согласно отчету Американской ассоциации по дополнительному страхованию Medicare, в 2018 году более 14 миллионов американцев имели дополнительное страхование Medicare.
Medigap (also called Medicare supplement insurance or Medicare supplemental insurance) refers to various private health insurance plans sold to supplement Medicare in the United States. Medigap insurance provides coverage for many of the co pays and some of the co insurance related to Medicare covered hospital, skilled nursing facility, home health care, ambulance, durable medical equipment, and doctor charges. Medigap's name is derived from the notion that it exists to cover the difference or "gap" between the expenses reimbursed to providers by Medicare Parts A and B for services and the total amount allowed to be charged for those services by the United States Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS). Over 14 million Americans had Medicare Supplement insurance in 2018 according to a report by the American Association for Medicare Supplement Insurance.
Получатели Medicare в возрасте до 65 лет
Получатели пособий по страхованию инвалидности социального обеспечения (SSDI) или пациенты с почечной недостаточностью в конечной стадии (ESRD) имеют право на страхование Medicare независимо от возраста, но не имеют автоматического права на приобретение полисов Medigap, если им не исполнилось 65 лет. По федеральному закону, страховщики не обязаны продавать полисы Medigap лицам младше 65 лет, и даже если продают, они могут проводить медицинский отбор. Однако, в большинстве штатов страховщики обязаны предлагать хотя бы один вид полиса Medigap некоторым получателям Medicare в этой возрастной группе. Из этих штатов 25 требуют, чтобы полисы Medigap предлагались всем получателям Medicare. В Калифорнии, Массачусетсе и Вермонте полисы Medigap недоступны пациентам с ESRD.
Доступные продукты
Предложения Medigap были стандартизированы Центрами обслуживания Medicare и Medicaid (CMS) в десять различных планов, обозначенных буквами от A до N, которые продаются и администрируются частными компаниями. Каждый план Medigap предлагает различную комбинацию льгот. Объем предоставляемого покрытия примерно пропорционален уплаченной страховой премии. Однако многие старые планы Medigap (эти «старые» планы больше не предлагаются к продаже) с минимальным объемом льгот стоят дороже, чем современные планы с полным объемом льгот. Это связано с тем, что в старых планах средний возраст застрахованных выше, что приводит к большему количеству страховых случаев в группе и, как следствие, к увеличению страховой премии для всех участников группы. Поскольку Medigap – это частное страхование, а не государственная программа, правила продажи и предложения страховых полисов Medigap могут различаться в зависимости от штата. В некоторых штатах, таких как Массачусетс, Миннесота и Висконсин, страхование Medigap должно обеспечивать дополнительное покрытие сверх того, что предусмотрено стандартизированными планами Medigap. Некоторые работодатели могут предоставлять страхование Medigap в качестве льготы для своих пенсионеров. Хотя предложения Medigap были стандартизированы с 1992 года, некоторые пожилые люди, у которых были планы Medigap до 1992 года, все еще пользуются нестандартными планами. Эти планы больше не подлежат оформлению по новым полисам. За прошедшие годы новые законы внесли множество изменений в полисы Medigap. Например, продажа планов E, H, I и J была прекращена с 31 мая 2010 года. Однако, если кто-то уже был застрахован по плану E, H, I или J до 1 июня 2010 года, он может сохранить этот план. Планы Medigap M и N вступили в силу 1 июня 2010 года, сократив количество предлагаемых планов с двенадцати до десяти. Конгресс принял законопроект H. R. 2 14 апреля 2015 года, который исключает планы, покрывающие франшизу по части B для новых получателей Medicare, начиная с 1 января 2020 года. Те, кто запишется в Medicare после этой даты, не сможет приобрести планы F или C; однако люди, которые записались в Medicare до этой даты, по-прежнему смогут приобрести планы F или C. Конгресс считает, что отмена планов с покрытием с первого доллара позволит сэкономить средства Medicare. В 2020 году 58,8% лиц, достигших 65 лет и впервые ставших получателями Medicare, выбрали план G в качестве своего дополнительного плана Medicare. План N был вторым по популярности, на его долю пришлось 32,8% среди лиц, достигших 65 лет.
Расходы
Стоимость страхования по программе Medicare Supplement значительно различается. Индекс цен Medigap за 2020 год показал, что человек, достигший 65 лет, может заплатить более чем в три раза больше за практически идентичное страховое покрытие. Среди 10 крупнейших городских районов самая низкая стоимость для мужчины 65 лет составляла 109 долларов в месяц и была доступна в Далласе. Самая высокая стоимость составила 509 долларов в месяц в Филадельфии.