Закон о справедливом выставлении счетов: права потребителей при использовании кредитных карт.

Введение

Закон о справедливом выставлении счетов (FCBA) — федеральный закон США, принятый 28 октября 1974 года в качестве поправки к Закону о правдивости в кредитовании (кодифицированный в et seq.) и как третий раздел того же законопроекта, подписанного президентом Джеральдом Фордом, который также учредил Закон о равных кредитных возможностях. Его цель — защита потребителей от несправедливых практик выставления счетов и предоставление механизма для урегулирования ошибок в счетах по кредитным картам и другим "возобновляемым" кредитным линиям.

Исправление ошибок в выставлении счетов

FCBA позволяет потребителям оспаривать ошибки в выставлении счетов, направив письменное уведомление о споре кредитору. Для возникновения обязательств по закону, лицо должно направить письменное возражение почтой по адресу для "запросов по выставлению счетов", указанному в выписке по кредитной карте, а не по адресу для отправки платежей. Уведомления, переданные по телефону, недостаточны для обеспечения защиты в соответствии с FCBA; потребитель может защитить свои права, предусмотренные законом, только путем направления письменного уведомления или в электронной форме, если кредитор сообщил потребителям о возможности приема уведомлений в электронном виде. Банки могут принимать возражения по телефону, предупреждая своих клиентов о том, что телефонные жалобы не сохраняют права клиента в соответствии с законом. Это часто приводит к чарджбэку продавцу. После получения уведомления о споре, кредитор обязан подтвердить получение спора в течение тридцати дней, провести расследование и в течение девяноста дней либо внести соответствующие исправления в счет, либо направить потребителю письмо с объяснением причин, по которым кредитор считает, что ошибки не было. Если кредитор отвечает, что, по его мнению, ошибки не было, потребитель может запросить копии документов, подтверждающих обоснованность оспариваемых позиций. Компании, выпускающие кредитные карты, не могут запрещать продавцам предлагать скидки покупателям, оплачивающим наличными или чеками. Банки, как правило, не могут использовать средства на чековых или сберегательных счетах для погашения просроченной задолженности по кредитной карте в том же банке. Статья 170 FCBA предоставляет потребителю право подать в суд или заявить о защите против кредитной компании (вместо фактического продавца) в споре о качестве полученных товаров или услуг, в размере суммы соответствующих сборов. Потребитель также может подать частный иск в любой государственный или федеральный суд, обладающий юрисдикцией над сторонами, для взыскания фактического ущерба, штрафных санкций в размере двойной ошибочной суммы финансовых сборов, а также расходов и гонораров адвоката (в случае успеха иска). Если предполагаемое незаконное поведение носит широко распространенный характер, потребитель может также подать коллективный иск и потребовать возмещения ущерба в размере до 500 000 долларов США или 1 процента от чистой стоимости активов кредитора, в зависимости от того, какая сумма меньше.

The FCBA allows consumers to dispute billing errors by sending a written notice of the dispute to the creditor. To trigger duties under the Act, a person must send a written dispute via mail to the "billing inquiries" address on their credit card statement, not the address for sending payments. Notice given by telephone is not sufficient to trigger the protections of the FCBA; a consumer can only protect their rights under the Act by sending a written notice, or online if the creditor indicates to consumers that it will accept notices electronically. Banks may accept disputes by phone while warning their customers that phone complaints do not preserve the customer's rights under the Act. This often leads to a chargeback to the vendor. After receiving notice of a dispute, the credit issuer must acknowledge the dispute within thirty days, investigate the claim and, within ninety days, either make appropriate corrections to the account or send a letter to the consumer explaining why the creditor believes there was no error. If the creditor responds that they believe there was no error, the consumer can request copies of documentation supporting the validity of the disputed items. Credit card companies may not prohibit merchants from offering discounts to people who pay with cash or check. Banks may generally not use money in checking or savings accounts to pay a delinquent credit account with the same bank. The FCBA's § 170 gives a consumer the right to sue or assert defenses against the credit company (instead of the actual merchant) in a dispute about the quality of goods or services received, to the dollar extent of the amount of the charge(s) involved. A consumer may also file a private lawsuit in any state or federal court with jurisdiction over the parties to recover actual damages, statutory damages of double the erroneous finance charge(s), and his or her costs and attorney fees (if the claim is successful). If the alleged unlawful conduct is widespread, the consumer can also seek to file a class action suit and seek damages up to the lesser of $500,000 or 1 per centum of the net worth of the creditor.