Введение
Финансовое учреждение
Коммерческий банк – это финансовое учреждение, принимающее депозиты от населения и выдающее кредиты для целей потребления и инвестиций с целью получения прибыли. Этот термин также может относиться к банку или подразделению крупного банка, работающему с корпорациями или крупными и средними предприятиями, в отличие от розничных и инвестиционных банков. Коммерческие банки включают в себя банки частного и государственного секторов.
История
Название «банк» происходит от итальянского слова banco, означающего «стол/скамья», которое использовалось флорентийскими банкирами в эпоху итальянского Возрождения. Они проводили свои операции за столом, покрытым зеленой скатертью. Однако следы банковской деятельности можно обнаружить еще во времена древности. В Соединенных Штатах термин «коммерческий банк» часто использовался для его отличия от «инвестиционного банка» из-за различий в регулировании банковской деятельности. После Великой депрессии Закон Гласса-Стегалла обязал коммерческие банки заниматься исключительно банковскими операциями, в то время как инвестиционные банки были ограничены деятельностью на рынках капитала. Это разделение было в основном отменено в 1999 году Законом Грамма-Лича-Блайли.
Роль
Общая роль коммерческих банков заключается в предоставлении финансовых услуг широкой общественности и предприятиям, обеспечении экономической и социальной стабильности и устойчивого роста экономики. В связи с этим, кредитное создание является наиболее важной функцией коммерческих банков. При выдаче кредита клиенту они не выдают заемщику наличные средства. Вместо этого они открывают депозитный счет, с которого заемщик может осуществлять снятие средств. Иными словами, при выдаче кредита они автоматически создают депозиты.
Основные функции
Коммерческие банки принимают различные виды вкладов от населения, особенно от своих клиентов, включая депозиты на сберегательных счетах и срочные вклады. Эти вклады возвращаются клиенту по его требованию по истечении определенного срока. Коммерческие банки предоставляют кредиты и авансы различных видов, такие как [овердрафт], кредиты наличными, дисконтирование векселей, межбанковские кредиты и т.д. Они также выдают кредиты по первому требованию и срочные кредиты всем категориям клиентов под надлежащее обеспечение. Кроме того, они выступают в качестве доверительных управляющих имуществом и исполнителей завещаний клиентов. Функция кредитного создания основывается на посредничестве в кредитных и платежных операциях. Коммерческие банки используют привлеченные вклады для выдачи кредитов. Благодаря обороту чеков и расчетно-платежным операциям, кредиты трансформируются в производные вклады. В определенной степени, объем производных средств увеличивается в несколько раз по сравнению с первоначальными вкладами, что значительно повышает роль коммерческих банков в поддержке экономического развития.
Регламенты
В большинстве стран коммерческие банки подвергаются жесткому регулированию, которое обычно осуществляется центральным банком страны. Центральные банки устанавливают ряд требований к регулируемым банкам, включая поддержание банковских резервов и соблюдение минимальных нормативов капитала.
Услуги по продуктам
Коммерческие банки обычно предоставляют своим клиентам широкий спектр услуг, которые можно разделить на основные банковские операции, такие как депозиты и кредиты, а также услуги, связанные с платежными системами и другими финансовыми услугами.